Tartalomjegyzék
- Mi az a takarékszámla?
- Hogyan működik a megtakarítási számlák?
- Takarékszámla előnyei
- Megtakarítási számla hátrányai
- A jövedelem maximalizálása
- Megtakarítási számla megnyitása
- Mennyit kell tartani a számlán
Mi az a takarékszámla?
A takarékszámla kamatozó betétszámla egy banknál vagy más pénzügyi intézménynél. Noha ezek a számlák általában szerény kamatot fizetnek, biztonságuk és megbízhatóságuk miatt kiváló lehetőség a kívánt készpénz rövid távú rendelkezésre bocsátására.
A takarékpénztárak bizonyos korlátozásokkal rendelkeznek a pénzeszközök felvételének gyakoriságára vonatkozóan, de általában kivételes rugalmasságot nyújtanak, amely ideális egy segélyalap létrehozásához, rövid távú megtakarításhoz, például autó vásárláshoz vagy vakációhoz, vagy egyszerűen csak a fel nem használt pénzeszközök söpörésére. Nincs szüksége a számlájára, hogy máshol több kamatot szerezzen.
Kulcs elvihető
- Mivel a takarékszámlák kamatot fizetnek, de pénzeszközeiket könnyen hozzáférhetővé teszik, ezek jó választás a rövid időn belül szükséges készpénz parkolásához vagy vészhelyzet fedezéséhez. A megtakarítási számlák által kínált egyszerűség és likviditásért cserébe Ön „alacsonyabb kamatot keresnek, mint a korlátozóbb takarékpénztárak és befektetések, amelyek fizethetnek. Az a összeg, amelyet a takarékszámláról kivonhat, általában korlátlan. De a havonta végrehajtható kifizetési tranzakciók száma szövetségi szinten hat lehet. A megtakarítási számlán keresett kamat adóköteles jövedelemnek számít.
Hogyan működik a megtakarítási számlák?
A takarékpénztárak és egyéb betétszámlák fontos forrást jelentenek a pénzintézetek számára, amelyek megfordíthatják és kölcsönadhatnak másoknak. Ezért szinte minden banknál vagy hitelszövetkezetnél megtalálhat takarékszámlákat, függetlenül attól, hogy hagyományos tégla- és habarcsintézmények vagy kizárólag online működnek-e. Ezen felül megtakarítási számlákat találhat néhány befektetési és brókercégnél.
A megtakarítási számlán keresendő kamatláb általában változó. Az olyan promóciók kivételével, amelyek rögzített kamatot ígérnek egy adott időpontig, a bankok és a hitelszövetkezetek általában bármikor megemelhetik vagy csökkenthetik a takarékpénztári kamatlábaikat. Általában, minél versenyképesebb az arány, annál valószínűbb, hogy ingadozik az idő múlásával. A szövetségi alapok kamatlábainak változásai szintén arra késztethetik az intézményeket, hogy kiigazítsák betéti kamatlábaikat.
Takarékszámla
Egyes megtakarítási számlákhoz minimális egyenleg szükséges a havi díjak elkerülése vagy a legmagasabb közzétett kamat megszerzése érdekében, míg másoknak nincs minimális egyenleg követelménye. Ezért fontos, hogy ismerje az adott fiók szabályait, hogy elkerülje, hogy bevételeit díjakkal hígítsa.
Bármikor, amikor pénzt szeretne áthelyezni a takarékszámláján, vagy onnan, akkor fiókban vagy ATM-ben, elektronikus átutalással más számlára vagy másik számláról a bank alkalmazásában vagy webhelyén, vagy közvetlen befizetéssel teheti meg. Az átutalások általában telefonon is megszervezhetők.
Fontos azonban megjegyezni, hogy noha nincs dollárkorlát arra, hogy mennyit vonhat ki a számlájáról (valójában bármikor kiürítheti és / vagy bezárhatja), a szövetségi törvény korlátozza az összes bankból történő kivonások gyakoriságát. Az Egyesült Államok takarékszámlája havi kimutatási ciklusonként hat. Túllépik a korlátot, és a bank díjat számíthat fel, lezárhatja számláját, vagy konvertálhatja azt ellenőrző számlává.
