A nehézségek megszűnése vs. 401 (k) hitel: áttekintés
Vajon rendben lehet-e kölcsönvenni a 401 (k) -es tervéből, akár 401 (k) -nyi kölcsönként, akár nehézségekkel járó visszavonásként? Végül is a terv erőteljes nyugdíj-megtakarítási eszköz, ezért gondosan meg kell vizsgálni. Valójában a Fidelity adatai azt mutatják, hogy az átlagos számlaegyenleg 201 700 márciusától 103 700 dollárra emelkedett. A 401 k-os megtakarítások elsődleges előnye az a képesség, hogy élvezzék befektetéseik adóhalasztott növekedését. Ha hosszú távon félreteszi a készpénzt, akkor általában a levonási módszer a legjobb.
Ennek ellenére vannak olyan forgatókönyvek, amelyekben értelme lehet pénzt venni a 401 (k) értékéből. Mielőtt meghúzza a ravaszt, fontos megérteni a nyugdíjazási terv korai megérintésének pénzügyi következményeit. Két alapvető lehetőség van arra, hogy pénzt szerezzenek ki a nyugdíjkorhatár elérése előtt.
Kulcs elvihető
- A nehézségek kivonása csak akkor megengedett, ha azonnali és súlyos pénzügyi igény merül fel, és a kivonások az adott igény kielégítéséhez szükséges összegre korlátozódnak. Az IRS-irányelvek szerint kölcsönözheti meglévő számlájának 50% -át vagy 50 000 USD-t, attól függően, hogy melyik a kevesebb, mint 401 (k) hitel. Ha nem szenved súlyos pénzügyi nehézségekbe, de még mindig készpénzt szeretne venni a 401 (k) összegű tervéből, a kölcsön általában a legjobb.
A nehézség visszavonása
Az egyik módszer a nehézségekkel járó visszavonás megtétele. A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) meghatározza, hogy a nehézségekkel járó kivonások csak azonnali és súlyos pénzügyi igény esetén megengedettek, és a kivonások az igény kielégítéséhez szükséges összegre korlátozódnak. Ezekre a kivonásokra rendes jövedelemadó vonatkozik, és ha 59, 5 évesnél fiatalabb vagy, akkor 10% -os előzetes büntetést fizet. Ezenkívül általában nem tud hozzájárulni a 401 (k) értékéhez hat hónapig.
Az IRS a biztonságos kikötő alóli kivételt kínál, amely lehetővé teszi, hogy valaki automatikusan megfeleljen a nehéz igényeknek megfelelő szabványnak, ha bizonyos helyzetekben van. Például a biztonságos kikötő alóli kivétel megengedett azok számára, akiknek nehézségekkel járó visszavonást kell vállalniuk maguk, házastársuk vagy eltartottak orvosi költségeinek fedezésére. Ha élet- vagy halálos egészségügyi helyzetben van, mondjuk, hogy sürgősségi műtétet igényel, akkor a nehézségekkel járó visszavonás segíthet fedezni a hiányt, ha a biztosítási fedezet elmarad.
A nehézségekből való kivonás akkor is hasznos lehet, ha hosszabb ideig tart a munkanélküliség, és nincs olyan sürgősségi alapja, amelyre vissza tudna térni. Az IRS lemond a büntetéstől, ha munkanélküli és egészségbiztosítást kell vásárolnia, bár továbbra is adóköteles lenne arra, amit visszavon. A biztonságos kikötő alóli kivétel hatálya alá tartozó egyéb helyzetek a következők:
- A munkavállaló vagy a munkavállaló házastársa, gyermekei, eltartottjai vagy kedvezményezettje számára a következõ 12 hónapban a tandíj, a kapcsolódó oktatási díjak és a szoba-ellátási költségek a poszt-középfokú oktatásért.A fizetés szükséges ahhoz, hogy megakadályozzuk a munkavállaló kirekesztését az alaptól. az adott lakóhely jelzálogkölcsönének kizárása.A munkavállaló, a házastárs házastársa, a gyermekek, az eltartottak vagy a kedvezményezett temetkezési költségei.A munkavállaló fő lakóhelyének kárának megtérítésével kapcsolatos bizonyos költségek.
