Tartalomjegyzék
- Mi az első jelzálog?
- Az első jelzálog megértése
- Példa az első jelzálogra
Mi az első jelzálog?
Az első jelzálog az ingatlan elsődleges zálogjoga. Az első jelzálog az elsődleges hitel, amely az ingatlanért fizeti meg, és a kölcsön nemteljesítés esetén elsőbbséget élvez az összes többi zálogjoggal vagy ingatlanokkal szemben fennálló követeléssel szemben. Az első jelzálog nem a hitelfelvevő első otthonának jelzálogja; ez az eredeti ingatlan jelzálogkölcsön. Ezt más néven First Liennek hívják. Ha a lakást újrafinanszírozják, akkor a refinanszírozott jelzálog veszi át az első jelzálogpozíciót.
Kulcs elvihető
- Az első jelzálog az elsődleges zálogjog azon ingatlanon, amely biztosítja a jelzálogkölcsönt. A második jelzálog olyan pénz, amelyet kölcsönként kölcsönöznek otthoni tőkével más projektek és kiadások finanszírozására. Ha az első jelzálog hitel-érték aránya nagyobb, mint 80 %, a hitelezők általában magán jelzálogkölcsön-biztosítást igényelnek. Az első jelzálog után fizetett jelzálogkölcsön adóköteles, csak azokra az adófizetőkre vonatkozik, akik adóbevallásuk során felsorolják a költségeket.
Az első jelzálog megértése
Ha egy magántulajdon vásárolni akar, dönthet úgy, hogy a vásárlást hitelintézet kölcsönével finanszírozza. A hitelező azt várja el, hogy a lakáscélú kölcsönt vagy jelzálogkölcsönt havonta törlesztik vissza, amely magában foglalja a tôke egy részét és a kamatot. A hitelező zálogjoggal rendelkezik az ingatlanra, mivel a kölcsönt otthon biztosítja. Ezt a jelzálogkölcsönt, amelyet egy háztulajdonos vett fel a ház megvásárlása céljából, az első jelzálognak nevezik.
Az első jelzálog az ingatlanon felvett eredeti kölcsön. A háztulajdonos több tulajdonsággal rendelkezhet a nevükben; azonban az eredeti jelzálogkölcsönök mindegyik ingatlan biztosítása érdekében képezik az első jelzálogkölcsönt. Például, ha az ingatlantulajdonos jelzálogkölcsönt vesz mindhárom házukra, akkor a három jelzálog az első jelzálog.
Az "első jelzálog" kifejezés rávilágít arra, hogy más ingatlan jelzálogkölcsönök is létezhetnek. A háztulajdonos másik jelzálogkölcsönt vehet fel, például egy második jelzálogkölcsönt, miközben az eredeti és az első jelzálog továbbra is érvényben van. A második jelzálog az otthoni tőkével kölcsönzött pénz más projektek és kiadások finanszírozására. Ugyanakkor a második jelzálog és az ugyanazon ingatlanra felvett további jelzálogkölcsönök alárendelve vannak az első jelzálognak. Ez azt jelenti, hogy az első jelzálogkötelezettséget a másodlagos jelzálogkölcsönök fizetése előtt fizetik meg.
Első jelzálog és hitelképesség (LTV)
Ha az első jelzálog hitel-érték aránya (LTV) meghaladja a 80% -ot, a hitelezők általában magánbiztosítási jelzálogköltséget (PMI) igényelnek. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek időnként gazdaságos lehet az első jelzálog méretét 80% -os LTV-re korlátozni, és másodlagos finanszírozással felhasználja a fennmaradó összeg kölcsönbevételét. A PMI fizetésének a második hitel felhasználásával szembeni gazdaságossága nagymértékben attól függ, hogy a hitelfelvevő milyen mértékben növeli otthonának értékét. A PMI kiküszöbölhető, ha az első jelzálog LTV-je eléri a 78% -ot. Ugyanakkor a második zálogjogot, amely tipikusan magasabb kamatot tartalmaz, mint az első jelzálogkölcsönt, meg kell fizetni. Ez valószínűleg az első jelzálog refinanszírozásával történik, az összeg megegyezik az első és a második jelzálog fennmaradó egyenlegével.
Az első jelzálog adói
Az első jelzálog után fizetett jelzálogkölcsön adóköteles. Ez azt jelenti, hogy a háztulajdonosok csökkenthetik adóköteles jövedelmüket az adóévre fizetett kamat összegével. A jelzálogkölcsön-adó levonása azonban csak azokra az adófizetőkre vonatkozik, akik adóbevallásukon felsorolják a költségeket.
Példa az első jelzálogra
Például, ha egy háztulajdonos 250 000 dolláros első jelzálogkölcsönt szerez egy lakóingatlanra, és néhány év elteltével egy második jelzálogkölcsönt szerez ugyanazon ingatlanra, akkor az első jelzálog elsőbbséget élvez a második jelzáloggal szemben. A hitelfelvevő nem teljesíti befizetéseit, miután már visszafizette az eredeti hitelösszeg 50 000 dollárját, és ingatlanát lezárták és eladták a kölcsön fedezésére. Ha az ingatlan eladásából származó bevétel összege 210 000 USD, az első jelzálogkölcsön-hitelező megkapja a tartozást, azaz 200 000 USD-t. A második jelzálogkölcsön-hitelező megkapja a fennmaradó összeget, amely ebben az esetben 10 000 USD. Mivel az első jelzálog az elsődleges követelés, amely elsőbbséget élvez a másodlagos követelésekkel szemben, a második jelzálogkölcsönök általában magasabb kamatlábakat mutatnak, mint az első jelzálogkölcsönök.
