Mi a törlesztőrészlet?
A törlesztőrészlet olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő rendszeres részletekben fizet vissza. A törlesztő adósságot általában egyenlő havi összegekben fizetik vissza, amelyek kamatot és a tőke egy részét tartalmazzák. Ez a típusú hitel amortizált kölcsön, amelynek megkötésére a kölcsönadó által egységes amortizációs ütemtervet kell készíteni, amely részletezi a kifizetéseket a hitel teljes futamideje alatt.
SZÜKSÉGES LEJÁTSZÁS A törlesztőrészlet
A részletfizetési adósság a fogyasztói finanszírozás kedvelt módja a nagyjegyű termékek, például otthonok, autók és készülékek számára. A hitelezők a részletfizetési adósságot is támogatják, mivel az állandó kölcsöncsökkentési ütemterv alapján rendszeres kifizetésekkel a kölcsön teljes élettartama alatt állandó cash flow-t kínál a kibocsátónak.
Az amortizációs ütemterv határozza meg a havi törlesztőrészlet összegét. Az amortizációs ütemtervet számos változó alapján állítják össze, beleértve a teljes kibocsátott tőkét, a felszámított kamatlábat, az esetleges előleget és a teljes kifizetések számát.
Például csak kevesen engedhetik meg maguknak, hogy egyszeri fizetéssel fizessék meg a ház árát. Ezért kölcsönt bocsátanak ki olyan alapösszeggel, amely fedezi a lakás értékét, és egy időszakra havonta törlesztőrészlettel amortizálódik. A jelzálogkölcsönök általában 15 éves fizetési ütemterv vagy 30 éves fizetési ütemterv szerint vannak felépítve. A jelzálogkölcsön-felvevőknek lehetősége van folyamatos törlesztőrészlet-kölcsönök teljesítésére a hitel élettartama alatt, ami elősegíti a ház megvásárlását.
Ezzel szemben egy 1500 dollárba eső készüléket egy év alatt a legtöbb ember fizethet ki. A vevő tovább csökkentheti a havi befizetéseket, például jelentős 500 USD előleget fizetve. Ebben az esetben, ha 8% -os kamatlábat feltételezünk, akkor az azonos havi kifizetések egy év alatt megközelítőleg 87 USD lenne, ami azt jelenti, hogy az egy éves időszak teljes finanszírozási költsége körülbelül 44 USD. Ha a vásárlónak nincs elegendő előlege, és egy év alatt 8% -kal finanszírozza a készülék teljes 1500 dolláros költségét, akkor a havi kifizetések összege 130, 50 dollár lesz. A teljes finanszírozási költség, ebben az esetben valamivel magasabb, 66 dollárnál. (Az itt szereplő számításokat az egyenlő havi részletfizetési módszer alkalmazásával végeztük.)
A részletfizetési hitelek gyakran alacsonyabb kockázatú hitelek, mint a részletfizetések nélküli hitelek.
Részletfizetési adósságtermékek
A pénzügyi intézmények által a házak és gépjárművek számára nyújtott hagyományos kölcsönök kiemelkedő forrást jelentenek a hitelezők számára. Ezeknek a hiteleknek a nagy része konzervatív kockázatvállaláson alapszik és standard amortizációs ütemterv alapján, amely minden törlesztőrészlettel fizeti be a tôkét és a kamatot.
Alternatív részletfizetési hiteleket számos, magasabb kockázatú alternatív hitelező kínál a hitelpiacon. A fizetésnapi kölcsönök egy példa. Magasabb kamatot számítanak fel, és a felkínált tőkét a hitelfelvevő munkáltatóján és a fizetési csekk jövedelmen alapulják. Az ilyen típusú kölcsönöket is törlesztőrészletben, törlesztési ütemterv alapján fizetik; mögöttes összetevőik azonban sokkal magasabb kockázatokkal járnak.
2014-ben a Dodd-Frank törvény elfogadta a minősített jelzálogkölcsönökre vonatkozó jogszabályokat. Ez nagyobb mértékben ösztönözte a hitelező intézményeket a jobb minőségű jelzálogkölcsönök szerkezetére és kiadására. A szabványos törlesztőrészlet-visszafizetési feltételek az egyik követelmény a minősített jelzálogkölcsönök esetében. Minősített jelzálogkölcsönként bizonyos védelemre jogosult, és vonzóbbá válik a másodlagos piaci kölcsöntermékek strukturálása során a biztosítótársaságok számára is.
Alternatív adósság-összehasonlítások
A részletfizetési kölcsön a hitelezők által kínált legszokásosabb hiteltermékek. A hitelezők szabványos amortizációs ütemtervet készíthetnek, és havi pénzforgalmat kaphatnak a kölcsönök tőke- és kamatfizetéséből. A kiváló minőségű kölcsönök minősített kölcsönökként is elfogadhatók, amelyek bizonyos védelmet kapnak, és lehetőséget kínálnak a másodlagos piacon történő eladásra, ami növeli a bank tőkét.
A törlesztőrészlet általában sokkal alacsonyabb kockázatot jelent, mint más alternatív kölcsönök, amelyek nem fizetnek részletfizetést. Ezek a kölcsönök magukban foglalhatják a rövid lejáratú kifizetéseket vagy csak kamatot jelentő kölcsönöket. Az ilyen típusú alternatív hitelek nem épülnek fel a hagyományos amortizációs ütemterv alapján, és sokkal nagyobb kockázattal bocsátanak ki, mint a szokásos részletfizetési hitelek.
