A biztosítótársaságok nagyszámú törvényre támaszkodnak annak érdekében, hogy megbecsüljék az ügyfeleknek fizetendő jövőbeni kárigények értékét és gyakoriságát. Ha tökéletesen működik, a biztosítótársaságok stabil üzleti tevékenységet folytatnak, a fogyasztók méltányos és pontos díjat fizetnek, és az egész pénzügyi rendszer elkerüli a súlyos zavarokat. A nagy számú törvény elméleti előnyei azonban nem mindig állnak fenn a való világban.
Mi a nagy számok törvénye?
A nagy számok törvénye a statisztikák valószínűségi elméletéből fakad. Javasolja, hogy amikor a megfigyelések mintája növekszik, az átlagos megfigyelés körüli változás csökken. Más szavakkal, az átlagérték növeli a prediktív erőt.
Például fontoljon meg egy egyszerű próbát, amelyben valaki egy negyedét megfordítja. Minden alkalommal, amikor a negyed fejjel leereszkedik, az ember egy pontot rögzít. Nincs pont rögzítve, amikor farokként landol. A próbapénz várható értéke ebben a tárgyalásban 0, 5 pont, mivel csak 50% esély van arra, hogy a negyed feje lesz.
Így működik a nagy számú törvény.
Kulcs elvihető
- A nagyszámú törvény elmélete szerint a nagy számú eredmény átlaga pontosan tükrözi a várt értéket, és ez a különbség szűkül, ha több eredményt vezetnek be. A biztosításban, nagyszámú kötvénytulajdonos esetén az eseményenkénti tényleges veszteség megegyezik a várt értékkel. eseményenkénti veszteség. A nagy számokról szóló törvény kevésbé hatékony az egészség- és tűzbiztosításoknál, ahol a kötvénytulajdonosok függetlenek egymástól. A különféle típusú fedezetet kínáló biztosítók nagy száma esetén a különbség iránti kereslet növekszik, így a nagyszámú törvény kevésbé lesz kedvezõ.
A nagy számok törvényének megértése a biztosításban
A biztosítási ágazatban a nagy számú törvény hozza létre axiómáját. Ahogy az expozíciós egységek (kötvénytulajdonosok) száma növekszik, nagyobb annak a valószínűsége, hogy a kitettség egységenkénti tényleges veszteség megegyezik a kitettség egységenkénti várható veszteséggel. Ha gazdasági nyelven fogalmazzuk, akkor a biztosítási termelés visszatér a skálához.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy könnyebb a helyes díjat megállapítani, és ezáltal csökkenteni a kockázatot a biztosító számára, mivel egy adott biztosítási osztályon belül több kötvényt bocsátanak ki. Egy biztosítótársaság jobb, ha 150 tűzbiztosítási kötvény helyett 500, hanem stabil és független valószínűségi eloszlást feltételez a veszteség kitettségére.
Tehát másképpen látva feltételezzük, hogy egy egészségbiztosító társaság felfedezi, hogy 150 ember közül öt súlyos és drága sérüléseket szenved egy adott évben. Ha a társaság csak 10 vagy 25 embert biztosít, akkor sokkal nagyobb kockázatokkal kell szembenéznie, mint ha mind a 150 embert képes biztosítani. A társaság magabiztosabb lehet abban, hogy 150 kötvénytulajdonos együttesen fizet elegendő díjat a súlyos sérülésekkel küzdő öt ügyfél igényeinek fedezésére.
Különleges megfontolások
A biztosítási biztosok nemzeti szövetsége szerint 2016-ban közel 6000 biztosító volt az Egyesült Államokban. Néhány szolgáltató sokkal sikeresebb, mint mások, akik ugyanazt vagy hasonló típusú lefedettséget nyújtanak. Ha a nagyszámú törvénynek köszönhetően a biztosításban egyre nagyobb a megtérülés, akkor miért van olyan sok biztosítótársaság, mint néhány óriás uralja az iparágot?
Először is, minden biztosítótársaság nem egyformán jártas a biztosítás nyújtásában. Ez magában foglalja a működési hatékonyság fenntartását, a tényleges díjak kiszámítását és a veszteségek csökkentését a kárigény benyújtását követően. Ezen jellemzők többsége nem befolyásolja a nagy számú törvényt.
A nagyszámú törvény azonban kevésbé lesz hatékony, ha a kockázatvállaló kötvénytulajdonosok függetlenek egymástól. Ez a legkönnyebben az egészségbiztosítási és a tűzbiztosítási ágazatban tapasztalható, mivel a betegségek és a tűz terjedhet az egyik kötvénytulajdonosról a másikra, ha nem megfelelően kezelik. Ezt a problémát fertőzésnek nevezik.
Vannak olyan potenciálisan bebiztosíthatatlan kockázatok is, amelyekre a nagyszámú törvény elméletileg hasznos lehet, de nincs elég potenciális ügyfél ahhoz, hogy működjön. Fontolja meg egy város biztosítását a nukleáris vagy biológiai hadviselés kockázatával szemben. Az egy megvalósult kockázat költségeinek kompenzálásához a nagyvárosok ezrei vagy milliói fizetnének díjakat. Nincs elég város a világon, hogy működőképessé váljon.
Végül, minden biztosítási fogyasztó egyéni kockázati preferenciával, időpreferenciával és biztosítási árponttal rendelkezik. Ahogy az igények változatossága növekszik, a nagyszámú törvény előnyei csökkennek, mivel kevesebb ember akar hasonló típusú fedezetet.
