Tartalomjegyzék
- 401 (k) szerepe
- Miért nem kínálja a munkáltató?
- Alternatívák a 401 (k) -hoz
- 401 (k) értéke
- Alsó vonal
Amerikai munkavállalók milliói nem férhetnek hozzá a 401 (k) nyugdíjazási tervhez. Ezen emberek közül sok önálló vállalkozó vagy fiatalabb munkavállaló; mások kisebb társaságok számára dolgoznak ki bevált juttatási csomagok nélkül. Időnként 401 (k) érték helyett más munkavállalói juttatásokat is kínálnak. Bármi is legyen az ok, az ilyen munkavállalóknak alternatív módszereket kell találniuk a nyugdíjba történő megtakarításhoz, és bizonyos esetekben mérlegelniük kell egy másik társaságra való áttérést.
Kulcs elvihető
- Számos vállalat 401 (k) nyugdíjszámlát kínál az alkalmazottaknak, de ha a vállalkozása nem akarja megtakarítani a jövőben, az egyéni nyugdíjazási számlák (a hagyományos és a Roth IRA-k) lehetővé teszik, hogy évi 6000 dollárt dobjon el 2019-re és 2020-ra a nyugdíjba vonuláshoz. Próbáljuk ösztönözni a vállalati főnökeket nyugdíjazási terv elfogadására - a vállalatok több adókedvezményt és ösztönzőt kaphatnak a 401 (k) összegű terv létrehozásához, és több szolgáltató segít a folyamat zökkenőmentesítésében.
401 (k) szerepe
Mint sok meghatározott járulékalapú nyugdíjazási terv, a 401 (k) terv a belső bevételi kódex (IRC) egyik rendelkezéséből származik, és az IRC 401 (k) szakaszát 1978-ban hozták létre, hogy adókedvezményt biztosítson a halasztott munkavállalók számára. nyugdíjba vonuló jövedelem.
A kormány soha nem látta el a 401 (k) szakaszt, amely átalakította a munkáltatók és a munkavállalók nyugdíjazási beruházások kezelésének módját. Ezek az újítások két évvel később érkeztek, amikor Ted Benna tanácsadó elkészítette az első igazi 401 (k) -es tervet a Johnson társaságokkal. Benna tervét azóta lemásolták és módosították. 2018-tól kezdve a 401 (k) terv 5, 3 trillió dollár értékű eszközöket tartott fenn, ami a 28, 3 trillió dollár összegű betét 19% -át tette ki bármilyen típusú amerikai nyugdíjba vonuló eszközhöz.
Ma az alkalmazottak dönthetnek úgy, hogy halasztják el a jövedelmet a fizetésekből történő automatikus levonások révén a munkáltató által támogatott 401 (k) tervbe. A halasztott pénzt nem adóztatják, és a tervben felsorolt befektetésekre irányíthatók, amelyek többsége befektetési alap. Halasztott pénzeszközöket a meghatározott járulékalapú tervekben kell hagyni, amíg a munkavállaló el nem éri az 59 ½ évet, kivéve ha külön rendelkezések vonatkoznak; ha nem, akkor az alapokra korai visszavonási szankciók vonatkoznak.
A számtalan korlátozás ellenére - és az a tény, hogy a legtöbb 401 (k) -es terv kissé korlátozott befektetési lehetőségeket kínál - sok munkavállaló nagymértékben támaszkodik a nyugdíjazásra szánt 401 (k) -es beruházásukra.
Az amerikai magánszemélyek többsége egyszerűen azt várja el, hogy munkáltatóik felajánlaják a terveket, és úgy tűnik, hogy sok nyugdíjazási tervezési útmutató magától értetődőnek tekinti, hogy a 401 k-os vezető szerepet játsszák a munkavállalók számára. A valóság egészen más: az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Irodája (BLS) által 2015. márciusban készített tanulmány szerint az amerikai munkavállalók csak 57% -a férhet hozzá a munkáltatók által támogatott, meghatározott hozzájárulási tervekhez, és csak 39% volt aktív résztvevő.
Ezek a számok valójában egy kissé megtévesztő; a hozzáférési arány 66% -ra emelkedik, a részvételi arány 47% -ra ugrik a teljes munkaidőben foglalkoztatottak esetében. A számok még magasabbak, ha kizárjuk a szakszervezetlen munkaerőt, ahol a munkavállalóknak más kollektív tárgyaláson alapuló kedvezmények állnak rendelkezésre. Ennek ellenére sok amerikai nem fér hozzá a 401 (k) -es tervhez, és más lehetőségeket kell találniuk a nyugdíjba vonuláshoz.
