Tartalomjegyzék
- Megfelelő pénzügyek
- Tanácsadók és tervezők szolgáltatásai
- Pénzügyi tanácsadás típusai
- A pénzügyi tanácsadás igénybevételének okai
- Hogyan lehet megtalálni a jó pénzügyi segítséget
- Befektetési menedzsment - tervezők
- Pénzkezelés - tanácsadók
- Csak díj vs díj alapú
- A szakember értékelése
- A FINRA brókerellenőrző oldala
- A bizalmi szabvány fontossága
- Felteendő kérdések
- Alsó vonal
Megfelelő pénzügyek
Valószínűleg Önnek történt, hogy mennyire összetett és létfontosságú „rendbehozni”, amikor a megtakarítást, a befektetést, a vagyon értékének maximalizálását és a biztonságos, kényelmes nyugdíjat tervezi. Ha igen, akkor valószínűleg megkérdezte magát, hogy kell-e alkalmaznia pénzügyi tervezőt vagy tanácsadót.
Hasonlóképpen, ha úgy érezte, hogy nyomást gyakorol egy nagy beruházás, például otthon vagy az oktatás eldöntésére, vagy esküvőt, gyermek születését, válást, házastárs halálát vagy súlyos betegséget követően elárasztja a pénzügyi részleteket - Valószínűleg azon tűnődött, hogy talál valakit, aki tanácsot ad neked.
Kulcs elvihető
- Sokan professzionális pénzügyi tanácsokat keresnek a szakembertől, de olyan sok lehetőség közül lehet választani, hogy tanácsadót találni. Először határozza meg, hogy milyen szintű tanácsadást és szolgáltatást igényel, és mekkora autonómiát szeretne adni szakértőhöz.Keressen szakmai minősítéseket és jelöléseket egy tanácsadó neve után, például CFA, CFP vagy CIMA. Határozza meg az Önnek leginkább megfelelő díjszerkezetet - csak díj, jutalék vagy a kezelt eszközök alapján. az áttételhez, majd végezzen háttér-ellenőrzést a szűkített tanácsadóknak, például a FINRA ingyenes BrokerCheck szolgáltatásából.
(Tudjon meg többet a különbségekről a Pénzügyi Tervező és Pénzügyi Tanácsadó között: Mi a különbség ).
Tanácsadók és tervezők szolgáltatásai
A 2019-es CNBC és az Acorns Invest felmérés szerint az amerikaiak több mint egyharmada nem érti jól, hogy a pénzügyi tanácsadó valójában mit csinál. Ez a szám a Millennials esetében 46% -ra növekszik.
Tehát milyen szolgáltatásokat nyújtanak a pénzügyi tanácsadók és a tervezők? Általános értelemben különféle stratégiák és termékek felhasználásával segíthetnek pénzügyi életének kezelésében, vagyonkezelés és pénzügyi szokások javítása érdekében.
Pénzügyi tanácsadás típusai
Nem minden pénzügyi tanácsadó azonos. Egyesek bizonyos gyakorlati területekre, az ügyféltípusokra, a jövedelemszintekre, a befektetési stratégiákra és a termékekre szakosodtak. Néhány országszerte ügyfelekkel dolgozik, mások a városuk ügyfeleire koncentrálnak. Egyesek segíthetnek az adózásban, a biztosítási igényekben vagy az ingatlantervezésben, mások a nyugdíjazás tervezésére összpontosítanak. Vannak tanácsadók a fiatalabb ügyfelek számára, és néhányuk a nyugdíjasokra szakosodott. Megtalálhatja a tervezőt, amely segít az életfázisok tervezésében, az ingatlan-elosztási stratégiákban és az üzleti tervezésben.
A személyes vagy üzleti pénzügyi élet minden aspektusának kezelésétől az iránymutatások egyszerű javaslatáig a szakemberek segítséget nyújtanak.
A pénzügyi tanácsadás igénybevételének okai
Számos okból szüksége lehet tanácsadóra. Például, valószínűleg csak jelentős összeget kapott egy rokonától, aki meghalt, vagy egy váratlan eseményt az állami lottón. Ahogy az ember az élet különböző szakaszaiban megy keresztül, megváltozik a pénzügyi szakember iránti igény.
