Az APR az éves százalékos kamatláb rövidítése, és azt mondja, hogy mit fog fizetni, ha a hitelkártyáján egyenleg van. Valószínűleg megérti, hogy az alacsonyabb THM jobb, de mi a jó arány? Össze kell hasonlítania a hitelkártya-ajánlatokat szigorúan annak alapján, hogy melyiknek a legalacsonyabb az éves mértéke?
A válasz meglephet. Előfordulhat, hogy APR-je nem olyan fontos.
Mit jelent a THM?
Az emberek gyakran felváltva használják az APR és a kamatláb kifejezéseket. Valójában, bár szorosan összefüggenek, a THM és a kamatláb nem azonosak.
A THM százalékban fejeződik ki, és megmutatja, mennyit fizetne egy év alatt pénzeszközt kölcsönözni. A szokásos kamatlábatól eltérően, a THM tartalmaz azon díjakat is, amelyeket számláján számolhat fel.
A hitelkártya APR-t különbözõen számítják fel, mint más típusú finanszírozás kamatát. Mindaddig, amíg a havi esedékesség napjáig teljes egészében megfizeti az egyenlegét, általában elkerülheti a hitelkártya-kamat fizetését.
Kulcs elvihető
- Mindaddig, amíg a hitelkártya egyenlegét minden hónapban teljes egészében megfizeti, a THM-nek kevésbé számíthat, mint gondolnád. A „jó” hitelkártya THM nagymértékben változhat, olyan tényezők alapján, mint a kártya típusa, a hitelminősítés és még a gazdaságosság.Egyéb hitelkártya-funkciók fontosabbak lehetnek, mint a számláján szereplő THM.
Mi a jó hitelkártya-THM?
A hitelkártya-árak emelkedő tendenciát mutattak az elmúlt években. A Federal Reserve szerint a kamatot becslő hitelkártya-számlák átlagos kamatlába 2018. negyedik negyedév végén 16, 86% volt. Összehasonlításképpen, ez az átlagos kamatláb egy évvel korábban 14, 99% volt.
A hitelkártyákon kínált THM-tartományok számos tényezőtől függnek, és a tényleges kamatlábat csak a jóváhagyás után tudják meg. Hitelétől függően előfordulhat, hogy nem jogosult a legalacsonyabb hirdetési kamatlábra.
A THM a keresett fiók típusa szerint is eltérhet. A creditcard.com heti kamatjelentése szerint itt jelennek meg az átlagos jelenlegi THM-ek kártyatípusonként:
- Alacsony kamatozású kártyák: 14, 67% Készpénz-visszafizetési kártyák: 17, 58% Névjegykártyák: 15, 24% Egyenlegátutalási kártyák: 16, 90% Jutalomkártyák: 17, 55% Hitelkártyák rossz hitelképességű embereknek: 25, 33%
Függetlenül attól, hogy hol kezdődik a kamatláb, fontos megérteni, hogy a legtöbb hitelkártya változó THM-kel rendelkezik, amelyek idővel változhatnak. A változó APR növelheti vagy csökkentheti a következő három tényező egyikét: a piac, az index vagy az amerikai kamatláb.
A hitelkártyáján szereplő THM általában csak akkor számít, ha a számláján fennálló egyenleg havonta változik.
Alsó APR beszerzése
Azok számára, akik a hitelkártyáikban egyensúlyt teremtenek, fontos az alacsonyabb THM elérése. Csak két százalékponttal magasabb THM-et fizethet, több mint 135 USD extra kamatköltségeket fizethet évente.
Íme néhány tipp, amelyek segíthetnek az alacsonyabb APR-hitelkártya biztosításában.
- Dolgozzon a hitelképességi pontszámainak javításánál. Keressen helyi hitelszövetkezeteket vagy kis bankokat alacsony szintű kártya ajánlatokhoz
A hitelkártya-társaságok általában nem vállalják el magukat, hogy melyik hitelképességi ponttal szerezhetik meg a legalacsonyabb THM-t, ám a creditkarma.com szerint egy nagyon jó vagy kiváló hitelképesség a 700-as évek közepén meghaladja. A méltányosságot a 600-as évek közepétől a 700-as évek közepéig tekintjük, de lehet, hogy ez nem elég jó ahhoz, hogy a legjobb ajánlatokat megkapja.
Mit kell keresni egy hitelkártyán?
Ha a hitelkártya bevált gyakorlatait követi, akkor a kamatfizetés elkerülése érdekében minden hónapban teljes egészében kifizeti egyenlegét. Feltéve, hogy a teljes havi egyenlegének kifizetése jó eredményeket mutat, a THM valószínűleg nem lesz a legfontosabb tényező, amelyet figyelembe kell venni, amikor új hitelkártyát vásárol. Ehelyett érdemes összehasonlítani a következőket:
Éves díjak
Az éves díj olyannak tűnhet, amit el szeretne kerülni, de ennek nem feltétlenül kell üzletkötőnek lennie. Például egyes prémium jutalomkártyák olyan előnyöket, jóváírásokat és jutalmakat kínálnak, amelyek messze meghaladják az éves díjaikat, ha Ön képes kihasználni őket. Csak Ön tudja meghatározni, vajon az éves díj megéri-e a kapott előnyöket.
Jutalmak és regisztrációs bónuszok
Hitelkeretek
A hitelkártya-limit vonatkozásában minél magasabb, annál jobb az Ön számára, feltéve, hogy körültekintéssel jár a kiadások során. Természetesen addig nem fogja tudni, hogy megfelel-e a kártya legmagasabb hirdetési limitjének, amíg jóvá nem hagyják. A magas határérték nem jelenti a túlköltekezés engedélyét. Inkább egy magas limit kártya előnyös lehet, ha segít alacsonyabb szinten tartani a hitelfelhasználási arányt - plusz a hitelképesség pontszámainak.
Beverly Harzog, az USA News & World Report hitelkártya-szakértője és fogyasztói pénzügyelemzője szerint a legfontosabb dolog, amelyet meg kell tennie a hitelkártyák kutatása előtt, az az, hogy „eldöntse, milyen típusú kártyát keres.” - folytatja: „Ha új jutalomkártyát szeretne, gondoljon a kiadási szokásokra, így összeegyeztetheti a jutalmakat azzal, ahogyan költi pénzét. ”
Légy őszinte magadhoz
A hitelkártyák kiváló előnyöket kínálhatnak, ha azokat megfelelő módon kezelik. Ha időben tartja kifizetéseit, és alacsony a hitelfelhasználása, akkor a hitelkártya-számlák hatékony, hitelépítő eszközöket képesek felhasználni. Ráadásul semmi más, mint jutalomszerzés vagy pénz-visszatérítés bónuszként a vásárlásokhoz, amelyeket egyébként meg kell tennie.
Ennek ellenére fontos ismerni magát a hitelkártya-kezelési szokásokkal kapcsolatban. A creditcards.com szerint az amerikai háztartások 38% -a fordított mérleggel rendelkezik 2018-ban. Ha korábban már küzdött hitelkártya-adóssággal, akkor az új hitelkártya THM-jének nagysága számíthat.
