Gondolj egy befektetési portfólióra, mint olyan kosárra, amely az összes befektetést megtartja a különféle nyugdíjazási és nem nyugdíjazási (adóköteles) számláin. Ideális esetben a portfólió veled növekszik, és biztosítja a jövedelmet, amelyre szüksége van ahhoz, hogy kényelmesen élhesse a munka utáni éveit. Ha nyugdíjba takarít meg, és nyugdíjba fektet be, győződjön meg arról, hogy portfóliója rendelkezik ezekkel a legfontosabb jellemzőkkel.
Kulcs elvihető
- Az ideális portfóliónak tartalmaznia kell egy növekedési komponenst, különösen a fiatalabb éveiben. Az élet későbbi szakaszában a hangsúly a növekedésről a jövedelemre változik. Nem számít korának, elengedhetetlen a portfólió diverzifikálása és egyensúlyba helyezése, mivel célja, kockázati tolerancia és időhorizont változás.
Mi az a befektetési portfólió?
A befektetési portfólió magában foglalja az összes olyan befektetést, amely a különféle számlákon van, ideértve:
- Munkaadók által támogatott tervek, mint például 401 (k) sIRA (hagyományos, Roth, SEP, SIMPLE) Adókölcsön-számlákRobo-tanácsadói számlákKészpénz megtakarítási és pénzpiaci számlákban vagy letéti igazolásokban (CD-k)
Ezek a számlák különféle típusú eszközöket tárolhatnak, ideértve (de nem korlátozva ezekre) a részvényeket, kötvényeket, tőzsdén forgalmazott alapokat (ETF), befektetési alapokat, árucikkeket, határidős ügyleteket, opciókat, sőt akár ingatlanokat is. Ezek az eszközök együttesen képezik az Ön befektetési portfólióját.
Ha nyugdíjazásra fektet be, akkor egy ideális portfólió lenne, amely megfelel a pénzügyi igényeinek, amíg el nem jár. A következő jellemzők segítenek ennek megvalósításában.
Növekedési készletek
Az öregségi terveket úgy tervezték, hogy hosszú ideig növekedjenek. A növekedési eszközök, például a részvények és az ingatlan általában képezik a legsikeresebb nyugdíjazási portfóliók magját - legalábbis amikor növekedési szakaszban vannak.
Alapvető fontosságú, hogy nyugdíjmegtakarításainak legalább egy része gyorsabban növekedjen, mint az infláció. Ezzel növelheti vásárlóerejét az idő múlásával.
A Kiplinger.com adatai azt mutatják, hogy az állományok időről időre bármelyik eszközosztály messze a legjobb hozamát jelentették. 1926 és 2018 között a készletek átlagosan körülbelül 10, 1% -kal növekedtek évente. A kötvények átlagosan csak a felének átlagát mutatták, és a készpénz növekedése körülbelül 3, 3% volt.
Ezért még azok a nyugdíjazási portfóliók is, amelyek nagyrészt a tőke megőrzésére és a jövedelemtermelésre irányulnak, gyakran fenntartják a részesedések kis százalékát az infláció elleni fedezet biztosítása érdekében.
10, 1%
A készletek évenkénti növekedésének mértéke 1926 és 2018 között.
A portfólió diverzifikálása
A diverzifikáció idővel másképp fog megjelenni, amikor közeledik a nyugdíjkorhatárhoz. A 20 éves korában valószínűleg csak diverzifikálnia kell portfólióját különféle típusú részvények között, mint például a nagy-, közepes és kis kapitalizációjú részvények és alapok, esetleg az ingatlanok.
Amint eléri a 40-es és 50-es éveket, valószínűleg el kell kezdenie néhány részesedését konzervatívabb ágazatokba. Ide tartoznak a vállalati kötvények, az előnyben részesített részvénykibocsátások és más mérsékelt eszközök, amelyek továbbra is versenyképességet hozhatnak, de kevesebb kockázattal járnak, mint a tiszta részvények.