401 (k) hitel
Ha nem szenved súlyos pénzügyi nehézségekbe, de mégis készpénzt szeretne venni a tervéből, akkor a 401 (k) összegű kölcsön a másik lehetőség. Az IRS-irányelvek szerint kölcsönözheti a meglévő számla egyenlegének 50% -át vagy 50 000 USD-t, attól függően, hogy melyik a kevesebb. A kölcsönnek azonban vannak előnyei és hátrányai is.
Például a kölcsön éppen ez - kölcsön, nem pedig elosztás. Lényegében ön fizeti vissza a pénzt magadnak, ami azt jelenti, hogy visszatéríti a nyugdíjszámlájára, és ez pozitív. A kölcsönöket általában kamatokkal fizetik vissza, amelyek némileg pótolhatják az elveszített jövedelmet, ha nem hagyja a pénzt a tervben. A hátránya az, hogy ha elhagyja a munkáját, és nem fizeti vissza a kölcsönt egy meghatározott időn belül (csak a szövetségi jövedelemadó-bevallás esedékességének napjára meghosszabbítva, az előző 60–90 napos ablak helyett, az adócsökkentés alatt) és Jobs Act), ezt rendszeres forgalmazásnak tekintik. Ebben az esetben a jövedelemadót és a lemondási büntetést kell alkalmazni.
Tehát mikor bölcs kölcsön használata? Van néhány helyzet, amelyben fontolgathatja.
Konszolidáló adósság
Használhat egy 401 (k) -es kölcsönt a magas kamatozású adósságkonszolidációhoz, ha hitelképessége nem alkalmas arra, hogy alacsony kamatlábbal számoljon személyi kölcsön vagy adósságkonszolidációs kölcsön esetén. Ha összehasonlítja a hitelkártyáinak vagy egyéb adósságainak kamatát a 401 (k) terv adminisztrátori díjainak kamatlábával, eldöntheti, melyik a jobb ajánlat.
Hazavásárlás
401 (k) -je szintén készpénzforrás lehet, ha otthoni vásárlást tervez. A pénzt felhasználhatja a bezárási költségek fedezésére, vagy vásárlás előtt néhány hónapig tarthatja az előleg-megtakarítási számláján, így a pénzeszközök fel vannak töltve. Általában a 401 (k) összegű kölcsönt öt éven belül vissza kell fizetni, legalább negyedévente fizetve, de az IRS lehetővé teszi a tervgazdák számára, hogy hosszabbítsák meg a visszafizetési időszakot a háztulajdonosok számára.
Befektetés
A 401 (k) összegű kölcsön felhasználása befektetéshez hasonlóan kockázatnak tűnik, de bizonyos feltételek fennállása esetén helyénvaló lehet. Tegyük fel például, hogy befektetési célú ingatlanként szeretne házat vásárolni. Azt tervezi, hogy felújítja a házat, és nyereségre fordítja, de tőkére van szüksége a vásárláshoz. Ha biztos benne, hogy a projekt elég nagy megtérülést eredményez, felhasználhatja a 401 (k) összegéből származó pénzt vásárláshoz vagy a felújítások fizetéséhez, majd az eladásból származó bevételt felhasználhatja a kölcsön kölcsön visszafizetésére.
Ha kényelmes nyugdíjpárnád van
Ha az évek során folyamatosan megtakarított és szilárd befektetéseket választott, akkor előrehozott lehet, amikor elérni kívánja nyugdíjazási céljait. Ha ez a helyzet, és az Ön állása stabil, akkor a 401 (k) tőkehitelből való kölcsönvétel nem lehet túlzottan káros a nyugdíjazási kilátásokra. A pénzt felhasználhatja például egy nyaralóvásárláshoz, vagy ha gyermeke van egyetemen, olcsóbb alternatívaként a diákhitelt.
Különleges megfontolások
Ideális esetben a 401 (k) -tervnek folyamatos pénzforgalommal kell járnia, nem pedig kifelé. Ha úgy dönt, hogy kölcsönt vesz igénybe a tervéből - vagy pénzügyi igény miatt a nehézségek kivonása szükségessé válik -, akkor tisztában kell lennie azzal, hogy megérti ennek végrehajtásának lehetséges adókövetkezményeit. Fontolja meg azt is, hogy ennek a pénznek a kihozatala hogyan befolyásolhatja hosszú távon fészektojása növekedését. Ha nagy összegű kifizetést vagy kölcsönt vesz fel, akkor fel kell lépnie a felzárkóztatásba, hogy elérje nyugdíj-megtakarítási célját.
