Mi az a tükör alap?
A biztosítási szolgáltató tükör alapot hoz létre, hogy megismételje a magas színvonalú befektetési alap teljesítményét. Ezek a tükör alapok a változó életbiztosítási kötvény befektetési lehetőségei. A módszer lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy befektetési alapokba fektessenek be anélkül, hogy közvetlenül a piacon kellene befektetniük. Ezenkívül a kötvénytulajdonos elkerülheti a minimálisan elfogadható befektetést azáltal, hogy az alaphoz a biztosító társaság tükör alapján fér hozzá.
A Tükör Alap megértése
A változó univerzális életbiztosítási (VUL) termékeket gyakran egy tükör alap kíséri. A változó életbiztosítás egy állandó életbiztosítás, amelynek külön befektetési számlája van. A befektetési számla tartalmazhat különféle befektetési eszközök, például részvények, kötvények, részvényalapok és pénzpiaci alapok menüjét. A befektetési számláról az adó halasztott teljesítménye hozzáadja vagy levonja a halálos ellátást. A befizetett díjak fedezik az igazgatási díjakat és a befektetési számla kezelését. A kötvénytulajdonosoknak teljes orvosi garanciát kell vállalniuk.
Az ilyen típusú életbiztosítás befektetési részéhez rendelkezésre álló alapok gyakran tükör alapok. A biztosító társaság létrehoz egy házon belüli alapot, amely megkísérel tükrözni vagy megismételni a mögöttes befektetési alap befektetéseit és hozamait, mint például a Vanguard, JP Morgan, BlackRock és mások.
Míg minden befektetési alapnak díjai és költségei vannak, amelyek csökkentik az általános éves hozamot, a tükör alapok díjai meghaladják a mögöttes alap díjait. Ezenkívül ezeknek a politikáknak korlátozott számú alapja áll rendelkezésre a politika befektetési részére, általában három-öt.
A Tükör Alap költségeinek sötét oldala
Egy tipikus befektetési alap 1, 5–2% -ot számít fel a díjak kezelésekor. Az a befektető, aki tükör alapot vásárol, általában kétszer fizeti meg ezeket a díjakat, tehát 3% és 4% között. Egyes esetekben az a befektető, aki tükör alapot vásárol egy biztosítótársaságon keresztül, valószínűleg brókernek vagy független pénzügyi tanácsadónak fizeti a kezelési díjakat. Ez a hozzáadott költség azt jelenti, hogy a befektető megtérülése a tükör alapon jelentősen alacsonyabb.
Ezenkívül a tükör alapok általában lemaradnak a mögöttes alapok teljesítményétől. Mivel ezek a mögöttes alap replikációi, a szolgáltatónak később be kell lépnie a részesedésekbe és azokból ki kellene lépnie a befektetési alapon. Ugyancsak a mögöttes alap és a tükör alap közötti hozamkülönbség annál jelentősebbé válik, minél hosszabb ideig tartja a kötvénytulajdonos a befektetést.
A tükör alapokkal rendelkező politikák úgy hirdetik, hogy hozzáférést biztosítanak a kötvénytulajdonosoknak magas színvonalú, harmadik féltől származó alapokhoz. A kötvénytulajdonos azonban általában közvetlenül képes ugyanabba a kiváló minőségű befektetési alapba befektetni. A kötvénytulajdonos egyetlen korlátozása a magas színvonalú befektetési alap minimális befektetési követelménye. Ezenkívül a közvetlen befektetéshez a kötvénytulajdonosnak brókernél is szüksége lesz fiókra, például Schwab vagy Ameritrade.
Nem minden biztosító nyújt majd tükör alapokat. Azok, akik nem használnak tükröket, 50 és 100 jóváhagyott befektetési eszköz közül választhatnak. Mivel a szolgáltatók megengedik a tükör nélküli alapokba történő befektetést, korlátozzák, hogy a kötvénytulajdonos csak a legbiztonságosabb alapokba fektesse be a dollárt. Ezenkívül a fogyasztóknak tisztában kell lenniük azzal, hogy egyes politikák korlátozhatják vagy korlátozhatják az éves nyereséget, ami hozzájárulhat a halálos ellátásokhoz.
A tőkeindexált politikák egy másik választás
A részvényindexált univerzális életbiztosítás szintén egyfajta állandó életbiztosítási kötvény, amely lehetőséget ad arra, hogy a kötvény készpénzértékét tőkeindexszámlára helyezze. A külön számla a piaci index alapján kamatot fizet, anélkül, hogy a pénzt ténylegesen a piacon fekteti volna. Egyes biztosítási szolgáltatók tükör alapokat is kínálhatnak, amelyek megismételik az indexet. Hasonlóan a befektetési alapok másolatához, ezek az index tükrök további díjakat számítanak fel.
