Tartalomjegyzék
- Adósságkezelés
- Veszteség 401 (k) -nél
- Fordítsd le
- A borulás veszélyei
- Alsó vonal
Csak természetes, hogy aggódunk a nyugdíjba vonulási évek által okozott pénzügyi nyomás miatt. Tehát egy vállalat alkalmazottja számára a 401 (k) terv áldásnak tűnhet. A 35 éves program segíti a munkavállalókat a szürkületbeli években való eljutásban azáltal, hogy felhatalmazza számukra a kompenzáció egy részének a 401 (k) számlára történő elhalasztását anélkül, hogy adókat kellene fizetnie róla. Kicsi az a kérdés, hogy a 401 (k) a munkáltatók által támogatott terv legnépszerűbb formájává vált az Egyesült Államokban.
A 401 (k) érték fenntartásának egyik legnagyobb előnye az, amit a befektetési ágazat szakemberei szeretnének „munkáltatói mérkőzésnek” hívni. Ez a kifejezés arra a pénzösszegre utal, amelyet a vállalkozás hozzájárul a nyugdíjszámlához. A legtöbb társaság egy bizonyos százalékig megegyezik a munkavállalói járulékokkal, dollár és dollár között. 2020-tól a munkavállaló legfeljebb 19 500 dollárt tud hozzájárulni a 401 (k) értékhez (199 dollárhoz képest 2019-ben), bár ez az érték megváltozhat, mivel gyakran az inflációhoz igazítják. Az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalóknak 6500 dollár járulékfizetési hozzájárulást kell fizetniük, amely 2019-ben 6000 dollárt jelent meg.
Van azonban fogás. Ha elkezdi a pénzeszközök kifizetését az 59, 5 éves kor elérése előtt, 10% -os büntetéssel járhat. A személynek el kell kezdenie a 401 (k) értékű pénzt a 70, 5 éves korát követő év április 1-jéig; ezeket a kivonásokat kötelező minimális eloszlásoknak (RMD) nevezik.
Emberek milliói támaszkodnak erre a fészektojásra, hogy nyugdíjkoruk során segítsék őket. De mi van, ha a valós életbe behatolásra van szükség - például jelzálog-fizetésekre, vagy egy gyermek főiskolai végzettségére vagy hitelkártya-tartozásaira -, és a birtokosának vissza kell vonnia pénzeszközeit a 401 (k) pontból? A befektetési szakértők általában a korai visszavonásokkal összehúzza a homlokát, de van-e olyan idő, amikor bölcs dolog pénzt kiszedni ebből az adómentes befektetésből?
Adósságkezelés
Bár minden befektető különbözik, a pénzügyi szakemberek rámutatnak, hogy sok ember hasonló helyzetben van.
Carol Hoffman, a Clear Perspectives Financial Planning fő tanácsadója, az Ohio-ban lévő Blue Ash-ben, amely 55 millió dollárt kezel az ügyfelek vagyonában, példát idéz valaki számára, akinek „esetleg ki kellene vennie” pénzeszközeit a 401 (k) értékről. Hoffman ügyfele házas, férje nyugdíjazási tervvel foglalkozik. Havi nyugdíja körülbelül 6000 dollár, 401 (k) nyugdíja 60 000 dollár.
Az ügyfél helyzetét lenyűgözővé teszi, hogy abban az időben távozik a munkáltatójától, amikor férje és férje félelmetes pénzügyi kihívással néz szembe. Hoffman megjegyzi, hogy ez a pár „jelentős adósságot” szenvedett. Ez nagyrészt a három gyermeke főiskolai küldésével járó költségekkel, valamint a hitelkártya-adósságban felhalmozott 25 000 dollárral kapcsolatos.
"Azt javasoltuk, hogy ez az ügyfél vonja vissza a teljes 401 (k) pontot, és fizessen be adósságot" - mondta Hoffman. "Az ügyfél nem tudta, hogy az IRS lehetővé teszi a 401 (k) kivonását 55 éves korban a munkaviszony megszűnése után."
Hoffmannak még egy kis óvatosságot kell kínálnia: „Azok az emberek, akik egyszerre nagyszámú adósságot mutatnak, hajlamosak ismételten ezt megtenni, ezért csak akkor ajánlhatjuk ezt a stratégiát, ha velük együtt dolgozunk a kiadásaik megtervezése és megtakarításuk növelése érdekében. Kivágtuk a hitelkártyájukat. ”
Veszteség 401 (k) -nél
Azok az emberek, akik nem tartják tiszteletben a 401 (k) -es tervet, végül sajnálatát fejezik ki az elhanyagolás miatt. Közvetlenül a 60 éves koráig, a tisztelt New York Times üzleti kollégája, Joe Nocera 2012. áprilisi darabjában nyilvánosan sajnálta szomorúságát, amikor áttekintést adott életéről: "Az egyetlen dolog, amivel nem foglalkoztam a to-do ellenőrző listámban, a nyugdíjba vonulás. tervezés "- írta." Nem tervezem a nyugdíjat. Pontosabban, nem engedhetem meg magamnak, hogy nyugdíjba vonuljak. A 401 (k) -es tervem, amelynek gondoskodnia kellett a nyugdíjazásomról, zavarodott. ", mint például a válás és a dot-com buborék 2000. évi felrobbantása, a Nocera 401 (k) -jének kétszeres felére csökkentését eredményezte.
