IRA Vs. Életbiztosítás nyugdíjas megtakarításhoz: áttekintés
A 401 (k) -es terv nyilvánvaló hely a nyugdíjalapok mókusának elkezdésére, ha a munkáltató egyezik meg a hozzájárulás egy részével. De hová megy, miután hozzájárult a meccs maximális összegéhez, vagy ha a munkahelye nem kínál kezdetét?
Számos munkavállaló továbbra is finanszírozza munkahelyi tervét, bár van más lehetősége is.
Az egyik az, hogy hozzájárulunk az egyéni nyugdíjszámlához (IRA), amely általában kissé nagyobb rugalmasságot kínál. Egy másik lehetséges út az állandó életbiztosítás vásárlása. Ezen túlmenően, hogy haláleseti juttatást kínál a túlélő hozzátartozóinak, ezen politikák megtakarítási összetevőt is tartalmaznak. A prémium egy része a haláleseti juttatásokra fordul; egy másik rész elkészíti a pénzérték-számláját, amely adó-halasztott alapon növekszik.
Bizonyos esetekben a „biztosítás mint befektetés” megközelítés bölcs lépés lehet. De ha közelebbről megvizsgálja ezeket a termékeket, rájön, hogy általában magasabb díjakkal és nagyobb korlátozásokkal jár, mint az IRA.
Kulcs elvihető
- Az öregségi megtakarítások adókedvezményben növekedhetnek a későbbi kifizetésekhez a későbbi életben.401 (k) tervek és IRA-k lehetővé teszik az adóhalasztott növekedést a beruházásokban, amelyek utólagos jövedelemadó alá tartoznak, és amelyek a visszavonáskor büntetésekkel járnak..A tartós életbiztosítási kötvények felépíthetők a nyugdíj-megtakarítások felhalmozására is. Ezeket az alapokat nem fenyegeti a veszteség kockázata a piacon, és helyes kialakításuk után felhalmozódhatnak és adómentesek lehetnek.
IRA vagy 401 (k)
E két stratégia között az IRA a legegyszerűbb módszer a nyugdíjba történő megtakarításhoz. Egyszerűen létrehoz egy számlát egy brókercégnél, befektetési alap-társaságnál vagy banknál, és kiválaszthatja azokat a befektetéseket, amelyeket a hozzájárulásaival szeretne végrehajtani. Ezek magukban foglalhatják az egyes részvényeket, a befektetési alapokat és az aranyat.
E számlák fő megtérülése az adókezelés, amely hasonló a 401 (k) -hez. A hagyományos IRA-val a minősített hozzájárulás adókedvezményes, és a beruházások adó-halasztott alapon növekednek.
Vannak korlátok. A 2019-es és 2020-as adóévre az IRA-k maximális hozzájárulását 6000 dollárban határozzák meg, plusz további 1000 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb.
A nem Roth 401 (k) alapú tervek esetén a 2019-re szóló maximális hozzájárulás 19 000 USD, plusz 6 000 USD az 50 éves vagy annál idősebbeknél. A 2020-os adóévre a limitek 19 500 dollárra, plusz 6500 dollárra növekednek az 50 évnél idősebbeknél.
Nyugdíjba vonulás után rendes jövedelemadót kell fizetnie attól függetlenül, amit visszavonott.
A Roth IRA vagy a Roth 401 (k) hasonló előnyökkel jár, de fordítva. Adó utáni dollár felhasználásával fektet be (tehát akkor nincs adólevonás), de nem fizet fizetett összeget a felhalmozott alapok kiegészítő adóiban, feltéve, hogy legalább öt évig rendelkezik a számlával, és elérte 59½ éves korig, mielőtt visszavonná.
Állandó életbiztosítás
Az állandó életbiztosítások egy kicsit bonyolultak. Valahányszor fizet egy prémiumot, annak egy része pénzbeli értékű számlára kerül. A teljes életbiztosítási kötvénnyel a fuvarozó egy bizonyos százalékkal jóváírja az Ön számláját annak alapján, hogy a saját befektetései hogyan teljesítenek. Ha néhány éve rendelkezik kötvényeivel, akkor általában 3–6% -os éves hozamot fog látni, gyakran adómentes befektetésekkel.
Más típusú állandó életbiztosítások kissé eltérően működnek. Például változó egyetemes életbiztosítási (VUL) kötvény esetén a hitel összege az Ön által választott részvényalapok és kötvényalapok teljesítményéhez kapcsolódik. A potenciális hozam magasabb, de ugyanakkor a kockázat is. Ha egy adott időszak alatt a piac veszít helyet, akkor valószínűleg magasabb díjat kell fizetnie annak érdekében, hogy a lefedettség a helyén maradjon.
