Ha azon kíváncsi, hogyan finanszírozhatja kisvállalkozásának bővítését, érdemes fontolóra vennie egy kisvállalkozás-adminisztrációs (SBA) kölcsönt. Bár nem minden üzleti tulajdonosnak szólnak, ezek a kölcsönök életképes lehetőség azok számára, akik nem tudnak más finanszírozást szerezni vállalkozásuk növekedéséhez.
Alapvetõen, ha egy minõsítõ vállalkozás SBA-kölcsönt igényel, akkor ténylegesen kereskedelmi kölcsönhöz folyamodik, amely az SBA-követelményeknek megfelelõen van felépítve, SBA-garanciával. Azok a kisvállalkozói tulajdonosok és hitelfelvevők, akik ésszerű feltételekkel férhetnek hozzá más finanszírozáshoz, nem jogosultak SBA által garantált kölcsönökre. "Az SBA kölcsönök jó ötlet, ha egy kisvállalkozás tulajdonosa nem jogosult a hagyományos banki üzleti kölcsönre, és speciálisan felhasználják azokat a pénzeszközöket, amelyek elősegítik az üzlet növekedését" - mondta Anthony Pili, a Greater stratégiai tervezési alelnöke és igazgatója. Hudson Bank, Bardonia, New York a vállalkozás finanszírozásának alapjaiban .
Példa egy jó, speciális felhasználásra, ha például a megrendelések meghaladják a kínálatot, és néhány új gép, egy további alkalmazott, egy másik telephely vagy egy másik teherautó segíthetne jövedelmezően kielégíteni ezt az igényt az új adósságfizetés fedezése után - mondja Pili.
Az SBA-kölcsön egyéb hasznos felhasználási területei: a versenytárs vállalkozásának megvásárlása méretgazdaságosság megszerzése érdekében, a magasabb kamatozású adósság refinanszírozása vagy az épület megvásárlása, amelyben az üzlet működik, ha az új jelzálogbefizetések megegyeznek vagy alacsonyabbak a lízingdíjaknál.
Egy rossz példa egy pofa viselkedésére utal. Sok marketingtevékenység tartozik ebbe a kategóriába - mondja Pili. „Sokan azt gondolják, ha kölcsön vesznek hirdetőtáblát vagy újságot, az ügyfelek jönnek.” Ez ritkán fordul elő.
SBA opciók
A Small Business Administration különféle pénzügyi programokat kínál, amelyek célja a kisvállalkozások sikerének elősegítése. A programok a segítségnyújtást nyújtják, amely megkönnyíti a kölcsönnyújtást egy harmadik fél hitelezőjénél, a kötvény garantálásáig vagy a kisvállalkozás tulajdonosának segítéséhez a kockázati tőke megtalálásában.
A garantált hitelprogramok - más néven SBA kölcsönök - az egyik ilyen ajánlat. Különböző típusú kölcsönök érhetők el, többek között:
- 7 (a) Hitelprogram. Ez az SBA leggyakoribb hitelprogramja, és pénzügyi támogatást tartalmaz a speciális követelményekkel bíró vállalkozások számára, például franchise, gazdaságok és mezőgazdasági vállalkozások, valamint halászhajók számára. Mikrohitel program. Ez kis, rövid lejáratú kölcsönöket biztosít a kisvállalkozások számára és bizonyos típusú nonprofit gyermekgondozási központok számára. Ingatlan- és felszerelési kölcsönök: CDC / 504. Ez a kölcsön a főbb állóeszközök, például berendezések vagy ingatlan finanszírozását biztosítja.
Az SBA nem nyújt közvetlen kölcsönöket a kisvállalkozások számára. Csak a hitel iránymutatásait határozza meg, majd támogatja a kölcsönt, vagy garantálja, hogy a kölcsönt visszafizetik - mondja Joseph Lizio, a Capital LookUp LLC vezérigazgatója és a korábbi kereskedelmi hitelező. Ez kiküszöböli a hitelezőket érintő kockázatot.
