Ha nekünk, mint a legtöbbünknek, tovább kell növelnie a jövedelmét, akkor hasznos, ha kritikusan vizsgálja meg a havi költségvetést, kezdve a legnagyobb kiadásokkal. A szállítási költségek az átlagos amerikai kiadások második legnagyobb kategóriája, csak a lakhatás költségei közül a második. Az átlagos évben több mint 9500 dollárt költünk a szállításra, vagyis havonta csaknem 800 dollárt. Ezek a szállítási költségek természetesen olyan elemeket tartalmaznak, mint a benzin és a javítás, de szállítási költségeink legnagyobb részét messze a járművek megvásárlásának költségeiből fedezzük. Mivel a legtöbb új járművet kölcsönökkel vásárolják, a második lehetőség megvizsgálása, hogy csökkentheti-e az autó fizetését, nagyon okos módszer a havi költségvetés javítására.
1. lehetőség: Újrafinanszírozás, hogy alacsonyabb kamatlábbal csökkentsék autó fizetését
Bár a 2, 4% kis számnak tűnik, az új kölcsön élettartama alatt akár több mint 2200 dollár megtakarítást eredményezhet. Semmi sem tüsszenthet. Az átlagos autó kölcsön körülbelül 32 000 dollár, az átlagos futamideje körülbelül 68 hónap (vagy több mint 5 és fél év). Tegyük fel, hogy öt hónappal az autó megvásárlása után újrafinanszírozza Önt. A kamatláb 2, 4% -os csökkentése havi 30 dollárral csökkenti az autó fizetését. Szorozzuk meg a 30 dollárt 64 hónappal, így összesen 2 304 dollárt takaríthat meg. Most ezt a 2 304 USD-t felhasználhatja valamilyen költséges hitelkártya-adósság kifizetésére vagy nyaralásra. Gratula!
2. lehetőség: refinanszírozza az autó fizetésének csökkentését a lejárat meghosszabbításával
Autóhitel-feltételek esetén a rövidebb hitel futamideje a kölcsön futamideje alatt kevesebb fizetett kamatot jelent. A kölcsön futamidejének meghosszabbítása azonban havonta csökkentheti az autó fizetését, néha jelentősen. Az autóhitel-piac hatalmas, több mint egy billió dollárnyi hitel áll fenn. Ez azt jelenti, hogy minden típusú hitelező és befektető részt vesz az automatikus hitelpiacon. Ennek eredményeként a rendelkezésre álló autókölcsön-feltételek sokfélesége meglephet. A hitelfeltételek egészen 84 hónapig terjednek, a végső határidőn túl is.
Vegyünk egy tipikus példát. Tegyük fel, hogy 25 000 dolláros törlesztőrész-egyenlege és 50 hónapja marad fenn autóhitelének 5% -os kamatláb mellett. Ha egy 60 hónapos futamidőhöz tudna refinanszírozni ugyanolyan 5% -os kamatláb mellett, akkor a havi befizetése kb. 550 dollárról 470 dollárra esne. Ez a havi 80 dollár felszabadult a költségvetésben. Igaz, hogy az új 60 hónapos ciklusa során többet költene kamatkiadásokra, de vannak olyan idők, amikor ez a többi költségvetési prioritása alapján ésszerű lehet.
3. lehetőség: A következő autóvásárláskor vásároljon arra, hogy a havi befizetését 136 dollárral csökkentse
Legtöbben hallottuk, hogy amikor elrabolja a fényes új autóját a tételről, értékének 10-20% -át veszíti el. Semmi sem változott, kivéve, hogy most egy használt autó tulajdonosa vagy. Noha az új autók értékének gyors leértékelődése idegesítő az új autók tulajdonosai számára, jó hír a használt autók vásárlóinak. Az autók most megbízhatóbbak és hosszabb ideig tartanak, mint valaha. Mindez azt jelenti, hogy a használt autók sokunk számára jobb választási lehetőségek, mint valaha. És itt van a legjobb rész. Egy használt autó átlagos havi fizetése körülbelül 400 dollár, míg az új autó átlagos havi összege körülbelül 536 dollár. Ez a 136 dolláros különbség sokat segíthet.
