Tartalomjegyzék
- Szövetségi munkavállalói nyugdíjazási juttatások
- Takarékossági megtakarítási terv
- Speciális szakmai segítség
- Állami és helyi munkavállalói nyugdíjak
- Alsó vonal
Az öregségi nyugdíjtervezés akkor különbözik, ha karrierje állami alkalmazott volt. A 401 (k) tervre és a társadalombiztosítási juttatásokra vonatkozó mainstream tanácsok nem vonatkoznak rád. Itt egy pillantás a kormányzati alkalmazottak legfontosabb stratégiáira a sikeres nyugdíjba vonulás tervezésére.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjazási tervekre és juttatásokra vonatkozó általános tanácsok általában nem vonatkoznak az állami alkalmazottakra. A Szövetségi Munkavállalói Nyugdíjrendszer (FERS) szociális biztonsági ellátásokat, nyugdíjat és takarékossági megtakarítási tervet (TSP) nyújt a szövetségi kormányzati munkavállalók számára. zavaró, ezért jó ötlet az e területre szakosodott pénzügyi tanácsadó segítségét kérni.Az állam, a megye vagy az önkormányzat alkalmazottai jogosultak lehetnek nyugdíjra.
Szövetségi kormány munkavállalói nyugdíjazási ellátások
A szövetségi kormány alkalmazottaira különféle nyugdíjrendszerek vonatkoznak, attól függően, hogy felvették őket.
Ha 1987 előtt béreltek volna
Ha Ön a szövetségi kormány idõsebb polgári szolgálatának alkalmazottja, akit 1987 elõtt alkalmaztak, akkor valószínûleg bekerült a Közszolgálati Nyugdíjrendszerbe (CSRS), amely nyugdíj, rokkantsági és túlélõ hozzátartozói ellátásokat nyújt. Mivel még nem vontak le társadalombiztosítási adókat a fizetésből, akkor nem lesznek jogosultak társadalombiztosítási juttatásokra, hacsak nem más munkahelyen szerezték meg őket, vagy házastársukon keresztül nem jutottak hozzá. Ha jogosult társadalombiztosításra, akkor a CSRS nyugdíja csökkenti az ellátásait.
Ha 1987-ben vagy később bérelték volna fel
Ha Ön polgári szolgálat alkalmazottja, akit 1987-ben vagy később alkalmaztak, akkor a Szövetségi Munkavállalói Nyugdíjrendszer (FERS) fedezi Önt. Biztosítja a társadalombiztosítási juttatásokat, az alapvető ellátási tervet (nyugdíj) és a takarékossági megtakarítási tervet (TSP), amely automatikus állami hozzájárulásokból, önkéntes munkavállalói hozzájárulásokból és megfelelő állami hozzájárulásokból áll. Az ezekből a tervekből származó nyugdíjazási juttatások életkorként vannak felépítve, az életkor, a szolgálati év és a járulék alapján.
Takarékosság-megtakarítási terv hozzájárulások és befektetések
A TSP egy meghatározott hozzájárulású terv, azaz eldönti, hogy mekkora összeget kell befektetnie és hogyan kell befektetnie a pénzt. Az a döntés, hogy mennyit ér el nyugdíjba vonulásakor.
Hogyan működnek a hozzájárulások?
A munkavállalói hozzájárulások a TSP-hez adózás előtti vagy adózás utáni lehet. Ha adózás előtti dollárt fizet be, addig nem fizet adót, amíg el nem kezd pénzt a TSP-ből. Ha adót követő dollárt fizet be, akkor nem kell adót fizetnie, amikor nyugdíjba vonzza a pénzt. Akárhogy is, a járulékok növelik az adó halasztását.
A TSP-re való hozzájárulás legfeljebb 19 500 USD (19 000 USD 2019-re), plusz további 6500 USD (6000 USD 2019-re) járulékos hozzájárulásokban, ha 50 éves vagy idősebb.
Mind a CSRS, mind a FERS alkalmazottai hozzájárulhatnak a TSP-hez. Csak a FERS alkalmazottai részesülnek munkaadói járulékokban. Ha Ön a FERS hatálya alá tartozik, akkor a munkáltató automatikusan befizeti további bérének 1% -át, és ha Ön munkavállalói járulékot fizet, akkor szintén jogosult megfelelő munkát fizetni a munkáltatójától. Elegendő mértékben járuljon hozzá ahhoz, hogy maximalizálja a munkáltató mérkőzését, és ügyeljen arra, hogy elegendő éves szolgálatot szerezzen az automatikus 1% -os mérkőzés megszerzéséhez.
Érdemes lehet azt is átváltani a TSP-be, amelyet egy korábbi munkáltatónál volt egy nyugdíjszámláról.
