Tartalomjegyzék
- Mi az adósságkonszolidáció?
- Hogyan kell megszilárdulni?
- A konszolidáció megértése
- A konszolidáció előnyei
- Hogyan működik az adósságkonszolidáció?
- Konszolidációs kölcsön megkeresése
- A fizetés prioritása
- Lehetséges buktatók
- Alsó vonal
Mi az adósságkonszolidáció?
Az adósságkonszolidáció egy új kölcsön felvételét jelenti számos, általában fedezetlen kötelezettség és fogyasztói adósság megtérítéséhez. Valójában a több tartozást egyetlen nagyobb összegű adóssággá kombinálják, általában kedvezőbb kifizetési feltételekkel. A kedvező kifizetési feltételek között szerepel alacsonyabb kamatláb, alacsonyabb havi fizetés vagy mindkettő.
A fogyasztók az adósságkonszolidációt eszközként használhatják a diákhitel-adósság, a hitelkártya-adósság és az egyéb típusú adósságok kezelésére.
Konszolidáló adósság
Hogyan kell megszilárdulni?
A fogyasztóknak számos módja van arra, hogy az adósságokat egyszerre fizetsék. Az egyik módszer az összes hitelkártya-kifizetés egy új hitelkártyába történő konszolidálása - ez jó ötlet lehet, ha a kártya kevés kamatot fizet vagy egyáltalán nem számít fel kamatot. Használhatnak egy meglévő hitelkártya-egyenlegátutalási funkciót is (különösen, ha különleges promóciót kínál az ügyletnél).
A lakáscélú kölcsönök vagy a lakáscélú hitelkeretek (HELOC) egy másik formája a konszolidációnak, amelyet néhány ember igényel. Az ilyen típusú kölcsön kamatai általában levonhatók az adófizetők számára, akik részletezik a levonásaikat.
Számos konszolidációs lehetőség áll a szövetségi kormánytól diákhitelt igénybe vevők számára.
A konszolidáció megértése
Elméletileg az adósságkonszolidáció a finanszírozás egyik formájának bármely más felhasználása más tartozások megfizetésére. Vannak azonban olyan speciális eszközök, amelyeket adósságkonszolidációs kölcsönöknek hívnak, amelyeket a hitelezők fizetési terv részeként kínálnak azoknak a hitelfelvevőknek, akik nehezen tudják kezelni fennálló tartozásaik számát vagy méretét.
A hitelezők több okból is hajlandóak ezt megtenni, beleértve azt is, hogy ez maximalizálja az adóstól történő behajtás valószínűségét. Ezeket a kölcsönöket általában pénzügyi intézmények, például bankok és hitelszövetkezetek kínálják, de vannak speciális adósságkonszolidációs szolgáltató cégek is.
Az adósságkonszolidációs kölcsönök két széles típusa létezik:
- Van magas kamatozású vagy havi kifizetésekkel rendelkező számlájaNagyon nehéz a kifizetések végrehajtásaNem tudnak tárgyalni az alacsonyabb hitelkamatlábakról.
Az adósságkonszolidációs terv a helyére állítva megakadályozza a beszedési ügynökségeket a hívástól (feltételezve, hogy az általuk igénybe vett kölcsönök kifizetésre kerültek).
Lehet, hogy adókedvezmény is. A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) nem teszi lehetővé a fedezetlen adósságkonszolidációs kölcsönök kamatának levonását. Ha azonban a konszolidációs kölcsönt eszközével biztosítják, akkor adókedvezményre jogosult lehet. Az adósságkonszolidációs kölcsön kamatfizetése gyakran adócsökkenthető, ha otthoni tőke van szó.
A konszolidációs kölcsön is kedves lehet a hitelképesség szempontjából. "Ha a tőket gyorsabban fizetik ki, akkor az egyenleg hamarabb kerül kifizetésre, ami hozzájárul a hitelképesség növeléséhez" - mondja Freeman.
Hogyan működik az adósságkonszolidáció?