Jóváhagyás megszerzése
A kisvállalkozás tulajdonosa bármilyen SBA-hiteleket kínáló bankon keresztül kérhet SBA-kölcsönt. "Egy üzleti tulajdonos jelentkezhet egy helyi Certified Development Company (CDC) útján is, amely egy nonprofit társaság, amelyet az SBA tanúsít és irányít, és amely a részt vevő hitelezőkkel együttműködik a kisvállalkozások finanszírozásának biztosítása érdekében" - mondja Pili. Országosan 252 CDC van, mindegyik egy adott földrajzi területet fed le.
"Sok bank együttműködik a helyi CDC-vel annak érdekében, hogy segítse a hitelfelvevőket, akik egyébként nem részesülnének a bank által kínált hagyományos üzleti kölcsönben" - mondja Pili.
A jóváhagyáshoz az SBA-hitelkérelmet először jóvá kell hagyni és alá kell írnia egy pénzügyi intézménynek vagy kisvállalkozónak. "Aztán elküldik az SBA-nak, aki saját iránymutatása szerint azt is vállalja és jóváhagyja, vagy nem" - mondja Lizio.
Ha mindkét szervezet jóváhagyja a kölcsönt, akkor a pénzügyi intézmény finanszírozza és szolgálja a kölcsönt attól a pillanattól kezdve. "Az SBA csak a hitelt vagy annak egy részét - általában 85% körüli - garantálja a hitelfelvevő nemteljesítése esetén" - mondja Lizio.
Ha nem biztos abban, hogy a helyi hitelező SBA által jóváhagyott hitelező, keresse fel az SBA webhelyét. Bár minden hitelezőnek megvannak a saját kritériumai a hitel jóváhagyására, Lizio szerint vannak néhány általános minősítési kritérium, amelyet minden hitelező alkalmaz, többek között:
- Cash flow a kölcsön kifizetésének kiszolgálására. Ha a havi fizetés becslése szerint havi 1000 dollár, akkor a pályázóknak be kell mutatniuk, hogy az üzleti vállalkozás megszerezheti-e ezt az összeget a teljes működési nyereségén túl és túl. Személyes hitel történelem. A kölcsönszolgálati tisztviselők nem akarják pazarolni idejét egy olyan kérelemre, amelyet soha nem kaphatnak jóváhagyást a jegyzési vagy hitelbizottságokon keresztül. Tehát személyes hiteltörténetet húznak a jelentkezőkre. Ha ezek a pontszámok nem teljesítik a minimális küszöböt - mondja Lizio, a hitelező azonnal elmegy. Járulékos. Noha lehet néhány kivétel, az SBA általában megköveteli, hogy minden SBA-kölcsön minden rendelkezésre álló eszközzel (készlettel, épületekkel, készpénzzel stb.) Biztosítékot biztosítson - mind üzleti, mind személyes eszközökkel. A bankok és más kereskedelmi hitelezők teljes biztosítékot is igényelnek. A hitelösszeg legalább 100% -ának megfelelő biztosíték nélkül Lizio szerint az alkalmazást valószínűleg elutasítják.
SBA-specifikus előnyök
A kisvállalkozások tulajdonosai számára az SBA útvonalazás néhány kulcsfontosságú előnye van.
Hitel futamideje. Lizio szerint az SBA kölcsön egyik legnagyobb előnye a hitel futamideje. „A legtöbb hitelező azt akarja, hogy a hitelfelvevők a lehető legrövidebb időn belül rendelkezzenek. De az SBA kölcsönök meghosszabbítják ezeket a feltételeket ”- mondja Lizio.
Például egy bank esetleg csak tízéves futamidőt fogad el ingatlanügyletekben, de az SBA jóváhagyhatja a 20 vagy 25 éves futamidőt. Vagy tegyük fel, hogy egy magánhitelező csak 5 évre vállal eszközkölcsönt - az SBA esetleg 7 évet hagy jóvá.
