Manapság az egészségügyi ellátás költségei rendkívül nagyok. Még a biztosítás mellett az egyének és a családok is jelentős összeget költenek orvosi költségekre. Az átlagos négyes család 2015-ben valószínűleg 24 671 dollárt fog fizetni egészségügyi kiadásokban - ez 27% -kal több, mint 2011-ben. Ezzel szemben a béremelések ugyanabban az időtartamban nem érték el a szint felét sem.
Az Ön munkahelyén vagy üzleti helyén keresztül kínált rugalmas kiadási számlák (FSA-k) hozzájárulnak az egészségügyi ellátás magas árának ellensúlyozásához azáltal, hogy a fogyasztóknak lehetőséget adnak bizonyos orvosi költségek megfizetésére pretax dollárral. Ez azt jelenti, hogy hozzávetőlegesen 30% -os árengedményt kap az engedélyezett egészségügyi költségekre, az adótartománytól függően.
Töltsön a Mentéshez
Például egy család, amely 50 000 dollárt keresett és 1500 dollárt járul hozzá az FSA-hoz, 459, 75 dollárt fog megtakarítani az egészségügyi költségeknél. Ha a hozzájárulásukat 2550 dolláron maximalizálnák, a megtakarítás 766, 25 dollárra ugrálna. Emellett 5000 dollár összeggel járulhatnak hozzá olyan eltartott gondozási költségekhez, mint a nappali gondozás, a bébiszitterek és az idős eltartottak gondozása, és további 1532, 50 dollárt takaríthatnak meg (ha a legnagyobb hozzájárulással járnak). Az ezekkel a költségekkel kapcsolatos további információkért lásd a Független ellátás rugalmas kiadási előnyei című részt .
És csökkentette az adószámláját is. Tegyük fel, hogy 1000 dollárt keresett az utolsó fizetésén, és a munkáltató levonja az 50 dollárt az FSA hozzájárulásáért. Ez azt jelenti, hogy valójában 950 dollárt keresett - és a munkáltató ezt az összeget kiszámítja és visszatartja az adóinak. Ha például a 28% -os adószintbe tartozik, akkor kb. 15 dollárral kevesebb adót fizetett csak a fizetés után. Nagyon jó üzlet, nem igaz?
Hogyan működik
FSA-ra jelentkezhet a vállalata nyitott beiratkozási időszakában, általában novemberben vagy decemberben. Olyan egyszerű, mint néhány alapvető információ megadása és annak eldöntése, hogy mennyit kíván hozzájárulni az évhez. A járulékokat levonják az egyes fizetésekből. Mivel a levonások adózás előtti dollárból származnak, a pénzt levonják a bruttó fizetésből.
Vannak azonban bizonyos feltételek.
- Először: mivel az Ön munkahelyén keresztül kínálják fel, akkor nyilvánvalóan nem kaphat FSA-t, hacsak a munkáltató ezt nem biztosítja.Az önfoglalkoztatottak nem jogosultak.Ha egy bizonyos járulékot megválaszt az évre, nem tudja megváltoztatni..Már egy évente járulhat hozzá a maximális összeg. 2015-ben a limit 2550 USD. A pénzt csak jóváhagyott tételekre szabad felhasználni. Az IRS ezeket az 502. számú kiadványában határozza meg. Általánosságban elmondható, hogy ha orvosa tesztet, gyógyszert vagy orvosi felszerelést ír elő, akkor valószínűleg az FSA pénzeszközeivel fizetheti meg. Fizethet fogászati rendelésekkel, csontkovácsokkal, szemüvegekkel és kapcsolatokkal, hallókészülékekkel, függőségi kezelésekkel, autójának vagy otthonának átalakításával is, fogyatékkal élők mentőszolgálatai, valamint braille-nyomtatással nyomtatott könyvek és folyóiratok esetén, ha Ön vagy szerette rokkantságban van. Fizethet még az egészségügyi kezelésekkel, valamint a vezető kutyák kiképzésével és gondozásával kapcsolatos egyes szállítási költségekről is. Nem fizethet egészségbiztosítási díjakat, vagy nem kaphatnak megtérítést a vény nélkül kapható gyógyszerekért, valamint egyéb költségkorlátozásokat. Tehát, mielőtt nagyméretű orvosi vásárlást végez, ellenőrizze, hogy megengedett-e az FSA pénzeszközeinek felhasználása.
Ne alulfinanszírozza fiókját
Az FSA-k "használják vagy veszítik el" típusú terv. Körülbelül egy éve van arra, hogy felhasználja a teljes hozzájárulást a tervhez, vagy pedig ez a munkáltató pénzévé válik. De lehet, hogy nem vesznek el minden. Két kivétel van: az IRS lehetővé teszi a munkáltatók számára, hogy 500 dollárt utaljanak át a következő évre; A munkaadók 2½ hónapos türelmi időt is kínálhatnak az alkalmazottaknak a fennmaradó pénz felhasználására. Ne feledje azonban, hogy a társaságnak nem kell ezen lehetőségek egyikét sem kínálnia, és nem szabad mindkettőt felajánlani. Tehát előbb ellenőrizze a munkaadója a többletpénzre vonatkozó különös szabályait.