Tegyük fel például, hogy egy személy három hitelkártyával és összesen 20 000 dollárral jár, ha a havi 22, 99% -os éves kamatlábbal fizet, havonta 1047, 37 dollárt kell fizetnie 24 hónapig, hogy az egyenleget nullára állítsa. Ennek eredményeként 5 136 888 USD-t fizetnek, csak idővel kamatot fizetnek. Ha ugyanaz a személy a hitelkártyákat egy alacsonyabb kamatozású kölcsönbe konszolidálná 11% -os éves kamatlábbal, havonta 932, 16 USD összeget kell fizetnie havonta, hogy az egyenleget nullára állítsa. Ennek eredményeként 2 371, 84 dollár kamatot fizet. A havi megtakarítás 115, 21 USD, a hitel élettartama alatt a megtakarítás összege 2 765, 04 USD.
Még ha a havi kifizetés változatlan marad, továbbra is kijönhet a kölcsönök korszerűsítésével. Tegyük fel, hogy három hitelkártyája van, amelyek 28% -os THM-et számítanak fel; ezek maximális összege 5000 dollár, és havonta 250 dollárt költesz minden kártya minimális befizetésére. Ha külön fizetne ki minden hitelkártyát, akkor havonta 750 dollárt költene 28 hónapra, és összesen körülbelül 5441, 73 dollár kamatot fizetne.
Ha azonban e három kártya egyenlegeit egy összevont kölcsönbe vonja át ésszerűbb 12% -os kamatláb mellett, és továbbra is a kölcsönt fizeti ugyanazon havonta 750 dollárral, akkor a kamat nagyjából egyharmadát fizeti (1 820, 22 USD).), és öt hónappal korábban visszavonhatja kölcsönét. Ez összesen 7 371, 51 USD megtakarítást eredményez (3750 USD kifizetéseknél és 3 621, 51 USD kamatot).
| Hitel részletei | Hitelkártyák (3) | Konszolidációs kölcsön |
| Érdeklődés % | 28% | 12% |
| kifizetések | 750 $ | 750 $ |
| kifejezés | 28 hónap | 23 hónap |
| Fizetett számlák / hónap | 3 | 1 |
| Fő | 15 000 USD (5000 USD * 3) | $ 15, 000 |
| Érdeklődés | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Teljes | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Természetesen a hitelfelvevőknek rendelkezniük kell olyan jövedelemmel és hitelképességgel, amely ahhoz szükséges, hogy új hitelezőt szerezzenek, amely alacsonyabb kamatot tud nyújtani számukra. Bár minden hitelezőnek valószínűleg eltérő dokumentációra lesz szüksége a hiteltörténettől függően, a leggyakrabban szükséges információk között szerepel egy foglalkoztatási levél, két hónapos nyilatkozat minden egyes hitelkártya vagy hitel esetében, amelyet meg szeretne fizetni, valamint a hitelezők vagy visszafizetési ügynökségek.
Konszolidációs kölcsön megkeresése
Ha bankja vagy hitelszövetkezete elutasít, Gagnon azt javasolja, hogy vizsgálják meg a magán jelzálogcégeket vagy hitelezőket. "Ezek általában kevésbé merevek a pontszámok és arányok tekintetében."
A fizetések prioritása
Miután elkészítette az adósságkonszolidációs eszközt, hogyan kellene eldöntenie, hogy melyik törvényjavaslatot kezelje először? Ezt a hitelező döntheti el, aki kiválaszthatja a hitelezők visszafizetésének sorrendjét.
Ha nem, akkor először a legmagasabb kamatozású adósság befizetésével kell kezdenie. Ha azonban alacsonyabb kamatozású kölcsönökkel jár, amelyek több érzelmi és szellemi stresszt okoznak, mint a magasabb kamatú kölcsönök (ilyen személyes kölcsön, amely megfeszítette a családi kapcsolatokat), akkor inkább ezzel kell kezdenie.
Miután kifizette az egyik adósságot, mozgassa a fizetéseket a következő sorra egy vízeséses fizetési folyamat során, amíg az összes számlája ki nem kerül.
Lehetséges buktatók
Számos hibát talál a fogyasztóknak az adósság konszolidálásakor.