Befektetési lehetőségek
A TSP-k maroknyi befektetési lehetőséget kínálnak a különféle kockázati étvágyakhoz, az alacsony kockázatú alapoktól, amelyek befektetnek az Egyesült Államok Kincstárába, a magasabb kockázatú alapokhoz, amelyek nemzetközi részvényekbe fektetnek be. Még életciklus-alapot is választhat, amely olyan befektetésekből áll, amelyek az öregedéskor megváltoznak, és amelynek célja, hogy kevés erőfeszítéssel elérje nyugdíjazási céljait.
A takarékossági megtakarítási terv előnyeinek egyik legjobb oka az, hogy a terv befektetési alapjai rendkívül alacsony ráfordítási arányokkal rendelkeznek. 2018-ban a TSP résztvevői mindössze 40 centtel fizetett költségeket minden befektetett 1000 dollárért.
A TSP-n kívül még az alacsony költségarányú iparág vezetõi is jelentõsen megterhelik. Például a Vanguard az alacsony költségű index alapjairól ismert. A Vanguard alapjainak átlagos kiadási aránya jelenleg 0, 10%, azaz a befektetők 1 dollárt fizetnek a befektetett 1000 dollárért. Az alacsony költségek kulcsfontosságú tényezők a hosszú távú beruházások megtérülésének eléréséhez, és a látszólag a költségek kis különbségei összeadódnak, ahogyan a fészektojása növekszik, és az évek elteltével.
590 milliárd dollár
A TSP-ben kezelt eszközök mennyisége több mint 5, 6 millió résztvevő számára.
„A takarékossági megtakarítási tervhez kapcsolódó befektetési lehetőségek jól ismertek, mivel olcsók és nagyon diverzifikáltak. Ez a költségmegtakarítás, amelyet valaki egész karrierje során összevetnek, óriási. Csakúgy, mint az összetett kamat elve erőteljes a megtérülések szempontjából, ugyanolyan fontos a költség. Minél kevesebbet fizet, annál többet kap ”- mondja Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Irvine-ben, Kaliforniában.
Speciális szakmai segítség
Az egyik legnagyobb probléma, amellyel a szövetségi kormány alkalmazottai szembesülnek, az, hogy előnyeik zavaróak, és nehéz olyan kompetens pénzügyi tanácsadót találni, aki megérti ezeket az előnyöket - mondja Richard E. Reyes, a Wealth and Business Planning Group, LLC hitelesített pénzügyi tervezője., a bejegyzett befektetési tanácsadó Maitlandben, Fla. "Az alkalmazottaknak aktív erőfeszítéseket kell tenniük a jó tanácsok és tanácsok megtalálása érdekében, és gyakran csak más alkalmazottaktól függenek, akik ugyanolyan tudatlanok ebben a kérdésben" - mondja.
Az egyik szakmai képesítés, amelyet pénzügyi tanácsadóként kell keresni, a Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC) kijelölés. Azok a tanácsadók, akik elnyerték ezt a jelölést, megvizsgálták és letették vizsgaikat minden szövetségi munkavállalói juttatásról, ideértve a CSRS és a FERS járadékokat (nyugdíjakat), a TSP-ket, az életbiztosítást, az egészségbiztosítást és a társadalombiztosítást.
Állami és önkormányzati munkavállalói nyugdíjak
Az egyes államok eltérő rendszerrel rendelkeznek, s ezen belül is vannak eltérések. A munkavégzés és az alkalmazás ideje általában befolyásolja nyugdíjazási tervét. A legfontosabb az, hogy megtanulják, hogyan működik a rendszer a lehető leghamarabb a bérlés után, hogy ennek megfelelően megtervezhesse. Ha a munkáltató 457 (b) tervet kínál, akkor határozottan mérlegelnie kell a hozzájárulást, így nyugdíjkorban egynél több jövedelemforrása lesz.
Alsó vonal
A nyugdíjazási terv működésének megértése, a TSP-hez való hozzájárulás (ha lehet) és a szakmai tanácsadás kérése csak néhány olyan stratégia, amelyet az állami alkalmazottaknak fontolóra kell venniük a sikeres nyugdíjba vonulás tervezésekor.
Ha házas vagy, vizsgálja meg, hogy a házastársának nyugdíjazási ellátásai, ha vannak ilyenek, kölcsönhatásba lépnek az ellátásokkal és befolyásolják a közös nyugdíjazási tervet. Soha nem túl korai elkezdeni oktatni magát az állami alkalmazottak nyugdíjazási juttatásainak összetettségéről, és megtervezni, hogy kihasználja azokat.