Miért számít ez? Lizio szerint a hosszabb lejárat megfizethetőbbé teszi a hitelfizetést, és megkönnyíti a hitel igénybevételét. Ezen felül rugalmasságot ad a hitelfelvevők számára. „Nincs egyetlen vállalkozásnak folyamatosan zökkenőmentes bevétele. Lehet, hogy van egy jó hónap vagy egy jó időszak, vagy egy rossz hónap vagy időszak. A kisebb minimális hitelfizetést könnyebb fedezni rossz hónap vagy időszak alatt.
„Mindig azt mondom a hitelfelvevőknek, hogy vegye figyelembe a lehető leghosszabb időtartamot, majd dolgozzanak a hitel kezelésén, hogy csökkentsék annak általános költségeit azáltal, hogy többet fizetnek, amikor engedhetik meg maguknak” - tette hozzá.
Rugalmasság a biztosítéknál. A biztosíték követelményei szintén rugalmasabbak. Lizio szerint a legtöbb üzleti hitelek jóváhagyáshoz biztosítékot igényelnek a hitel összegének legalább 100% -ánál. De az SBA jóváhagyhatja a kölcsönt, ha a hitelfelvevő megfelel az összes többi kritériumnak - és minden rendelkezésre álló üzleti és személyes biztosítékot vállal - még akkor is, ha ez a biztosíték nem haladja meg a hitel összegének 100% -át. Azokat, akik nem rendelkeznek nagy biztosítékkal, továbbra is jóvá lehet hagyni SBA-hitelhez, amennyiben egy hagyományos hitelező elutasította őket.
Te egy Borderline eset vagy. Időnként az SBA lehet az egyetlen oka a kölcsön megszerzésének. "Ha valamilyen oknál fogva a bank vagy a hitelező a kerítésen áll, akkor az SBA garanciája lehet az, ami jobb oldalra tolja Önt, és jóváhagyást kap" - mondja Lizio.
Néhány hátrány
Magasabb költségek. Az SBA kölcsönökkel járó díjak költségesek lehetnek. „Kétféle díjat kell fizetnie: a kezdeményezés díját és a záró költségeket a hitelezőnek, valamint a SBA egyes jóváhagyásainál akár 3, 5% -ot is ki kell fizetnie” - mondja Lizio. Két biztosítási folyamaton is keresztül kell mennie, amelyek megkövetelhetik az ingatlan vagy a biztosíték két különböző értékelését. Ez drága lehet.
Lassabb feldolgozás. Türelmesnek kell lenned. Először is, két intézménnyel - a hitelezővel és az SBA-val - nemcsak a hitelezővel. "Ezeknek a kölcsönöknek a kérelmezési folyamata örökre tart, mivel sok banktisztviselő nem szereti őket csinálni, és az SBA-t mindig támogatják" - mondja Lizio.
A 7 (a) hitel esetében érdemes megvizsgálni az SBAExpress hitelprogramját, amely meggyorsította a határidőket és 36 órás válaszidőt ígér a hitelkérelmekre. Ezen expressz hitelek specifikációi esetleg nem felelnek meg az Ön igényeinek.
Alsó vonal
Mielőtt bármilyen üzleti hitelt igényelne, bölcs dolog felmérni vállalkozása pénzügyi helyzetét és igényeit. Az SBA azt javasolja, hogy vegye figyelembe az iparág erősségét, a kölcsön felhasználásának és visszafizetésének módját, valamint a vezetői csapat erősségét.
Készítsen üzleti tervet, amely válaszol ezekre a kérdésekre. Minden hitelező át szeretné tekinteni egy lényeges, átfogó és átgondolt üzleti tervet, mielőtt jóváhagyná a vállalkozás kiterjesztésére vagy elindítására szolgáló kölcsönt.
A hagyományos üzleti kölcsön általában gyorsabb lesz, és alacsonyabb díjakkal jár. De az SBA hitelek fontos előnyeket kínálhatnak, ideértve azt is, hogy a vállalkozás fejlődésének bizonyos szakaszaiban hitelt kaphassanak.