Csakúgy, mint a pénzpiacon, betéti igazoláson vagy számlaszámlán szerzett kamatoknál, a takarékpénztáraknál kamat adóköteles jövedelem. Az a pénzintézet, ahol tartja a számláját, adózáskor 1099-INT űrlapot küld, amikor több, mint 10 dollár kamatbevételt keres. A fizetendő adó a határadó mértékétől függ.
Takarékszámla előnyei
A takarékszámlák olyan helyet kínálnak, ahol a mindennapi banki igényeitől elkülönülten pénzt helyezhet el, lehetővé téve pénzeszközök esős napokra történő elhelyezését vagy pénzeszközök elkülönítését a nagy megtakarítási cél elérése érdekében. Sőt, a bank biztonsági intézkedései, valamint a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) által biztosított bankcsődök elleni szövetségi védelem biztonságosabbá fogják tartani pénzét, mint amennyire az matrac alatt vagy a zoknifiókban lenne.
A pénzeszközök biztonságának megőrzése mellett a megtakarítási számlák is kamatot keresnek, tehát kifizetődő, ha a szükségtelen pénzeszközöket megtakarítási számlán tartja, ahelyett, hogy készpénzt halmozott fel a bankszámlájára, ahol valószínűleg keveset vagy semmit nem keres. Ugyanakkor a megtakarítási számlán lévő pénzeszközökhöz való hozzáférése rendkívül likvid marad, ellentétben a letéti igazolásokkal, amelyek nagyszerű büntetést szabnak ki, ha túl korán vonják vissza pénzeszközeiket.
A megtakarítási számla vezetése ugyanabban az intézményben, mint az elsődleges számlája, számos kényelmi és hatékonysági előnyt kínálhat. Mivel ugyanabban az intézményben a számlák közötti átutalások általában azonnaliak, a betétek vagy a pénzmegtakarítási számlájára történő kivonások a számlájáról azonnal érvénybe lépnek. Ez megkönnyíti a többlet készpénz átutalását a bankszámlájáról, és azonnal kamatot kereshet rá, vagy pedig pénzt utalhat át másik módon, ha nagyméretű csekk tranzakcióra van szüksége.
Számos intézmény egynél több megtakarítási számlát nyithat meg, ami hasznos lehet, ha több cél elérése érdekében szeretné nyomon követni a megtakarítási előrehaladását. Például van egy megtakarítási számlája egy nagy utazás megtakarításához, míg egy külön pénzeszköz-többletet tart fenn a számlájáról.
Megtakarítási számla hátrányai
A megtakarítási számla könnyű elérhetősége és megbízható biztonsága az, hogy nem fizet annyit, mint más megtakarítási eszközök. Például magasabb hozamot szerezhet betéti igazolásokkal vagy kincstárjegyekkel, vagy részvényekbe és kötvényekbe fektetve, ha elég hosszú időhorizontja van. Ennek eredményeként a megtakarítási számlák alternatív költségeket jelentenek, ha hosszú távú megtakarításokra használják őket.
Ugyanakkor, bár a megtakarítási számla likviditása az egyik legfontosabb előnye, ez egyben hátránya is lehet, mivel az alapok megfelelő rendelkezésre állása arra készteti Önt, hogy költse el azt, amit megtakarított. Ezzel szemben sokkal nehezebb egy kötvényben készpénzt készíteni, pénzeszközöket kivonni egy nyugdíjszámláról, vagy eladni egy részvényt, mint az, hogy pénzt vegyen ki a megtakarítási számlájáról, különösen, ha ez a számla össze van kapcsolva az Ön számlájával.
A megtakarítási számlák szintén rossz választás az olyan alapokhoz, amelyekhez gyakran kell hozzáférni. Ha havonta több mint hat alkalommal kell kifizetési tranzakciókat végrehajtania - legyen szó átutalásokról vagy végleges kifizetésekről fiókban vagy ATM-en -, a megtakarítási számla nem megfelelő eszköz ezekhez az alapokhoz.
