Tartalomjegyzék
- Döntse el, hogy a Roth IRA megfelelő-e neked
- Ellenőrizze jogosultságát
- Döntse el, hogy hová nyithatja meg fiókját
- Töltse ki a dokumentációt
- Válassza ki a befektetéseit
- Alsó vonal
Lehet, hogy Roth IRA-k csak a befektetési világ sztárok. Azáltal, hogy adómentes pénzt kínálnak a nyugdíjazáskor - és a befektetési lehetőségek széles skáláját -, olyan kedvező előnyöket kínálnak, amelyeknek más nyugdíjas járműveknek nincs.
És ennek ellenére nehéz nem elárasztani a sok lehetőség közül az IRA piacon. Sok pénzügyi intézmény kínálja ezeket a számlákat, mindegyik kissé eltérő funkciókkal és árképzéssel.
De ne aggódjon többé. Ha azon gondolkodik, hogy a nyugdíjmegtakarításait Roth IRA-val kezdje el kezdeni, akkor ezt meg kell tudnia.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA-nak számos előnye van, de először el kell döntenie, hogy ez a helyzet szempontjából megfelelő-e a nyugdíj-megtakarításhoz. Ha túl magas a jövedelme, a Roth-hoz való hozzájárulás nem megfelelő. 2020-ra az egyéni iratgyűjtőknek a megszüntetési tartománya 124 000–139 000 USD (122 000–137 000 USD 2019-re); a házastársaknak együttesen benyújtva 196 000 - 206 000 dollár (2019-re 193 000 - 203 000 dollár).Akkor el kell döntenie, hogy számlát nyit-e egy robo-tanácsadónál, egy banknál, egy online brókercégnél vagy egy befektetési alap-társaságnál.Sok A szolgáltatók lehetővé teszik számla online megnyitását, tehát győződjön meg róla, hogy rendelkezik a szükséges információkkal, és kiválasztotta a kedvezményezettet. Az IRS lehetővé teszi a Roth IRA-kban meglehetősen széles befektetési eszközöket, beleértve részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket, letéti igazolásokat. és még az ingatlanbefektetési alapok (REIT).
Döntse el, hogy a Roth IRA megfelelő-e neked
Az első dolog, amit meg kell tennie, ki kell derítenie, hogy a Roth-számla a legjobb megtakarítási lehetőség az Ön igényeinek. Mielőtt elindul az IRA útvonalon, győződjön meg arról, hogy a munkaadója hozzájárult-e a 401 (k) vagy más munkahelyi nyugdíjazási tervhez - azaz ha elég szerencsés, hogy szerezzen egyet a kompenzációs csomagban. Ha nem eléggé tud becsapni, hogy elérje a munkáltatói meccs határát (általában 50 cent minden dollárért, amelyet hozzájárulsz a fizetés egy bizonyos százalékáig), lényegében szabad pénzt hagy az asztalon.
Miután átlépte ezt a küszöböt a munkahelyi fiókjával, az egyéni nyugdíjszámlák gyakran a következő legjobb hely a pénzük parkolására (igen, hozzájárulhat mind a 401 (k) -stílusra vonatkozó tervhez, mind az IRA-hoz, amennyiben maradsz az egyes megtakarítási eszközök hozzájárulási korlátain belül). Az adókedvezmények hasonlóak a munkahelyi tervekhez, de sokkal több választási lehetőséget kínálnak. Ahelyett, hogy a munkáltató által kínált menüre korlátozódna, tetszőleges számú egyedi részvényt, kötvényt, befektetési alapot, CD-t és akár ingatlanbefektetési alapokat is választhat.
A hagyományos IRA-k adócsökkentő járulékokat kínálnak, de jövedelemadó alá tartoznak, amikor végül kihúzzák a pénzt. A Roth verzió éppen ellenkezőleg működik. Adó utáni pénzt fektet be, de nem fizet adót a kifizetésekről, ideértve a jövedelmet is, ha 59 évesnél idősebb vagy, és legalább öt évig rendelkezik Roth-fiókkal.
A Roth IRA-k jó választás azok számára, akik a nyugdíjba vonuláskor várhatóan magasabb adószintekben lesznek, mint például a fiatalabb munkavállalók esetében. Sőt, a hagyományos IRA-val ellentétben a 72 éves kor elérésekor nincs szükség minimális eloszlásra (RMD), így kissé nagyobb rugalmasságot igényel a rendszerindítás. Az RMD korábban 70-1 / 2 volt, de miután a Mindenki felállt a nyugdíjasok javítását célzó törvényről (SECURE) 2019. decemberében elfogadták, 72-re emelték.
Ellenőrizze jogosultságát
Lehet, hogy a Roth IRA nem választható, ha túllépte a jövedelemkorlátozásokat. A 2020-ra való jogosultság fokozatosan megszűnik azoknak, akik egyedül vagy háztartásként jelentkeznek be, akik több mint 124 000 dollárt keresnek (2019-re 122 000 dollárt); Miután elérte a 139 000 dollárt (2019-re 137 000 dollárt), már nem tud hozzájárulni. A közös iratgyűjtők számára 2020-ra a határérték 206 000 USD, a megszüntetés pedig 196 000 USD felett (203 000 USD és 193 000 USD 2019-re). Ne feledje, hogy a 2019. évi Roth IRA-hoz való hozzájárulás határideje 2020. április 15.; 2020-ra 2021. április 15.
A Roth IRA portfóliójának felépítésekor fontolja meg a célponti alapokat, amelyek az előre beállított keveréket kínálnak az egyes részvény- és kötvényalapokból a befektetési horizont alapján.
