Megtakarítási céljainak beállítása
Mennyit kell megtakarítania, mielőtt visszavonulna? A kérdésre adott válasz elég egyszerû volt. 1 millió dolláros megtakarítással és 5% -os kamatlábbal ésszerűen biztos lehet benne, hogy 50 000 dollár éves jövedelmet szerez hosszú távú kötvényekbe történő befektetéssel és egyszerűen a jövedelem megélésével. 2 millió dollárral számolhat hat számjegyű éves jövedelemmel, anélkül hogy bele kellene merülnie a tőkébe.
Sajnos a kamatlábak már körülbelül három évtizede folyamatosan csökkennek. 1980-ban még a nominális kincstárjegy-kamatlábak nagyjából 15% -ot tettek ki, ám manapság a 30 éves államkincstár csak 3% -ot hoz. Az alacsonyabb hozamok megnehezítették a nyugdíjazásba történő befektetési egyenletet, és ezt csak a hitelválság súlyosbította, amely szintén bonyolultabbá tette a magánszemélyek megtakarításának módját, hogy elegendő legyen a nyugdíjba vonuláshoz.
Kulcs elvihető
- Egy darab pénz hosszú távú kötvényekbe történő befektetése már nem az a biztonságos nyugdíjazáshoz vezető út, mint egykor volt, tekintettel a kötvényhozamok csökkenésére és a 2007–2008 közötti hitelválság következményeire. Tudva, hogy mekkora összeget kell tartani egy 401 (k) megköveteli a megtakarítási célt, és figyelembe kell vennie jelenlegi állapotát, ideértve az életkorát, a megtakarításokat és a várható nyugdíjkorhatárt.Vegye be a hüvelykujjszabályokat egy szeres sóval - például a 10% -os szabályt a nyugdíjmegtakarításra és a százalékos arány meghatározását. Használjon online nyugdíjazási számológépet, amely segítséget nyújt Önnek abban, hogy megértse, hogyan változtatja meg a bemeneti adatok magasabb vagy alacsonyabb nyugdíjba tartozó fészek tojását.
Állítson be megtakarítási célt
A legtöbb amerikainak elsődleges megtakarítási eszköze manapság a 401 (k) nyugdíjazási terv. Hagyományosan a nyugdíjasok számíthattak a társadalombiztosításra - és továbbra is képesek -, de ennek a kormányzati juttatási programnak a hosszú távú kilátásait a demográfia megváltoztatása bonyolítja, és soha nem volt szándékában áll mindent megszerezni, ami valamelyiknek szüksége lenne a nyugdíjazás finanszírozására. Mindez sokkal fontosabbá teszi a munkavállalók számára, hogy minél többet takarítsanak meg nyugdíjba.
Annak eldöntése érdekében, hogy mennyi megtakarítást érne el, szem előtt kell tartania a nyugdíjba vonulási célt, például egy általános megtakarítási szintet vagy éves jövedelemcélt, mint például a fentiek. A célkitűzés miatt megpróbálhatja megváltoztatni - vagy visszatérni - a megtakarítás jelenlegi szintjére. A számításokba bele kell foglalnia a jelenlegi életkorát, a jelenlegi megtakarítási szintet és a becsült nyugdíjkorhatárt is. Egyéb főbb inputok a piaci megtérülési szintek becslése, például a részvények hosszú távú növekedési rátái, a kötvények kamatlábai és az inflációs ráták.
Mennyire kellene nyugdíjba vonulnia a 401 (k) -ben?
Vegye figyelembe a hüvelykujj szabályait
Tekintettel a sok változóra, ez segíthet az általános hüvelykujjszabályok figyelembe vételében a megtakarítási szintek és a százalékok meghatározásakor. Például az adózás előtti éves fizetés 10% -ának megtakarítását általában megfelelő megtakarítási százaléknak tekintik. Mivel azonban az emberek hosszabb ideig élnek, és nem akarnak pénzt fogyni a nyolcvanas vagy kilencvenes években, 15% -os vagy annál magasabb megtakarítási arányt javasoltak. A magasabb díj azoknak is kedvez, akik nem kezdtek megtakarítást a 20 éves korukban, és most próbálnak felzárkózni. A munkáltatók általában legalább néhány százalékot felelnek meg annak, amit alkalmazottaik hozzájárulnak a 401 (k) értékhez, ami segíthet abban, hogy az éves százalék kétszámjegyű legyen.
