Sokan lakásfelújítási kölcsönökhöz fordulnak, noha a lakásfelújítás megtakarítása és készpénzfizetése gyakran a legolcsóbb lehetőség. Végül is, amikor készpénzben fizet, akkor nem kell kamatot fizetnie. A lakásfelújítások azonban néha sürgõs javítások formájában valósulnak meg, és a kölcsön kamatának kifizetése kevésbé költséges, mint a készpénz megtakarítása, miközben a tetõje hónapokig szivárog, és penész, rothadás és sérült mennyezet okozza a késõbbi javításokat, amelyek még költségesebbek lesznek..
Sőt, néha a ház változtatásához szükséges változtatásokat ésszerűbb végrehajtani, mint a költözést, még akkor is, ha kölcsön kell venni. És egyesek egyszerűen nem akarják megvárni a frissítéseket; Most inkább kölcsönöznek azért a szép konyhaért, és idővel kifizetik a projektet. Bármi is legyen az ok, ha pénzt kölcsönz lakásfelújításokhoz, akkor tudnia kell, hogy mi az Ön lehetősége, és melyik lehet a legjobb a helyzetéhez.
Hagyományos lakásfelújítási kölcsönök
A hagyományos lakásfelújítási kölcsön lehetővé teszi a háztulajdonosoknak, hogy egyösszegű kölcsönt vegyenek igénybe a projektek végrehajtásához szükséges munkaerő és anyagok fizetéséhez, például konyha vagy fürdőszoba átalakításához, úszómedence hozzáadásához a hátsó udvarra vagy az öregedő HVAC rendszer cseréjéhez. A hitelszövetkezetek, a hagyományos bankok és az online hitelezők lakáscélú kölcsönöket kínálnak. Ezek fedezetlen kölcsönök, vagyis a háztulajdonos nem nyújt biztosítékot a kölcsön számára. Ennek eredményeként a kamatláb magasabb lesz, mint egy biztosított kölcsönnél, például egy lakáscélú kölcsönnél.
A kamatláb a hitelfelvevő hitelképességétől, a hitel futamidejétől és a kölcsönvett összegtől is függ. Például a SunTrust Bank 5000–9 999 dollár értékű lakásfelújítási kölcsönöket kínál 24–36 hónapos futamidejű és 6, 79–12, 79% kamatlábbal (az árak tartalmazzák az automatikus fizetési engedményt 0, 50%), míg 50 000–100 000 dollár hitelt ugyanazért Az idő múlásával 4, 79% és 10, 29% közötti kamatláb jár.
Személyes kölcsönök és személyes hitelkeretek
A személyes kölcsön a hitelfelvevők számára biztosíték nélküli átalányösszeget ad, amely bármilyen célra felhasználható. Az emberek személyes kölcsönöket használnak vállalkozás indításához, szabadságfizetéshez, adósságkonszolidációhoz és így tovább. Mint egy lakásfelújítási kölcsön, de a lakáscélú kölcsöntől eltérően, a személyes kölcsön nem igényel biztosítékot, és nem teszi veszélybe otthonát vagy egyéb eszközeit. Ennek ellenére alacsonyabb kamatláb és / vagy nagyobb hitelösszeg érhető el azzal, ha nem fedezett személyes kölcsönt szerez be. A hitelfelvételi minimumok alacsonyak, csakúgy, mint a hiteldíjak, és akkor is személyes kölcsönt kaphat, ha nincs otthon saját tőkéje. Ezeket a kölcsönöket szintén általában gyorsan finanszírozzák. (További információ: A nem biztosított személyes kölcsönök 8 lehetséges kockázata és a legjobb személyes hitelminőség megszerzésének 6 módja .)
A személyes hitelkeret hasonló a személyes kölcsönhöz, azzal a különbséggel, hogy ahelyett, hogy egyszerre egyösszegű kölcsönt kölcsönzne, a hitelfelvevő egy bizonyos évre szükséges hitelkeretet vehet igénybe. A hitelkeret segíthet a háztulajdonosoknak elkerülni a szükségesnél nagyobb hitelfelvételt, mivel csak akkor engedi számukra a készpénzt igénybe venni, ahogy szükségük van rá. De azoknak a háztulajdonosoknak, akik nem figyelik gondosan a hitelfelvételt, a hitelkeret megkönnyítheti a tervezettnél több kölcsönfelvételt. A hitelkeret sok időn belüli lehívása nagy kölcsönösszeget eredményezhet.
A hagyományos lakásfelújítási kölcsön, személyes kölcsön vagy hitelkeret visszafizetési ideje általában rövidebb, mint a lakáscélú kölcsön vagy hitelkeret visszafizetési ideje. Ennek eredményeként a hitelfelvevő idővel kevesebb kamatot fizethet, bár a havi hitelfizetések magasabbak lehetnek.
