A hitelképesség egy három számjegyű szám, amely segít a pénzügyi intézményeknek a hiteltörténelem felmérésében, és megbecsüli a hitelnyújtás vagy az ön számára kölcsönnyújtás kockázatát. A hitelképesség pontszáma a három fő hitelintézet, az Equifax, az Experian és a TransUnion által összegyűjtött információkon alapul. A leggyakoribb hitelpontszám a FICO pontszám, amelyet a Fair Isaac Corporation nevű társaságnak neveztek el.
Hitelképessége döntő tényező lehet abban, hogy jogosult-e hitelre, és ha igen, akkor a kamatlábat, amelyet fizetni fog. Ezt fel lehet használni a biztosítási díjak meghatározására is, és a leendő munkáltatók és földesurak is konzultálhatnak vele. Ez a cikk elmagyarázza, hogyan kell kiszámítani a FICO-pontszámot, milyen információkat nem vesz figyelembe, és néhány olyan általános dolgot, amelyek csökkenthetik a hitelképességi mutatódat vagy növelhetik azt.
Kulcs elvihető
- A hitelképességét öt fő tényező alapján számítják ki, ideértve a fizetési előzményeket és az esedékessé váló összegeket. Ezen területeken bármelyik probléma a pontszám csökkenését okozhatja. A pozitív lépésekkel, például fizetéssel, növelheti hitelképességét. időben kiszámlázza és csökkenti adósságterhelését.
Hogyan számítják ki a FICO pontszámot?
Az Ön FICO-pontozása az itt felsorolt öt fő tényezőn alapul, súlyozási sorrendben:
- 35%: fizetési előzmények30%: tartozások15%: hitel-előzmények hossza10%: új hitel és nemrégiben nyitott számlák10%: használt hitel típusok
Mi nem szerepel a FICO pontszámban?
Noha a FICO számos tényezőt figyelembe vesz a pontszám meghatározásakor, bizonyos egyéb információkat figyelmen kívül hagy, beleértve:
- Faj, szín, vallás, nemzeti származás, nem vagy családi állapotAgyBérlet, foglalkozás, beosztás, munkáltató, az alkalmazás időpontja, vagy a foglalkoztatási előzményekLakóhely elhelyezkedéseAktuális hitelkártyáin vagy más számláin szereplő kamatlábakGyermektámogatás vagy tartásdíjakAz egyes típusú vizsgálatok, beleértve a fogyasztók által kezdeményezett vizsgálatokat, promóciós kérdések a hitelezőktől az Ön ismerete nélkül, és a foglalkoztatás kérdései arról, hogy hitelkonzultációt kapott-e
Vegye figyelembe, hogy míg a FICO a legszélesebb körben alkalmazott hitelképesség, ez nem az egyetlen, és más pontozási társaságok figyelembe vehetik ezeket a felsorolt tényezõket.
Mi csökkentheti a hitelképességet?
A "Hogyan számítják ki a FICO pontszámot?" Alatt felsorolt öt pontozási tényező hibája? negatív hatással lehet a hitelképességre. Íme néhány példa.
Késedelmes vagy nem fogadott fizetések
A FICO pontszám teljes mértékben 35% -a a fizetési előzményeken alapul, ideértve az egyes számlákra vonatkozó információkat (hitelkártyák, lakossági számlák, részlet kölcsönök, jelzálog stb.); bizonyos kedvezőtlen nyilvános nyilvántartások (például zálogjogok, kizárások és csődök); a hátralévő tételek száma a nyilvántartásban, és az, hogy mennyi ideig járnak ezek a számlák.
Túl sok hitel van használatban
A FICO pontszám további 30% -a az Ön rendelkezésére álló hitel százalékos arányán alapul, amelyet tartozol, például a hitelkártyáinak korlátozásaival. A túl magas százalék (például több mint 30%) azt jelentheti, hogy túllépik a túllépést, és a jövőben nehézségekbe ütközhetnek tartozásainak visszafizetésében. Ezt gyakran hitelképesség-felhasználási aránynak nevezik.
Rövid hiteltörténet, vagy egyáltalán nincs
Annak ellenére, hogy az életkort nem veszik figyelembe a FICO pontszámban, hitelképességének hossza megegyezik. A fiatalok hitelképessége általában alacsonyabb, mint egy idősebbeknél, még akkor is, ha az összes többi tényező azonos. A FICO pontszám további 15% -a a hiteltörténelem hosszán alapul, ide számítva azt az időtartamot is, ameddig a különféle számlákat megnyitották és felhasználták.
Túl sok az új hitelkeret igénylése
Mint fentebb említettem, a FICO pontszáma nem veszi figyelembe a hitelképességgel kapcsolatos fogyasztói kezdeményezéseket vagy promóciókat. Ez azt jelenti, hogy ellenőrizheti saját hitelképességét anélkül, hogy megrongálhatja azt, és hogy azok a cégek, amelyek érdeklődést kezdeményeznek, mielőtt promóciós értesítéseket küldenek Önnek (például előre jóváhagyott hitelkártya-felszólítások), nem befolyásolják az Ön pontszámát. Az új hitelre alapozott FICO pontszámának 10% -a magában foglalja a nemrégiben megnyitott számlák számát (és az új számlák százalékos arányát a számlák teljes számához viszonyítva), a legutóbbi hitelkérések számát (a fogyasztói és promóciós kérdések kivételével), és mennyi idő telt el azóta, hogy új számlákat nyitottak meg vagy hitelkérelmeket tettek.
Túl kevés hiteltípus
A FICO pontszám fennmaradó 10% -a az általuk használt hitel típusokon alapul, mint például hitelkártyák, jelzálog, automatikus kölcsön stb. Csak egy típusú hitel - például csak hitelkártya - birtoklása negatív hatással lehet a pontszámon. A különféle hitelfajták javítja a pontszámadat, mert tapasztalt hitelfelvevőként jelöli meg.
Ha problémát jelent az Ön számára a számlák időben történő fizetése, fontolja meg az automatikus fizetés beállítását vagy az emlékeztetők előfizetését e-mailben vagy szöveges úton.
Mi növelheti a hitelképességet?
Ahogy a FICO megjegyzi, a rossz hitelképesség javítása fokozatos folyamat. Nincsenek gyors javítások - és vigyázzon, ha bárki vagy cég megpróbálja eladni neked. A FICO alapvető javaslata a hitel újjáépítésében az, hogy "idővel felelősségteljesen kezelje". Íme néhány lépés, amelyet megtehetsz:
- Ellenőrizze a hitelképesség-jelentést, hogy azonosítsa a problémás területeket. Állítsa be az automatikus fizetéseket vagy a fizetési emlékeztetőket, hogy időben fizesse ki a számlákat. Csökkentse az adósság általános szintjét, ne fizesse ki az adósságot, hanem mozgassa azt körül, például egyik hitelkártyáról a másikra. csak akkor, ha szükséges, új hitelszámlákat nyithat meg