A piaci hozam becslése szempontjából az amerikai részvények tényleges hozama az elmúlt században átlagosan körülbelül 7% volt. A kötvények reálhozamszintje sokkal alacsonyabb volt, 2%, míg a rövid lejáratú alapok hozama körülbelül 1% volt. Nyilvánvaló, hogy az eszköznövekedésnek a részvényekre és a hasonlóan kockázatos eszközök diverzifikált portfóliójára kell támaszkodnia, mint például a kockázati tőke, az ingatlan vagy a magántőke.
Az eszközkeverékre vonatkozó általános szabály az, hogy az egyéneknek a kötvényekbe történő befektetésének százaléka megegyezik a jelenlegi életkorukkal. Bár ez lehetővé teszi a kamatjövedelem fokozatos megtérülését a nyugdíjazáskor, kevés szükség van egy 20 éves, akinek sok évtizede van arra, hogy a reálhozam elérése érdekében kihasználja a tőzsdei volatilitást, akár 20% -ot fektessen be kötvények.
A megtakarítási életciklus
Számos weboldal, köztük a Bankrate és a nonprofit szervezet, az AARP, nyugdíjkalkulátorokat kínál, amelyek segítségével beírhatja és módosíthatja a kulcsfontosságú változókat az éves megtakarítási célok elérése érdekében.
A Bankrate 401 (k) megtakarítási számológépével és a fent felsorolt bemenetekkel itt összefoglaljuk a lehetséges megtakarítási szinteket, amikor valaki dolgozik, és nyugdíjba vonul.
Az elsődleges inputok között szerepel egy szerény 401 (k) induló egyenleg, 1000 dollár, 22 éves kor alatt, amikor a munkavállaló megkezdi a munkát, 40 000 dolláros kezdő fizetés, amely évente 3% -kal növekszik (durván a becsült éves inflációs ráta), 10% -os hozzájárulás kamatláb (vagy kezdetben 4000 dollár), 67 éves nyugdíjkorhatár, éves portfólióhozam 8%. Ezenkívül, mivel a munkáltatói meccs gyakori, arra számítottak egy előrejelzéssel, hogy az megegyezik a munkavállaló által fizetett első 6% felével.
Online nyugdíjazási számológép használatakor a munkáltatónak a 401 (k) -hez való megfelelő hozzájárulásának értéke meglehetősen világossá válik. Ügyeljen arra, hogy elegendő mértékben járuljon hozzá a teljes mérkőzés eléréséhez.
Ezekkel az inputokkal, beleértve a fegyelmezett hozzájárulási rátát és a több mint négy évtizedes folyamatos átlagos piaci hozamot, ez a munkavállaló 66 éves korában ült, teljes számlaegyenlege megközelítőleg 3, 1 millió dollár lenne. Láthatja, hogy miért nagy a munkáltatói mérkőzés, mivel anélkül, hogy a végső egyenlege szerényebb, 2, 4 millió dollár lenne - bár ez még mindig elég a megélhetéshez. A munkáltató mérkőzésével az egyenleg meghaladná a hat számot, ha a munkavállaló eléri a 32 évet, 46 éves kor felett meghaladja a fél milliót, és 53 éves kor felett elhalad egy jó milliót. 61 éves korra az egyenleg meghaladja a 2 millió dollárt.
Megkínálhatja az ilyen online számológépeket, hogy megnézze, hogyan változtatja meg a bemeneti adatok - életkor, fizetés, járulék mértéke, portfólió megtérülési rátája és egyebek - az összeget, amire számíthat, ha nyugdíjba vonul. Aztán jön a megtakarítás nehéz része.
01:4850 éves korú nyugdíjba vonulás
Alsó vonal
A nap végén az a körülmény, hogy a lehető legkevesebb pénzt pihenteti és körültekintően fekteti be, két feltétel, melyet ön takarékosként irányít. Természetesen a lehetőségein belül is kell élnie, vagy pedig naprakészen kell maradnia a pénzügyi piacokon, vagy megbízható megbízási tanácsadót kell felvennie. A befektetési szabályok figyelése szintén hasznos, csakúgy, mint egy kis szerencse - az átlag feletti tőzsdei hozamok vagy kötvénykamatlábak időszakaiban, például azokban, amelyek az 1980-as években és az 1990-es évek nagy részében, valamint a a bikapiac az állományban, amely 2009 márciusában kezdődött és ma már több mint 10 éve működik.
