Fico vs. Experian és Equifax: Áttekintés
A hitelezőknek széles skálája áll rendelkezésre a hitelfelvevőkkel kapcsolatos döntések meghozatalához. Három fő hitelintézet gyűjt információkat a fogyasztók hitelfelvételi szokásairól, és ezeket az információkat felhasználja részletes hiteljelentések készítésére, míg egy másik szervezet, a Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), vagy a FICO kifejlesztett egy szabadalmaztatott algoritmust, amely a hitelfelvevők számát 300-tól 850-ig növeli. hitelképességük. Egyes hitelezők szigorúan a hitelfelvevő FICO pontszáma alapján hozzák meg a hitelképességgel kapcsolatos döntéseket, mások megvizsgálják a hitelfelvevő hitelintézetének egy vagy több jelentésében szereplő adatokat.
Hitel igénybevétele során a hitelfelvevőknek hasznos tudniuk a FICO pontszámukat, valamint a hitelirodák jelentéseit, például a Experian PLC (EXPN.L) és az Equifax Inc. (NYSE: EFX) jelentéseit. Ha egy adott pontozási vagy beszámolási modell szerint erősebbnek tűnik az a hitelfelvevő, akkor ki kell keresnie az adott modellt használó hitelezőket.
FICO
A Fair, Isaac and Company (a név 2003-ban Fair Isaac Corporation-re változott) 1989-ben kidolgozta a FICO pontszámot egy szorosan őrzött matematikai képlet létrehozásával, amely figyelembe veszi a fogyasztói hitelintézetek jelentéseiben szereplő sokféle információt. A társaság nem tárja fel az általa használt pontos pontozási modellt, de weboldala feltünteti a pontszámok súlyozását.
A fizetési előzmények, vagy az, hogy a hitelfelvevő milyen gyakran fizet időben, mint késedelmesen, a legfontosabb tényező, amely a hitelfelvevő pontszáma 35% -át teszi ki. A tartozások, azaz a hitelfelvevő fennálló tartozásának a hitelkeretéhez viszonyított aránya további 30 százalékot tesznek ki. A hiteltörténet hossza a hitelfelvevő pontszáma 15 százaléka; a tapasztalt számlák FICO pontszámot eredményeznek. A hitelösszetétel 10%, a FICO jutalmazza a hitelfelvevőket, amelyek bizonyítják, hogy különféle típusú adósságokat tudnak kezelni, például jelzálogkölcsönöket, automatikus kölcsönöket és változó adósságokat. Az új hitel szintén 10%; A FICO figyelmen kívül hagyja azokat a hitelfelvevőket, akik nemrégiben nyitottak meg több hitelszámlát.
A magas FICO pontszám eléréséhez hitelszámlák keverékére van szükség, és kiváló fizetési előzmények fenntartására. A hitelfelvevőknek szintén vissza kell mutatniuk azáltal, hogy hitelkártya-egyenlegeik jóval a korlát alatt vannak. A hitelkártyák maximalizálása, a késedelmes fizetés és az új hitelkérelmek véletlenszerű alkalmazása mind olyan tényezők, amelyek alacsonyabbá teszik a FICO pontszámait.
A FICO talán a legnagyobb előnye más hitelinformációs modellekkel szemben, mint például az Experian és az Equifax, hogy az FICO képviseli az aranystandardot a hitelező közösségben.
A többi pontozási vagy jelentési modellnél sokkal több bank és hitelező használja a FICO-t hitelképezési döntések meghozatalához. Noha a hitelfelvevők meg tudják magyarázni a negatív tételeket hitelinformációs jelentésükben, az a tény továbbra is, hogy az alacsony FICO pontszám sok hitelezővel foglalkozik megszakítóval. Számos hitelező - különösen a jelzálogiparban - fenntartja a gyors és gyors FICO minimumokat jóváhagyáshoz. A küszöb alatti ponttal elutasítást eredményez. Ezért erős érv áll fenn, miszerint a hitelfelvevőknek mindenekelőtt a FICO-t kell elsőbbséget élvezniük a hitelépítés vagy -javítás megkísérlésekor.
A FICO legnagyobb hátránya, hogy nem hagy mozgásterét. Ha a hitelfelvevők olyan hitelért folyamodnak, amelyhez legalább 660 FICO jóváhagyás szükséges, és pontszámuk 659-es pontszámot szerez, akkor a hitelt megtagadják, a pontszám okától függetlenül. Ez lehet valami, ami semmiképpen sem jelenti a hitelképesség hiányát a keresett kölcsönnél, de a FICO pontozási modell sajnos nem felel meg szubjektivitásnak. Az alacsony FICO pontszámú hitelfelvevők, akik minőségi információval rendelkeznek a hiteljelentésükben, olyan hitelezőket vegyenek igénybe, akik holisztikusabb megközelítést alkalmaznak a hitelképességgel kapcsolatos döntések meghozatalához.