A „használja, vagy elveszíti” szabály miatt valószínűleg kísértésnek tűnik, hogy szuperkonzervatív legyen abban, hogy mennyit járuljon hozzá. De Kevin Haney (ASK Benefit Solutions) szerint másképp gondolkodik. „Az a személy, aki 1000 dollár hozzájárulást választ, 376 dollárral csökkentené adószámláját. Ha ez a személy hozzájárulásának 20% -át kihasználatlanul hagyja el, akkor még 176 dollárt takarít meg. ”Más szavakkal: sokat becsüljen meg túl sokat, hogy ne jelenjen meg előre, még akkor sem, ha nem a teljes összeget használja fel. És mindig lehet pénzt költeni: Töltsön fel tartalék kontaktlencséket. Kényeztesse magát néhány minőségi napszemüveggel, teljes UVA / UVB védelemmel.
Használja FSA-t hitelként
Haney azt is javasolja, hogy az év elején ütemezzék a választható eljárásokat, ha az FSA pénzeszközeit kívánják felhasználni ezek fizetésére. Mivel még nem fizette be a pénzt az alapba, alapvetően hitelt vesz a munkáltatójától.
„A munkáltatóknak azonnal finanszírozniuk kell a minősített költségeket, függetlenül attól, hogy mikor merülnek fel a tervév során. A munkavállalók a tervév legelején ütemezhetik a tervezett orvosi eljárásokat (nagy fogászati munka, fogszabályozás, meddőségkezelés stb.). Ezután 52 hete van arra, hogy visszafizessen a kölcsönt adózás előtti dollár felhasználásával. ”
Folytatja: „Az alkalmazottak nulla százaléknál jobb kamatlábakat élveznek, mert az adófizetés helyett adófizetés utáni pénzben fizetik vissza a kölcsönt. Az a személy, aki 5% állami jövedelemadót, 7, 65% FICA-t és 25% -os szövetségi jövedelemadót fizet, bruttó jövedelmet keres, 1, 603 USD-t, annak érdekében, hogy 1000 dollár legyen adó után. Ez mínusz 60% -os kamatlábnak felel meg. ”
Mi lenne, ha kilépnék?
Ha elhagyja a társaságát, próbáljon meg felhasználni az FSA pénzeszközeit, mielőtt elmész, mert nem kell visszafizetnie a társaságnak a kiadások és a befizetett összegek közötti különbségért - mondja Erik O. Klumpp, a CFP®, a Chessie Advisors, LLC alapítója és elnöke. „Ha egy alkalmazottnak év elején visszatérítik a maximális járulékot, majd azután költözik és elhagyja a munkáltatót, alapvetően óriási árengedményt kapnak a visszatérített egészségügyi szolgáltatásokra. Ha a munkavállaló hirtelen úgy találja, hogy elhagyja a munkáltatóját, akkor az FSA számlájának annyi részét ki kell használnia, amennyit csak tud elmenni mielőtt távozik."
"Amikor az alkalmazottak az év végén elveszítik a számlájukban lévő többletpénzt, akkor ez a pénz a munkáltatóé marad." Tette hozzá. "Ez az elveszett pénz azon munkavállalókra is vonatkozik, akiknek visszatérítést kaptak, de a teljes évre szóló hozzájárulás megfizetése előtt elhagyják a munkáltatót..”
FSA vagy HSA?
Az FSA hasonló az egészségmegtakarítási számlához (HSA). Mindkét terv lehetővé teszi az adózás előtti dollár hozzájárulását, éves hozzájárulási korlátokkal rendelkeznek, és csak jóváhagyott egészségügyi kiadásokhoz használhatók fel. De egy HSA-nak nincs „használja vagy veszítse el” szabályát, annak megszerzéséhez nem kell valakit alkalmaznia, és a hozzájárulási korlátok magasabbak - 3 350 USD vagy 6 650 USD egy család számára 2015-ben.
Azonban csak HSA-t kaphat egy nagy levonhatóságú egészségügyi tervvel kombinálva, amely esetleg a biztosítási választást választja, vagy nem. Az egyes számlák előnyeiről és hátrányairól bővebben az Egészségmegtakarítások és a rugalmas kiadási számlák összehasonlítása című szakaszban olvashat .
Alsó vonal
Mivel az ilyen számlák sokkal összetettebbek, mint az alapvető ellenőrzések vagy a megtakarítási számlák, egyes fogyasztók sajnálják, hogy hozzájárulnak az FSA-hoz. De ha nem vesznek részt, akkor körülbelül 30% -os árengedményt adnak ki az egészségügyi költségekre és a jövedelemadójuk csökkentésére is. (A részletekért lásd: Egészségügyi FSA-k, Növelje személyes megtakarításait .) Ez nyertes nyertes javaslat, mindent összevetve.
