Mi az a FICO pontszám?
Az FICO pontszám egyfajta hitelképesség-pontszám, amelyet a Fair Isaac Corporation hozott létre. A hitelezők a hitelfelvevők FICO-pontszámait és a hitelfelvevők hitelinformációinak egyéb részleteit használják fel a hitelkockázat felméréséhez és annak meghatározásához, hogy meghosszabbítják-e a hitelt. A FICO pontszámai öt területen figyelembe veszik a különféle tényezőket a hitelképesség meghatározásakor: fizetési előzmények, jelenlegi adósságszint, felhasznált hiteltípusok, hitelezési idő és új hitelszámlák.
FICO pontszám
A FICO eredmények megértése
A FICO (korábban a Fair Isaac Corporation) egy jelentős elemző szoftvertársaság, amely termékeket és szolgáltatásokat kínál mind a vállalkozások, mind a fogyasztók számára. A korábban Fair Isaac Corporation néven 2009-ben megváltoztatta a nevét FICO-ra, és a legismertebb a legszélesebb körben alkalmazott fogyasztási hitel pontszámok előállítása során, amelyeket a pénzintézetek használnak annak eldöntésében, hogy pénzt adnak-e kölcsönbe vagy adnak ki kölcsönt.
A FICO pontszáma 300 és 850 közötti. Általában véve a 650 feletti pontszámok nagyon jó hitelképességet mutatnak. Ezzel szemben azok a személyek, akiknek a pontszáma 620 alatt van, gyakran nehezen tudják megszerezni a kedvező mértékű finanszírozást. A hitelképesség meghatározása érdekében a hitelezők figyelembe veszik a hitelfelvevő FICO pontszámát, de figyelembe vesznek más részleteket is, például a jövedelmet, azt, hogy a hitelfelvevő milyen hosszú ideig töltött munkát, és a kért hitel típusát.
A többi pontozási vagy jelentési modellnél sokkal több bank és hitelező használja a FICO-t hitelképezési döntések meghozatalához. Noha a hitelfelvevők meg tudják magyarázni a negatív tételeket hitelinformációs jelentésükben, az a tény továbbra is, hogy az alacsony FICO pontszám sok hitelezővel foglalkozik megszakítóval. Számos hitelező - különösen a jelzálogiparban - fenntartja a gyors és gyors FICO minimumokat jóváhagyáshoz. A küszöb alatti ponttal elutasítást eredményez. Ezért erős érv áll fenn, miszerint a hitelfelvevőknek mindenekelőtt a FICO-t kell elsőbbséget élvezniük a hitelépítés vagy -javítás megkísérlésekor.
A magas FICO pontszám eléréséhez hitelszámlák keverékére van szükség, és kiváló fizetési előzmények fenntartására. A hitelfelvevőknek szintén vissza kell mutatniuk azáltal, hogy hitelkártya-egyenlegeik jóval a korlát alatt vannak. A hitelkártyák maximalizálása, a késedelmes fizetés és az új hitelkérelmek véletlenszerű alkalmazása mind olyan tényezők, amelyek alacsonyabbá teszik a FICO pontszámait.
Kulcs elvihető
- A FICO vagy a Fair Isaac hitelképességi pontszáma egy módszer az egyén hitelképességének számszerűsítésére és értékelésére. A eredmények 300 és 850 között változnak, néhány hitelezőnél a 620 alatti pontszámot tekintik másodlagos hitelintézetnek. A FICO pontszámait időről időre frissítik, a legelterjedtebbekkel. verzió most FICO pontszám 8.
A FICO pontszám kiszámítása
A hitelképességi pontok meghatározásához a Fair Isaac Corporation az egyes kategóriákat külön-külön mérlegeli. Általában azonban a fizetési előzmények a pontszám 35% -át, a tartozások 30% -át, a hitel történelem hossza 15%, az új hitel 10% -át és a hitelösszetétel 10% -át jelentik. A FICO pontszámban alkalmazott fő tényezők a következők:
850
A FICO pontszáma 300 és 850 között van, ahol a 850 a legjobb elérhető pontszámnak.
Fizetési előzmények
A fizetési előzmények arra utalnak, hogy az egyén időben megfizette-e hitelszámláit. A hiteljelentések az egyes hitelkeretekhez benyújtott kifizetéseket mutatják, a jelentések pedig azt mutatják, hogy a kifizetések 30, 60, 90, 120 vagy annál később érkeztek-e be.
