A legtöbb ember felismeri, hogy az ellenőrző és a megtakarítási számláján szereplő pénzeszközöket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja, ám kevesen tisztában vannak a történelemmel, funkciójával vagy annak kifejlesztésével. Az 1933-ban az 1929. évi tőzsdei összeomlás után kezdeményezett FDIC tovább fejlődik, mivel alternatív módszereket talál a betéttulajdonosok potenciális bankcsőddel szembeni biztosítására.
FDIC: Az első 50 év
Az 1930-as évek elejére az amerikai pénzügyi piacok tönkrementek. Az 1929. októberi tőzsdei összeomlás kiváltott pénzügyi káosz miatt 1933 márciusáig több mint 9000 bank csődbe ment, jelezve a modern történelem legsúlyosabb gazdasági visszaesését.
1933 márciusában Franklin D. Roosevelt elnök a következő szavakat mondta a Kongresszusnak:
Kulcsos utak
- Az FDIC biztosítás fedezi a bankok betéti számláit, de nem a hitelszövetkezeteket. A betéti számlák biztosításán túl az FDIC biztosítja a fogyasztók oktatását, felügyeli a bankokat és válaszol a fogyasztói panaszokra.Az FDIC szokásos betétbiztosítási összege ügyfélszámlánként 250 000 USD.FDIC A biztosítás nem terjed ki a befektetési alapokra, az életbiztosításra vagy a járadékra.
A kongresszus intézkedéseket tett a bankbetétesek védelmére az 1933-os bankokról szóló törvény létrehozásával, amely szintén megalapította az FDIC-t. Az FDIC célja a gazdaság és a kudarcú bankrendszer stabilitásának biztosítása volt. Az 1933-as Glass-Steagall-törvény által hivatalosan létrehozott és a Massachusettsben eredetileg elfogadott betétbiztosítási program szerint alakult, az FDIC garantált egy bizonyos összegű ellenőrzést és takarékbetétet a tagbankjai számára. Az 1933–1983 közötti időszakot a hitelezés növekedése jellemezte, anélkül, hogy a hitelveszteségek arányosan növekedtek volna, ami a banki eszközök jelentős növekedését eredményezte. Egyedül 1947-ben a hitelezés az ipari eszközök 16% -áról 25% -ra nőtt; az arány az 1950-es évekre 40% -ra, az 1960-as évek elején 50% -ra emelkedett.
Az FDIC-t, amelyet eredetileg az Amerikai Bankárok Szövetsége túl drágának és a rossz üzleti tevékenység mesterséges támogatásának nyilvánított, sikeresnek nyilvánították, amikor 1934-ben csak kilenc további bank bezárt. A második háború és az azt követő időszak egyesek kevésbé fontosnak ítélték a betétbiztosítást. Ezek a pénzügyi szakértők arra a következtetésre jutottak, hogy a rendszert túlságosan őrzik, és ezért akadályozza a szabad piacgazdaság természetes hatásait. Ennek ellenére a rendszer folytatódott.
Néhány figyelemre méltó elem és mérföldkő az FDIC számára 1983-ig:
- 1933: A Kongresszus létrehozza az FDIC.1934-et: A betétbiztosítás kezdetben 2500 dollárra kerül, majd év közepén 5000 dollárra növekszik. 1950 dollárra: A betétbiztosítás 10 000 dollárra nőtt; A bankok visszatérítéseket állapítanak meg a működési és biztosítási veszteségek feletti többletértékelések jóváírása céljából.1960: Az FDIC biztosítási alapja 2 milliárd dollárt fizet át.1966: A betéti biztosítás 15 000.00.1969 dollárra növekszik: A betétbiztosítás 20 000.00.1974 dollárra növekszik: Betétbiztosítás 40 000, 00, 1980 dollárra nőtt: A betétbiztosítás 100 000, 00 dollárra nőtt; Az FDIC biztosítási alapja 11 milliárd dollár.
Az FDIC története rendkívül figyelemre méltó, és ez bizonyítja a kormány elkötelezettségét annak biztosításában, hogy a korábbi bankproblémák ne befolyásolják a polgárokat, ahogyan a múltban tették.
A 60-as években a bankműveletek megváltoztak. A bankok nem-hagyományos kockázatokat vállaltak, és a fiókhálózatokat új területre terjesztették ki az elágazó törvények enyhítésével. Ez a terjeszkedés és a kockázatvállalás az 1970-es évek során a bankipart részesítette előnyben, mivel általában a kedvező gazdasági fejlődés lehetővé tette még a marginális hitelfelvevők számára a pénzügyi kötelezettségeik teljesítését. Ez a tendencia végül utolérné a bankipart, és az 1980-as években szükség lenne betétbiztosításra.