Fordítsd le
Egyes befektetők egy 401 (k) alternatíva mellett akarnak részesülni, miközben realizálják az adómegtakarításokat.
Adókedvezményekkel jár a 401 (k) pontból származó pénzeszközök átvitele és az egyéni nyugdíjszámlára (IRA) történő átvitele. Hildy Richelson, a Scarsdale Investment Group elnöke, 242 millió dolláros kezelt vagyonával, azt mondja: „Az egyéneknek 401 (k) értéküket öncélú IRA-ba kell dobniuk, és kiváló minõségû, egyedi kötvényeket kell vásárolniuk nyugdíjuk finanszírozására, majd képesek önmagukban kezelni nyugdíjalapjaikat. ”
„Ha már nem tartózkodik a munkáltatóval, de a 401 (k) pontját soha nem költöztették el, akkor fontolóra kell vennie az eszközök áthelyezését egy másik képesített számlára, például az IRA-ra” - javasolja Philip Christenson, a pénzügyi tanácsadó és a társtulajdonos. Philip James Financial, Plymouth, MN. "Valószínűleg sokkal több befektetési lehetőséggel és potenciálisan alacsonyabb költségű opcióval fog rendelkezni, mint a régi 401 (k) tervű ajánlatnál."
Ugyanakkor, Christenson figyelmezteti a befektetőket, hogy „bizonyos esetekben a 401 (k) -es tervnek olyan befektetése lehet, amelyre nem fér hozzá a tervén kívül, például egy garantált főszámla.” Christenson hozzáteszi: „Különösen ebben az alacsony kamatú környezetben láttam, hogy az ilyen típusú alapok vonzó kamatot kínálnak tőkeveszteség nélkül. ”
A borulás veszélyei
Mielőtt az emberek a 401 (k) összegű pénzeszközeiket átjuttatják egy IRA-ra, mérlegelniük kell a lehetséges következményeket. „Fontolja meg a 401 (k) alapon belüli költségeket az IRA teljes költségével szemben”, ideértve a tanácsadói díjakat és a jutalékokat is, sürgeti Terry Prather-t, az indiai állambeli Evansville-i pénzügyi tervezőt.
Prather újabb, figyelemre méltó forgatókönyvet vet fel. „A 401 (k) pont szerint a házastársat egy adott számla elsődleges kedvezményezettjének kell nevezni, kivéve, ha a házastárs aláírja a tervgazda által biztosított mentességet. Az IRA nem igényel házastársi egyetértést, ha a házastárson kívül másnak nevezi elsődleges kedvezményezettnek. Ha egy résztvevő hamarosan újraházasodik, és haszonélvezőnek akarja nevezni az új házastárstól eltérő személyt - talán a gyermekek korábban házasságot kötnek -, kívánatos lehet az IRA-ba történő közvetlen átváltás. ”
A befektetési tanácsadók hangsúlyozzák, hogy az emberek csak akkor lépjenek ki a 401 (k) pontból, ha azt feltétlenül szükségesnek tartják, és kimerítették az összes többi lehetőséget. Ne feledje, hogy észreveszik, hogy mindenekelőtt egy nyugdíj-orientált számla.
Bölcs dolog konzultálni egy befektetési szakemberrel, mielőtt ilyen drámai lépéseket megtenne. „Sok alkalmazott, mivel nyugdíjazás vagy munkaváltás útján hagyja el a foglalkoztatását, jogosan kér tanácsot a pénzügyi szakemberektől” - jegyezte meg Wayne Titus III., Aki az AMDG-t a Michiganban, Plymouthban tartja, és körülbelül 66 millió dollár ügyfél vagyonát kezeli. "Ezek számos szakmát foglalhatnak magukban, biztosítási ügynököktől, brókerektől, adókészítőktől vagy CPA-tól."
Alsó vonal
A szakértők rámutatnak, hogy egy 401 (k) ténylegesen részvényekbe fektetett bevétel várhatóan körülbelül 9–10% -os éves hozamot eredményez. Hangsúlyozzák, hogy az alternatív befektetések nagyobb rövid távú hozamot eredményezhetnek. De a 401 (k) értéket minden áron biztonságos menedéknek kell tekinteni. A kockázat itt nem lehet a befektetési egyenlet része.