Miért nem kínál munkaadója 401 (k) -et
A leggyakoribb ok, amiért a munkáltató nem ajánlja a 401 (k) -ot, az, hogy a legtöbb munkájuk alapfokú vagy részmunkaidős. Ezekben a pozíciókban az átlagos munkavállaló vagy nagyon fiatal, vagy élő fizetési csekk, így a nyugdíjba vonulás nehéz; a legtöbb úgy dönt, hogy még több pénzt keres előre, a nyugdíjazási terv helyett.
Más okok miatt is előfordulhat, hogy a munkáltató nem nyújtja be a tervet. Előfordulhat, hogy a munkáltatónak nincs tapasztalata vagy ideje egyénileg megtervezett terv elkészítéséhez, vagy pénzügyi vagy bizalmi intézethez való fordításához. Ezekben az esetekben sok munkáltató úgy dönt, hogy nem nyújt kedvezményeket, ahelyett, hogy időt és pénzt költene egy jó szponzort üldözve. A nyugdíjazási tervek olcsóbbak, mint valaha, de ezt nem minden vállalkozás ismeri. „A kisvállalkozások gyakran nem kínálnak 401 (k) tervet, mert nagyon drága az adminisztráció. Az IRS tesztelési és jelentéstételi követelményei akár 20 000 dollárra is elérhetik a legkisebb tervet ”- mondja Kristi Sullivan, CFP, a Denverben lévő Sullivan Financial Planning, LLC cégnél.
A Capital One 2014. évi tanulmánya megállapította, hogy az 50nél kevesebb alkalmazottat foglalkoztató cégek mindössze 25% -ánál vannak meghatározott befizetési tervek. Sok előnye van annak, ha egy kisvállalkozás számára dolgozik, de a nyugdíjazási terv lehetőségei általában nem tartoznak ezek közé.
Néhány vállalat 401 (k) tervet ajánlott fel, de úgy döntött, hogy feladja azokat. Ez néha azért történik, mert egy vállalat pénzt veszít, és a költségek csökkentése érdekében rohamozik. Más esetekben azért van szó, mert új menedzsment lépett be, és más lehetőséget keres, vagy azért, mert a munkavállalók nem vesznek részt a tervben, és már nem ésszerű nyitva tartani.
Stephanie Genkin, a CFP®, a My Financial Planner, LLC alapítója, New York-ban, ha nem rendelkezik 401 (k) opcióval, nagy problémát jelenthet a karrier közepén és az idősebb munkavállalók számára. „Ez általában az az idő, amikor az emberek megpróbálják felzárkózni nyugdíjmegtakarításokkal. Annak ellenére, hogy az 50 plusz munkavállalók további 1000 dollárt járulhatnak hozzá az IRA-hoz, ez még mindig meglehetősen kicsi ahhoz a 19 000 dollárhoz képest, amelyet egy alkalmazott 401 (k) vagy 403 (b) pontra tehet, nem is beszélve az 50- plusz, ami 6000 dollár. ”Vegye figyelembe, hogy 2020-ra a 401 (k) hozzájárulás korlátja 19 500, egy 6500 dolláros felzárkózási hozzájárulás az 50 éves vagy annál idősebbek számára.
Alternatívák a 401 (k) -hoz
A 401 (k) értékének legszembetűnőbb pótlása az egyéni nyugdíjszámla (IRA). Mivel az IRA nem kapcsolódik a munkáltatóhoz, és szinte bárki megnyithatja azt, valószínűleg jó ötlet, hogy minden munkavállaló - akár a munkaadói tervhez való hozzáféréssel, akár anélkül - járuljon hozzá az IRA-hoz (vagy, ha lehetséges, egy Roth-hoz) IRA). „Ezeknek az adókedvezményes számláknak két dolga van: először pénzt különít el nyugdíjazási megtakarításokra, így kevésbé valószínű, hogy előre költenek; másodszor, potenciálisan tíz vagy százezer dolláros adómegtakarítást biztosít a megtakarító élettartama alatt ”- mondta Jonathan Swanburg, a houstoni Tri-Star tanácsadók befektetési tanácsadói képviselője.