FDIC: 1980-ban bekövetkező bankválság
Az infláció, a magas kamatlábak, a dereguláció és a recesszió az 1980-as években gazdasági és banki környezetet teremtett, amely a legtöbb bankcsődhez vezetett a második világháború utáni időszakban. A nyolcvanas években az infláció és a Federal Reserve monetáris politikájának megváltozása a kamatlábak emelkedéséhez vezetett. A magas kamatlábak és a fix kamatú, hosszú lejáratú hitelezés hangsúlyának növekedése kezdett növelni a bankcsőd kockázatát. Az 1980-as években megkezdődött a bankok deregulációja.
Ezen új törvények közül a legjelentősebb a letétkezelő intézmények deregulációjáról és a monetáris ellenőrzésről szóló törvény (DIDMCA) volt. Ezek a törvények felhatalmazták a kamatláb felső határának megszüntetését, enyhítették a hitelezésre vonatkozó korlátozásokat, és felülbírálták egyes államok haszonnövelési törvényeit. Az 1981-1982-es recesszió alatt a Kongresszus átadta a Garn-St. A Germain letétkezelő intézményekről szóló törvény, amely elősegítette a bankok deregulációját és a bankcsőd kezelésének módszereit. Mindezek az események 50% -kal növelték a hitelköveteléseket és 42 bank csődjét 1982-ben.
További 27 kereskedelmi bank csődbe ment 1983 első felében, körülbelül 200 pedig 1988-ra. A háború utáni korszakban először az FDIC-nek kellett követeléseket fizetnie a csődbe ment bankok betéteseinek, ami kiemelte a bankok fontosságát. az FDIC és a betétbiztosítás . Ezen időszak alatt az egyéb jelentős események a következők:
- 1983: A betéti biztosítási visszatérítések megszűnnek.1877: A Kongresszus refinanszírozza a Federal Savings and Loan Insurance Corp.-t (10 milliárd dollár).1988: 200 FDIC-biztosított bank csődbe jut; az FDIC először veszít pénzt.1899: A Resolution Trust Corp.-t létrehozják a problémás takarékosság feloldására; Az OTS nyitja a takarékosságot.1990: Az FDIC biztosítási díjak első növekedése 8, 3 centről 12 centre / 100 dollár betétekre.1991: A biztosítási díjak 19, 5 centre estek 100 dollár betétekre. Az FDICIA jogszabályai növelik az FDIC hitelfelvételi képességét, legkevésbé - Költségmegoldást vezetnek be, a túl nagy-bukás-mentes eljárásokat írják be a törvénybe, és létrehozzák egy kockázatalapú prémiumrendszert.1993: A bankok kockázataik alapján kezdik meg a díjak fizetését. És a biztosítási díjak elérik a 23 cent / 100 dollárt. 1996: A betétbiztosítási alapokról szóló törvény megakadályozza az FDIC-t abban, hogy a jól tőkésített bankokkal szemben becsülje meg a díjakat, ha a betétbiztosítási alapok meghaladják az 1, 25% -os kötelező tartalékrátát 2006. április 1-jétől az egyéni nyugdíjszámlák betétbiztosítása megemelkedik 250 000 USD: A 2008. évi sürgősségi gazdasági stabilizációs törvényt aláírják 2008. október 3-án. Ez ideiglenesen megemeli a szövetségi betéti biztosítás fedezetének alapkorlátját 100 000 dollárról 250 000 dollárra betétesekenként. A törvény előírja, hogy az alap betétbiztosítási limit 100 000 dollárra tér vissza 2009. december 31-én: Az új jogszabályok júliusban állandóvá teszik a 250 000 dolláros számot.
2006-ban aláírták a szövetségi betétbiztosítási reformtörvényt. Ez a törvény új betétbiztosítási reform végrehajtását irányozta elő, valamint két korábbi biztosítási alap, a Bank Biztosítási Alap (BIF) és a Takarékszövetség Biztosítási Alapjának (SAIF) egyesítését egy új alapba, a Betétbiztosítási Alapba (DIF). Az FDIC fenntartja a DIF-et azáltal, hogy értékeli a letétkezelő intézményeket, és a biztosítási díjakat a biztosított betétek egyenlege, valamint az intézmény által a biztosítási alapra háruló kockázat szintje alapján értékeli. 2018. március 31-én a DIF egyenlege 95, 1 milliárd dollár volt.
FDIC biztosítás
A tagbankok által fizetett biztosítási díjak betéteket 250 000 USD összegű betétet biztosítanak egy biztosított banknál. Ez magában foglalja a tőkét és a felhalmozott kamatot, összesen 250 000 dollárig. 2008 októberében az FDIC biztosított számlák védelmi korlátját 100 000 dollárról 250 000 dollárra emelték.
