Tartalomjegyzék
- Lovasok adják a tulajdonos ellenőrzését
- Gyorsított haszonjárók
- Az ellátások kifizetése
- További vs. költség nélküli lovasok
- Gyorsított juttatási kiterjesztések
- Kritikus betegség lovasai
- Krónikus betegség lovasai
- Hosszú távú gondozó lovasok
- Krónikus és hosszú távú ápolás
- Mielőtt vásárol
- Alsó vonal
Az életbiztosítás, amely magában foglalja a gyorsított juttatásokat, többféle védelmet nyújt az egy járműben lévő kötvénytulajdonosok számára. Ezek a politikák védelmet nyújthatnak a krónikus betegségek, a kritikus betegségek és az ápolói gondozás ellen a hagyományos haláleseti juttatások és pénzbeli értékek mellett.
Lovasok adják a tulajdonos ellenőrzését
Jason Kestler, a Kestler Financial Group elnöke és vezérigazgatója, a székhelyű Leesburgban (VA) a gyorsított haszonjárók ténylegesen nagyobb fokú ellenőrzést biztosítottak a biztosításuk felett. "Az ügyfelek most már elindíthatják vagy megállíthatják a bevételüket a politikájukból, amikor erre szükségük van, és sok versenyző most megélhetési költségek kiigazítását is biztosítja, hogy lépést tartson az inflációval."
A piaci demográfia, a jobb pénzügyi oktatás, valamint az egészségügyi ellátás növekvő költségei és szükségessége vonzóbbá tette a többvonalas védelmet egy járműben a fogyasztók számára. De azoknak, akiknek különleges védelemre van szükségük ezen egyedi járművekkel szemben, el kell olvasniuk a finom nyomatot és elvégezni a házi feladatot, hogy megértsék, megkapják-e azt, amit valóban keresnek, és mennyit fizetnek érte.
Melyek a gyorsított juttatók?
A gyorsított juttatások lényegében azoknak a kóros településeknek a modern ekvivalense, amelyeket a végzetes betegségben részesülő kötvénytulajdonosok az előző évtizedekben készpénz gyűjtésére használtak az orvosi számlák fizetésére. Ezen megállapodások értelmében a kötvénytulajdonosok a kötvény névértékének egy százalékáig eladhatják kötvényeiket egy harmadik fél kiegyenlítő társaság számára.
A kötvénytulajdonos ezután a települési társaságot nevezi ki a kötvény kedvezményezettjeként, a társaság pedig a halálos ellátást a kötvénytulajdonos elhalálozása után gyűjti. Ez a folyamat azonban nehézkes és akadályokkal borult, ideértve az életképesek nem garantált megtérülési rátáit, a várható élettartamuk pontos előrejelzésének nehézségeit és a jelentős csalások számát. Ezek a tényezők gyakran megakadályozták, hogy a csere a tervek szerint működjön. Ezek a nehéz ügyletek negatív nyilvánosságot is generáltak, mivel az viatorok figyelmeztették a szabályozókat és a médiát a települések káros pénzügyi következményeire.
Az életbiztosítási ágazat azonban nagyszerű lehetőséget látott ezen a téren, és később kifinomultabb termékeket tervezett, amelyek lehetővé tették a kötvénytulajdonosok számára, hogy a haláleseti juttatások egy részét vagy egészét igénybe vegyék (jellemzően a biztosítás 25–100% -a bizonyos események esetén). Eleinte ezeket a lovasokat csak készpénzérték-kötvényekben kínálták, mint például a teljes életbiztosítás vagy az univerzális életbiztosítás, de ma már elérhetőek a hosszú távú életbiztosítási termékekben is.
Az ellátások kifizetése
Bizonyos esetekben a kötvénytulajdonosok dönthetnek úgy, hogy hogyan fizetik ki az ellátásokat; kaphatnak átalányösszeget vagy időszakos kifizetéseket, a követelés és ellátás típusától függően, ám továbbra is jogosultak a biztosítási kötvényben fennmaradó készpénzért és haláleseti juttatásra. Mint a biztosítás sok más formájában, a gyorsított ellátások kifizethetők akár visszatérítésként, akár kártalanítás formájában, az ellátás közvetlenül a gondozóknak vagy más, fizetést igénylő feleknek történik. Előfordulhat, hogy abszolút dollárkorlátot fizetnek a fizetett juttatások teljes összegére, valamint minimális dollár kifizetést is.
További vs. költség nélküli lovasok
Néhány versenyző csak felár ellenében vásárolható meg, mások közvetlenül a házirendbe épülnek. Noha a korábbi típusú versenyző a biztosítási kötvénytulajdonosnak egy előre fizetendő díjat számít fel időszakos díj formájában, az ilyen típusú juttatás a kötvényben szereplő teljes összeget fizeti ki. A „költség nélküli” versenyzők egyszerűen azok a versenyzők, akiknek a kártérítés időpontjában fizetik meg őket, ahol a biztosítási fuvarozó diszkontálja a kötvénytulajdonosnak fizetett juttatások dollárösszegét egy olyan képlet szerint, amely figyelembe veszi a kamatot és a halálozási arányt, mivel valamint a készpénzértékét a kötvényben.
