Tartalomjegyzék
- Állandó életbiztosítás
- Természetbiztosítás
- Természetes életbiztosítási példa
- Állandó életbiztosítási példa
Amikor az életbiztosítást befektetésnek tekintjük, akkor valószínűleg hallotta az „Üdvözlet idejére és fektesse be a különbséget” mondást: Ez a tanács azon az elképzelésen alapul, hogy az életbiztosítás a legtöbb ember számára a legjobb választás, mivel a legolcsóbb típusú életbiztosítás, és pénzt hagy szabadon más beruházásokra.
Az állandó életbiztosítás, az életbiztosítás másik fő kategóriája, lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára a készpénzérték felhalmozását, míg a futamideje nem, de vannak költségek az irányítási díjakért és az ügynöki jutalékokért, amelyek az állandó kötvényekhez kapcsolódnak, és sok pénzügyi tanácsadó ezeket a díjakat pénzpazarlásnak tekinti.
Amikor meghallgatja a pénzügyi tanácsadókat, és gyakrabban az életbiztosítási ügynököket, akik az életbiztosítást befektetésként támogatják, utalnak az állandó életbiztosítás készpénzérték-összetevőjére, valamint arra, hogy miként lehet ezt a pénzt befektetni és kölcsönözni.
Mikor van értelme ilyen módon befektetni az életbiztosításba, mikor érdemes jobban megvásárolni a lejáratot, és a különbséget befektetni? Vessen egy pillantást az állandó életbiztosításba történő beruházás kedvező érveire és a többi befektetési lehetőség összehasonlítására.
Kulcs elvihető
- Indokolt az állandó életbiztosítási kötvény készpénzértékű részének befektetésre történő felhasználása, valamint okok a határidős biztosítás megvásárlására és a különbség befektetésére. Ha állandó életbiztosítást használ befektetésként, addig nem fizet adót, amíg el nem távolítja a pénzt., és 120 éves koráig megőrizheti a kötvényt, feltéve, hogy időben kifizeti a díjakat. Ön készpénzértékkel is kölcsönözhet, ha adómentesen házat vásárol, vagy gyermekeinek főiskolai költségeit megfizetheti, és megkaphatja néhány biztosítási kötvényét haláleseti juttatás, amíg életben van, ha bizonyos betegségek fennállnak. A hosszú távú életbiztosítással az összes kifizetés a kedvezményezettek halálos ellátására irányul, pénzbeli érték nélkül, és ezért befektetési komponens nélkül; ez alacsony díjakat jelent nagy haláleseti juttatás fejében. Ennek ellenére az életbiztosítási kötvénytulajdonosok többsége elveszíti azt, amit befizetett, mivel a kötvény általában lejár, mielőtt a kedvezményezett igényt nyújthat be.
Az életbiztosítás intelligens befektetés?
Állandó életbiztosítás
Sok érv szól az állandó életbiztosítás befektetésként történő felhasználásának mellett. A kérdés az, hogy ezek az előnyök nem kizárólag az állandó életbiztosításhoz kapcsolódnak. Gyakran más módon is megszerezheti őket anélkül, hogy megfizette az állandó életbiztosítással járó magas kezelési költségeket és ügynöki jutalékokat. Vizsgáljuk meg az állandó életbiztosítás néhány legszélesebb körben támogatott előnyeit.
1. Adóhalasztott növekedést kap.
Az állandó életbiztosítási kötvény pénzbeli értékű összetevőjének ez az előnye azt jelenti, hogy addig nem fizet adót az életbiztosítási kötvényében fizetett kamatok, osztalékok vagy tőkenyereségek után, amíg a bevételt vissza nem vonják. Ugyanezt az előnyt akkor is elérheti, ha pénzt tetszőleges számú nyugdíjszámlára helyezi, ideértve a hagyományos IRA-kat, 401 (k), 403 (b) -eket, EGYSZERŰ IRA-kat, SEP IRA-kat és önálló vállalkozók 401 (k) terveit..