Az új korlátozásnak 2009. december 31-ig kellett hatályban maradnia, de meghosszabbították, majd 2010. július 21-én állandóvá tették, a Wall Street Reform és a Fogyasztóvédelmi törvény elfogadásával. Azok a betétesek, akiknek a betéteik teljes fedezetének biztosítása miatt aggódnak, megnövelhetik a biztosításukat azzal, hogy más tagbankokban számlákkal rendelkeznek, vagy ugyanabban a bankban különféle típusú számlákba foglalnak betéteket. Ugyanezek a szabályok érvényesek az üzleti számlákra is.
FDIC biztosíthatatlan cikkek listája vs. nem biztonságos
Biztosított
- Tagbankok és takarékpénztárak.Minden típusú megtakarítások és betétek ellenőrzése, ideértve a MOST számlákat karácsonyi klubokban és lekötött betétekben. tagintézmények. Hitelesített csekk, akkreditív és utazási csekk készpénzért vagy betéti számlával szemben felszámolva.
Nem biztosított
- Befektetések részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba, önkormányzati kötvényekbe vagy más értékpapírokba ÉletjáradékokEljárási biztosítási termékek akkor is, ha biztosított bankban vásároljákKészpénz-váltókat (kötvényeket), kötvényeket vagy bankjegyeketBiztos letétkezelő Lopásokból származó veszteségek (bár az ellopott alapokat fedezheti a bank veszélye és vesztesége) biztosítás)
FDIC: Mi történik, ha egy bank alá tartozik?
A szövetségi törvény előírja az FDIC-nek, hogy a biztosított intézmény kudarca esetén a lehető leghamarabb fizessen be biztosított betéteket. A csődbe jutott bankban nem biztosított betétekkel rendelkező betétesek pénzt egészben vagy egészében megtéríthetik, a behajtott intézmények vagyonának eladásakor elvégzett behajtások függvényében. Ezen behajtásokra nincs határidő, és néha évekbe telik egy bank, hogy likvidálja eszközét.
Ha egy bank alá tartozik, és egy másik tagbank megszerezte azt, az összes közvetlen betétet, beleértve a társadalombiztosítási csekkeket vagy az elektronikus úton átadott fizetési csekkeket, automatikusan letétbe helyezik az ügyfél számláján a feltételező bankban. Ha az FDIC nem talál bankot a sikertelen bank átvállalására, akkor megpróbál átmeneti megállapodásokat kötni egy másik intézménnyel, hogy a közvetlen betétek és egyéb automatikus kifizetések feldolgozhatók legyenek, amíg állandó megállapodások meg nem történnek.
Két általános módszer létezik arra, hogy az FDIC gondoskodjon a bank fizetésképtelenségéről és a bank eszközeiről: Az első a Beszerzési és Felvállalási módszer (P&A), ahol az összes betétet egy másik bank veszi át, amely szintén megvásárolja a csődbe mentő bank hiteleit vagy azok egy részét. egyéb eszközök. A csődbe jutott bank eszközeit eladásra bocsátják, és a nyitott bankok tehetnek ajánlatot a csődbe mentő bank portfóliójának különböző részeinek megvásárlására.
Az FDIC az eszközöket vagy azok egy részét eladási opcióval értékesíti, amely lehetővé teszi a nyertes ajánlattevő számára, hogy bizonyos körülmények között visszaadja az átruházott eszközöket. Valamennyi eszközértékesítés célja az FDIC-vel és a Biztosítási Pénzzel szembeni bank veszteségekkel szembeni nettó kötelezettség csökkentése. Ha az FDIC nem kap ajánlatot P&A tranzakcióra, akkor felhasználhatja a kifizetési módszert, amely esetben közvetlenül fizeti ki a biztosított betéteket, és megpróbálja ezeket a kifizetéseket behajtani a csődbe jutott bank felszámolási vagyonának felszámolásával. Az FDIC meghatározza az egyes betéteseknek a biztosítási összeget és közvetlenül a kamatot fizeti ki a kamatfizetés napjáig.
Alsó vonal
Az FDIC története és fejlődése aláhúzza elkötelezettségét a bankbetétek bankcsődök elleni biztosításában. A banki eszközök miatt felmerülő díjak és a feltételezett kudarc kockázatának felmérésével összegyűjtött egy alapot, amely úgy véli, hogy megtérítheti a fogyasztókat a várható banki veszteségekkel szemben.
Tudjon meg többet az intézményről, annak szolgáltatásairól és céljáról az FDIC webhelyén. Ez a webhely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy megvizsgálják a tagbankok helyzetét és kockázatait, panaszt tegyenek az iparággal vagy egy adott bank gyakorlatával kapcsolatban, és információkat találjanak az eszközértékesítésekről és a behajtásokról.
