Mi a kereset hitelkamatlába (ECR)?
A jövedelemszerzési kamatláb (ECR) a kamat napi kiszámítása, amelyet a bank fizet az ügyfelek betéteire. A jövedelemszerzési kamatláb gyakran korrelál az amerikai államkincstárjegy (T-bill) kamatlábbal.
Az ECR olyan kamatlábak, amelyeket a bankok beszámítanak a szolgáltatási díjak ellentételezésére. Mivel a betétesek egyenlegeket hagynak el a nem kamatozó számlákban, a bank ECR-t fog alkalmazni ezekre a egyenlegekre, és ezt szolgáltatásként felhasználja hitelként. Például egy 250 000 dolláros begyűjtött egyenlegű vállalati pénztáros, amely 2% -os ECR-t kap, 5000 dollárt keres a szolgáltatások ellentételezésére. Az ECR gyakran automatikusan jóváírásra kerül.
Kulcs elvihető
- A jövedelemszerzési kamatláb (ECR) a becsült kamatláb, amelyet a bankok is kiszámítanak, és figyelembe veszik azt a pénzt is, amelyet nem kamatozó számlákban tartanak. Az ECR-eket a bankok gyakran használják az ügyfelek szolgáltatásainak hitelezésére, díjak csökkentésére vagy ösztönzőket kínálnak az új betétesek számára.
A bevételi hitelminőség megértése
A bankok ECR-eket használhatnak az ügyfelek által más banki szolgáltatásokért fizetett díjak csökkentésére. Ide tartozhatnak ellenőrző és takarékos számlák, betéti és hitelkártyák, üzleti kölcsönök, kiegészítő kereskedő szolgáltatások (például hitelkártya feldolgozás és csekk beszedés, egyeztetés és jelentéstétel), valamint készpénzkezelési szolgáltatások (pl. Bérszámfejtés).
Az ECR-t alapjáraton fizetik ki, amely csökkenti a banki szolgáltatási díjakat. A nagyobb betétekkel és egyenlegekkel rendelkező ügyfelek általában alacsonyabb bankdíjakat fizetnek. Az ECR-ek az amerikai kereskedelmi számlaelemzések és számlázási kimutatások szinte nagy részén láthatók.
A bankoknak nagy mérlegelési lehetõsége lehet a jövedelemtámogatás meghatározásakor. Míg a bevételi hitelkamatláb ellensúlyozhatja a díjakat, a betétesek számára fontos megjegyezni, hogy csak az Ön által igénybe vett szolgáltatásokért számolják fel őket, nem másokkal kombinálva.
A bevételi hitelkamatláb története
A kereseti hitelkamatláb fogalma a Q (Reg Q) rendeletből származott, amely megtiltotta a bankoknak, hogy kamatot fizetjenek a betétek után a számlák ellenőrzésekor (tranzakciós célokra felállítva). Az 1933-os Glass-Steagall törvénynek megfelelően sokan azt remélték , hogy ez a gyakorlat korlátozni fogja a kölcsöncsalást és más hasonló ragadozó intézkedéseket.
A törvény ezt követően támogatta a fogyasztókat abban, hogy felszabadítsák a pénzeszközöket a számlák ellenőrzése alól, és a pénzpiaci alapokra helyezzék el őket. A Q rendeletet követően sok bank úgy döntött, hogy lágy dollár hiteleket kínál ezekre a nem kamatozó számlákra a banki szolgáltatások ellensúlyozása érdekében.
Az ECR-t általában a "beszedött" egyenlegek, és nem a "főkönyvi" vagy a "lebegő" egyenlegek ellen alkalmazzák. A zároló fiókok és az egyéb letétkezelői számlák úszók, mivel a betétek elszámolása időbe telik. Míg ezek az elemek "úszó", az alapok nem állnak rendelkezésre. Az összegyűjtött egyenlegek azok, amelyeket Ön elszámolt, és amelyek rendelkezésre állnak az átutaláshoz vagy a befektetéshez.
A történelem során a bankok a bevételi hitelkamatlábat úgy közelítették meg, hogy megközelítsék a 90 napos DKJ-kamatlábat. A kereskedelmi bankok levontak egy akár 13% -os tartalékképzési követelményt is. A 2000-es évek közepén, amikor a Fed a tartalékkötelezettséget nullára csökkentette, sok bank megszüntette ezt a haircutot.
A bevételi hitelkamatláb és az emelkedő kamatlábak
2019-től az Egyesült Államokban a kamatlábak várhatóan mérsékelten csökkennek. Ezzel szemben a jövedelmek hitelkamatláb-növekedésének üteme várhatóan nem tartja ugyanazt a tempót.
Amikor a pénzpiaci alapokhoz közel nulla a hozam (pl. Ami történt a 2008-as pénzügyi válság idején), az ECR-ket kínáló betéti számlák vonzóbbá válhatnak a vállalati pénztárosok számára. Ugyanakkor a növekvő kamatlábak idején ezek a pénztárosok olyan pénzügyi eszközöket kereshetnek, amelyek magasabb hozammal rendelkeznek, mint az ECR. Ide tartoznak a pénzpiaci alapok (ismét) vagy akár viszonylag biztonságos és likvid kötvényalapok.
