Kulcs elvihető
- Hozzájáruljon a vállalata meghatározott hozzájárulási tervéhez, például a 401 (k) -hez, nagyszerű mód lehet a nyugdíjba történő megtakarításhoz. Hozzájáruljon a vállalkozás meccsének korlátjához - ez annyit jelent, hogy ingyenes pénzt kap. Fedezze fel, hogy mi a 401 (k) a terv befektetési lehetőségei vannak, és melyiknek a legalacsonyabb költségaránya van ahhoz, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a lehető legjobban megtérül-e. Miután megszerezte a vállalati tervét, kihasználhatja a hozzájárulási mérkőzést, és elveheti magával a bevételeit, ha elhagyja másik munkahelyre vagy nyugdíjazásra. Bizonyos nehézségek alóli mentességek, például a kizárás elkerülése, lehetővé teszik a pénzeszközök kivonását 59½ éves kor előtt 10% -os büntetés megfizetése nélkül.
1. Megfelel-e a vállalat a hozzájárulásaimnak?
Ez talán a legfontosabb kérdés, mivel a társasági mérkőzés jelentősen megnövelheti nyugdíjalapjának értékét. A munkáltatók általában megegyeznek a hozzájárulás egy százalékával. Ha évente 50 000 dollárt keres, járulékának 5% -át fizeti (2500 dollár), és a vállalkozás megegyezik a járulék 50% -ával, ez 1250 dollárt eredményez számláján. A munkáltatói hozzájárulást a terv korlátozhatja (például a program a fizetésének 50% -át, legfeljebb 4% -át teheti ki), vagy az IRS által meghatározott éves hozzájárulási korlát.
Próbáljon meg maximálisan hozzájárulni vállalkozása mérkőzéséhez, feltételezve, hogy van. De lehet, hogy nem akarja meghaladni ezt az összeget. "Sok kisvállalatnak magas a 401 (k) -es terve" - mondja Michael Zhuang, az MZ Capital Management igazgatója, Bethesda, Md. "Ebben az esetben valójában nem érdemes több hozzájárulni a tervhez, mivel bármi is legyen adódollárokban takarít meg, rejtett díjakat fizet, majd néhányat. ”
2. Melyek a befektetési lehetőségeim?
A tervek általában lehetővé teszik, hogy különféle befektetések közül válasszon, például befektetési alapokból, részvényekből (ez magában foglalhatja a vállalat részvényeit), kötvényekből és garantált befektetési szerződésekből (GIC). Ha nem tetszik a munkáltató által kínált befektetési lehetőségek, akkor a terv egy százalékát átviheti egy másik nyugdíjszámlára. Ezt részleges átváltásnak nevezik.
“Feltétlenül kérdezze meg, hogy a 401k-hez van-e önálló, teljes bróker opció. A 401 (k) számú terv többsége nem, de néhányuk igen ”- mondja Dan Stewart, a CFA®, a Revere Asset Management, Inc. elnöke és befektetési igazgatója, a texasi dallasban. „Ez lehetővé tenné, hogy brókerszámlával rendelkezzen, ahol egyedi részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket vehet fel, és nem korlátozódna a szokásos 10–12 befektetési alapra. Ismét ez nem a norma, de minél nagyobb a társaság, annál jobb a esélye annak, hogy teljes bróker opciót kapjon. ”
Sokan agresszívabb beruházásokat végez, ha fiatalabb (és képesek felépülni a veszteségekből), és konzervatívabb beruházásokat hajt végre, amikor közeledik a nyugdíjba. Ehhez az allokációt idővel meg kell változtatnia. A legtöbb terv lehetővé teszi változtatások elvégzését; egyesek azonban a változásokat csak havonta vagy negyedévente egyszer korlátozzák.
