A befizetett számlák egy részét a hitelintézeteknek számolják be, mások nem. Például a hitelkártyákkal, jelzálogkölcsönökkel és egyéb kölcsönökkel kapcsolatos befizetéseiket havonta jelenítik meg, így időben történő kifizetések hozzájárulhatnak a hitelképesség javításához vagy fenntartásához.
A közüzemi számlák kifizetéseit, ideértve a kábeltelevízió és a mobiltelefon vagy a vezetékes telefonszolgáltatás fizetését is, általában csak akkor jelentették be, ha azok komolyan bűncselekménybe kerülnek, és bekerülnek a gyűjteményekbe - ez egy lépés, amelynek súlyos negatív hatása lehet a hitelképességre.
Kulcs elvihető
- A kábeltelevízió, a telefon és az egyéb közüzemi számlák általában nem jelennek meg a hitelintézeteknél, és nem tükröződnek a hitelképességben. De ha komolyan elkésik a kábelszámla kifizetését, ez megjelenhet a hitelinformációs jelentésben.Akkor kérheti, hogy vegye fel a közüzemi kifizetéseket a hiteljelentésbe, ha azt akarja mutatni, hogy időben kifizeti a számláit.
Kivételek a szabály alól
Vannak azonban néhány kivétel. A FICO, a legszélesebb körben használt hitelminősítési modellek mögött álló cég, egy pontszámot kínál, úgynevezett FICO XD 2-et, amely figyelembe veszi bizonyos nem-tradicionális adatokat, például a közüzemi fizetéseket. A cél az, hogy hitelképességi pontszámokat hozzon létre azon fogyasztók számára, akiknek egyébként esetleg nem állnak elegendő adat a nyilvántartásukban, hogy a potenciális hitelezők értékelhessék hitelképességüket.
A fogyasztók azt is választhatják, hogy a közüzemi számlák befizetését tükrözik-e a három jelentősebb nemzeti hitelintézet egyikében lévő Experian hitelbeszámlájukban, regisztrálva a Experian Boost programba, és lehetővé téve a társaság számára, hogy hozzáférjen a közüzemi és távközlési számlafizetési előzményeikhez. Előfordulhat, hogy egy személy megteszi, ha nincs elég számlája a hitelképesség-jelentésben, és megpróbál szilárd hitelképességet szerezni azzal, hogy megmutatja, hogy a számlákat időben kifizeti.
Mennyit fizet?
A fizetési előzmények az egyetlen legfontosabb tényező a hitelképesség szempontjából. Egy alapvető FICO pontszám például a következőkből áll:
- Fizetési előzmények (35%) Hitel felhasználás (30%) Fiókkora (15%) Érdeklődés / új számlák (10%) Hitelkeverék (10%)
A VantageScore, a három fő hitelinformációs ügynökség által a FICO alternatívájaként kifejlesztett hitelminősítési modell hasonló kritériumokon alapul:
- Fizetési előzményekA hitel típusa és típusaHitel felhasználásMérleg nagyságaKérdezések / új számlákA rendelkezésre álló hitelösszeg
A VantageScore átlátszatlan, amikor a pontos súlyt megkapja az egyes kategóriákhoz. De nem hagy kétséget a számlák időben történő fizetésének fontosságáról. A fogyasztók fizetési előzményei az egyetlen tényező, amelyet a VantageScore „rendkívül befolyásosnak” minősít.
Késedelmes fizetések és az Ön hitelképessége
Minden hitelező tudni akarja, hogy a hitelfelvevő megegyezés szerint fizeti adósságát. Hiteljelentéseket és pontszámokat használnak visszafelé, hogy felmérjék, hogy mekkora kockázatot jelent a fogyasztó. Ha valaki kialakította a számlák időben történő fizetésének mintáját, akkor a hitel felelősségteljes felhasználójának tekintik őket, és nem valószínű, hogy a hitelezőnek pénzügyi veszteségeket okozna. Másrészről a késedelmes fizetések története bizonytalanságot, pénzügyi instabilitást és nagyobb pénzügyi kockázatot jelez.
A késedelmes fizetések következményei súlyosbodnak, mivel a számlák egyre későbbi. A fogyasztói hiteljelentés a fizetési előzményeket mutatja késési fokokkal: időben, 30 nap késéssel, 60 nap késéssel, 90 nap késéssel, 120 nap késéssel. Minden késési fok fokozatosan nagyobb károkat okoz a hitelképesség pontszámánál, mint az előző.
Fel lehet sorolni a beszedést, a visszaváltást, a követelések felszámolását, a csődöt és más olyan megjegyzéseket is, amelyek pénzügyi kötelezettség teljesítésének hiányát jelzik, és még nagyobb ütést okoznak a fogyasztó pontszáma szempontjából, mint a késedelmes fizetések.
Mint korábban említettük, a kábel- vagy egyéb közüzemi számlát általában egyáltalán nem jelentenek, hacsak nem súlyosan elkövetett bűncselekmény, és a gyűjteményekben. Ez általában a 90 napos határidő körül történik, ha elmulasztják a fizetést. Ezt megelőzően a fogyasztót valószínűleg sújtja a késedelmi díjak és végül a szolgáltatás felfüggesztése.
Minél tovább nem fizet a számlát, annál több kárt okozhat a hitelképességén.
Mennyi ideig fáj a késedelmes fizetések?
A hiteljelentések feltárják a számlák fizetési előzményeit (nyitott vagy zárt), amelyeket fedeznek, de az adott fizetési késedelem befolyása a hitelképességre az idő múlásával csökken. A nemrégiben végrehajtott és többszörös késedelmes fizetések több kárt okoznak a pontszámon, mint a memóriából fakadó egyetlen késedelmes fizetés.
A VantageScore kifejti továbbá, hogy a legnagyobb károkat a fogyasztók hitelképességének pontszáma a késedelmes fizetés bejelentését követő első hónapban jelenti. Ezután hatása körülbelül két év alatt csökken, majd ezt követően már nem lesz jelentős hatása (bár a késedelmes fizetés marad a fogyasztó aktája hét évig).
