Huszonéves vagy, és fontolgat egy hely megvásárlását. Lehet, hogy visszaköltözött a szüleivel, hogy megtakarítson előleget - vagy olyan bérleti díjban él, amely az első felnőtt fizetési csekk hatalmas darabját felszaporítja, és nem érzi, hogy van mit megmutatnia érte. Hacsak anya és apa nem lesznek gazdagok, a nagynénje egy vagyonkezelői alapot hagyott neked, vagy ha vadonatúj internetes mogul vagy, valószínűleg nem fog vásárolni otthont anélkül, hogy valamilyen adósságot felvállalna.
Itt az ideje, hogy fontolja meg a jelzálogkölcsönt - valószínűleg a legnagyobb adósságot, amelyet valaha felvetött az életében. Jelzálogkölcsön megszerzése, különösen az élet elején, sok pénzt köti össze egyetlen befektetéssel. Ezenkívül leköti Önt és kevésbé teszi könnyebbé az áthelyezését. Másrészt, ez azt jelenti, hogy elkezdi felhalmozni egy háztartást, adóztatásokat hajt végre, és javíthatja hitelképességét.
Kulcs elvihető
- Jelzálogkölcsön megszerzése a 20-as években lehetővé teszi, hogy otthon kezdje meg tőkéjét, adókedvezményeket biztosítson, és növelje hitelképességét. A jelzálogkölcsön-eljárás azonban hosszú és alapos, fizetési bizonylatokat, bankszámlakivonatokat és az eszközök igazolását igényli. Az előzetes jóváhagyás segíti a huszonnégy dolgot, hogy vonzóbbá tegye a háztulajdonosokat az eladók számára. A huszonnégy órának elegendő hitelképességgel kell rendelkeznie ahhoz, hogy jelzálogköltséget kapjon, ami azt jelenti, hogy az adósságot már korán felelősségteljesen kezelik, és időben megfizetik a diákhitelt. A 20 évesek hitelfelvevői számára könnyebb lehet jelzálogkölcsönt szerezni a Szövetségi Házigazgatóságon (FHA) vagy a Veteránügyeknél (VA).
Mi az a jelzálog?
Egyszerűen fogalmazva: a jelzálogkölcsön olyan ház vásárlására használt kölcsön, amelyben az ingatlan fedezetként szolgál. A legtöbb jelzálog a jelzáloggal történik; az Egyesült Államok teljes fennálló jelzálog adóssága megközelítőleg 15, 5 trillió dollár volt 2019 első negyedévében.
A hitelkártya megnyitásával vagy az automatikus kölcsön felvételével ellentétben a jelzálogkölcsön-igénylési folyamat hosszú és alapos. Nagyon alapos. Belépés, készen áll a társadalombiztosítási számra, a legutóbbi fizetési bizonylatra, az összes adósságának dokumentációjára, a három hónapos bankszámlakivonatra és az eszközök egyéb igazolására, például brókerszámlára.
Hogyan szerezhet jelzálogot?
Ha már talált házat - a fentiek nagy része érvényes akkor is, amikor csak jelzálog előzetes jóváhagyását próbálja megszerezni - minél több információval szolgáljon a vásárolni kívánt helyről. Az előzetes jóváhagyás megkönnyítheti ajánlatának elfogadását, amikor házat vásárol, és ez különösen fontos lehet, ha a legfiatalabb ajánlattevő vagy.
A hitelezők megvizsgálják az Ön hitelképességét és előzményeit, ami problémát jelenthet olyan huszonnégy évesnél, akiknek korlátozott hitelfelvételi előzményei vannak, vagy egyáltalán nincs. Ez az, ahol a hallgatói hiteltartozás valóban segít - ha időben teljesíti a kifizetéseket, akkor valószínűleg elég jó hitelképességi mutatója van ahhoz, hogy a bankok kényelmesen érezzék magukat. Általában véve minél jobb a hitelképessége, annál alacsonyabb lesz a kamatlába. Ezért feltétlenül elengedhetetlen, hogy felelősségteljesen kezelje az adósságot, és már korán is építsen hitelt.
