Mi az alacsony / nincs dokumentációs hitel?
Az alacsony / nem dokumentációs kölcsön lehetővé teszi a potenciális hitelfelvevők számára jelzálogkölcsön igénylését, miközben kevés vagy egyáltalán nem nyújt információt foglalkoztatásukkal, jövedelmükkel vagy vagyonukkal kapcsolatban. Ezeknek a hiteleknek a szabályozása 2008 óta jelentősen fejlődött, ám ezek továbbra is lehetőséget adnak bizonyos hitelfelvevők számára nem hagyományos pénzügyi helyzetben.
Hogyan működik az alacsony / nincs dokumentációs hitel
Azokat a hitelfelvevőket, akik ezeket a termékeket keresik, általában olyan nem tradicionális jövedelemtámogatás érkezik, amelyet sokkal nehezebb dokumentálni a hagyományos jelzálogkölcsön-alkalmazásban. Példák lehetnek alternatív befektetések vagy önfoglalkoztatási megállapodások, ahol a hitelfelvevő minimalizálja a jövedelem beszámolását adóügyi szempontból. Azokat a hitelezőket, akik ezeket a kölcsönöket veszik figyelembe, általában a kérelmező hitelképességére, a normálnál nagyobb összegű utófizetés képességére és a nem hagyományos dokumentumokra, például a bankszámlakivonatokra összpontosítanak. Ezen kölcsönök kamatlába általában magasabb, mint a hagyományosan dokumentált jelzálogkölcsönök.
Az alacsony / nincs dokumentációs hitel eredete
Az alacsony / nem dokumentációs kölcsön visszaverődésnek tűnik a hazug kölcsönök és a másodlagos hitelezés 2008 előtti napjain, de ez továbbra is lehetőség marad a jelzálogipar egyes szegmenseiben. A kifejezés eredete a 2008. évi ingatlan-összeomlás felépítésében rejlik. A 2000-es évek elején és közepén azok a hitelezők, akik nyomást éreztek a kedvezőbb feltételekkel bíró kölcsönök kibocsátására, enyhítették a dokumentációs követelményeket annyira, hogy az alacsony dokumentációjú termékek váltak közhely. A NINJA kölcsönök voltak e termékek egyik osztálya. A NINJA rövidítése a "nincs jövedelem, munka vagy eszköz ellenőrzése" kifejezésre. A hitelezők ezeket a kölcsönöket gyakran a hitelfelvevőknek nyújtották ki, kizárólag hitelképességük alapján, anélkül, hogy bármiféle további bizonyítékot szolgáltatnának az egyén fizetési képességéről.
A NINJA és más alacsony dokumentációjú hitelek - a másodlagos hitelezési gyakorlatokkal együtt - közvetlenül a 2008-as összeomláshoz vezettek. A lakáspiac a 2000-es évek közepén lelassult, és a hitelfelvevők egyre inkább nem voltak képesek lépést tartani a szükséges kifizetésekkel. Az erre az összeomlásra vonatkozó szabályozási válaszok között szerepelt a 2008. évi szabály, amelyet a Szövetségi Központi Bank a „Hitelesítésről szóló törvény” (TILA) révén fogadott el, amely előírja a hitelezők számára, hogy ellenőrizzék a hitelfelvevő azon képességét, hogy fizetést hajtson végre minden olyan kölcsönnél, ahol a gyengébb kérelmező profilja miatt magasabb kamatot állapítottak meg.. Ezt követte a 2010. évi Dodd-Frank Wall Street-i reform és a fogyasztóvédelemről szóló törvény, és a Dodd-Frank visszafizetési szabályként ismert módosítását 2013 januárjában fejezte be a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB). Ez a szabály a hitelezőket megkövetelte a megfelelő meghatározáshoz. bármely hitelfelvevő képessége a szükséges havi jelzálogfizetések teljesítésére. Azok a hitelezők, akik ezt nem tették meg, az Egyesült Államok Kongresszusa által kiszabott szankciókkal sújthatók.
Az alacsony / nincs dokumentációs kölcsön visszaadása
A legveszélyesebb, legkevésbé dokumentációt nem igénylő hitelkategória, például a NINJA kölcsönök, eltűnt a 2008-as összeomlás és Dodd-Frank átadása után. A szabály visszafizetésének képessége ugyanakkor teret enged az alacsony dokumentációval járó kölcsönöknek, ideértve az alternatív dokumentációs kölcsönként ismert osztályt is.
A Dodd-Frank törvény egyes részeit hatályon kívül helyező 2018. évi törvény enyhítette a potenciális hitelek minősítési jelzálognak tekintendő szabványait. Ez a törvény nem befolyásolta a szabály visszafizetésének képességét, de a törvény megkönnyítette a hitelfelvevők számára az alacsony dokumentációval járó besorolás elkerülését. Sok kisebb bank szorgalmazta ezt a kiigazítást, azzal érvelve, hogy a Dodd-Frank korlátozások feleslegesen terhesek ezekre a bankokra. Azt állították, hogy a nemzeti hitelezők elhagyták a kockázatosabb hiteleket, amelyek hasznosnak bizonyulhatnak a helyi közösségek számára, és hogy a kisebb bankok enyhébb hitelezési gyakorlatokkal támogathatják az ingatlanpiacok helyreállítását.
