Készpénz és jelzálog: áttekintés
Bárhová fordul, hallja, milyen rossz az adósságkölcsönök viselése. Tehát természetesen logikus azt gondolni, hogy a pénzügyi helyzet szempontjából a legokosabb választás a készpénzzel történő otthonvásárlás - vagy a lehető legtöbb készpénz süllyedése a házba, hogy elkerüljék a jelzálogkölcsönökhez kapcsolódó hatalmas adósságokat.
De sok szempontot figyelembe kell venni, amikor egy otthoni vásárlást fontolgatnak, szemben a finanszírozással. Íme néhány fő különbség a készpénz vagy a jelzálog felhasználása között a ház megvásárlásához.
Ha házat vásárol készpénzzel vagy jelzáloggal?
Kulcs elvihető
- A házért készpénzfizetés kiküszöböli a kölcsön kamatának és a zárási költségek szükségességét. Ha nincs jelzálogkölcsön, akkor a háztartási adó alóli mentesség sem vonhatja maga után, ha a jövőben komoly adósságot szenved.
Készpénz
A házért készpénzfizetés kiküszöböli a kölcsön kamatának és a zárási költségek szükségességét. "Nincsenek jelzálogkölcsön-kezdeményezési díjak, kiértékelési díjak és egyéb díjak, amelyeket a hitelezők a vevők felmérésére felszámítanak." - mondta Robert Semrad, JD, a Robert J. Semrad & Associates LLC, a Chicagói székhelyű DebtStoppers csődügyvédi iroda alapítója és alapítója. Beteg.
A készpénzzel történő fizetés általában vonzóbb az eladók számára is. "A versenyző piacon az eladó valószínűleg készpénzes ajánlatot fog elfogadni más ajánlatokkal szemben, mert nem kell aggódniuk, hogy a finanszírozás megtagadása miatt visszavonulnak a vásárlók" - mondta Peter Grabel, az MLO Luxury Mortgage Corp ügyvezető igazgatója. Stamford, Conn. A készpénzes lakásvásárlásnak rugalmassága az is, hogy gyorsabban zárja le (ha szükséges), mint a kölcsönöket magában foglaló vásárlás, amely vonzó lehet az eladó számára.
Ezeknek az eladónak nyújtott előnyöknek nem szabad ár nélkül járniuk. "Lehet, hogy egy készpénzes vásárló alacsonyabb áron szerezheti meg az ingatlant, és ilyen típusú" készpénzkedvezményt "kaphat." - mondja Grabel.
Ugyanakkor a készpénz-vásárló otthonában nincs tőkeáttétel, amely lehetővé teszi a háztulajdonos számára, hogy a ház körülményeitől függetlenül könnyebben, akár veszteséggel is eladja a házat.
Jelzálog
Másrészt a finanszírozás megszerzése szintén jelentős előnyökkel jár. "Még ha a vevő képes fizetni készpénzt is egy házért, érdemes lehet, ha nem köte le sok készpénzt ingatlanvásárlásra” - mondja Grabel. Ezzel korlátozhatja lehetőségeit, ha más igények merülnek fel útközben. Például, ha kiderül, hogy az otthon jelentős javításra vagy felújításra szorul, nehéz lehet házhoz kötött kölcsönt vagy jelzálogkölcsönt szerezni, mivel nem tudja, hogy néz ki a jövőben a hitelképességi pontod, mennyi lesz az otthon akkor érdemes lesz, vagy más olyan tényező, amely meghatározza a finanszírozás jóváhagyását.
A készpénzzel megvásárolt ház eladása szintén problémát jelenthet, ha a tulajdonosok anyagi erőfeszítéseket tesznek annak megvásárlására. "Ha a készpénzvásárlók úgy döntenek, hogy ideje eladni, akkor ellenőrizniük kell, hogy elegendő készpénztartalékuk van-e ahhoz, hogy letétet tegyenek az új otthonra" - mondta Grabel.
Röviden: "A készpénzes vásárlóknak biztosan el kell hagyniuk, hogy rengeteg likviditást hagyjanak maguknak" - mondja Grabel. Ha úgy dönt, hogy jelzálogkölcsönbe lép, további rugalmasságot adhat magának.
A készpénz fizetésnek szintén adózási következményei vannak. "A legtöbb esetben a jelzálogkölcsön-kamatfizetések adókedvezményesek" - mondja Semrad. És bár nem szabad a jelzálogot csak a levonás érdekében választania, a csökkentett adókötelezettség soha nem árt.
Természetesen egy jelzáloggal többet fizet, mivel az olyan kamatfizetésekkel jár, amelyek idővel növekednek. A tőzsdei állapottól függően azonban Semrad megjegyzi, hogy a jelzálogkölcsön-kamat megtakarítása készpénz fizetésével nem feltétlenül pénzügyi szempontból óvatos. Kevesebb pénzt takaríthat meg, ha esetleg pénzt keresett volna, ha jelzálogkölcsönt vett volna fel, és a készpénzt, amelyet nem költött házára, befektetne készletekbe.
Ha nincs jelzálogkölcsön, akkor a tanyamentesség érvénytelenítheti a házat, ha a jövőben komoly adósságot szenved.
A legtöbb állam a fogyasztók számára bizonyos szintű védelmet biztosít a hitelezőkkel szemben otthonukkal szemben; Egyes államok, például Florida, teljesen mentesítik a házat bizonyos hitelezőktől. Más államok 5000 dollártól 550 000 dollárig terjedő határértékeket határoztak meg. "Ez azt jelenti, hogy a ház értékétől függetlenül a hitelezők nem kényszeríthetik az eladást követeléseik kielégítésére" - mondja Semrad.
Így működik: Ha otthonának értéke 500 000 dollár, az otthon jelzálogja pedig 400 000 dollár, akkor a háztartás alóli mentesség megakadályozhatja házának kényszerértékesítését annak érdekében, hogy a hitelezőknek megfizethesse a házának 100 000 dolláros saját tőkéjét, mindaddig, amíg az Ön államának háztartási mentessége legalább 100 000 dollár. Ha az állam mentessége kevesebb, mint 100 000 dollár, a csődbiztos továbbra is arra kényszerítheti otthonának eladását, hogy a mentességet meghaladó otthoni saját tőkével fizetjen a hitelezőknek.
Jelzálogkölcsön azonban nem fogja teljesen megvédeni a pénzt. "Ha egy háztulajdonos hagyja el a pénzeszközöket a bankban, és finanszírozza a házat, akkor egy hitelező zálogjogot tud tenni a bankszámlára, és a pénzeszközök nagy részét felhasználhatja követeléseinek kielégítésére" - mondja Semrad.
Alsó vonal
A legjobb tanács annak megfontolásakor, hogy a készpénz vagy a jelzálog a legeredményesebb-e, ha azt a választást választja, amely a dollár számára nagyobb ütést jelent. Ezenkívül kérdezd meg magadtól, amely nagyobb megtérülést jelent a beruházásukhoz.
"A ház teljes vételárának készpénzben történő fizetése hasonló ahhoz, hogy olyan kötvénybe fektessen be, amely ugyanazt a kamatot fizeti, mint amit jelzáloggal fizetne" - mondja James Bregenzer, a magántőke és tőkekezelő társaság tulajdonosa a Bregenzer Group LLC-nek. Indianapolisban, Indiában például egy 5, 5% -os kamatlábú 30 éves jelzálogkölcsön megfizetésének döntése lényegében ugyanaz, mint a befektetési ár 5, 5% -os hozamának elérése.