Az első vásárlók egyik legnagyobb akadálya az előleg. Általában a hitelezők azt akarja, hogy a teljes hitel 20% -át fizessen előzetesen. Kaphat jelzálogkölcsönt kisebb összegű előleg ellenében, de a hitelező megkövetelheti magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) megkötését a nagyobb észlelt kockázat fedezésére. Ez növeli az otthoni havi szállítási költségeit.
Az adókedvezmények csökkentik a jelzálog tényleges költségeit, ahol a fizetett jelzálogkölcsön adóköteles.
Mikor van a megfelelő idő a vásárláshoz?
Az egyik legnagyobb kérdés a jelzálogkölcsön-felvétel ideje. Hacsak nem is rendelkezik otthonával isteni gondviselés révén, akkor valószínűleg fizet bérleti díjat és néhány évente megváltoztatja a lakóhelyét. Íme néhány szempont, amelyet figyelembe kell venni, amikor döntenek arról, mikor veszik fel a jelzálogkölcsönt.
Hol leszel öt év alatt?
A jelzálog hosszú távú kötelezettségvállalás, általában 30 évre oszlik meg. Ha úgy gondolja, hogy gyakran költözik munkára, vagy a következő néhány évben tervezi átköltözni, akkor valószínűleg még nem akarja a jelzálogkölcsönt felvenni. Ennek egyik oka a bezárási költségek, amelyeket minden egyes házvásárláskor meg kell fizetnie; nem akarja folytatni azok felhalmozódását, ha el tudja kerülni.
Mennyit engedhet meg magának?
Mit tennél, ha elveszíti a munkáját, vagy orvosi vészhelyzet miatt több hétig kellene elvonulnia? Meg tudna találni másik állást, vagy támogatást kaphat-e házastársa jövedelméből? Kezelheti-e a havi jelzálog-kifizetéseket egyéb számlák és hallgatói kölcsönök mellett? Nézze meg a jelzálogszámológépet, hogy képet kapjon a jövőbeli havi kifizetéseiről, és mérje meg őket azzal, amit most fizet, és hogy milyen források vannak.
Milyen hosszú távú céljaid vannak?
A nehéz kérdések megválaszolása segít meghatározni, hogy melyik típusú jelzálog a legmegfelelőbb, amely tartalmazhat fix vagy állítható kamatú jelzálogkölcsönt. A fix kamatozású jelzálog az, amelyben a jelzálog kamatlába változatlan marad a hitel élettartama alatt.
Az állítható kamatozású jelzálog (ARM) az, amelynél a kamatláb egy meghatározott időszakban megváltozik egy meghatározott képlet szerint, általában valamilyen gazdasági mutatóhoz kötve. Egyes években kevesebb kamatot fizethet, másokban többet fizethet. Ezek általában alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint a rögzített kölcsönök, és hasznosak lehetnek, ha viszonylag hamarosan eladni akarják a házat.
Jelzálogkölcsönök megfizethetőbbé tétele
Van néhány lehetőség a jelzálogkölcsön árának csökkentésére. Az első az adókedvezmények, ahol a jelzálogkölcsön után fizetendő kamat adóköteles. Vannak még a Szövetségi Házigazgatás (FHA) kölcsönei is. Az FHA-n keresztüli kölcsönök általában kisebb előlegeket igényelnek, és sokkal megkönnyítik a hitelfelvevők számára a refinanszírozást és a tulajdonjog átruházását.
Van még a Veteránügyek Otthoni Hitelgarancia Szolgálata, amely tökéletes a katonai szolgálatból visszatérő huszonnégy alkalommal. A VA lakáshitele sokkal könnyebbé teszi a veteránok számára a ház megvásárlását és megfizetését; sok hiteléhez nincs szükség előlegre.
Alsó vonal
A háztulajdonosság félelmetes kilátásnak tűnhet, különösen akkor, ha karrierjét kezdte, és még mindig kifizeti a diákhitelt. Gondoljon hosszú és keményen, mielőtt jelzálogkölcsönt vesz fel; ez egy komoly pénzügyi kötelezettségvállalás, amely követni fog mindaddig, amíg el nem adja el az ingatlant, vagy kifizeti azt az évtized múlva. Ha azonban készen áll arra, hogy egy ideig egy helyen maradjon, a megfelelő ház megvásárlása anyagi és érzelmi szempontból kifizetődő lehet.
