Mi az előtér-arány?
A kezdeti mutató, más néven a jelzálog-jövedelem arány, az az arány, amely jelzi, hogy az egyén jövedelmének hány részét allokálják a jelzálog-kifizetésekre. A front-end arányt úgy számítják ki, hogy az egyén várható havi jelzálog-fizetését elosztja a havi bruttó jövedelmével. A jelzálog-fizetés általában tőkéből, kamatból, adókból és jelzálogbiztosításból (PITI) áll. A hitelezők a front-end hányadot és a back-end hányadot használják annak meghatározására, hogy mennyi kölcsönt nyújtanak.
A front-end arány megértése
Annak eldöntésekor, hogy meghosszabbítják-e a jelzálogkölcsönt, a hitelezők az adósság-jövedelem arányt (DTI) fontosabbnak tekintik, mint hogy stabil jövedelemmel rendelkezzenek, a számlákat idõben fizessék meg és magas FICO-pontszámmal rendelkezzenek. A DTI-arány egyik típusa az előtér-arány. Az általános jelzálogfizetésen túlmenően figyelembe veszi az egyéb kapcsolódó költségeket is, például a háztulajdonosok társulásának (HOA) díjait. Például, egy személy várható jelzálogköltségei 2000 USD (1700 USD jelzálog-fizetés és 300 USD HOA-díjak), havi jövedelmük pedig 9000 USD; ennek eredményeként az előtér-arány körülbelül 22%.
Kulcs elvihető
- A front-end hányados azt méri, hogy az ember jövedelmét mennyit vagy egy részét fordítják a jelzálog-fizetésekre. A lakossági ügyfelek inkább úgy gondolják, hogy az elõfizetési arány nem haladja meg a 28% -ot a legtöbb hitelnél, és legfeljebb 31% az FHA-kölcsönöknél.A back-end arány azt méri, hogy az ember jövedelmének mekkora részét más adósságkötelezettségekre fordítják. A nagy diákhitel-kifizetések gyakran megakadályozzák a fogyasztókat, hogy otthonokat vásároljanak.
Az elülső és a hátsó arány
A front-end arány azt méri, hogy egy személy jövedelmének hányadát fordítják a jelzálogköltségekre, ideértve a PITI-t is. A szerződésben a háttér-mutató azt méri, hogy az ember jövedelmének mekkora részét fordítják az összes többi havi tartozásra. Ez az összes többi adósságkötelezettség összegét elosztva a személy jövedelmének összegével. Az egyéb tartozások általában magukban foglalják a hallgatói kölcsönök kifizetéseit, a hitelkártya-kifizetéseket és a nem jelzálogkölcsön-kifizetéseket.
A hitelezők a kapcsolódó nemteljesítési kockázat miatt inkább a fogyasztók arányát nem haladják meg a 36% -ot. A magas háttér-mutatók azt mutatják, hogy a hitelfelvevő jövedelmének nagyobb részét más adósságkötelezettségekre fordítják, kevesebb jövedelmet biztosítva a jelzálogkölcsönre. Ha a hitelfelvevő jövedelmét hátrányosan befolyásolja, akkor nagyobb a valószínűsége annak, hogy ő nem lesz képes teljesíteni adósságkötelezettségeit, ideértve a jelzálogkölcsön megfizetését.
Ajánlott kezelési arány
A hitelezők a legtöbb hitel esetében legfeljebb 28% -ot, a Szövetségi Házigazgatás (FHA) legfeljebb 31% -át, a hátralévő mutató pedig nem haladják meg a 36% -ot. A magasabb arányok növelik a nemteljesítés kockázatát. A hitelezők azonban elfogadhatják a magasabb arányokat, ha bizonyos tényezők (pl. Jelentős előlegek, jelentős megtakarítások és kedvező hitelminősítések vannak jelen). Például, ha egy nagy előtakarékosságú hitelfelvevő előlegként fizeti a vételár felét, vagy jelentős mértékben növeli megtakarításait, a hitelezők jelzálogkölcsönt kínálhatnak neki.
Jóváhagyás nélkül a hitelfelvevő csökkentheti adósságait az arány csökkentése érdekében. A hitelfelvevő fontolóra veheti egy jelzálogkölcsön-vásárlót is. Például az FHA-kölcsönök lehetővé teszik a megfelelő jövedelemmel és jó hitelképességi ponttal rendelkező rokonok számára.
Különleges megfontolások
A jelentős diákadósság sok fogyasztót akadályoz meg abban, hogy otthont vásároljon. Még a kiváló hitelképességi pontok mellett is sokan rájönnek, hogy front-end arányuk túl magas a hitelezők számára. A hitelfelvevők azonban átalakíthatják az adósságot úgy, hogy ez kevésbé befolyásolja a potenciális háztulajdonos DTI-jét. Lehetséges, hogy például csökkenthetik a hallgatói kölcsön havi befizetését. Ezenkívül a szövetségi hallgatói kölcsönök olyan kifizetéseket is lehetővé tehetnek, amelyek a hitelfelvevő jövedelmének csupán 10% -át használják fel.