Az IRA-nak azonban vannak korlátozásai. Nagyon valószínűtlen, hogy a munkavállaló teljesen helyettesít egy 401 (k) -et csak IRA-val. A legszembetűnőbb az IRA hozzájárulási korlátja, amely viszonylag csekély évi 6000 dollár, szemben a 401 k-os 19 000 dolláros korlátgal (mindkettő 2019-től kezdve). 2018. november 1-jén az IRS meghaladta a 401 (k) hozzájárulási korlátot 18 500 dollártól és az IRA korlátot 5 500 dollártól. A megtakarítóknak figyelembe kell venniük, hogy 2019. április 15-ig hozzájárulhat a 2018 IRA-hoz. A 2018 401 (k) összegű hozzájárulását 2018. december 31-ig kell megtenni.
Egyes munkáltatók megfelelő hozzájárulást kínálnak a 401 (k) tervhez, amely alapvetően ingyenes nyugdíjpénzt jelent a munkavállaló számára. Az IRA nem foglalhatja magában az ilyen típusú hozzájárulást, mivel az IRA nem kötődik egyetlen munkáltatóhoz sem. Az ilyen korlátozások miatt a munkavállalóknak kiegészíteniük az IRA-t más nyugdíjstratégiákkal.
A munkáltatótól függően lehetséges más típusú nyugdíjazási tervek is. Ide tartoznak a SEP IRA-k, az egyszerű tervek vagy a részvényopciók. „Minden vállalkozás egyedi, ezért a nyugdíjazási tervek nem„ mindenkinek megfelelnek ”. A SEP IRA és az EGYSZERŰ IRA kiváló alternatívája a 401 (k) méretű tervnek önálló vállalkozók és 100 vagy annál kevesebb alkalmazottat foglalkoztató vállalkozások számára ”- mondta Michael J. Marini, az Orlando 401k szakemberek elnöke és pénzügyi tanácsadója az Altamonte Springsben, Fla.
A betétlevelek (CD-k) egykor nagyon vonzó megtakarítási eszköz voltak, ám az alacsony kamatlábak évek óta komoly lehetőségnek tekintik őket. Vannak más, kockázatosabb vagy drágább alternatívák az adóhalasztott nyugdíjazáshoz, például járadékok vagy állandó életbiztosítások.
Mindig jobb adómentes vagy adóhalasztott megtakarítási eszközöket találni. Miután ezek a lehetőségek kimerültek, a munkavállalók a hagyományos befektetésekhez is fordulhatnak: befektetési alapok, részvények, kötvények vagy bérleti ingatlanok.
401 (k) értéke
A jól kezelt 401 (k) értékű nyereség lehet a nyugdíj-megtakarításokhoz, ám a munkavállalók rengeteg más módszert találnak a pénzmegtakarításra. Túl egyszerű (és csak nem igaz) azt mondani, hogy minden olyan cég, amely 401 (k) -ot kínál, jó, és minden olyan cég, amely nincs, olcsó. Sok cég kínál rossz 401 (k) -es terveket, csakúgy, mint sok cég más hasznos előnyöket kínál. Jobb, ha értékeli a teljes kompenzációs csomagot, és azt kérdezi tőle: „Mit ad nekem a munkáltatóom, hogy pótoljam azért, ha nincs 401 (k)?”
Képzelje el, hogy a munkáltató nem kínál 401 (k) -et, de egy versengő cég kínál. Fontolnia kellene a vállalatok cseréjét? Előfordulhat, hogy a munkáltató magasabb kezdő fizetést ajánl fel nyugdíjazási juttatások helyett, vagy esetleg a vállalat részvényopciókkal, nyugdíjjal vagy más alternatív kompenzációval rendelkezik.
Alsó vonal
A 401 (k) végső értékét két tényező határozza meg: a 401 (k) futtatása mennyire jó, és vannak-e más, hasznosabb előnyök. Ha az egyes fizetésekre számít, hogy csak fedezze megélhetési költségeit, akkor a 401 (k) valószínűsége még nem nagy ügy. Ha ehelyett nagy egészségügyi vagy fogászati ellátásokat kap, akkor valószínűleg inkább ezeket az ellátásokat veszi igénybe, és egyedül kezeli a nyugdíjba fektetést. Mindig gondoljon arra, hogy mit kapsz, és mi az alternatívája.
„A saját nyugdíjazás finanszírozásának felelőssége egyenesen a vállunkon nyugszik. Függetlenül attól, hogy a munkáltató meghatározott tervet készít-e vagy sem, biztosítanunk kell, hogy valamilyen minőségben támogatjuk a megfelelő nyugdíjazási tervet ”- mondja Jamin Armstead, az Ariz Surprise-i J. Dishon Financial LLC pénzügyi tanácsadója és tulajdonosa.