4. lehetőség: Csökkentse az autó fizetését a kereskedelemmel
Talán túl sok autót vásárolt. Az a 8 férőhelyes fájdalom a parkolás. A luxus csomag kisgyermekes bőrülései nem lenyűgözik a gyerekeket vagy a barátaikat. Ön eladhatja autóját, és megvásárolhat egy gazdaságosabb modellt. Ezt a lehetőséget még érdekesebbé és kényelmesebbé téve az új online szolgáltatások elterjedése, amelyek megvásárolják a használt autódat, például a Carvana. Ha ezen oldalak valamelyikére megad néhány alapvető információt az autójáról, gyorsan kaphat határozott ajánlatot. Ha egyetért, ezek a cégek felveszik autóját otthonába, és magukkal veszik a számlát. Ezt a csekket felhasználhatja a régi autóhitel kifizetésére, és vásárolhat egy kisebb, olcsóbb járművet.
Néhány háttér: Ez az oka annak, hogy az autó kölcsönének kifizetése túlságosan magas
Ha olyan vagy, mint a legtöbb amerikai, izgatottan vásárolt új autót, lélegezni az új autó szaga alatt (vagy legalábbis abbahagyni a régi autó szagát). Arra kérdezte a barátait, hogy szerették-e az autóikat, 15 órás online kutatást végzett, megbízhatóságot és földgázteljesítményt vizsgált, és így tovább. Számos autókereskedőnél ellenőrizte, hogy ki volt a megfelelő színű és ki nyújtja a legjobb árat.
Itt a probléma: valószínűleg nem vásárolt autókölcsönt. Több mint 70% -uk kapja meg autókölcsönét, amikor „aláírjuk a papírmunkát” az autókereskedés hátsó irodájában. Noha ez kényelmes, szörnyű ötlet. Miért? Mivel az autókereskedőnek valószínűleg nincs az Ön érdeke, ha kölcsönöket rendez Önnek.
A probléma egyre súlyosabb. Az autókereskedés jövedelmezősége drámaian megváltozott az elmúlt 10 évben. Az autókereskedők pénzük nagy részét a várt módon állították elő. Vásárolnak egy autót a Ford vagy a Toyota gyárból, és magasabb áron adják el neked ezt az autót. Egyszerű és régimódi. De az elmúlt 10 évben az internet sokkal nagyobb árversenyt hozott létre a kereskedők között az Ön vállalkozása számára. Ennek eredményeként mi, mint fogyasztók, sokkal jobban teljesítünk, és az autókereskedők kevesebbet keresnek, ha egy autót adnak el neked. Ez jó neked.
A másik oldala? Most nagyobb mértékű felárat fizet a kölcsön rendezéséhez, mint az új autó vásárlásához. Ötletes üzletemberekként az autókereskedők kompenzálták az autóértékesítés csökkenő jövedelmeit, ahol a legtöbbünk nem néz ki: autókölcsönök. Találd ki, hogy az autókereskedők mennyit fordítanak a kölcsön elrendezésére? 2018. évre 1.788 USD, az automatikus pénzügyi kölcsön-jelölés indexe szerint. Ez 70% -kal növekszik a 2010-ben kifizetett 1 046 dollár felárért.
Nézd meg a fényes oldalt: még nem késő. 1 000 dollárt takaríthatott meg, és nem tudta, hogy költene, ha autókölcsönbe vásárolt volna, mielőtt a kereskedésbe lépne. De mi lenne, ha már megvásárolta autóját a kereskedő által szervezett kölcsön segítségével? Az átlagos hitelfelvevő több mint 2% -ot és havi 50 USD-t megtakarít, ha egy jobb kölcsönt refinanszíroz. Gyors és könnyű kitalálni, mennyit takaríthat meg (és ez nem befolyásolja a hitelképességét).