Azok a befektetők, akik életbiztosításra támaszkodnak nyugdíjba vonulásuk során, hosszú távra gondolkodjanak - 10 - 20 évig is eltarthat egy jelentős pénz-értékű számla létrehozása. Miután az egyensúly elég nagy, van néhány módszer, amellyel személyes igényeire támaszkodhat.
A befizetett pótlások (PUA) jó módszer a készpénz értékének növelésére az alacsony relatív költségekkel járó politikában, amely később maximalizálja a nyugdíjazásból származó jövedelmet.
Az egyik lehetőség az időszakos kivonások. Mindaddig, amíg nem húzza ki többet, mint a bázisa - azaz hogy mennyit fizetett be a biztosítási díjakban -, akkor nem tapasztal adózást. Minden további összegre a rendes jövedelemadó-kulcsok vonatkoznak.
Annak érdekében, hogy az IRS zökkenőmentesen maradjon, néhány ember abbahagyja a kivonásokat, miután elérték az alapjukat. Innentől hitelt vesznek politikájuk ellen, amely általában adómentes.
Egy másik lehetőség az, hogy feladja a kötvényt, és a készpénzértéket egyösszegű összegben kapja, levonva a fennálló kölcsönöket. De van egy fontos fogás: Bármikor, amikor pénzt vesz ki, csökken az örökösök haláleseti juttatása. Ha hitelt vesz igénybe a kötvénye ellen, akkor vissza kell fizetnie azt kamatokkal, hogy újra megteremtse. És ha feladja, valószínűleg teljesen el fogja veszíteni a lefedettségét.
Hasonlítsa össze ezt valakivel, aki sokkal olcsóbb, hosszú távú életbiztosítási kötvényt vásárol, amelynek nincs megtakarítási funkciója, és a különbséget egy IRA-ba fekteti be. A 59½ éves kortól bármikor belemerülhetnek megtakarításaiba, anélkül hogy befolyásolnák a biztosítást vagy annak kifizetését, ha meghal.
És fennmaradó egyenleget hagyhatnak a családtagjaik számára, ezt nem lehet mondani a pénzértékes számlájáról.
Költségvetés?
Az állandó életbiztosításokra talán a legnagyobb befolyás az előlegek. Először is ott van a kezdeti díj, amely segít az ügynök jutalékának megfizetésében. Gyakran ez elfogyaszthatja az első év prémiumának felét. Következésképpen néhány évbe telik, amíg pénzes értékű számlája valóban növekedni kezd.
Ráadásul a kötvénytulajdonosok meredek befektetési díjakkal kell szembenézniük, gyakran évente 3% körül. Ezzel szemben az összes eladásra felajánlott tőkebefektetési alap átlagos költségaránya 1, 25%. Tehát az IRA-ba történő befektetés lehetővé teszi, hogy kiküszöbölje ezt a jelentős megtérülést.
De ez még nem minden. Az átadási díjak miatt is aggódnia kell, ha a házirend az első néhány évben megszűnik. El fogja veszíteni nem csak a haláleseti juttatásait, hanem a készpénz egyenlegének jelentős részét is. A legtöbb kötvénynél e díj összege évek során fokozatosan csökken, majd eltűnik.
Ha azonban elkötelezett a hosszú távú stratégiák mellett, akkor az állandó életbiztosítási kötvények, amelyek célja az extra készpénzérték felhalmozódása, a kötvény tizedik éve körül hajlamosak lesznek a sérülésekre. Ráadásul az előző évben minden évben felhalmozódik a készpénz, tehát ha átadta volna a kötvényt, akkor pénzt kapna vissza, és nem maradna el a befizetett díjak teljes összege.
Főbb különbségek
Van-e értelme az életbiztosítást befektetésként használni? A válasz teljesen: néhány korlátozott esetben.
Például a gazdagabb személyek időnként felállítják az úgynevezett visszavonhatatlan életbiztosítási bizalmat, hogy örököseik elkerüljék az ingatlanadókat. Technikailag a bizalom fizet az életbiztosítási biztosítási díjakat, így a haláleseti juttatás nem tekinthető az elhunyt családtag vagyonának.
Ezen túlmenően az életbiztosítás időnként ésszerű választás a mindennapi befektetők számára, akik teljesítették a megengedhető 401 (k) és IRA hozzájárulásaikat. De még akkor is érdemes felmérni, hogy a nagy összegű díjak meghaladják-e a lehetséges adókedvezményeket.
Az ügynökök sok pénzt keresnek azzal az elképzeléssel, hogy az életbiztosítás nagyszerű módja annak, hogy megtakarítson nyugdíjba vonulásakor. De mivel ezek a politikák jelentős költségeket jelentenek, valószínűleg jobb, ha megvásárol egy alacsony költségű távú politikát, és valami egyszerűbbbe fektet be, mint például az IRA.
