Tartalomjegyzék
- Mi a hitel / betét arány?
- Az LDR képlete és számítása
- Mit mond neked az LDR?
- Mi az ideális LDR?
- Példa az LDR-re
- LDR vs. LTV arány
- Az LDR korlátozásai
- Az LDR valódi világ példája
Mi a hitel / betét arány (LDR)?
A hitel / betét arányt (LDR) használják fel a bank likviditásának felmérésére, összehasonlítva a bank összes hitelét az ugyanazon időszak összes betétjével. Az LDR-t százalékban fejezik ki. Ha az arány túl magas, ez azt jelenti, hogy a banknak nincs elég likviditása az előre nem látható alapkövetelmények fedezésére. Ezzel szemben, ha az arány túl alacsony, lehet, hogy a bank nem keres annyit, amennyit csak tudna.
A kölcsön-betét arány megmagyarázása
Az LDR képlete és számítása
LDR = Összes betétTotal Hitelek
A hitel / betét arány kiszámításához ossza meg a bank teljes hitelösszegét az ugyanazon időszak betéteinek teljes összegével. A számok a bank mérlegében találhatók. A kölcsönöket eszközként, a betéteket kötelezettségekként sorolják be.
Mit mond neked az LDR?
A hitel / betét arány megmutatja a bank azon képességét, hogy fedezze a hitelveszteségeket és az ügyfelek általi kifizetéseket. A befektetők figyelemmel kísérik a bankok LDR-jét, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy van-e megfelelő likviditás a hitelek fedezéséhez olyan gazdasági visszaesés esetén, amely hitel-nemteljesülést eredményez.
Ezenkívül az LDR segít megmutatni, hogy egy bank mennyire vonzza és tartja fenn ügyfeleit. Ha egy bank betéte növekszik, új pénz és új ügyfelek kerülnek fedélzetre. Ennek eredményeként a banknak valószínűleg több pénze lesz hitelnyújtásra, ami növeli a jövedelmet. Annak ellenére, hogy ellentétes, a hitelek a bank számára eszköz, mivel a bankok kamatbevételt szereznek a hitelezésből. A betétek viszont kötelezettségek, mivel a bankoknak kamatot kell fizetniük ezekre a betétekre, bár alacsony kamatlábbal.
Az LDR segíthet a befektetõknek meghatározni, hogy egy bankot megfelelõen kezelnek-e. Ha a bank nem növeli betéteit, vagy betétei csökkennek, akkor a banknak kevesebb pénze lesz a hitelnyújtásra. Bizonyos esetekben a bankok kölcsönt vesznek igénybe a hitelkereslet kielégítése érdekében, hogy növeljék a kamatjövedelmet. Ha azonban egy bank adósságot használ hitelnyújtási műveleteinek finanszírozására betétek helyett, akkor a banknak adósságszolgálati költségekkel kell számolnia, mivel fizetnie kell az adósság kamatát.
Ennek eredményeként egy banknak, amely pénzt kölcsönt vesz fel ügyfelei számára, általában alacsonyabb haszonkulccsal és nagyobb adóssággal rendelkezik. A bankok inkább betéteket használnának a hitelezéshez, mivel a betéteseknek fizetett kamatlábak sokkal alacsonyabbak, mint azok a kamatlábak, amelyekkel a pénzt kölcsönöznék. Az LDR segít a befektetőknek azon bankok észlelésében, amelyeknek elegendő betétük van a hitelezéshez, és nem kell fizetniük adósságukkal.
A megfelelő LDR kényes egyensúlyt jelent a bankok számára. Ha a bankok túl nagy hiteleket adnak betéteiknek, akkor túlléphetik magukat, különösen gazdasági visszaesés esetén. Ha azonban a bankok túl kevés betétet kölcsönöznek, akkor esetleges alternatív költségek merülhetnek fel, mivel betéteik a mérlegükben ülnek, és nem fognak bevételt generálni. Az alacsony LTD arányú bankok alacsonyabb kamatbevételeket eredményezhetnek, ami alacsonyabb jövedelmet eredményezhet.
