Mi az a rögzített járadék?
A rögzített járadék olyan biztosítási szerződés, amely ígér fizeti a vevőnek a garantált kamatlábat a számlájára történő hozzájárulásuk után. Ezzel szemben a változó járadék kamatot fizet, amely a számlatulajdonos által választott befektetési portfólió teljesítménye alapján ingadozik. A rögzített járadékokat gyakran használják a nyugdíjazás tervezésében.
Kulcs elvihető
- A rögzített járadékok olyan biztosítási szerződések, amelyek garantált kamatot fizetnek a számlatulajdonos hozzájárulásainál. Ezzel szemben a változó járadékok olyan kamatlábat fizetnek, amely a számlatulajdonos által választott befektetési portfólió teljesítményétől függ. A rögzített járadék bevétele addig adóztatva, amíg a tulajdonos meg nem kezdi a járadékból származó jövedelmet.
Hogyan működik a rögzített járadék
A befektetők rögzített járadékot vásárolhatnak egyösszegű pénzösszeggel vagy egy sor kifizetés sorozatával az idő múlásával. A biztosító viszont garantálja, hogy a számla bizonyos kamatot kap. Ezt nevezik a felhalmozódási szakasznak.
Amikor a járadéktulajdonos, vagy járadékszerző úgy dönt, hogy rendszeres jövedelmet fog kapni a járadékból, a biztosító társaság ezeket a kifizetéseket a számlán szereplő pénzmennyiség, a tulajdonos kora, a fizetés folytatásának időtartama és egyéb tényezők alapján számítja ki. Ezzel kezdődik a kifizetési szakasz. A kifizetési szakasz megadott számú évig vagy a tulajdonos életének fennmaradó részén folytatódhat.
A felhalmozási szakaszban a számlára növekszik az adó halasztott értéke. Amikor a tulajdonos megkezdi a jövedelemszerzést, ezt a pénzt a szokásos jövedelemadó-kulcs szerint adóztatják. A járadéktulajdonosok számára korlátozott számú kivonás is engedélyezhető a számláról a kifizetési szakasz kezdete előtt.
A rögzített járadék előnyei
Előrelátható befektetési hozam
A rögzített járadékok kamatlába abból a hozamból származik, amelyet az életbiztosító társaság generál befektetési portfóliójából, amelyet elsősorban magas színvonalú vállalati és államkötvényekbe fektet be. Ezután a biztosító társaság felel minden olyan kamatfizetéséért, amelyet a járadék-szerződésben megígért. Ez ellentétben áll a változó járadékokkal, ahol a járadéktulajdonos választja az alapul szolgáló befektetéseket, és ezért a befektetési kockázat nagy részét vállalja.
Garantált minimum tarifák
Amint a szerződésben szereplő kezdeti garanciaidő lejár, a biztosító módosíthatja a kamatlábat egy megadott képlet vagy a hozam alapján, amelyet befektetési portfólióján keres. A csökkenő kamatlábak elleni védelem intézkedéseként a rögzített járadék-szerződések általában tartalmaznak egy minimális kamatlábat.
Adóhalasztott növekedés
Mivel a rögzített járadék adóköteles eszköz, bevételei növekednek, és az összetett adó halasztott; A járadéktulajdonosokat csak akkor adóztatják, ha pénzt vesznek fel a számláról, akár alkalmi kifizetésekkel, akár rendszeres jövedelemként. Ez az adóhalasztás jelentősen megváltoztathatja a számla felépülését az idő múlásával, különösen a magasabb adószintekkel rendelkezők esetében. Ugyanez vonatkozik a képesített nyugdíjazási számlákra, mint például az IRA-k és a 401 (k) számú terv, amelyek szintén növelik az adó- halasztani.
Garantált jövedelem-kifizetések
A rögzített járadékok bármikor konvertálhatók azonnali járadékra, a tulajdonos által kiválasztott időpontban. A járadék ezután garantált jövedelemkifizetést generál egy meghatározott időtartamra vagy a járadékos életére.
Az alapelv relatív biztonsága
Az életbiztosító felelős a járadékba fektetett pénz biztonságáért és a szerződésben tett ígéretek teljesítéséért. A járadékok nem szövetségi biztosításban vannak, mint például a legtöbb bankszámlán. Ezért a vásárlóknak csak az életbiztosító társaságokkal kellene üzletelniük, amelyek pénzügyi erejük miatt magas fokozatokat szereznek a nagy független hitelminősítő intézetektől.
A járadékok gyakran magas díjakkal járnak, ezért fizetni kell a vásárlás és az egyéb típusú befektetések figyelembevétele érdekében.
A rögzített járadékok kritikája
A járadékok, függetlenül attól, hogy fixek vagy változóak - viszonylag nem likvidik, ezért alkalmatlanná teszik azokat a pénzt, amelyekre a befektetőnek szüksége lehet egy hirtelen pénzügyi helyzetre. A rögzített járadékok általában lehetővé teszik egy évenkénti egyszeri kifizetést, a számlaérték legfeljebb 10% -áig.
A járadék-átadási időszak alatt, amely a szerződés kezdetétől számítva akár 15 évig is tarthat, a 10% -ot meghaladó nyugdíjak a biztosító által kivetett lemondási díj hatálya alá tartoznak. Az évi 59, 5 év alatti járadéktulajdonosoknak a szokásos jövedelemadók mellett 10% -os adóbüntetést kell fizetniük.
Végül: a járadékok gyakran magas díjakat tartalmaznak, összehasonlítva más típusú befektetésekkel. A járadék iránt érdeklődő személyeknek kötelezővé kell tenniük, hogy megértsék az összes kapcsolódó díjat. Fizetni is kell a vásárlásért, mert a díjak és egyéb feltételek biztosítótól függően nagyon eltérőek lehetnek.