Testületi kölcsönök
A peer-to-peer kölcsönzés révén biztosíték nélküli kölcsönt szerezhet lakásfelújítási projektjéhez. Hitelét számos befektető fogja finanszírozni, akik általában kis összegű pénzt nyújtanak különböző kölcsönökhöz a kockázat diverzifikálása érdekében. Havonta fizet egy összeget, amely úgy érzi, mintha bármilyen más kölcsönt visszafizetne.
Más hitelezőkhöz hasonlóan, a kamatlábat a hitelképesség pontszáma, a hitelt igénybe venni kívánt összeg és a visszafizetési időszak alapján fogja meghatározni. Mivel ezeknek a kölcsönöknek a visszafizetési ideje viszonylag rövid, három-öt év, gyorsan megszabadulhat az adósságtól, és évekig nem fog kamatot fizetni. És akkor is kaphat kölcsönös kölcsönt, ha a csillagoknál kevesebb hitellel rendelkezik, bár számíthat arra, hogy magas kamatot fizet, ha jóváhagyják.
Nehéz elképzelni azt a forgatókönyvet, amelyben ésszerű 30% kamatot fizetni a lakásfelújításhoz. De ha kétségbeesett, akkor a magas kamatlábú kölcsönös kölcsön jobb választás lehet, mint a költségek magas kamatlábú hitelkártyára terhelése, mivel kénytelen lesz visszafizetni a peer-to-to- társult kölcsön néhány éven belül, ellentétben a hitelkártya egyenleggel, amelyet örökre elhúzhat és kamatot fizethet.
A Hitelklub, a Prosper és a Peerform fix háztartási lakáscélú kölcsönöket kínál. Ezenkívül egy rövid online űrlap kitöltésével megtudhatja, hogy milyen kamatlábra jogosult. (Bővebben lásd a 7 legjobb peer-to-peer kölcsönzési webhelyet .)
Lakáshitel, háztartási hitelkeret vagy hibrid
A lakáscélú kölcsönök és a lakáscélú hitelkeretek (HELOC) a lakásfelújítások fizetésének népszerű módjai, mivel hosszú visszafizetési periódusuk van, ami azt jelenti, hogy a havi kifizetések alacsonyak. Alacsony kamatlábak is vannak, mivel otthonuk biztosítja őket, és ha a tételeket megadja, akkor a kamat adóköteles. Ennek a hitelnek a felvételekor azonban kicsi a kockázata annak, hogy elveszíti otthonát, mert ha nem fizet, akkor a hitelező kizárhatja. Ezenkívül 20-30 évre van szüksége a lakáscélú kölcsön vagy a HELOC visszafizetésére; valójában több kamatba kerülhet, mint egy rövidebb lejáratú, magasabb kamatú kölcsön, például egy hagyományos lakásfelújítási kölcsön vagy egyéni kölcsön.
A lakáscélú kölcsön lehetővé teszi, hogy egyszerre egyösszegű kölcsönt vegyen fel, míg a HELOC lehetővé teszi a hitelkeret igénybevételét, ha szükséges egy bizonyos számú évre, úgynevezett lehívási időszakra. A lehívási időszak alatt csak a kölcsön kamatát kell visszafizetnie, ami a havi kifizetéseket meglehetősen kicsivé teszi, de később kifizetési sokkhoz vezethet, amikor a lehívási időszak véget ér, és a hitelfelvevőnek is meg kell kezdenie a tőke törlesztését. Ezenkívül a HELOC változó kamatlábú, míg a lakáscélú kölcsön rögzített kamatlábú. A HELOC kezdeti kamatlába alacsonyabb lehet, mint a lakáscélú kölcsön, de az idő múlásával magasabb lehet, ha a piaci körülmények megemelik a kamatlábakat. (További információ: Háztartási hitel vagy hitelkeret kiválasztása .)
Egyes HELOC-k mindkét világ legjobbat kínálják, lehetővé téve, hogy mindkettő igénybe vegye a hitelkeretet, de rögzített kamatláb mellett is rögzítse egy részét, így nagyobb a visszafizetési bizonyosság. (További információ: Hogyan működik egy HELOC fix kamatú opció .)
Kifizetési refinanszírozás
Készpénz-refinanszírozás esetén új kölcsönt kap a jelzálog pótlására, de ahelyett, hogy ugyanolyan összegű kölcsönt kölcsönözne, mint amellyel jelenleg tartozol, többet kölcsönz. Tegyük fel, hogy otthona 240 000 dollárt ér, és 120 000 dollár tartozik tartozására a jelzáloggal. Ha készpénz-visszafizetést hajtott végre, új kölcsönt kaphat 192 000 dollárért. Miután megfizette a 120 000 dolláros jelzálogkölcsét, akkor 72 000 dollárral rendelkezhet lakásfelújítások felé (vagy bármilyen más céllal, például gyermeke főiskolai elküldésével).