Lehet, hogy éppen született egy kisbabája, és biztosítani akarja a jövőt, ha a legrosszabb is történik. Sok szülő segítséget kér a gyermekek számára a főiskolai megtakarításokhoz és olyan birtokok felállításához, amelyek gazdagságot közvetíthetnek a jövő generációi számára.
A nyugdíjazáskor vagy a nyugdíjazáskor történő befektetés megközelítése eltér a fiatal munkavállalótól. A nyugdíjhoz közeledve a kockázati tolerancia szintje megváltozik, és a befektetési stílusnak is meg kell változnia. Lehet, hogy cége túl korai nyugdíjazási csomagot kínál, és ellenõriznie kell, hogy a pénz tartós-e.
Ezen események bármelyike (és még sokan mások) természetesen kiválthatja a szakmai segítség igényét a pénzügyi ügyeinek kezelésében.
A pénzügyi tanácsadó értékelésének 7 lépése
Hogyan lehet megtalálni a jó pénzügyi segítséget
Hogyan kellene megtalálnia a megfelelő tanácsadót? Az első lépés annak kiderítése, milyen professzionális pénzügyi segítségre van szüksége. Sok emberhez hasonlóan a legmélyebb pénzügyi gondolkodásod az adózás idején jön. Tehát ha csak azt akarja, hogy valaki adózási tanácsadást és felkészítést végezzen el, valószínűleg elegendő egy jó öreg könyvvizsgáló (CPA). Ez a CPA pénzügyi tanácsadó lehet vagy sem.
Befektetési menedzsment - pénzügyi tervezők
A pénzügyi tervezők olyan szakemberek, akik segítik a vállalkozásokat és az egyéneket a hosszú távú céloknak megfelelő befektetési tervek kidolgozásában.
Tegyük fel, hogy segítségre van szüksége a megtakarítási terv létrehozásában, a befektetési portfólió befektetési stratégiájának kidolgozásában, az adósság kiszabadításában, és a ház megtakarításának megkezdésében. Röviden: ha azt akarja, hogy valaki megvizsgálja az Ön teljes helyzetét, akkor kérjen egy átfogó pénzügyi tervező cég vagy egyéni pénzügyi tervező segítségét.
A vállalatok általában szakemberekből állnak, beleértve egy pénzügyi tervezőt is. Előfordulhat, hogy az egyéni gyakorlással foglalkozó tervezők nem tudják teljes körű szolgáltatást nyújtani Önnek, amelyet egy cég nyújt, de sokan kézhez fogják dolgozni más szakemberekkel, akik ezeket a szolgáltatásokat nyújtják.
A pénzügyi tervezők például:
- Certified Financial Planner (CFP®) Chartered Financial Analyst (CFA®) Certified Fund Specialist (CFS) Chartered Financial Consultant (ChFC) Certified Investment Management elemző (CIMA) Számos más megnevezés is létezik.
Minden egyes megnevezéshez eltérő tapasztalati követelményekre, valamint egy vizsga vagy teszt sorozat sikeres teljesítésére lesz szükség.
A tervező megkereséséhez kezdje el kollégáinak, barátainak vagy családtagjainak a beterjesztését, akik látszólag sikeresen kezelik pénzügyeiket. Egy másik út a szakmai ajánlások. Könyvelő vagy ügyvéd kérheti áttételét. A szakmai szövetségek néha segítséget nyújthatnak. A Pénzügyi Tervezési Szövetség (FPA) szintén segíthet abban, hogy megkeresse a tervezőt a környéken.
Pénzkezelés - pénzügyi tanácsadók
A pénzügyi tanácsadó egy széles kifejezés, amely sokféle szakembert felölel. Segíthetnek befektetéseinek kezelésében azáltal, hogy megkönnyítik az értékpapírok vételét és eladását. Ezen személyek közé tartoznak bankárok, könyvelők, tőzsdei ügynökök, biztosítási ügynökök és ingatlantervezők. A pénzügyi tanácsadók sokféle pénzügyet kezelnek az egyének és a vállalkozások számára, míg a pénzügyi tervező a speciálisabb ügyeket kezeli.
A pénzügyi tanácsadók független gyakorlatokban, vagy egy vállalkozás vagy pénzügyi intézmény részeként működhetnek. Minden, a nyilvánossággal dolgozó tanácsadónak rendelkeznie kell jelenlegi 65. sorozatú licenccel. A Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetsége (NAPFA) jó hely a segítségkeresés megkezdéséhez.
