Kamatláb vs. THM: Áttekintés
A kamatláb a pénz kölcsönbevételének költsége, azaz a kölcsön fő összege. A hitel vagy a hitelkeret költségeinek felmérésekor fontos megérteni a különbséget a hirdetett kamatláb és az éves százalékos kamatláb, vagy a THM között.
Kamatláb
A hirdetett kamatlábat, vagy a nominális kamatlábat kell használni a kölcsön kamatköltségének kiszámításához.
Például, ha egy 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt fontolgatna 6 százalékos kamatlábbal, akkor az éves kamatkiadás 12 000 dollár, vagy havonta 1000 dollár.
április
A THM azonban a hitelek összehasonlításakor a leghatékonyabb kamatláb. A THM nemcsak a kölcsön kamatköltségét tartalmazza, hanem a hitel megszerzésével kapcsolatos minden díjat és egyéb költséget is. Ezek a díjak magukban foglalhatják brókerdíjakat, zárási költségeket, árengedményeket és kedvezményes pontokat. Ezeket gyakran százalékban fejezik ki.
A THM-nek mindig nagyobbnak kell lennie, mint a névleges kamatlábnak, vagy azzal egyenlőnek kell lennie, kivéve olyan speciális ügylet esetén, amikor a hitelező a kamatköltsége egy részének engedményt kínál. Visszatérve a fenti példához, vegye fontolóra azt a tényt, hogy lakásvásárlásához 5000 dollár összegű zárási költségeket, jelzálogbiztosítást és a kölcsön kezdeményezési díját is megköveteli. A jelzálogkölcsön THM meghatározása érdekében ezeket a díjakat hozzáadják az eredeti hitelösszeghez, hogy 205 000 USD új hitelösszeget hozzon létre. A 6 százalékos kamatlábat ezután egy új, 12 300 dolláros éves kifizetés kiszámításához használják. A THM kiszámításához egyszerűen ossza el a 12 300 USD éves összeget az eredeti 200 000 USD hitelösszeggel, hogy 6, 15 százalékot kapjon.
Két hitel összehasonlításakor a legalacsonyabb nominális kamatot nyújtó hitelező valószínűleg a legjobb értéket fogja nyújtani, mivel a hitel összegének nagy részét alacsonyabb kamatot finanszírozzák.
A hitelfelvevőket leginkább zavaró forgatókönyv az, amikor két hitelező ugyanazt a nominális kamatlábat és havi kifizetéseket kínálja, de eltérő THM-et. Ilyen esetben az alacsonyabb THM-mel rendelkező hitelező kevesebb előleget igényel, és jobb ajánlatot kínál.
Az APR használata néhány figyelmeztetéssel jár. Mivel a THM-ben szereplő hitelezői szolgáltatási költségek a kölcsön teljes élettartama alatt oszlanak meg, néha akár 30 évig is, az otthon refinanszírozása vagy eladása drágábbá teheti a jelzálogkölcsét, mint az eredetileg az APR javasolta. További korlátozás az, hogy a THM nem rendelkezik hatékonyan az állítható kamatú jelzálog valós költségeinek rögzítésében, mivel lehetetlen előre jelezni a kamatlábak jövőbeli irányát.
Kulcs elvihető
- A kamatláb a hitelfelvétel költsége. Az APR magában foglalja a pénz hitelfelvételével kapcsolatos egyéb költségeket is. A szövetségi hitelnyújtási törvény előírja, hogy minden fogyasztói hitelmegállapodásban fel kell tüntetni a THM-et a nominális kamatláb mellett.A hitelezőknek ugyanazokat a szabályokat kell követniük, hogy biztosítsák a THM pontossága. Ez egyenlőbb versenyfeltételeket teremt a hitelfelvevők számára, és sokkal hatékonyabb eszközt biztosít a kölcsön valós költségeinek meghatározásához.