Experian
Az Experian egyike annak a három fő hitelintézetnek, amely jelentéseket készít a fogyasztók hitelfelvételi szokásairól. A hitelezők, például jelzálogkölcsön-társaságok, autófinanszírozási társaságok és hitelkártya-társaságok jelentik a hitelfelvevők fennálló tartozásainak és fizetési előzményeinek tapasztalatait az Experiannek, valamint társaiknak, az Equifaxnak és a TransUnionnak (NYSE: TRU). A hivatalok ezeket az információkat jelentésekbe rendezik, amelyek lebontják, mely számlák jó állapotban vannak, melyek rossz állapotban vannak, és számlák vannak gyűjteményekben és nyilvános nyilvántartásokban, például csődök és zálogjogok.
Ezenkívül az Experiannek saját numerikus pontozási modellje, az úgynevezett Experian PLUS, amely 330 és 830 közötti pontszámot kínál. Az Experian PLUS pontszámai szorosan korrelálnak a FICO pontszámokkal, bár nem ugyanaz, és a kiszámításukhoz használt algoritmusok különböznek.
A Experian előnye a FICO-val szemben az, hogy az általa szolgáltatott információk alaposabbak, mint egy egyszerű szám. Egy hitelfelvevőnek mindkettője 700 FICO-ponttal rendelkezik, de rendkívül eltérő hiteltörténelemmel rendelkezik. A tapasztalati hiteljelentések áttekintésével a hitelezők megvizsgálhatják az egyes hitelfelvevők valós hitel történeteit - minden adósságot, amelyet az adott személy egy évtizede vagy annál hosszabb ideig tartozott -, és elemezhetik, hogy az adott személy hogyan kezelte az adósságot. Lehetséges, hogy a FICO algoritmusa ideális hitelfelvevőhöz ugyanolyan FICO-pontszámot adhat, mint aki magas hitelkockázattal jár.
Az Experian fő hátránya, hogy a FICO-val ellentétben ritkán használják önálló eszközként a hitelképességgel kapcsolatos döntések meghozatalához. Még azok a hitelezők is, akik a hitelinformációk részletesebb áttekintése helyett a hitelfelvevő számszerű pontszámát veszik figyelembe, általában mindhárom irodát, nem csak az Experian-t vizsgálják. Következésképpen a hitelfelvevőknek rendszeresen felül kell vizsgálniuk mind a három hiteljelentést, hogy figyelemmel kísérjék a hibás vagy megalázó információkat.
Equifax
Mint az Experian, az Equifax is egy nagy jelentéstételi iroda. Hitelezési jelentéseket készít, amelyek hasonlóak a Experian beszámolóinak és hasonló formátumúak. Az Equifax jelentései részletesek és könnyen olvashatók. Ha egy olyan hitelfelvevő, aki öt évvel ezelőtt kifizette hitelkártya számláját, késedelmet igényel, akkor az Equifax jelentését felülvizsgáló hitelező meg tudja határozni a késedelmes fizetés pontos hónapját. A jelentés azt is feltünteti, hogy a behajtási ügynökségek és zálogjogok tartoznak a hitelfelvevő eszközeivel szemben.
Az Equifax numerikus hitelképességet kínál, amely 280 és 850 közötti. Az Iroda hasonló kritériumokat használ, mint a FICO, ezen pontszámok kiszámításához, de a Experianhoz hasonlóan a pontos képlet nem azonos. A magas Equifax-pontszám azonban általában a magas FICO-pontszámot jelzi.
Az Equifax előnyei hasonlóak az Experianéhoz. Az iroda jelentései részletesek és a hitelezők számára nem csupán szám, hanem mélyebb információval szolgálnak a fogyasztók hitelfelvételi szokásairól. Ennek hátrányai is azonosak. A hitelfelvevők nem tudják biztonságosan felmérni a kölcsön jóváhagyásának esélyét, ha önmagában az Equifax-jelentést veszik figyelembe. Ha azonban az Equifax-jelentés sokkal erősebb, mint a Experian-jelentés vagy a FICO-pontszám, akkor képesek olyan hitelezőket keresni, amelyek az Equifaxot részesítik előnyben.
Kulcs elvihető
- A FICO, az Experian és az Equifax hasonló hitelképességi szolgáltatásokat nyújtanak.A FICO a legszélesebb körben alkalmazott.A FICO csak egy pontszámot tartalmaz. Az Eksperian és az Equifax mindkettő pontszámokat szolgáltat, de részletes hitelképezési történeteket is nyújt megkülönböztetve őket.