Tartós számlák
A tartozások a pénzösszegre vonatkoznak, amelyet az egyén tartozik. Sok adósság birtoklása nem feltétlenül jelenti az alacsony hitelképességet. A FICO inkább a tartozás és a rendelkezésre álló hitelösszeg arányát veszi figyelembe. A szemléltetésül az a személy, aki 10000 dollárral tartozik, de teljes hitelképességét teljes mértékben meghosszabbítja, és az összes hitelkártyáját kihasználva, alacsonyabb hitelképességi ponttal bír, mint az a személy, aki 100 000 dollárt tartozik, de nem közelít egyetlen fiókjának korlátjához sem.
Hiteltörténet hossza
Általános szabály, hogy minél hosszabb ideig volt az egyén hitellel, annál jobb a pontszáma. Ugyanakkor, ha a többi kategóriában kedvező pontszámokat szerepelnek, akkor még a rövid hitelképességgel rendelkezőknek is lehet jó pontszáma. A FICO pontszámai figyelembe veszik, hogy a legrégebbi számla mennyi ideig volt nyitva, a legújabb számla kora és az átlagos átlag.
Credit Mix
A hitelkeverék a számlák sokfélesége. A magas hitelképesség eléréséhez az egyéneknek erős keverékükre van szükségük a lakossági számlákra, hitelkártyákra, részletfizetési kölcsönökre, például aláírási vagy járműhitelekre, valamint jelzálogkölcsönökre.
Új jóváírás
Az új hitel a nemrégiben nyitott számlákra vonatkozik. Ha a hitelfelvevő rövid idő alatt egy csomó új számlát nyitott meg, ez jelzi a kockázatot és csökkenti pontszámát.
FICO verziók
A FICO különféle verziói léteznek, mert a társaság a története során időszakosan frissítette a számítási módszereit, mióta 1989-ben először vezette be az 1. verzió alapértékét. Minden új verziót megjelentetnek a piacon, és minden hitelező számára elérhetővé teszik, de az egyes hitelezők feladata annak meghatározása, hogy a legfrissebb verzióra történő frissítést végrehajtják-e és mikor.
A legfrissebb verziót, a FICO 8 (vagy a 08) 2009-ben mutatták be alapvető pontozási algoritmusként. A FICO szerint ez a rendszer "összhangban van a korábbi verziókkal", de "számos olyan egyedi tulajdonsággal rendelkezik, amelyek a FICO 8-as pontját előrejelzőbb ponttá teszik", mint a korábbi verziókban. A FICO 8-t 2009-ben vezették be.
Mint minden korábbi FICO pontszámrendszer, a FICO 8 megkísérelte bemutatni, hogy az egyes hitelfelvevők mennyire felelősségteljesen és hatékonyan működnek együtt az adóssággal. A pontszámok általában magasabbak azoknál, akik fizetik ki a számláikat időben, alacsony hitelkártya-egyenleget tartanak fenn, és csak új számlákat nyitnak megcélzott vásárlásokhoz. Ezzel szemben az alacsonyabb pontszámokat azoknak tulajdonítják, akik hitelezési döntéseik során gyakran elkötelezettek, túlzott mértékű tőkeáttételt mutatnak, vagy kevéssé hajlamosak. Teljes mértékben figyelmen kívül hagyja azokat a beszedési számlákat, amelyekben az eredeti egyenleg kevesebb, mint 100 USD.
A FICO 8. pontszámának kiegészítései között szerepel két fokozottan igénybe vett hitelkártya érzékenysége - azaz az aktív kártyák alacsony hitelkártya-egyenlegei pozitívabban befolyásolhatják a hitelfelvevő pontszámát. A FICO 8 az elkülönített késedelmes fizetéseket is mérlegesebb módon kezeli, mint a korábbi verziók. "Ha a késedelmes fizetés önálló esemény, és más számlák jó állapotban vannak, " mondja a FICO, "a 8. pontszám megbocsátóbb." A FICO 8 a fogyasztókat több kategóriába is osztja, hogy a kockázatok jobb statisztikai ábrázolást kapjanak. Ennek a változásnak az elsődleges célja az volt, hogy a hitelfelvevők, akiknek a hitelképessége csekély vagy egyáltalán nincsen, ne kerüljön besorolásra ugyanolyan görbén, mint a stabil hitelképességű történelemnél.
A FICO 5. pontja a FICO 8. pontszámának egy alternatívája, amely továbbra is elterjedt az automatikus hitelezésben, hitelkártyákban és jelzálogkölcsönökben.
A Fair Isaac 2016-ban nyilvánosságra hozta a FICO Score 9-et, kiigazítva az orvosi beszedési számlák kezelését, fokozva a bérleti történelem iránti érzékenységet és egy teljesen megbocsátó megközelítést alkalmazva a teljesen fizetett harmadik fél gyűjteményeire. A legfontosabb hitelintézetek mindazonáltal eddig nem fogadták el az új verziót.