Döntse el, hogy hová nyithatja meg fiókját
Ha nem vagy benne teljesen magabiztos, amikor nagy pénzügyi döntéseket hoz, akkor mindig pénzügyi tanácsadót bérelhet fel, hogy segítsen az Ön vagyonának kezelésében. Az egyik előnye az, hogy segítenek a terv kiigazításában az adószám frissítései alapján - nem is beszélve arról, hogy milyen változások történnek az IRA szolgáltatónál elérhető befektetési lehetőségeknél.
Manapság a pénzügyi tervezők nem csak azok a helyek, ahol segítséget kaphatnak Roth-fiókoddal kapcsolatban. Számos algoritmuson alapuló online robo-tanácsadó fejlődött ki az utóbbi években, hogy kiválasztja az Ön számára befektetéseket, ideértve a Betterment és a Wealthfront szolgáltatásokat is. Ezek a társaságok felhasználják az Ön személyes adatait és céljait egy megfelelő eszközösszetétel felépítéséhez és a befektetések időszakonkénti kiegyensúlyozásához.
Az évi 0, 25–0, 50% kezelési díjakkal a robo-tanácsadók általában olcsóbbak, mint egy embertervezők. De nem úgy is tervezték, hogy teljes körű pénzügyi igényeket kielégítsen, amelyeket egy profi képes megtenni.
Azok számára, akik tökéletesen boldogok az IRA önálló irányításával - és néhány dollár megtakarítással a folyamatban -, vannak más lehetőségek is. Mehet olyan brókerrel, mint például a Merrill Edge (a Bank of America része), amely tőzsdei kereskedelmenként 2, 95 dollárt számít fel, vagy a TD Ameritrade, amely ingyenes tőzsdei kereskedelmet kínál. (Egyik brókernek sem vannak számla minimumjai.)
Egy másik lehetőség a csináld magad kedvelőid számára: egyenesen a befektetési alapokkal foglalkozó társaságokhoz, például a Vanguardhoz és a Fidelity-hoz. Ez általában jobb választás azok számára, akik szeretik a diverzifikációt, amelyet az alapok kínálnak, és bizonyos befektetési társaságok felé vonzódnak.
Sok IRA szolgáltató többszintű megközelítést kínál a piac szélesebb szegmenseire való fellebbezéshez, olcsó „csináld magad” opcióval, valamint számlákkal, amelyek díj ellenében szakmai felügyeletet nyújtanak.
Érdemes egy kis kutatást végezni annak megállapítása érdekében, hogy mi felel meg leginkább az Ön egyedi igényeinek.
Az alábbi táblázat megvilágítja, hogy melyik letétkezelő lehet a legmegfelelőbb az Ön igényeinek. Az egyik kiválasztása előtt el kell döntenie, hogy maga választja-e az alapul szolgáló értékpapírokat, vagy fizet egy kis pluszt, hogy az Ön kezébe kerüljön.
Töltse ki a dokumentációt
A számlanyitás valójában meglehetősen egyszerű, és a szolgáltatók túlnyomó többsége lehetővé teszi, hogy online megtegye. Természetesen megadnia kell néhány információt annak igazolására, hogy ki vagy.
Az alábbiak szerint kell segítenie a folyamat felgyorsításához:
- Társadalombiztosítási számaA járművezetői engedély vagy más fénykép-igazolványA munkáltató neve és címeA bankszámlájának száma és az útválasztási szám annak érdekében, hogy készpénzt utalhasson az IRA-ba.Ha az átépítést befejezi, akkor a meglévő IRA számlájára vonatkozó információt vagy a 401 (k) nevet és a társaságot A számla kedvezményezettjének biztonsági száma
Érdemes meggondolni a kedvezményezett választását. Amikor végül továbbadja, ne vállalja, hogy az Ön akaratában szereplő utasítások felváltják a pénzügyi intézmény által megadott kedvezményezetti információkat. Valójában általában fordítva működik.
Válassza ki a befektetéseit
Kivéve, ha robo-tanácsadót vagy más vagyonkezelési szolgáltatást választ, akkor ki kell választania azokat az egyedi befektetéseket, amelyek bekerülnek a Roth-fiókjába. Az IRS meglehetősen széles járműválasztékot tesz lehetővé, beleértve részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket és letéti igazolásokat. Választhat olyan céltámogatási alapokra is, amelyek az egyes részvény- és kötvényalapok előre beállított keverékét kínálják a befektetési horizont alapján. Amint közelebb kerül a nyugdíjazási dátumhoz, elvárhatja, hogy az eszközösszetétel konzervatívabbá váljon.
Az első vásárlás mellett - és egyes számlákhoz minimális egyenleg szükséges az induláshoz - sok befektető úgy dönt, hogy ismétlődő hozzájárulásokat állít be, amelyek lehetővé teszik számlájuk időbeli növekedését.
Csak ügyeljen arra, hogy ne sokat rúgjon be. 2019-re és 2020-ra csak évi 6000 dollárt fektethet be az összes IRA-fiókjába - 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb. Tehát ha 2000 dollárt külön, hagyományos IRA felé fordít, akkor a fiatalabb befektetők csak 4000 dollárt tudnak befizetni Roth-ba.
Töltsön be ennél többet, és a horog után 6% -os adót fizet a számláján meghaladó többletdíjak után. Mondanom sem kell, hogy érdemes megtenni néhány egyszerű matematikát, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az automatizált hozzájárulások ne tegyék túl a határt.
Alsó vonal
A választás kellemes luxus, de még több házi feladatot igényel, amikor a Roth IRA szolgáltatót választja. Döntse el, mely tervjellemzők jelentik a legjobban számodra, és melyiket hagyhatja el. Valójában nyit egy számlát? Ez a könnyebb rész.
