Felnőtt élete nagy részében valószínűleg életbiztosítással rendelkezik. Ha a munkáltató felajánlotta ezt az ellátási csomag részeként, akkor valószínűleg nem adott rá második gondolatot. Tudta, hogy ott van, de nem sokat tudott róla. Vagy esetleg a megfelelő pénzügyi tervezés részeként vettél ki politikát, különösen, ha gyermekeid vannak.
De most már nyugdíjba vonul, vagy talán már ott van. A munkáltatója már nem fizet az életbiztosításért, és el kell döntenie, hogy új kötvényt köt-e, vagy anélkül lép be későbbi éveibe. Mi a megfelelő választás?
Nem unod meg, hogy meghallja, hogy nincs egyszerű válasz? Ennek oka a banki és a befektetési számlája - és az Ön igényei - különböznek a szomszédaid vagy a barátok igényeitől. Lehet, hogy nem megfelelő az, ami számukra megfelelő.
Kulcs elvihető
- Az életbiztosítás célja a családok védelme a jövedelem elvesztése ellen. Az életbiztosítás két fő típusa a végleges és az állandó élet. Ha nyugdíjba vonul, és nincs gondja a számlák kifizetéséről vagy a végkielégítésről, valószínűleg nincs szüksége életbiztosításra. Ha adósságban nyugdíjba vonul, vagy gyermeke van, vagy egy hozzátartozó házastársa van, akkor jó ötlet az életbiztosítás megőrzése. Az életbiztosítás fenntartható a nyugdíjba vonulás idején is, hogy megkönnyítsék az ingatlanadók fizetését.
Hogyan illeszkedik az életbiztosítás?
A nyugdíjba vonulást megelőzően a legtöbb család háztartási jövedelmének nagy részét vagy egészét az életmód támogatására használja fel. Ha két ember dolgozik, akkor mindkét jövedelem általában nélkülözhetetlen a család életszínvonalának fenntartásához. Ha csak egy ember dolgozik, akkor ez igaz. Ha az egyik jövedelemszerző elhalna, a háztartás a lehető legrosszabb időkben pénzügyi helyzetbe kerülhet.
Az életbiztosítás célja, hogy megvédje a családtagokat a jövedelem elvesztésétől, ha Ön vagy egy másik elsődleges fizetést kereső elhalálozná.
Mint minden biztosítási termék, az életbiztosítás többféle típusa létezik. A hosszú távú életbiztosítás meghatározott időtartamra nyújt fedezetet - általában 10-30 évre. Az állandó élet, amelyet pénzértéknek is neveznek, egy életre szóló politika, amelyet gyakran használnak az ingatlantervezés során. Két ízben jön létre: az egész élet és az egyetemes élet. Íme néhány kérdés, amelyek segíthetnek Önnek eldönteni, mire van szüksége.
Még mindig keresnek külső jövedelmet?
Az életbiztosítás alapvető funkciója miatt elég jó ötlettel rendelkezhet a folyamatos biztosítás szükségességéről. A legalapvetőbb értelemben: ha nyugdíjba vonul, és már nem dolgozik azért, hogy összecsapjon, akkor valószínűleg nincs rá szüksége. Ha a társadalombiztosítás mellett él a nyugdíj-megtakarításokkal együtt, akkor nincs pótlása.
Ha meghal, a családja továbbra is kifizetéseket kap a nyugdíjszámlájáról, és a társadalombiztosítás túlélő hozzátartozói járadékot fizet. Ez a túlélő hozzátartozói ellátás azonban az Ön egyedi helyzetétől függ, és nem fog annyira összeget fizetni, mint a társadalombiztosítást, amíg életben voltál. Az életbiztosításról szóló döntés meghozatala előtt győződjön meg róla.
Ön adósságban van?
Ideális esetben a nyugdíjkorhatárt adósságmentesen érkezik meg, de nem mindig ez a helyzet. Valójában 2013-ban a 65 éves vagy annál idősebb háztulajdonosok 30% -a továbbra is jelzálogkölcsönt viselt; A 75 éves vagy annál fiatalabb nyugdíjasok 21% -a továbbra is háztartási kifizetéseket végzett 2011-ben.
A diákhitel-adósság az előrejelzések szerint a jövőben egyre több nyugdíjasnak fog problémát okozni. 2013-tól kezdve több mint 700 000 nyugdíjas rendelkezik diákhitel-tartozással - akár a saját hitel maradványai, akár a gyermekek vagy unokák kölcsönös aláírása miatt.
A szakértők szerint az életbiztosítás folytatása tanácsos lehet, ha továbbra is fizet az adósságot. Használjon „jobban biztonságot, mint bocsánatot” megközelítést, kivéve, ha ezek az adósságfizetések a nettó vagyonuknak csak olyan kis részét teszik ki, hogy nem lenne kockázat a pénzügyi nehézségekre.
A gyermekei és a házastársa önellátó-e?
Segít-e a birtokában?
Egyes, jelentős vagyonnal rendelkezők stratégiailag használhatják az életbiztosítást - például egy eszközként az ingatlanadók gondozására. Fizetheti az üzleti adósságot, finanszírozhatja az üzleti vagy ingatlanához kapcsolódó vételi és eladási megállapodásokat, vagy akár finanszírozhatja a nyugdíjazási terveket.
Mint el tudod képzelni, nagyon bonyolult, hogyan használja az életbiztosítást az ingatlantervének adóhatékony részeként. Szüksége lesz egy ügyvéd segítségére, aki ingatlantervezésre szakosodott. Ne feledje, hogy ha nincs olyan birtokod, amelynek nettó vagyona millió dollárba kerül, akkor az ingatlanadó szempontjai valószínűleg nem érvényesek. Ezért valószínűleg nincs szüksége életbiztosításra erre a célra, de az biztos, hogy érdemes megkérdezni szakképzett szakértőt.
Alsó vonal
Ellentmondásosnak tűnhet, ha ilyen hosszú időn keresztül lemond az életbiztosításról, de az igazság az, hogy már nincs rá szüksége. Ha nincs pótlólagos jövedelme, nagyon kevés adóssággal rendelkezik, önellátó családja van, és nincs költséges aggálya a birtok rendezésével kapcsolatban, nagy esély van arra, hogy elbúcsúzzon ezzel a politikával. Ami az ingatlantervezést illeti, egyébként is szüksége lehet más típusú politikára vagy a jelenlegi lényeges változtatására.
Ez a tökéletes kérdés pénzügyi tervezőnek vagy díjmentes biztosítási tanácsadónak. Legyen óvatos, ha egyszerűen felveszi a kapcsolatot a biztosítási ügynökkel. Mivel gyakran jutalékot fizetnek nekik, valószínűleg érdeklik megtartani a kötvényt akkor is, ha nincs rá szüksége.
