"Azt mondom neked, Doris, hogy évente 150 000 dollárt keresett, és egy évtizede dolgozott ugyanabban a helyen, és nem fogadták el a kölcsönét. Egyenesen azt mondták neki, hogy a hiteltörténet nem jelent kölcsönt - csak azért, mert nem nincs hitelkártyája. "
Kicsit városi legendamá vált, de a házak emelkedő áraival és azzal, hogy szinte mindenkinek szüksége van jelzálogkölcsönre, a hitelminősítések egyre nagyobb jelentőségűvé váltak., megvizsgáljuk a hitelkártyákat, azok kapcsolatait a hitelminősítésével, és azt, hogy mit tehetsz mindkettővel kapcsolatban.
Az élet a műanyagban, fantasztikus
Még mindig nagyszámú lakosság van hitelkártya nélkül. A 2014-es Gallup-felmérés szerint az amerikaiak kb. 29% -ánál nincs még egyetlen hitelkártya. Ez azonban nem a norma. Valójában a legtöbb embernél egynél több hitelkártya van, az átlagos amerikai 2, 7 kártyával rendelkezik. A hitelkártya-tulajdonosok körében átlagosan 3, 7 kártya van.
Sok ember számára a hitelkártyák a mindennapi élet részévé váltak. Úgy tűnik, hogy a nélkülük maradtak, de ez nem egészen igaz. A hitelkártyák eredeti vonzereje az volt, hogy készpénz nélkül vásárolhattak (amit el lehet lopni), és védtek az illetéktelen vásárlások ellen. Manapság azonban ezeket az előnyöket el lehet érni egy teljes körű betéti kártyával. Az új területeken vannak a hitelkártyák előnyei, különös tekintettel az interneten történő vásárlásra. Még mindig vannak olyan bevásárlóhelyek, amelyek COD-t futtatnak, de nagyjából ez egy műanyag világ.
Röviden: a hitelkártyák nem szükségesek, de hasznosak. Ezenkívül, ha az átlagember csak hitelkártyákat használ az online vásárláshoz, akkor egy - öt, vagy tíz helyett - egy kártya elég lenne.
Aszexuális szaporodás
Mint talán már tudod, a hitelkártyák gyorsan reprodukálódnak. Egy perccel az első hitelkártyád van a pénztárcájában - azt, amelyet addig nem adtak nekik, amíg a szüleik nem írták alá a papírt - és a következő dolog, amit tudod, mindenkinek van egy kártyája, ahol valaha jártál. (plusz három, amiről még soha nem hallottál).
A hitelkártyák elterjedése lehet a történelem egyik legsikeresebb PR-kampánya. Valaki úgy döntött, hogy megváltoztatja a hitel fogalmát, és arra késztette a fogyasztókat, hogy a hitelvásárlás kevésbé hasonlít a magas kamatozású kölcsönre, és inkább a rendelkezésre álló jövedelem növekedésére.
Sajnos senki sem mesélte a nagyközönséget erről a változásról, és sok fogyasztót megtévesztették abban, hogy azt hitték, hogy feliratkozásuk során vásárlóerőt szereznek - nem több adósságot. Az idő múlásával az igazság felfedésre került. Ahelyett, hogy feladnák a játékot, a hitelkártya-társaságok exkluzív előnyöket vezettek be, és belementek a baljósági hangzású „hitelminősítő jelentésbe”.
Ezért az az általános egyetértés, hogy hitelkártya nélkül nem lehet hitelképesség; hitelminősítés nélkül nem kaphat kölcsönt; hitel nélkül nem kaphat házat, autót vagy síkképernyős HDTV-t; ezek nélkül pedig szegény, hajléktalan és rosszabb, mint halott.
Ha tovább folytatja, ha egy kártya hitelképességet ad, és így hitelminősítést kap, akkor a 20 hitelkártya nem adja meg a hitelminősítés 20-szorosát? Ez logikusnak tűnik, de sajnos nem ez a helyzet.
A nagy elválasztás
A bankok és a hitelkártya-társaságok ellentétes véleményeket képviselnek a hitelkártya-elterjedésről. A bankok számára a hitelkártya rendben van, amennyiben rendszeresen fizetik ki. Néhány hitelkártya leküzdhető, de ezek közül néhánynak nulla egyenlege volt, a többinek így kellene haladnia. A bankok számára a sok hitelkártya rossz jele, amely általában egy lehetséges pénzügyi válságra utal a készítés során - még akkor is, ha mindegyikének nulla egyenlege van.