Gyorsított juttatási kiterjesztések
Egyes politikák az előnyök meghosszabbítását is kínálják, amely általában megduplázza a gyorsított fedezet összegét többletköltséggel, de további halálos ellátás megvásárlása nélkül. Ez a motoros lehetővé teszi a költségtudatos fogyasztók számára, hogy kisebb összegű halálesetet vásároljanak, és továbbra is fenntartsák a megfelelő ellátások védelmét. A „kapcsolt ellátásoknak” nevezett motorosok biztosíthatják a tartós ápolási (LTC) költségeket is, amelyek legalább a házirend névértékének kétszeresét-háromszorosát jelentik.
Kritikus betegség lovasai
A kritikus betegség miatt a versenyzők a haláleseti juttatások nagy részét (általában 50-80% -át) fizetik ki a biztosítási kötvénytulajdonosoknak egy súlyos állapot vagy sérülés diagnosztizálásakor. Ezt az ellátást általában átalányösszegként folyósítják. Az egyik szállítótól kifizetést kiváltó feltételek listázása a következőket tartalmazza:
- SzívrohamStrokeInvazív rákVégső stádiumú veseelégtelenségMagas szervátültetésALSBlindnessParalysisArteri aneurizmaKözponti idegrendszeri daganatokMagas többrendszeri trauma (három vagy több szervre vagy rendszerre) AIDSSúlyos bármelyik szerv betegsége, amely lerövidíti a várható élettartamotSúlyos központi idegrendszeri betegségek (Parkinson, Encefalitis, Macericus, Mapleszterin, multiplex égés Végtag veszteség
Krónikus betegség lovasai
Ezek a versenyzők időszakos ellátást fizetnek, ha a biztosított hosszú távon cselekvőképtelenné válik vagy fogyatékossá válik. Ez a típusú motoros rendszerint akkor indul, amikor a biztosított nem képes a mindennapi élet hat tevékenységéből legalább kettőt elvégezni, beleértve az étkezést, a fürdést, a WC-t, az öltözködést, az átadást és a kontinenst.
Hosszú távú gondozó lovasok
Az ilyen típusú ellátásokhoz általában külön biztosításra van szükség a biztosítottok számára, de átfogóbb fedezetet nyújt a hosszú távú vagy ápolási otthon költségeire, mint a krónikus betegségek ellátásai, bár magasabb költségek mellett.
Krónikus és hosszú távú ápolás
A fogyasztókat érthetően megzavarhatja a krónikus betegségek előnyeinek elkülönítése a hosszú távú gondozástól, mivel úgy tűnik, hogy mindkettő lényegében ugyanabba a kategóriába tartozik. Az életbiztosítási ágazat azonban megköveteli, hogy e kétféle ellátás külön maradjon. A krónikus betegséggel járó versenyzők természetüknél fogva korlátozzák a hosszú távú gondozást végző versenyzőket, és a kettő egyik legfontosabb különbsége az, hogy az előbbinek való megfeleléshez a biztosítottnak állandóan alkalmatlannak kell lennie. A krónikus betegséggel járó lovasok egy összegben vagy évente is kifizethetnek, míg a hosszú távú gondozást végző lovasok általában havonta fizetnek. A krónikus betegséggel kapcsolatos ellátások iránti kérelmek feldolgozásának és kezelésének költségei szintén általában olcsóbbak, mint a hosszú távú gondozásban részt vevők számára; ezért a krónikus betegségek ellátásának költsége alacsonyabb a fogyasztók számára.
Mielőtt gyorsított előnyöket vásárol
Annak ellenére, hogy az életbiztosítások értékes kiegészítést jelentenek minden életbiztosítási kötvényhez, a fogyasztóknak számos kulcsfontosságú tényezőt kell figyelembe venniük, mielőtt megvásárolnának egy olyan terméket, amely élettartamot tartalmaz, vagy mielőtt hozzáadnák azokat jelenlegi politikájához. Néhány olyan kérdés, amelyekkel a házirend-tulajdonosoknak szembesülniük kell:
- A haláleseti juttatás csökkentésének pénzügyi következményei a biztosítási kedvezményezettekre, ha gyorsított ellátásokat fizetnek ki: Ha ez megtörténik, akkor a biztosított és / vagy a kötvénytulajdonos ingatlanterve továbbra is érintetlen marad? A gyorsított ellátások versenyzőinek képtelenek teljes mértékben felváltani a külön kötvényeket amelyeket kifejezetten bizonyos kockázatok, például fogyatékosság vagy egészségbiztosítás fedezésére terveztek.A gyorsított ellátások megszerzésének hatása a Medicaid esetleges beérkezésére: A gyorsított versenyzők által fizetett jövedelmet gyakran e célból jövedelemnek számítják, bár a kérelmezők A törvény nem írja elő, hogy ezeket az előnyöket kimerítsék, mielőtt azok támogathatónak tekinthetők. A gyorsított ellátások lehetséges adóztatása: Az IRS még mindig dolgozik az ügy részleteivel; a legtöbb esetben az ellátások nem adókötelesek, de ez államtól, fuvarozótól, a követelés típusától és a fizetett ellátások típusától függően változhat. A kötvénytulajdonosoknak adót kell keresniük adóügyvéddel ebben a kérdésben.
Alsó vonal
A gyorsított haszongépjárművek lényeges védelmet nyújthatnak Önnek többféle igény ellen egy kényelmes csomagban. A gyorsított juttatásokkal kapcsolatos további információkért forduljon életbiztosítási ügynökéhez, brókerjához vagy pénzügyi tanácsadójához.