Az alternatív befektetések, mint például a nemesfémek, származékok, olaj- és gázlízing és egyéb nem korrelációs eszközök, szintén csökkenthetik portfóliójának általános volatilitását. Segíthetnek a jobb hozamok generálásában olyan időszakokban, amikor a hagyományos eszközosztályok tétlen.
Az ideális nyugdíjazási portfólió nem függ túl nagy mértékben a vállalati részvények azon részvényeitől, amelyeket a 401 (k) vagy más részvényvásárlási terv belsejében vagy kívül tartanak. Az érték nagy csökkenése drasztikusan megváltoztathatja nyugdíjazási terveit, ha ez a nyugdíj-megtakarítások nagy százalékát teszi ki.
Befektetés az aranykor után
Kockázati tolerancia
Ha eléri a nyugdíjkorhatárt vagy annak közelében, megváltozik a kockázati tolerancia, és kevésbé a növekedésre, és inkább a tőkemegőrzésre és a jövedelemre kell összpontosítania. Az olyan eszközök, mint a letéti igazolások (CD-k), kincstári értékpapírok, valamint a rögzített és indexált járadékok megfelelőek lehetnek, ha tőke vagy jövedelem garanciájára van szükség.
Általában azonban portfólióját nem szabad kizárólag garantált eszközökbe fektetni, amíg el nem éri a 80-as vagy 90-es évet. Az ideális nyugdíjazási portfólió figyelembe veszi a lehívási kockázatot, amely megmutatja, mennyi időbe telik, hogy helyreálljon a portfóliójának jelentős vesztesége után.
Aktív vs. passzív menedzsment
A befektetőknek manapság több választási lehetősége van, amikor a pénzt kezelni tudja. Az egyik ilyen lehetőség az aktív és a passzív portfóliókezelés. Sok tervező kizárólag passzív módon kezelt index alapok portfólióit ajánlja. Mások aktívan kezelt portfóliókat kínálnak, amelyek megtérülést eredményezhetnek, ha jobb, mint a szélesebb piacoké, és kevésbé ingadoznak. Ne feledje, hogy az aktívan kezelt alapok általában magasabb díjakat számítanak fel, amit mérlegelni kell, amikor fontolóra veszi, hol helyezheti el a pénzt.
Egy másik lehetőség egy robo-tanácsadó. Ezek a digitális platformok a portfóliókat a piaci tevékenység által kiváltott előre beállított algoritmusok szerint osztják el és kezelik. A robo-tanácsadók általában sokkal kevesebbet fizetnek, mint az emberi vezetők. Ennek ellenére bizonyos esetekben hátrányos lehet a programjaiktól való eltérésképtelenség. És az általuk használt kereskedési minták általában kevésbé kifinomultak, mint az emberi társaik által alkalmazott.
A Robo-tanácsadók nem feltétlenül a legjobb választás, ha olyan fejlett szolgáltatásokra van szüksége, mint például ingatlantervezés, bonyolult adókezelés, vagyonkezelői alapok igazgatása vagy nyugdíjazás tervezése.
Alsó vonal
Fogalmi szempontból a legtöbb ember egy „ideális” nyugdíjazási befektetési portfóliót definiálna, amely lehetővé teszi számukra, hogy viszonylag kényelmesen éljenek a munka világából való kilépés után.
Portfóliójának mindig tartalmaznia kell a növekedés, jövedelem és tőke megőrzésének megfelelő egyensúlyát. Mindezen jellemzők fontossága azonban mindig a kockázati tolerancián, a befektetési célokon és az időhorizonton alapul.
Általában véve a középkor eléréséig portfólióját többnyire vagy teljes egészében a növekedésre kell összpontosítania, amikor a célkitűzések elkezdenek a jövedelem és az alacsonyabb kockázat felé mozdulni.
Ennek ellenére a különböző befektetők eltérő kockázati toleranciával rendelkeznek, és ha későbbi életkorig kíván dolgozni, akkor valószínűleg nagyobb kockázatot vállalhat a pénzével. Az ideális portfólió tehát mindig végül tőled függ - és attól, amit hajlandó tenni a céljainak elérése érdekében.
