A hitelképesség pontszáma, amelyet gyakran FICO pontszámnak is neveznek, a FICO (korábban a Fair Isaac Corporation) által létrehozott védett eszköz. A FICO valójában nem az egyetlen hitelminősítési típus, de a hitelezők által ez a leggyakrabban alkalmazott módszer a kölcsönvevővel folytatott üzleti kockázat meghatározására.
FICO pontszámítás
A FICO nem tárja fel a hitelképesség-szám kiszámításához használt saját receptjét. Közismert azonban, hogy a számítás öt fő összetevőt foglal magában, különböző fontossági szintekkel. Ezek a kategóriák a relatív súlyukkal a következők:
- fizetési előzmények (35%) tartozás összege (30%) a hitel története (15%) új hitel (10%) használt hitel típus (10%)
Ezeket a kategóriákat az összesített pontszám figyelembe veszi - egyetlen tényező vagy esemény nem határozza meg teljesen.
3 Fontos hitelképességi tényező
Mindegyik kategória a hitelképesség kiszámításához
A fizetési előzmények figyelembe veszik, hogy a hitelszámláit folyamatosan és időben kifizette-e. Ezenkívül a korábbi csődökre, behajtásokra és késedelmekre is kiterjed. Figyelembe veszi ezeknek a problémáknak a nagyságát, a megoldáshoz szükséges időt és azt, hogy mennyi idő telt el a problémák megjelenése óta. Minél több probléma merül fel hitelképességében, annál alacsonyabb lesz a hitelképességi pontszáma.
A következő legnagyobb összetevő az a összeg, amelyre jelenleg tartozol a rendelkezésre álló hitelhez viszonyítva. A hitelminősítési képletek feltételezik, hogy azok a hitelfelvevők, akik folyamatosan költenek hitelkeretük fölé vagy felett, potenciális kockázatok lehetnek. A hitelezők általában szeretnék, ha a hitelfelhasználási arányok - a rendelkezésre álló hitel ténylegesen felhasznált százaléka - 20% alatt vannak. Noha a hitelképesség ezen összetevője az adósság aktuális összegére összpontosít, a különböző számlák számára és a birtokában lévő konkrét típusú fiókokra is számít. Sok forrásból származó nagy összegű adósság káros hatással lesz a pontszámakra.
A többi kategória (a hiteltörténet hossza, az új hitel és a felhasznált hitel típusa) meglehetősen egyértelmű. Minél hosszabb ideig volt nyitva a hitelszámlája és jó állapotban van, annál jobb. A józan ész azt sugallja, hogy az a személy, aki 20 éven keresztül még soha nem késett fizetéssel, sokkal biztonságosabb fogadás, mint az a személy, aki két éven át teljesítette a határidőt. Ezenkívül, amikor az emberek sokat kérnek hitelhez, ez valószínűleg pénzügyi nyomást jelez, tehát minden alkalommal, amikor hitelkérelmet kér, a pontszáma kissé megrongálódik.
Amit nem tartalmaz
Fontos megérteni, hogy hitelképességi pontja csak a hiteljelentésben szereplő információkat tartalmazza, és nem tükrözi azokat a kiegészítő információkat, amelyeket a hitelező figyelembe vehet értékelése során. Hiteljelentése nem tartalmazza például a jelenlegi jövedelmet és a foglalkoztatás hosszát. Mivel azonban hitelképessége kulcsfontosságú eszköz, amelyet a hitelező ügynökségek használnak, fontos, hogy azt rendszeresen fenntartsa és javítsa.