A hitel futamidejének meghosszabbítása
Havi fizetése és kamatlába alacsonyabb lehet, az új kölcsönnek köszönhetően. De figyeljen a fizetési ütemtervre: Ha ez lényegesen hosszabb, mint a korábbi tartozásaidnál, hosszú távon valószínűleg többet fizet. A legtöbb adósságkonszolidációt nyújtó hitelező annyit keres, hogy a hitel futamideje legalább a kölcsönvevő korábbi adósságának átlagos, ha nem a leghosszabb lejáratát meghosszabbítja. Ez lehetővé teszi a hitelező számára, hogy rendezett nyereséget szerezzen akkor is, ha alacsonyabb kamatot számít fel.
Példa: Johnnak 19 000 dollár hitelkártya-tartozása van, 12 000 dolláros autókölcsön és 5500 dollár marad az iskolai kölcsönből. Teljes havi befizetései 1, 175 dollárba kerül. Az adósságkonszolidációt nyújtó hitelező felajánlja, hogy egyetlen hitellel összevonja hiteleit, amely alacsonyabb kamatot számít fel és havi fizetését 850 dollárra csökkenti. Hálásan elfogadja és havonta 325 dollárt takarít meg. John korábbi hiteleinek leghosszabb ideje öt év volt, az új hitel futamideje pedig 90 hónap (hét és fél év). Végül összesen 6375 dollárt fizet, míg a régi tartozások esetén a maximális összege, amelyet fizetett volna, 5875 dollár lenne.
Ezért fontos a házi feladat elvégzése. Hívja fel hitelkártya-kibocsátóját / -kiadóit, hogy megtudja, mennyi ideig tart az egyes kártyák tartozásainak kifizetése a jelenlegi kamatláb mellett. Ezután hasonlítsa össze ezt a figyelembe veendő konszolidációs kölcsön hosszúságával és költségével.
A hitelképesség javítása
A már meglévő hitelek vadonatúj kölcsönvé tétele révén valószínűleg kezdetben szerény negatív hatással lesz a hitelképességre. A hitelképességi pontszámok a hosszabb lejáratú tartozásokra vonatkoznak, hosszabb, következetesebb fizetési előzményekkel. Kedvezőtlennek tekintjük az adósságok cseréjét, mielőtt az eredeti szerződés megkövetelte volna. Azt is felsorolják, hogy nagyobb, újabb adósságot vállalt fel, ami növeli a kockázati tényezőt. És természetesen, csakúgy, mint bármely más típusú hitelszámla esetén, az adósságkonszolidációs kölcsön elmaradt befizetése a hiteljelentésbe kerül.
Ezenkívül a régi hitelszámlák bezárása (ha azok kifizetésre kerültek) és egyetlen új bankjegyek megnyitása csökkentheti az Ön rendelkezésére álló hitel teljes összegét, növelve az adósság-hitelek felhasználási arányát. Ez a hitelképesség pontszámát is csökkenti, mivel a hitelezők megnövekedett arányban láthatják Önt pénzügyi szempontból kevésbé stabilnak. Ha azonban konszolidálja a hitelkártya-adósságot, és végül javítja a hitelfelhasználási arányt - vagyis a valóban használt potenciális hitelösszeget -, akkor pontszáma később emelkedhet.
Példa: Sally 16 000 dollár hitelkártya-adósságot dob be egy új kölcsönbe. Vágja hitelkártyáit, de nyitva hagyja a számlákat. Ha nincs más adóssága, akkor ténylegesen felére csökkentette adósság-hitel arányát, mivel hitelkártya-számláin már elérhető 16 000 dollár felhasználatlan hitel, plusz 16 000 dolláros konszolidációs kölcsönje. Ha azonban bezárná a régi számláit, akkor az új hiteléből rendelkezésre álló hitel 100% -át fogja felhasználni, ami hátrányosan befolyásolja pontszámát.
Vagyon veszélyeztetése
Jelentősen könnyebb megszerezni a biztosított konszolidációs kölcsönt, mint egy nem fedezettel, ami azt jelenti, hogy több nem fedezett adósságot (mint például a hitelkártya-egyenleg) nagyobb biztosított adóssággá válhat. Lehet, hogy biztosítékát zálogja sokkal nagyobb összegekkel szemben, mint korábban volt. Például egy lakáscélú hitel vagy hitelkeret használata veszélyezteti otthont, ha nem teljesíti a szükséges kifizetéseket.
