Fakultatív és szerződéses viszontbiztosítás: áttekintés
A viszontbiztosító társaságok biztosítást nyújtanak más biztosítóknak, védve azokat a körülményeket, amikor a hagyományos biztosítónak nincs elegendő pénze az összes követelés kifizetésére az írásbeli kötvényeivel szemben.
Viszontbiztosítási szerződés jön létre a viszontbiztosító vagy a vállalkozó vállalkozás, valamint a viszontbiztosító vagy az átruházó társaság között. Két alapvető forma létezik: viszontbiztosítási szerződések és fakultatív viszontbiztosítás.
A hagyományos biztosítási rendszerben a veszteség kockázata sok különböző kötvénytulajdonos között oszlik meg, akik mindegyike díjat fizet a biztosítónak a biztosító védelméért egy bizonytalan potenciális esemény ellen. Ez egy olyan üzleti modell, amely akkor működik, amikor az összes tagtól befizetett díjak összege meghaladja a biztosítási kötvényekkel szemben fizetett biztosítási igények összegét. Vannak olyan esetek, amikor a biztosító által kifizetett követelések összege meghaladja a biztosítási díjakból kapott összeget. Ilyen esetekben a veszteség legnagyobb kockázatát a biztosító viseli.
Itt jönnek viszontbiztosítási társaságok. Valójában egy szokásos biztosító tovább terjesztheti saját veszteségkockázatát egy viszontbiztosítási szerződés megkötésével.
Az egyik legmagasabb szintű viszontbiztosítási társaság a Berkshire Hathaway viszontbiztosítási csoport, a Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A) leányvállalata, amely más ingatlan- vagy balesetbiztosítóknak és viszontbiztosítóknak biztosítást nyújt.
Kulcs elvihető
- Mind a viszontbiztosítási szerződések, mind a fakultatív viszontbiztosítás a viszontbiztosítás egyik formája. A fakultatív viszontbiztosítás egyetlen kockázat vagy meghatározott kockázati csomag viszontbiztosítása. Ez akkor fordul elő, amikor a viszontbiztosító ragaszkodik a viszontbiztosítások néhány vagy egészének saját kockázatvállalásához. A szerződéses viszontbiztosítással a biztosító vállalja, hogy minden kockázatot átruház a viszontbiztosítóra, és a viszontbiztosító vállalja, hogy fedezi az összes kockázatot, annak ellenére, hogy a A viszontbiztosító nem tett külön kötvényt minden egyes kötvénynél.
Fakultatív viszontbiztosítás
A fakultatív viszontbiztosítás egyetlen kockázat vagy meghatározott kockázati csomag viszontbiztosítása. Ez akkor fordul elő, amikor a viszontbiztosító ragaszkodik ahhoz, hogy a biztosítási kötvényeket részben vagy egészben a viszontbiztosítás céljából teljesítse. E megállapodások értelmében minden fakultatív módon kötött kötvény egyetlen tranzakciónak minősül, nem osztályonként. Az ilyen viszontbiztosítási szerződések általában kevésbé vonzóak a közvetítő társaság számára, amelyet csak a legkockázatosabb szerződések megtartására kényszeríthetnek.
A fakultatív viszontbiztosítás általában a legegyszerűbb módszer a biztosító számára a viszontbiztosítás védelmének megszerzésére; ezeket a politikákat szintén a legegyszerűbb az egyedi körülményekhez igazítani.
Tegyük fel, hogy egy szokásos biztosítási szolgáltató politikát állít ki a nagyobb kereskedelmi ingatlanokra, például egy nagy vállalati irodaépületre. A kötvényt 35 millió dollárra írják, ami azt jelenti, hogy az eredeti biztosító potenciálisan 35 millió dolláros felelősséggel jár, ha az épület súlyosan sérült. De a biztosító úgy véli, hogy nem engedheti meg magának, hogy 25 millió dollárnál magasabb összeget fizessen. Tehát, mielőtt még megállapodnának a kötvény kiadásáról, a biztosítónak meg kell keresnie a fakultatív viszontbiztosítást, és próbálnia kell a piacot, amíg a fennmaradó 10 millió dollárért nem szerez vállalkozókat. A biztosító 10 millió dollár darabot kaphat tíz különböző viszontbiztosítótól. De anélkül nem tud egyetérteni a politika kiadásával. Miután megállapodott a társaságoktól a 10 millió dollár fedezésére, és biztos abban, hogy potenciálisan fedezheti a teljes összeget, ha egy követelés beérkezik, kiadhatja a kötvényt.
Szerződéses viszontbiztosítás
A szerződéses viszontbiztosítás akkor történik, amikor a közvetítő társaság vállalja, hogy a biztosítási kötvények egy meghatározott osztályán belül az összes kockázatot a viszontbiztosító társaságnak átruházza. A viszontbiztosító viszont vállalja, hogy a biztosítót megtéríti a benne rejlő kockázatokat, annak ellenére, hogy a viszontbiztosító nem minden egyes kötvényre vonatkozóan tett külön kockázatvállalást. Gyakran a viszontbiztosítás azokra a kötvényekre is vonatkozik, amelyeket még nem írtak ki, feltéve, hogy az előzetesen megállapodott osztályra vonatkoznak.
A szerződéses megállapodás legfontosabb jellemzője az egyéni kockázatvállalás hiánya a feltételező biztosító nevében. Ez a szerkezet átruházza a biztosítási kockázatokat a biztosítást nyújtó társaságról a vállalkozóra, így a feltételezõ társaságot annak lehetõvé teszi, hogy a kezdeti jegyzési folyamat nem értékelje megfelelõen a biztosítani kívánt kockázatokat.
Különböző típusú szerződések léteznek. A leggyakoribbat arányos szerződéseknek nevezik, amelyekben a biztosítást nyújtó biztosító eredeti kötvényeinek bizonyos százalékáig viszontbiztosítottak egy határig. A viszonybiztosítási szerződés nem vonatkozik a kötvényt meghaladó kötvényre.
Például egy viszontbiztosító megállapodhat abban, hogy az eredeti biztosító gépjármű-kötvényeinek 75 százalékát kártalanítja 100 millió dolláros korlátig. Ez azt jelenti, hogy a közvetítő társaság nem kap kártérítést az első 100 millió dollárból a megállapodás alapján írt első 100 millió dollárból; ezt a 25 millió dollárt az átadó társaság "megtartási korlátja" néven ismerték. Ha a cedő társaság 200 millió dollár értékű gépjármű-biztosítást ír fel, akkor az első 100 millió dollárból és az azt követő 100 millió dollárból 25 millió dollár marad meg, hacsak nem többletszerződést köt. Általánosságban elmondható, hogy a viszontbiztosítási díjak alacsonyabbak, ha magasabb a visszatartási határértékek.