Ha évről évre kifizeti ezeket a számlákat, akkor az állandó életbiztosításnak lehet helye a portfóliójában, és adózási előnyöket biztosíthat.
2. A legtöbb kötvényt 120 éves korig megőrizheti, feltéve, hogy fizeti a biztosítási díjakat.
Az állandó életbiztosítás kulcsfontosságú reklámozott előnye a hosszú távú életbiztosításhoz képest az, hogy nem veszíti el fedezetét egy meghatározott év után. A biztosítás időtartama akkor ér véget, amikor eléri a megbízatásának végét, amely sok kötvénytulajdonos számára 65 vagy 70 éves. De mire 120 éves lesz, kinek lesz szüksége a halálos ellátásra? Valószínűleg azok az emberek, akiknek eredetileg életbiztosítási kötvényt kötöttek - a házastársa és a gyermekei - önmagukban vagy elhaltak is.
3. Kölcsönösszeggel kölcsönözhet házat vásárolni vagy gyermekeit egyetemre adók vagy büntetések megfizetése nélkül.
A megtakarítási számlára tett pénzt - amelyben nem fizet díjat és jutalékot - felhasználhat házak vásárlására vagy a gyerekek egyetemen történő elküldésére is. A biztosítási ügynökök valójában azt gondolják, amikor ezt állítják: ha pénzt helyez el egy adókedvezményes nyugdíjazási tervbe, mint például 401 (k), és a nyugdíjba vonulástól eltérő célra kívánja elvenni, akkor 10% -ot kell fizetnie korai forgalmazási büntetés plusz a fizetendő jövedelemadó. Ezenkívül egyes nyugdíjazási tervek, például a 457 (b) pont, megnehezítik, vagy akár lehetetlenné teszik a pénz ilyen célokra történő felhasználását.
Ennek ellenére általában rossz ötlet veszélyeztetni nyugdíjba vonulását azzal, hogy más célra bünteti nyugdíjalapjait, büntetéseket vagy sem. Rossz ötlet az életbiztosítást megtakarítási számlával is összekeverni. Sőt, ha kölcsönkért pénzt állandó biztosítási kötvényéből, akkor az kamatot fog felhalmozni, amíg vissza nem téríti, és ha meghal, mielőtt visszafizetné a kölcsönt, örökösei kisebb haláleseti juttatást kapnak. A hátralévő hitelek akár egy politika megszűnését is okozhatják.
4. Az állandó életbiztosítás gyorsított ellátásokat nyújthat, ha kritikus vagy végzetes beteg.
Előfordulhat, hogy halála elõtt az életbiztosítás végleges biztosításának 25–100% -át bármely haláleseti juttatás elõtt megkapja, ha meghatározott betegség, például szívroham, stroke, invazív rák vagy végstádiumú veseelégtelenség alakul ki. A gyorsított ellátások hátránya, ahogyan hívják, az, hogy felhasználhatja őket orvosi számlájának megfizetésére és esetleg jobb életminőség élvezetére az elmúlt hónapokban. Hátránya, hogy a kedvezményezettek nem kapják meg azt a teljes haláleseti juttatást, amelyet a biztosítási kötvény elfogadásakor tervezett. Ezenkívül az egészségbiztosítás már elegendő fedezetet nyújthat az orvosi számlájához.
Ezen túlmenően néhány kifejezéses irányelv ajánlja ezt a funkciót; nem egyedülálló az állandó életbiztosításnál. Egyes politikák felszámítanak külön díjat a gyorsított ellátásokért is - mintha az állandó életbiztosítási díjak már nem voltak elég magasak.
Az állandó életbiztosítás befektetésként való használata értelme lehet bizonyos magas nettó vagyonnal rendelkezőknek, akik minimalizálni akarják az ingatlanadókat, ám az átlagos ember számára általában a jobb választási lehetőség a vásárlás és a különbség befektetése.