Több tényező vezetheti be a hitel / betét arány változásait. A gazdasági feltételek hatással lehetnek a hitelkeresletre, valamint arra, hogy a befektetők mennyit fizetnek be. Ha a fogyasztók munkanélküliek, nem valószínű, hogy növelik betéteiket. A Federal Reserve bank a kamatlábak emelésével és csökkentésével szabályozza a monetáris politikát. Ha alacsony kamatlábak, akkor a hitelviszonyok a gazdasági körülményektől függően növekedhetnek. Röviden: sok külső tényező befolyásolja a bank LDR-jét.
Mi az ideális LDR?
Általában az ideális hitel / betét arány 80% és 90% között van. A 100% -os hitel / betét arány azt jelenti, hogy egy bank kölcsönként egy dollárt kölcsönözött az ügyfeleknek a betétekben kapott minden dollárért. Ez azt is jelenti, hogy a banknak nem lesznek jelentős tartalékai a várható vagy váratlan esetekre.
A rendeletek befolyásolják a bankok irányításának módját és végül a hitel / betét arányt is. A pénznemet ellenőrző hivatal, a Szövetségi Tartalék Rendszer Igazgatótanácsa és a Szövetségi Betétbiztosító Társaság nem állapít meg minimális vagy maximális hitel / betét arányt a bankok számára. Ezek az ügynökségek azonban ellenőrzik a bankokat, hogy meggyőződjenek arról, hogy arányuk megfelel-e az 1994. évi Riegle-Neal államközi bankközi és fióktelep-hatékonysági törvény (államközi törvény) 109. szakaszának.
Kulcs elvihető
- A hitel / betét arány alapján lehet megbecsülni a bank likviditását, összehasonlítva a bank összes hitelét az ugyanazon időszak összes betétjével. A hitel / betét arány kiszámításához a bank teljes hitelösszegét el kell osztani a teljes összeggel. betétek azonos időszakra. Általában az ideális hitel / betét arány 80% és 90% között van. A 100% -os hitel / betét arány azt jelenti, hogy egy bank egy dollárt kölcsönözött az ügyfeleknek a betétekben kapott minden dollárért.
Példa az LDR-re
Ha egy banknak 500 millió dollár betétekkel és 400 millió dollár kölcsönökkel rendelkezik, akkor a bank LDR-arányát úgy számítják ki, hogy az összes hiteleket elosztják a teljes betétekkel.
LDR = 500 millió dollár 400 millió dollár =.8 = 80%
LDR vs. LTV arány
A hitel / érték arány (LTV) a hitelezési kockázat értékelése, amelyet a pénzügyi intézmények és más hitelezők megvizsgálnak, mielőtt a jelzálog jóváhagyása megtörténik. Általában a magas LTV-mutatókkal járó értékelések magasabb kockázatúak, ezért ha a jelzálog jóváhagyása megtörténik, akkor a kölcsön többet fizet a hitelfelvevő számára.
Az LTV mutató az ingatlan értékét méri a hitel összegével szemben, míg az LDR mértéke a bank azon képességét, hogy fedezze hitelét betéteivel.
Az LDR korlátozásai
Az LDR segíti a befektetőket a bank mérlegének állapotának felmérésében, ám az arány korlátozott. Az LDR nem méri a bankok által nyújtott hitelek minőségét. Az LDR szintén nem tükrözi azon hitelek számát, amelyek fizetésképtelenné váltak vagy esetleg késedelmesek lennének.
Mint minden pénzügyi mutató esetében, az LDR a leghatékonyabb, ha összehasonlítjuk az azonos méretű és hasonló szerkezetű bankokkal. A befektetők számára is fontos, hogy a bankok összehasonlítása és a befektetési döntések meghozatala során összehasonlítsanak több pénzügyi mutatót.
Az LDR valódi világ példája
A Bank of America Corporation (BAC) 2018. december 31-i állapotától függően 8K kimutatása szerint jelentette be pénzügyi eredményét, és a következő számokkal rendelkezik.
- Összes hitel: 946, 9 milliárd dollárÖsszes betétek: 1 381, 50 trillió dollár Az Amerikai Egyesült Államok LDR-jét a következőképpen kell kiszámítani: 946, 9 USD / 1 381, 50LDR = 68, 5%
Ez az arány azt mutatja, hogy a Bank of America betétjeinek kb. 70% -át kölcsönzött 2018 végére.