Ha egy potenciális ügyfélnek annyi vonzó forrása van a könnyű (magas kamatozású) hitelnek, akkor a bank azon töprengett, hogy melyik adósságot részesíti előnyben, ha a zsetonok lemerülnek, és hogy a hitelező képes-e kezelni az összes különféle kifizetéseket. Ez azonban nem akadályozza meg a bankokat, hogy maguk adják ki a kártyákat - elvégre a pénz pénz, és egy hitelkártya olyan kamatot nyújt, amelyre soha nem tudtak volna hozzájutni rendes kölcsönnél.
Ezzel szemben a hitelkártya-társaságok szeretik az ügyfeleket, akik egyenleget viselnek mindaddig, amíg fizetik a kamatot. Ha csak a kamatot fizeti, és továbbra is fennmarad az egyenlege a kártyán, akkor valószínűleg felkínál egy hitelkeretet vagy egy másik kártyát. A hitelkártya-társaság számára az esedékes összeg kevésbé fontos, mint az a tény, hogy a kamatot rendszeresen fizeti. Az üzletek által kibocsátott hitelkártyák még egy pontot sem engednek rá. Kis adósságcsomagokat adnak ki, mondjuk 500 dollár kártyánként, és jobban aggódnak azért, hogy egy alkalmi ügyfelet állandóra változtassanak - a kártya kamatfizetése jegesedik a tortán. A legjobb, ha elkerüljük az üzletkártyákat, vagy ennek elmulasztása esetén kerüljünk bármilyen egyenleget egy hónapra a másikra.
A hitelminősítő kód megfejtése
A bankok olyan potenciális hitelfelvevőt szeretnének látni, aki rendszeresen fizeti a kamatot és csökkenti a tőket. A hitelkártyák jó mutatója lehet annak, hogy a potenciális hitelfelvevő képes-e kiszolgálni az általa igényelt adósságot.
A hitelkártyák azonban csak az egyik része az általános hitelminősítésnek. Ha diákhitelt, autókölcsönt, bútorkölcsönt, lakáshitelt stb. Vett, ezek szintén részét képezik a hiteljelentésnek. Ha időben kifizette ezeket a kölcsönöket, akkor ez számodra az Ön javára fog számolni. A stabil jövedelem szintén kulcsfontosságú tényező annak eldöntésében, hogy jogosult-e hitelre. A legjobb hitelhez juthat a világon, de rendszeres jövedelem nélkül általában elsüllyedt.
Ha a hitelkártyák a hiteltörténet jelentős részét képezik, akkor néhány dolgot megtehetsz a hitelminősítés javítása érdekében. Először minden hitelkártyán a lehető legalacsonyabb szinten kell tartania a hitel-adósság arányt - biztosan 50% alatt, de 30% alatt. És miután megtalálta a kedvező alacsony kamatú kártyát, tartsa meg. Azok a kártyák, amelyekkel a leghosszabb történelemmel rendelkeznek a rendszeres fizetésekkel, segítik az értékelését. Fizessen ki és törölje azokat a kártyákat, amelyek problémákat okoztak.
Következtetés
A hitelminősítés csak egy része annak, amely eldönti, hogy jóváhagyják-e hitelét, a hitelkártyák pedig csak a hitelminősítés egy részét. A dolgok, mint például az, hogy egy kártyán nagy összegű egyensúlyt ketté osztanak, de ha túl sok adósságot tartanak túl sok kártyán, akkor a hitelkifizetéseket a lehető legkevesebb kamattal kell a kártyán konszolidálni, és meg kell szabadulnia a tőke egy részétől. Vagy ha feltételezzük, hogy képes jóváhagyásra, használjon rugalmas hitelintézetet, például hitelkeretet, hogy havonta törölje kártyáit. Ez jobb kamatot biztosít, és elhárítja annak kockázatát, hogy elfelejti fizetni egy adott kártyát. Az adósság konszolidálása és felszámolása a legjobb módja a hitelminősítés javításának - jó jövedelem és jól rendezett pénzügy a legjobb módja annak, hogy jóváhagyják a kölcsönt. Hitelkártya nem helyettesítheti azt.