Természetbiztosítás
A futamidejű biztosítás megvásárlásakor az összes biztosítási díja a halálos ellátás biztosítása felé irányul. A hosszú távú életbiztosításnak, az állandó életbiztosítással ellentétben, nincs pénzbeli értéke, ezért nincs befektetési alkotóeleme.
Ugyanakkor úgy gondolja, hogy a hosszú távú életbiztosítás befektetés, abban az értelemben, hogy viszonylag kevés díjat fizet a viszonylag nagy haláleseti jutalékért cserébe.
Természetes életbiztosítási példa
Például egy kiváló egészségű, nem dohányzó 30 éves nő 20 éves futamidejű kötvényt kaphat, amelynek évi 480 dollárért 1 millió dolláros haláleseti juttatása van. Ha ez a nő 49 éves korában meghal, miután 19 éves prémiumot fizetett, akkor kedvezményezettjei 1 millió dollár adómentességet kapnak, amikor csak 9 120 dollárt fizetett be. A hosszú távú életbiztosítás összehasonlíthatatlanul megtérül a beruházásból, ha a kedvezményezetteknek valaha is használniuk kell azt. Ennek ellenére negatív megtérülést eredményez, ha azon biztosítási kötvénytulajdonosok többségéhez tartozik, akiknek kedvezményezettjei soha nem nyújtanak be igényt. Ebben az esetben viszonylag alacsony árat fizetett a nyugalomért, és megünnepelheti, hogy még élsz.
Tényleg utálja azt a gondolatot, hogy a következő 20 évben szinte 10 000 dollárt „dobjon el”? Mi történne, ha évente 480 dollárt fektetne a tőzsdére? Ha átlagos éves hozamot 8% -kal keresne, akkor 20 év után 25 960 dollár lenne, adók és infláció elõtt. Figyelembe véve az alternatív költségeket, ha ezt a 480 dollárt évi életbiztosítási díjakba fekteti befektetés helyett, valóban „eldob” 25 960 dollárt. De ha életbiztosítás nélkül meghal e 20 év alatt, akkor 1 millió dollár helyett szinte semmit sem fog hagyni az örököseivel.
Állandó életbiztosítási példa
Mi lenne, ha ehelyett állandó életbiztosítást vásárolna? Ugyanaz a fent leírt nő, aki teljes életbiztosítási kötvényt vásárolt ugyanabból a biztosítótársaságból, arra számíthat, hogy évente 9370 dollárt fizet. Az egész életpolitikának egyetlen évre eső költsége alig valamivel alacsonyabb, mint az életpolitikának a 20 éves költsége. Tehát mekkora pénzértéket épít fel ehhez a többletköltséghez?
- Öt év elteltével a kötvény garantált készpénzértéke 19 880 USD, és 46 850 USD díjat fog fizetni.
- 10 év elteltével a kötvény garantált készpénzértéke 65 630 USD, és 93 700 USD-t fizetett be Önnek.
- 20 év elteltével a kötvény garantált készpénzértéke 181 630 USD, és Önnek 187 400 USD befizetést kell fizetnie.
De 20 év után, ha évente 480 dollárért vásárolt volna lejáratot, és a 8 890 dolláros különbséget fektetett volna be, akkor 480 806 dollár lenne adók és infláció elõtt, átlagos éves hozammal 8%.
"Persze, " mondod, "de az állandó életbiztosítási kötvény garantálja ezt a megtérülést. Nem garantálom, hogy a piacon 8% -os hozamot érnék el." Ez igaz. Ha nem tolerálja a kockázatot, akkor évente további 8 890 dollárt tehet egy megtakarítási számlára. Évente 1% -ot fog keresni, feltételezve, hogy a kamatlábak soha nem lépnek fel a mai történelmi mélyponttól. 20 év után 208 671 dollár lesz. Ez még mindig több, mint az állandó kötvény garantált készpénzértéke 181 630 USD. Ha azonban állandó vagy futamidejű életbiztosítás nélkül meghal, örökösei csak a megtakarításokat és a befektetéseket érik el. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: "10 legjobb életbiztosító társaság veteránoknak")