Csak díj vs díj alapú
A díjalapú struktúra lehet óránkénti, projekt, megtartó vagy folyósított átalányösszeg, amelyet a kezelt eszközök százalékos arányából származtathatnak; általában minél nagyobb az eszköz, annál alacsonyabb a százalékos arány. Jutalékalapú: a tanácsadó egyenes jutalékot számít fel minden ügylet bekövetkezésekor vagy egy pénzügyi termék megvásárlásakor.
Bizottság alapú
Noha a nagykereskedelmi brókerek nagy része pénzügyi tervezési szolgáltatásokat kínál, légy óvatos személyzettel. Noha sokan magasan képzettek és megbízhatóak, mások csak dicsőítő tőzsdei brókerek lehetnek, amelyeket nagy drótházak bérelt fel, hogy saját tulajdonú befektetési alapjaikat és részvényeiket értékesítsék. Díjalapú néven ösztönözni kell őket, sőt néha szükségük van is arra, hogy elmozdítsák ezeket a termékeket, amelyek a cég tulajdonában vannak és amelyekért a legmagasabb jutalékokat kapják. És néhány drótháznál a mennyiségről van szó, nem pedig a minőségről. Minél több vásárol és ad el brókert egy befektető számláján, annál nagyobb a jutalék kifizetése.
Fee-Only
Egy másik típusú tanácsadó a díjszabású tanácsadó. Ezeknek a szakembereknek olyan megnevezése van, mint például regisztrált befektetési tanácsadó (RIA) vagy befektetési tanácsadói képviselő (IAR). Nagyfokú elszámoltathatóságot viselnek, és általában jól tájékozottak. Ezenkívül minden potenciális befektető számára kérésre benyújtják az ADV II. Ez az űrlap egységes benyújtás, amelyet a tanácsadók használnak az állami szabályozóknál és az Értékpapír- és Tőzsdebizottságnál (SEC) történő regisztrációhoz.
Az ADV II. Űrlap - amelyet minden évben ki kell tölteni - információkat tartalmaz az egyénről. Ez többek között lehetővé teszi annak meghatározását, hogy tanácsadója valaha is kérelmezte-e személyes csődjét és befektetését más pénzügyi intézményekbe. Az űrlap azonosítja az egyén befektetési stílusát, a cég tisztviselőit és a cég kezelt vagyonát (AUM).
A két struktúra vita
A díjtanácsadók azt állítják, hogy tanácsadásuk jobb, mivel nincs összeférhetetlenség. A bizottsági alapú szakemberek érvelésük szerint veszélyeztethetik a tanácsadó tisztességét, befolyásolva a termékek kiválasztását vagy ajánlását (egyes vállalatok a tanácsadót jobban kompenzálhatják, mint mások).
Cserébe a bizottsági tanácsadók azt válaszolják, hogy azok, akik fizetnek a kezelt vagyonuk alapján (AUM), nagyobb valószínűséggel javasolnak olyan pénzügyi stratégiákat, amelyek növelik az AUM-ját, még akkor is, ha nem az ügyfél érdeke. Azt állítják, hogy a jutalékok megfizethető módon biztosítják szolgáltatásaikat (bár ezeknek a jutalékoknak a költségeit Ön a befektető fedezi, és a hozam csökkentésére szolgál).
Minden évben egyre több befektető válik át a tradicionális jutalékból, és a modern, kizárólag díjszabású megközelítés felé mozog. Mivel a meghatározott díjak sok befektető számára újdonságok, felmerült néhány általános kérdés, például:
- "Mi a tisztességes díj?" "Hogyan kell számlázni?"
Mivel az átlagos befektetési alap továbbra is megközelítőleg 1, 4% -os költségdíjat számít fel, nyugodtan mondhatjuk, hogy a teljes díj 1, 8% és 2% között méltányos. Ha talál olyan tanácsadót, aki csomagolhat egy befektetési programot, amely magában foglalja a befektetések, a kereskedelem, a letétkezelés és a tanácsadói szakmai szolgáltatások költségeit 1, 8% -nál vagy annál kevesebbel, akkor kedves üzletet fog kapni. A legtöbb díjat most negyedévente kell kiszámlázni, tehát tudnia kell, hogy előzetesen vagy hátralékkal vonják le őket.