Előnyök
-
Gyors és könnyű beállítani, és pénzt mozgatni onnan és onnan
-
Kényelmesen összekapcsolható az elsődleges számlájával
-
A teljes egyenlegét bármikor vissza lehet vonni
-
Legfeljebb 250 000 dollár fedezetileg biztosított bankcsőddel szemben
Hátrányok
-
Kevesebbet fizet, mint amennyit be lehet keresni betéti igazolásokkal, kincstárjegyekkel vagy befektetésekkel
-
Az egyszerű hozzáférés vonzóvá teheti a kivételt
-
Csak hat kivonás engedélyezett havonta
Hogyan lehet maximalizálni a megtakarítási számláról származó bevételeket
Bár a legtöbb nagy bank alacsony kamatlábakat kínál megtakarítási számláján, sok bank és hitelszövetkezet sokkal magasabb hozamot nyújt. Különösen az online bankok kínálják a legmagasabb takarékpénztár-kamatlábat. Mivel nem rendelkeznek fizikai fiókkal - vagy nagyon kevés -, kevesebbet költenek általános költségekre, és ennek eredményeként gyakran magasabb, versenyképesebb betéti kamatot kínálhatnak.
A legfontosabb az, hogy vásároljon, kezdve attól a banktól, ahol tartja a számláját. Még ha ez az intézmény sem kínál versenyképes takarékpénztár-mutatót, akkor referenciakeretet nyújt Önnek arra vonatkozóan, hogy mennyit kereshet még megtakarítások másutt történő áthelyezésével.
Ahogyan a legjobb árakat vásárolja, vigyázzon a fiókfunkciókkal, amelyek csökkenthetik a jövedelmét, vagy akár elvezethetik azt. Egyes promóciós megtakarítási számlák csak azt a vonzó árat kínálják, amelyet rövid ideig hirdetnek. Mások lefedik azt az egyensúlyt, amelyből megszerezhető a promóciós ráta, a dollárösszegekkel, amelyek meghaladják a maximális keresési szintet. Még ennél is rosszabb a megtakarítási számla, melynek díjai a havonta megszerzett kamatra csökkennek.
Megtakarítási számla megnyitása
Takarékszámla létrehozásához keresse fel a bank vagy a hitelszövetkezet egyik fiókját, vagy hozzon létre online számlát azon intézmények számára, amelyek azt kínálják. Meg kell adnia nevét, címét és telefonszámát, valamint fénykép-azonosítóját. Mivel a fiók adóköteles kamatot keres, akkor meg kell adnia a társadalombiztosítási számát (SSN).
Egyes intézmények megkövetelik, hogy a számla nyitásakor készítsen kezdeti minimális befizetést. Mások lehetővé teszik, hogy először nyissa meg a számlát, és később finanszírozza azt. Mindkét esetben az első befizetést az intézmény számláján történő átutalással, külső átutalással, postai úton vagy mobil betéttel, vagy személyes befizetéssel lehet elvégezni egy fiókban.
Mennyit kell megtakarítási számláján tartani
A megtakarítási számláján szereplő összeg az alapok céljaitól vagy a számla felhasználásától függ. Ha a megtakarítási számlát állította fel a többlet pénzeszközök elszámolására a számlájáról, valószínűleg egyenlege rendszeresen változik. Ezzel szemben, ha egy megtakarítási célt tűz ki, akkor egyenlege valószínűleg alacsonyra kezd, és az idő múlásával folyamatosan növekszik.
Ha ehelyett sürgősségi alapként hozta létre megtakarítási számláját, akkor a pénzügyi tanácsadók általában azt javasolják, hogy tartson elegendő megtakarítást legalább három-hat hónapos megélhetési költségek fedezésére, és pénzügyi párnát ad neked arra az esetre, ha elveszíti munkáját, orvosi problémával szembesül, vagy találjon újabb pénzszükségleti vészhelyzetet. Néhány elemző azonban azt javasolja, hogy a sürgősségi alap csak egy részét tartsa egyszerű megtakarítási számlán, miközben fennmaradó részét olyan számlára vagy eszközre helyezze át, amely magasabb megtérülést eredményez.
Mindenesetre vegye figyelembe, hogy a bankok betéteit FDIC biztosítás, hitelszövetkezeteknél az NCUA biztosítás fedezi. Mindkettő az intézmény minden egyes számlatulajdonosát 250 000 dollár betéti egyenleggel védi, ha az intézmény kudarcot vall. A legtöbb fogyasztó számára ez több, mint fedezi azt, amit letétbe helyeztek. Ha azonban 250 000 dollárnál több betétszámlája van, akkor egyenlegét több fióktulajdonos és / vagy intézmény között megosztja. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: "Mennyi készpénzt kell tartani a bankban?")
