Az adósság-hógömb olyan adósság-visszafizetési módszer, amelyben az adós mindegyik adósságát felsorolja a legkisebbtől a legnagyobbig (kivéve a jelzálogkölcsönöket), majd minden hónapban külön pénzt fordít a legkisebb adósság kifizetésére, miközben csak minimális havi kifizetéseket hajt végre az összes többi tartozás.
Miután a legkisebb adósságot megfizették, az adós minden hónapban elkezdi extra pénzt költeni a második legkisebb adósság kifizetése érdekében, miközben továbbra is csak a minimális havi kifizetéseket teljesíti az összes többi tartozás után. Az adós folytatja ezt a folyamatot, mindegyik adósság kifizetését a legkisebbtől a legnagyobbig, amíg az összes adósságot teljes egészében meg nem fizetik. Az adóssággolyó módszerét Dave Ramsey, a népszerű személyes pénzügyi tanácsadási rádióműsor házigazdája, valamint az adósságtól való kiszabadulásról szóló több könyv és program bestseller-szerzője támogatja.
Az adósság hógolyójának lebontása
Az egyes adósságok kamatlába nem befolyásolja az adósságok visszafizetésének sorrendjét az adósság hógolyó módszerével. Miközben az adósságok visszafizetése a legmagasabb kamatozású adósságtól kezdve és a legalacsonyabb kamatozású adósságig terjed, az úgynevezett „adósságlavina” módszer hosszú távon kevesebb kamatot von maga után az adósok számára, ha ragaszkodnak a programhoz, az adósság-hógolyó módszer hatékonyabbnak kell lennie a valóságban, mivel az adósság teljes megfizetésekor nyereségszerzési pszichológiai előnyök származnak.
Öt adósság kifizetése kezelhetőbbnek tűnik, ha a listát gyorsan egyetlen adósságra osztják, azáltal, hogy először fizeti ki a kisebb tartozásokat. Az adós csalódott lehet, és kiléphet a törlesztési tervből, ha a legmagasabb kamatozású adósság az egyik legnagyobb tartozás, amelyet a terv elején kellett visszafizetni.
Hogyan kell alkalmazni az adósság-hógolyóstratégiát
Íme egy példa az adóssággolyó működésére. Tegyük fel, hogy az egyén megengedheti magának, hogy havonta 1000 dollárt fordítson három adósságforrásának visszavonására: 2000 dollár értékű hitelkártya-adósság (minimum havi befizetés esetén 50 dollár), 5000 dollár értékű automatikus hiteltartozás (minimum havi fizetéssel 300 dollár)., és egy 30 000 dolláros diákhitelt (legalább havi 400 dollár fizetéssel). Az adósság-visszafizetés hógolyó módszerével összesen 750 dollárt költ az egyes adósságok minimális havi összegeinek megfizetésére. A fennmaradó 250 dollárt a hitelkártya-adósság felé fordítja, mivel ez a három adósság közül a legkisebb.
Miután a hitelkártya-adósságot teljes mértékben megfizették, az extra befizetés a második legnagyobb adósság, az automatikus kölcsön visszavonására irányul. Ezen a ponton az adós havonta 700 dollárt költ a minimális havi kifizetésekre, és további 300 dollárral rendelkezik havonta az automatikus kölcsön felé. Amint az automatikus kölcsön kifizetésre kerül, az összes 1000 dollár a hallgatói kölcsön felé fordul, amíg azt is teljes egészében meg nem fizetik, és az egyén adósságmentes. Mint egy hógolyó, minden megfizetett adósság több pénzt szabadít fel a fennmaradó összegek felszámolására.