A fizetési módok kombinációja is előfordulhat. Mielőtt aláírná a tanácsadói munkát, győződjön meg arról, hogy a díjak, a díjstruktúra és a jutalékok ütemezése egyértelműen meg van határozva (lehetőleg írásban, mivel a RIA-t a törvény előírja), így később nem lesz meglepetés.
A szakember értékelése
Bárki hívhatja magát pénzügyi elemzőnek, pénzügyi tanácsadónak, pénzügyi tervezőnek, pénzügyi tanácsadónak, befektetési tanácsadónak vagy vagyonkezelőnek, figyelmezteti a Pénzügyi Ipari Hatóság (FINRA). Valójában egy személy elhagyhatja a középiskolát, bérelhet néhány irodaterületet, megteheti a FINRA általános értékpapír vizsgavizsgálatát, és részvényeket értékesíthet - néhány hét alatt. Míg a 6., 7. és 63. sorozatú vizsgák kielégítik az iparági szabályozási követelményeket, a valós helyzetekben nem nyújtanak tanácsadói tapasztalatot.
A pénzügyi iparág szintén elterjedt a szakmai megnevezésekkel, amelyek közül sok kevés vagy semmiféle erőfeszítéssel megszerezhető. Három vezető tanúsítvánnyal rendelkezik, amelyek jelentős oktatási és etikai követelményekkel rendelkeznek:
- A Chartared Financial Analyst (CFA) széles körű szakértelemmel rendelkezik értékpapírok, pénzügyi elemzés, befektetés, portfóliókezelés és banki szolgáltatások területén. A tanúsítás tesztelési rendje hosszú és szigorú. A Hitelesített Pénzügyi Tervezõnek (CFP) alapképzettséggel kell rendelkeznie, és „egyetemi szintû személyes pénzügyi tervezési tanulmányi programot vagy annak elfogadott egyenértékû programját kell teljesítenie.” A CFP legalább három éves iparági tapasztalattal rendelkezik, átfogó tesztek sorozatán ment át, betartja az etikai kódexet, és megfelel a továbbképzési követelményeknek. Ellenőrizze a CFP Tanács webhelyét, hogy meggyőződjön arról, hogy tanácsadója vagy pénzügyi tervezője ebbe a csoportba tartozik-e. A Chartered Financial Consultant (ChFC) tanúsítvánnyal rendelkezik, amely ugyanazt az alaptantervet használja, mint a CFP, de nem igényel átfogó testületvizsga és nem igényel megköveteli, hogy tartsa be az etikai kódexet.
Ez utóbbi kettőt gyakran a legmegfelelőbbnek tekintik egy általános pénzügyi terv elkészítéséhez. Ha olyan embereket keres, akiknek inkább a nyugdíjakra összpontosítanak, akkor érdemes felkeresnie egy Chartered Pensionizációs Tervezési Tanácsadót (CRPC), aki intenzív képzést végzett a nyugdíjazás tervezéséről a Pénzügyi Tervezési Főiskolán keresztül.
Ha aggodalmait az adók dominálják, próbáljon ki egy személyi pénzügyi szakértőt (PFS), aki CPA, de további oktatáson és tesztelésen esett át, ezáltal további szakértői pénzügyi tervezési képesítést kínálva. Biztosítási és ingatlantervezési ügyekben tanácsadót kérhet, aki elérte a Chartered Life Underwriter (CLU) mesterképzettségét.
A FINRA brókerellenőrző oldala
A tanácsadó nyilvántartásában bármilyen szabályozási hibát ellenőrizhet a FINRA brókerek ellenőrző oldalán. Az egyik dolog, amelyet figyelembe kell venni, az, hogy egy elkülönített panasz vagy jogsértés nem feltétlenül jelenti azt, hogy a tervező becstelen vagy inkompetens. A brókerrel vagy a tervezővel szemben felhozott vádakat a személy nyilvántartásába veszik, függetlenül attól, hogy a tervezőnek van-e joga. De ha a nyilvántartás hosszú távú szabálysértéseket, vevői panaszokat vagy súlyos díjakat mutat, akkor valószínűleg találjon valakit.
A bizalmi szabvány fontossága
Bármilyen típusú szolgáltatásra van szüksége, győződjön meg arról, hogy a tanácsadót a bizalmi előírásoknak megfelelően tartják be, amely a befektető legjobb érdekeinek megfelelő felelősségvállalást ró fel nekik. A befektetési világban a RIA-knak be kell tartaniuk a bizalmi szabványt; a tőzsdei ügynököknek általában csak a kevésbé szigorú alkalmassági előírást kell betartaniuk. A Jogi Tanszék bizalmi szabályainak részleges bevezetése 2017. június 9-én azonban jelentősen kibővíti azokat a szakembereket, akik várhatóan megfelelnek a bizalmi előírásoknak.