A készpénz-visszafizetés azt jelenti, hogy hosszabb időt vesz igénybe otthonának kifizetése, ugyanakkor hozzáférést biztosít a lehető legalacsonyabb hitelfelvételi kamatlábakhoz a lakásfelújítások fizetéséhez. A hitelezők általában megkövetelik a háztulajdonosoktól, hogy a készpénz-visszafinanszírozás után némi tőkét tartsanak fenn, általában 20% -ot, tehát rengeteg tőkével kell rendelkeznie, ha ezt a lehetőséget kívánja folytatni. Szintén foglalkoztatottnak kell lennie, jó hitelképességgel kell rendelkeznie, és teljesítenie kell a jelzálogkölcsön-igényléshez szükséges összes szokásos követelményt. (További információ: Mikor (és mikor nem) a jelzálog refinanszírozásához )
Önkormányzati kölcsönök
Néhány helyi önkormányzat kölcsönöket kínál a háztulajdonosoknak, különösen az alacsony jövedelmű és az időskorúaknak a lakásfelújítások fizetéséhez. Íme két példa az ilyen programokra
- Boulder, Colo. - A város 1% vagy 3% kamatot kínál akár 25 000 USD összeggel egyszemélyes házak számára, amelyek egészségvédelmi és biztonsági javításokat vagy energiatakarékos fejlesztéseket igényelnek. A háztulajdonos eszközének 50 000 dollárnál kevesebbnek kell lennie. A kölcsönt nem kell 15 évig visszafizetni, vagy a ház eladásáig, attól függően, hogy melyik következik be előbb. St. Paul, Minn. - A jövedelemkorlátozások függvényében a háztulajdonosok 2 000–50 000 USD összegű kölcsönt kaphatnak 4% -os kamattal helyiségépítés vagy új garázs, új kemence vagy légkondicionáló berendezés, tetőcsere és néhány Egyéb tárgyak. Egy másik lehetőség: 1000–25 000 USD kölcsön, halasztott fizetéssel az alapvető és szükséges fejlesztésekhez, amelyek közvetlenül befolyásolják az otthon biztonságát, lakhatóságát, energiahatékonyságát vagy elérhetőségét. Ezekre a kölcsönökre csak akkor kerül sor, ha a hitelfelvevő eladja, átadja tulajdonjogát vagy költözik, és 30 év folyamatos tulajdonjog és megszállás után megbocsáthatók.
Ilyen programok nem mindenhol érhetők el, de nagyon sok van odakinn. Kérdezze meg a helyi önkormányzatot, hogy létezik-e az ön területén és létezik-e a követelmények.
Az FHA I. címe Ingatlanjavító kölcsönök
A korlátozott tőkével rendelkező háztulajdonosok kaphatnak FHA I. című kölcsönt olyan fejlesztésekhez, amelyek lakóhelyét élhetőbbé és hasznosabbá teszik, ideértve az akadálymentesség és az energiatakarékosság javítását is. Ezeket a kölcsönöket azonban nem lehet luxuscikkekre, például uszodákra vagy kültéri kandallókra felhasználni. A 7500 dollárnál kevesebb hitelt általában nem fedezik; a háztulajdonos legfeljebb 25 000 dollárt kölcsönzhet 20 évre az egycsaládi ház fejlesztése érdekében. A hitelező határozza meg a kamatlábat. Meg kell találnia az FHA által jóváhagyott I. című hitelezőt, hogy megkapja az ilyen típusú kölcsönt. Mint minden kölcsön esetében, jó hitelre és bizonyított képességre lesz szüksége a hitel visszafizetéséhez.
0% bevezető kamatú hitelkártya
A fogás az, hogy a 0% -os arány megtartása érdekében valószínűleg minden hónapban meg kell fizetnie a minimális havi kifizetéseket, még a 0% bevezetési időszak alatt is. Világos tervre van szüksége a teljes összeg visszafizetésére a bevezetési időszak vége előtt, különben kamatot kell fizetnie a fennmaradó egyenlegről, általában sokkal magasabb kamatlábbal.
Alsó vonal
A lakásfelújítások fizetésének sokféle módja van, a hagyományos lakásfelújítási kölcsönöktől a személyes kölcsönökig, a lakáscélú hiteleken keresztül az állami programokig, a hitelkártyákig. Függetlenül attól, hogy milyen típusú kölcsönt tervez, és milyen típusú hitelezővel szeretne dolgozni, a vásárlás segít abban, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a ház javításának kölcsönéhez a legjobb kamatot és feltételeket kapja-e. Ha rövid időn belül több hitelezővel jelentkezik, a hitelképességre gyakorolt hatás minimális lesz. (További információ: Az öt legnagyobb tényező, amely hatással van a hitelképességre , Bevezetés az FHA 203 (k) hitelhez és az FHA 203 (k) hitel igénylése .)
