Ha valaha is egy hatalmas hitelkártya-adósság-halomba költötte az utat, akkor a válasz: "nincs!" De mindenki más számára a válasz valószínűleg nem olyan egyszerű.
TUTORIAL: A hitelkártyák típusai
A Bostoni Federal Reserve Bank 2009. évi felmérése a fogyasztói fizetési lehetőségekről (közzétéve 2011. április 7.) szerint a fogyasztók 72, 2% -a rendelkezik hitelkártyával. Az átlagos fogyasztó, aki fizetési kártyákat használ (egy kategória, amely hitelkártyákat, betéti kártyákat és előre fizetett kártyákat tartalmaz), átlagosan 3, 7 hitelkártyával rendelkezik. Vizsgáljuk meg, miért érdemes saját viselkedése megfelelni ezeknek a statisztikáknak, ha még nem.
Hány hitelkártya kellene?
Több hitelkártya és a hitelképesség
Hitelképessége valószínűleg a legfontosabb aggálya, hogy több hitelkártya van.
Ha egynél több hitelkártya van, az valóban javíthatja hitelképességét azáltal, hogy megkönnyíti az adósság-felhasználási arány alacsony szinten tartását. Ha van egy 2000 dolláros hitelkerettel rendelkező hitelkártyája, és átlagosan havonta 1800 dollárt számít fel a kártyájára, akkor az adósságkihasználási arány vagy a rendelkezésre álló hitelösszeg 90% -a.
A hitelképességi pontszámokat illetően a magas adósságkihasználási arány árthat neked. Lehet, hogy nem tűnik tisztességesnek - ha csak van egy kártyája, és havonta teljes egészében és időben kifizeti azt, miért kell büntetni a hitelkeret nagy részének felhasználása miatt? - de a rendszer így működik. Liz Pulliam Weston hitelképességi mutatója szerint a hitelképesség javítása érdekében kerülje el a kártyánkénti rendelkezésre álló hitel több mint 10–30% -át.
Ha 1800 dollár vásárlását több kártyára osztja fel, sokkal könnyebb lesz az adósság-felhasználási arány alacsony szinten tartása. Ez az arány csak egyike azon tényezőknek, amelyeket a FICO hitelminősítési modell figyelembe vesz a pontszáma "tartozásként" összetevőjében, ám ez az összetevő a hitelképesség 30% -át teszi ki.
A FICO figyelmeztet arra, hogy az olyan számlák megnyitása, amelyekre nincs szükséged csupán a rendelkezésre álló teljes összeg növelésére, visszafordulhat és csökkentheti a pontszámot. (Ezen kamatfizetés befolyásolhatja a rendelkezésre álló jövedelmét és a befektetési megtérülést. További információ: A hitelkártya-kamat megértése. )
Különböző kártyák, különböző előnyök
A hitelkártyák tömbjének köszönhetően a hitelkártyával történő minden vásárláskor megszerezheti a maximális rendelkezésre álló jutalmat.
Lehet, hogy van egy Discover kártyája, hogy kihasználhassa annak forgó 5% -os pénz-visszatérítési kategóriáját, így bizonyos hónapokban 5% -ot kereshet vissza olyan vásárlásokon, mint élelmiszerek, szállodák, repülőjegyek, lakásfelújítások és földgáz. Lehet, hogy van egy másik kártyája, amely 2% -ot térít vissza a gáz havi és hónapjában; használja ezt a kártyát az év kilenc hónapjában, amikor az Discover nem fizet 5% -os készpénzt vissza a földgázért. Végül lehet, hogy van egy kártya, amely 1% -os visszafizetést kínál minden vásárlás esetén. Ez a kártya az alapértelmezett érték minden olyan vásárlás esetén, ahol nem áll rendelkezésre nagyobb jutalom. Lehetséges, hogy például 5% -ot kereshet minden októberi, novemberi és decemberi ruházati vásárláson a Discover kártyával; az év hátralévő részében, amikor nem állt rendelkezésre speciális bónusz, az 1% -os készpénz-visszafizetési kártyát fogod használni.
Természetesen nem akarja a fedélzetre menni - ha túl sok fiókja van, könnyű elfelejteni a számlafizetést, vagy akár el is veszítheti a kártyát. Az ilyen felügyelet miatt felmerülő problémák gyorsan megsemmisítik az esetleges megtakarításokat. (Egy évtizeddel azelőtt, hogy a Mastercard vagy a Visa létezett, bevezették az első hitelkártya-társaságot. Bővebben lásd: Hogyan épített egy hitelkártya műanyag birodalmat. )
biztonsági mentés
Előfordulhat, hogy egy hitelkártya-társaság befagyasztja vagy törli a kártyáját, ha potenciálisan csalárd tevékenységeket észlelnek, vagy gyanítják, hogy a fiókszámod veszélybe került. A legjobb esetben a kártya használatát csak akkor fogja használni, amíg nem beszél a hitelkártya-társasággal, és meg nem erősíti, hogy valóban Nyaralásban van Kínában, és a kártyáját nem lopták el. Ez azonban nem egy telefonhívás, amelyet a pénztárgépből kezdeményezhet, mert személyes adatok megadásakor bizalmas személyes információkat kell megadnia. Szüksége lesz egy másik fizetési módra, ha befejezi a vásárlást.
A legrosszabb esetekben a cég új számlaszámot állít ki Önnek, és néhány napig teljesen hiányzik a kártya, amíg meg nem kapja az új kártyát az e-mailben.
Egy másik lehetőség az, hogy elveszíthet egy kártyát, vagy ellophat egyet. Előkészítéséhez érdemes lehet legalább három kártyát: egyet, amelyet magával hordol, és egyet, amelyet otthon biztonságos helyen tárol. Így mindig legyen legalább egy kártya, amelyet használhat.
Az ilyen lehetőségek miatt jó ötlet legalább két vagy három hitelkártyával rendelkezni. Ha csak egyet szeretne, győződjön meg arról, hogy mindig készen áll a tartalék fizetési módra. (Ezek a kártyák kényelmet és biztonságot nyújtanak, de megéri-e őket? További információkért lásd az előre fizetett „hitel” kártyákat: Kényelmi költség. )
Vészhelyzet
Legjobb lenne, ha nem kell hitelkártyát használnia vészhelyzet esetén - ideális esetben elegendő pénze lenne egy folyékony számlán, mint például egy takarékos számlán, hogy ilyen helyzetben felhasználhassa. Ha azonban nincs megtakarítása, vagy szeretné, ha lehetősége van arra, hogy a megtakarításokat váratlanul ne ürítse le, akkor érdemes lehet egy hitelkártyát, amelyet csak vészhelyzetekre különített el. Ideális esetben ez a kártya nem lenne éves díj, magas hitelkeret és alacsony kamatláb.
Alsó vonal
A több hitelkártya birtoklásának számos előnye van, de csak akkor, ha azokat helyesen kezeli. Annak biztosítása érdekében, hogy több hitelkártya-számla neked működjön, nem ön ellen, vegye figyelembe az egyes kártyák előnyeit, az egyes hitelkereteket és a fizetési határidőket. Minden kártyát használjon a lehető legjobban, és ügyeljen arra, hogy alacsony egyenlege maradjon, és teljes időben fizessen ki őket. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Le kell zárnia hitelkártyáját? )