(Lásd még: DOL bizalmi szabály: Minden, amit tudnod kell) .
A regisztrált befektetési tanácsadók vagy a lakóhelyük államában, vagy a SEC-ben vannak regisztrálva. Ezeket az 1940. évi befektetési tanácsadókról szóló törvény szabályozza.
Felteendő kérdések
Miután azonosított egy vállalkozást vagy egyént, amellyel együtt dolgozhat, győződjön meg arról, hogy megértette az összes rendelkezésre álló szolgáltatást. Vegye figyelembe legalább a következőket:
- Nyomon fogják követni az Ön befektetési költségeinek alapjait? Lehet-e benyújtani adóbevallásaikat, és segíthetnek más adózással kapcsolatos kérdésekben? Megvizsgálják-e a biztosítási termékeket, beleértve az életbiztosítást, a hosszú távú gondozást és a járadékokat? birtok és a vagyon megosztása? Egy másik szakemberhez fordulnak, ha a cég nem tudja önmagában nyújtani a szolgáltatást? Létezik-e utódlási terv, abban az esetben, ha valami történik az Ön tanácsadójával?
Kérdezzen a kommunikációról
Az ügyfelek és a leendő ügyfelek számára is fontos, hogy megértsék, hogyan kommunikál pénzügyi tanácsadója az ügyfelekkel, és az ilyen kommunikáció gyakoriságát. Milyen gyakran találkoznak, hogy áttekintsék portfóliójukat és általános helyzetüket? Negyedévente, félévente, évente vagy szükség szerint? Ezeket az üléseket személyesen, esetleg telefonon vagy egy Skype szolgáltatáson keresztül fogják megtenni? Egyre gyakoribb az ügyfelek számára, hogy távolról működjenek együtt pénzügyi tanácsadóval.
Ezenkívül a tanácsadó általában telefonon, e-mailben vagy esetleg szöveges üzenetben kommunikál? Bármelyik vagy minden rendben, és mind az Ön preferenciái, mind a tanácsadói az életkorától és a digitális kényelmi szintjétől függhetnek.
Kérdezzen a pénzügyi szakértelemről
Az is jó, ha megvizsgáljuk, hogy az Ön helyzete jellemző-e a tanácsadó ügyfélkörére. Például, ha vállalati alkalmazott vagy, aki segítséget keres a részvényopciók gyakorlásához, akkor kérdezze meg a tanácsadót tudásukról és tapasztalataikról az Önhöz hasonló ügyfelekkel való kapcsolattartásban. Az a pénzügyi tanácsadó, aki elsősorban az öregségi nyugdíjba vonuló vagy annak közelében lévő ügyfelekkel foglalkozik, nem biztos, hogy jó választás az Ön számára, ha 30 éves szakember vagy, aki pénzügyi tervet keres.
Alsó vonal
A jó pénzügyi tervezőket és tanácsadókat összehasonlítják az „életvezetőkkel”, mert segíthetnek egész életében sok összetett pénzügyi döntés meghozatalában. A pénzügyi tanácsadó tippeket adhat az autó vásárlásához, a főiskolára történő megtakarításhoz és az otthoni jelzálog refinanszírozásához. Napi szinten más pénzügyi szakemberekkel folytatnak kapcsolatot, és általában tudják, ha túl sokat fizetnek érte valamit, vagy nem kapnak versenyképes kamatot.
A nagyszerű pénzügyi tervezők nemcsak segítenek pénzt keresni a befektetéseinél, hanem segítenek elérni céljait is, elkerülhetik az indokolatlan befektetési kockázatokat, és pénzt takaríthatnak meg a biztosításokon és más fontosabb döntéseken egész életében.
A tervezővel vagy tanácsadással kapcsolatos tapasztalatainak maximalizálása érdekében rendszeresen meg kell találkoznia a személlyel, meg kell osztania az aggodalmait és céljait, és lehetővé kell tennie, hogy tanácsadója rendszeresen felülvizsgálja valamennyi pénzügyi és jogi dokumentumát.