3. Melyik befektetési opcióval rendelkezik a legalacsonyabb költségarány?
Számos befektetés, beleértve a befektetési alapokat és a tőzsdén forgalmazott alapokat (ETF-ek), a részvényeseknek kiadási arányt számítanak fel az alap éves működési költségeinek fedezésére. Az alap átlagos nettó eszközének százalékában kifejezve a kiadási arány magában foglalja az igazgatási, megfelelési, terjesztési, menedzsment, marketing, részvényesi szolgáltatások és nyilvántartási díjakat, valamint az egyéb működési költségeket. A költségarány közvetlenül csökkenti a részvényesek hozamát, ezáltal csökkenti a befektetés értékét. Ne fogadja el, hogy a legmagasabb hozamú befektetés automatikusan a legjobb választás. Az alacsonyabb hozamú befektetés és a kisebb költségarány hosszú távon több pénzt kereshet.
4. Mikor válhatok fertőzöttnek?
A 401 (k) értékű része az, amelyet meg kell őrizned, még akkor is, ha elhagyja a munkáját. Bármely pénz, amelyet hozzájárul, mindig 100% -ban megillet. A vállalata által fizetett hozzájárulásokra azonban átruházási kötelezettség vonatkozik. Kétféle átruházási ütemterv létezik: osztályozott és szikla. Osztályozott átruházással az alapok idővel megválnak. Például az első év után 25% -ot megszerezhet, a következő évben 50% -ot, és így tovább, amíg teljes mértékben meg nem kapja a jogot. Sziklaszilárdulás esetén a munkáltató hozzájárulása 0% -ra fizetendő, amíg egy meghatározott ideig (például két évig) a munkahelyen nem tartózkodik, amely időpontban ez 100% -ra megváltozik. Akárhogy is, ha teljes mértékben megszerezte magát, a tervben szereplő összes pénz (a járulékok és a munkáltató hozzájárulásai) a tiéd, és elviheti magával, amikor munkaváltást vagy nyugdíjat von maga után.
Az IRS-szabályok lehetővé teszik a nehézségekkel járó kivonást a 401 (k) -ről, hogy nemcsak a járulékait, hanem a társaság mérkőzését és ezen összegek jövedelmét is tartalmazza. Kérdezze meg az emberi erőforrások osztályát, hogy meghatározza a munkaadó politikáját.
5. Mikor vonhatom ki a pénzem?
Általánosságban elmondható, hogy ha az 59½ éves kor előtt elvonul, akkor 10% -os büntetőadót (valamint a jövedelemadót) kell fizetnie a forgalmazás után. Nehézségek esetén előfordulhat, hogy nem kell megfizetnie a büntetést. Ezek a nehézségek alóli mentességek magukban foglalhatják:
- Fogyatékosságot okozó halál (halálos elosztást kapnak) Bizonyos egészségügyi költségekElső otthonának vásárlása Főiskolai fizetés (neked, házastársának vagy gyermekeinek) Kizárás vagy kilakoltatás elkerüléseTurikai vagy temetési költségekEgyéb ház javításokGyermek befogadása vagy örökbefogadása
A 72 éves kor után el kell végeznie a szükséges minimális eloszlásokat (RMD) az összes 401 (k) -ből - kivéve egy olyan cég által kínált tervet, amelynél még dolgozik. Általában el kell kezdenie a pénzt a 72. évfordulóját követő év április 1-jéig. A kor (és várható élettartam) és a számla értéke meghatározzák a szükséges minimális elosztást.
Alsó vonal
A 401 (k) -es terv megválasztása túlzottan nehéznek tűnik. Ennek eredményeként sok olyan munkavállaló, aki jogosult részt venni ezekben a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervekben, késlelteti vagy akár elkerüli a feliratkozást. Ezen öt kérdés megértése segít tisztázni a terv részleteit és lehetőségeit.
Ha a munkáltatójától kapott anyagok nem egyértelmûek, kérdezze meg az emberi erõforrásokat vagy az ellátások koordinátort, hogy válaszoljon meg minden kérdésére, amely a vállalat 401 (k) tervével kapcsolatos. Ne felejtsd el megtudni, hogy milyen források állnak rendelkezésre a résztvevők támogatására, például online eszközök és alkalmazások, oktatás, tanácsadás és egyebek. ”- mondta Marguerita Cheng, CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md.
Ha már feliratkozott, feltétlenül kövesse nyomon a befektetési lehetőségeit, és szükség szerint osztja újra.