Különleges feltételek vagy előnyök elvesztése
A hallgatói kölcsönökre külön rendelkezések vonatkoznak (például kamatkedvezményekre és árengedményekre), amelyek eltűnnek, ha más adósságokkal konszolidálja őket. Azoknak, akik nem teljesítik a konszolidált iskolai kölcsönöket, általában visszatérítik az adó-visszatérítésüket, és például bérüket is rögzíthetik.
Sok pénzt fizet az adósságkonszolidációs szolgálatnak
Ezek a csoportok gyakran izgalmas kezdeti és havi díjakat számítanak fel. És lehet, hogy nincs szüksége rájuk. Az adósságát ingyenesen konszolidálhatja például egy új, személyes kölcsönből egy bankból vagy alacsony kamatú hitelkártyáról.
Alsó vonal
Több több kamatú kölcsön cseréje egyre, a fix kamatú havi befizetés egyszerűsíti az életet. Ne konszolidáljon csak a kényelem érdekében. Hacsak nem akadályozza meg a többszöri fizetési határidő, az egyszeri havi fizetés önmagában nem elégséges ok az adósság konszolidációjára, tekintettel a hibákat.
És ne feledje: önmagában az adósságkonszolidáció nem szabadítja meg az adósságtól; a kiadási és megtakarítási szokások javítása igen. Ha kombinálja adósságait, ellenálljon a kísértésnek, hogy ismét fizesse fel hitelkártyája egyenlegeit; egyébként nyugodtan fizetni fogja őket és az új, konszolidált kölcsönt. A konszolidáció olyan eszköz, amely segít kiszabadulni az adósságokkal terhelt kutyaházból, nem pedig egy szebb és drágább kutyaházból.
A befektetési számlák összehasonlítása × A táblázatban szereplő ajánlatok olyan társulásoktól származnak, amelyektől a Investopedia kártérítést kap. Szolgáltató neve LeírásKapcsolódó feltételek
Második jelzálog A második jelzálog olyan alárendelt jelzálogfajta, amelyet az eredeti jelzálog érvényben marad. tovább Jelzálog-átdolgozás A jelzálog-átdolgozás elvégzi a jelzálog fennmaradó törlesztőrészletét és kamatfizetéseit, és újraszámolja azokat egy új amortizációs ütemterv alapján. több Újjáratú számla meghatározása A megújuló számla olyan típusú hitelszámla, amely a hitelfelvevő számára maximális korlátozást biztosít, és lehetővé teszi a különböző hitelképességeket. több újratöltés Az újratöltéssel új hitelnyújtási gyakorlatot szerezhet a meglévő hitel kifizetése érdekében, alacsonyabb kamatláb elérése vagy az adósság konszolidálása érdekében. tovább Mi az adósság-lavina? Az adósság-lavina egy gyorsított adósság-visszafizetési rendszer, amelynek alapja az, hogy a kölcsönt először a legmagasabb kamatlábbal fizetik meg. bővebben Olvassa el ezt, mielőtt konszolidálja a hallgatói kölcsönöket. Ismerje meg a hallgatói kölcsönök konszolidációjának előnyeit és hátrányait, valamint azt, hogy miért fontos a szövetségi és a magántulajdonú hallgatói kölcsönök külön-külön történő konszolidálása. további partner linkekkapcsolódó cikkek
Adósságkezelés
Mi a különbség az adósságkonszolidáció és az adósságrendezés között?
Nyugdíjba vonulás tervezése
10 nyugdíjba vonulás módja
Rossz hitel
Szakértői tippek a hitelkártya-adósság csökkentésére
Diákhitel
Próbálja ki ezeket a tippeket, hogy gyorsabban fizesse ki a diákhitelt
Diákhitel
Hogyan konszolidálhatjuk a hallgatói kölcsönöket
A ház refinanszírozása
Mikor (és mikor nem) a jelzálog refinanszírozásához
