Tartalomjegyzék
- Banks
- Hitelszövetkezetek
- Peer-to-peer hitelezés (P2P)
- 401 (k) Tervek
- Bankkártyák
- Margin számlák
- Állami ügynökségek
- Finanszírozó társaságok
- Alsó vonal
Szinte mindenkinek egy bizonyos idő alatt kell pénzt kölcsönöznie. Talán egy új otthonhoz. Talán főiskolai tandíjhoz. Talán üzleti vállalkozás indítása.
Manapság a professzionális finanszírozási lehetőségek sok és változatosak. Az alábbiakban felvázolunk néhány népszerűbb hitelezési forrást, áttekintve az egyes előnyöket és hátrányokat.
kulcsfontosságú elvihetők
- A fogyasztók számára különféle finanszírozási lehetőségek léteznek.A általános célú hitelezők között szerepelnek a bankok, a hitelszövetkezetek és a finanszírozó cégek. A kölcsönös hitelezés (P2P) digitális lehetőség a hitelezők és a hitelfelvevők összegyűjtésére.A hitelkártyák rövid távra működhetnek. lejáratú kölcsönök, értékpapírok vásárlására szolgáló fedezeti számlák.A 401 (k) terv lehet a végső lehetőség finanszírozási forrása.
Banks
A bankok különféle jelzálogkölcsönöket, személyi kölcsönöket, építési kölcsönöket és egyéb hiteltermékeket kínálnak ügyfeleik igényeitől függően. Meghatározásuk szerint pénzt (betéteket) vesznek be, majd magasabb arányban osztják fel ezt a pénzt jelzálogkölcsönök és fogyasztási kölcsönök formájában. Ennek a terjedésnek a megragadásával profitálnak.
A bankok tradicionális forrást jelentenek azok számára, akik házat vagy autót vásárolnak, vagy azok számára, akik kedvezőbb kamatú refinanszírozni szeretnének egy meglévő kölcsönt.
Sokan úgy találják, hogy a saját bankjukkal történő üzletvitel egyszerű. Végül is van kapcsolatuk és számlájuk van ott. Ezenkívül a személyzet általában kéznél van a helyi irodában, hogy válaszoljon a kérdésekre és segítsen a papírmunkában. Lehet, hogy közjegyző is segíthet az ügyfélnek bizonyos üzleti vagy személyes ügyletek dokumentálásában. Ezenkívül az ügyfél által írt csekkek elektronikusan rendelkezésre állnak.
A bankoktól történő finanszírozás megszerzésének hátránya, hogy a banki díjak nehézek lehetnek. Valójában néhány bank hírhedt a hitelkérelmezés vagy a szolgáltatási díjak magas költsége miatt, csak néhány díjat említve. Ezen felül a bankok általában magántulajdonban vannak, vagy a részvényesek tulajdonában vannak. Mint ilyenek, ezeket az egyéneket hívják, és nem feltétlenül az egyéni vásárlókat.
Végül a bankok eladhatják kölcsönét egy másik banknak vagy finanszírozó társaságnak, és ez azt jelentheti, hogy a díjak és az eljárások megváltozhatnak - gyakran kevés értesítéssel.
Hitelszövetkezetek
A hitelszövetkezet olyan szövetkezeti intézmény, amelyet tagjai ellenőriznek - az emberek, akik a szolgáltatásaikat használják. A hitelszövetkezetek általában egy adott csoport, szervezet vagy közösség tagjait tartalmazzák, amelyekhez tartozniuk kell a hitelfelvételhez.
A hitelszövetkezetek sok olyan szolgáltatást kínálnak, mint a bankok. De ezek általában nonprofit vállalkozások, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy kedvezőbb kamatokkal vagy kedvezőbb feltételekkel kössenek pénzt, mint a pénzügyi pénzügyi intézmények. Ezenkívül bizonyos díjak (például tranzakciós vagy kölcsönadási díjak) olcsóbbak lehetnek.
A hátránya, hogy néhány hitelszövetkezet csak egyszerű vaníliahiteleket kínál, vagy nem nyújtja azokat a hiteltermékeket, amelyeket néhány nagyobb bank tesz.
Peer-to-peer hitelezés (P2P)
A peer-to-peer (P2P) kölcsönök - más néven társadalmi kölcsönök vagy „tömegközvetítések” néven is ismert - olyan finanszírozási módszer, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy pénzt kölcsönözjenek és kölcsönadjanak anélkül, hogy hivatalos pénzügyi intézményt használnának közvetítőként. Noha eltávolítja a közvetítőt a folyamatból, ez több időt, erőfeszítést és kockázatot igényel, mint egy téglafal-kölcsönző.
A peer-to-peer hitelezés révén a hitelfelvevők finanszírozást kapnak egyéni befektetőktől, akik hajlandók kölcsönadni saját pénzüket egy megállapodás szerinti kamatláb mellett. A kettő összekapcsolódik peer-to-peer online platformon keresztül. A hitelfelvevők ezeken a webhelyeken jelenítik meg profiljaikat, ahol a befektetők felbecsülhetik azokat, hogy meghatározzák, vajon kockáztatni kívánják-e az adott személynek nyújtott kölcsönt.
Lehet, hogy egy hitelfelvevő megkapja a kért teljes összeget, vagy csak annak egy részét. Ez utóbbi esetben a hitel fennmaradó részét egy vagy több befektető finanszírozhatja a kölcsönös hitelezési piacon. Nagyon jellemző, hogy a kölcsönnek több forrása van, havonta törlesztik az egyes forrásokat.
A hitelezők számára a hitelek kamat formájában jövedelmet generálnak, amelyek gyakran meghaladhatják azokat a mértékeket, amelyeket más eszközökkel, például megtakarítási számlákkal és CD-kkel lehet megszerezni. Ezenkívül a havi kamatfizetések, amelyeket egy hitelező kap, még magasabb hozamot is elérhetnek, mint a tőzsdei befektetés. A hitelfelvevők számára a P2P hitelek alternatív finanszírozási forrást jelentenek - különösen akkor hasznosak, ha nem képesek megszerezni jóváhagyást a szokásos pénzügyi közvetítőktől. Gyakran kedvezőbb kamatlábat vagy feltételeket kapnak a kölcsönre, mint a hagyományos forrásokból.
Ennek ellenére minden fogyasztónak, aki fontolóra veszi a peer-to-peer hitelezési oldal használatát, ellenőriznie kell a tranzakciók díjait. A bankokhoz hasonlóan a webhelyek felszámíthatják a hitelindítási, késedelmi és visszapattanási díjakat.
401 (k) Tervek
Az összehasonlítható számlákkal, például a 403 (b) vagy a 457-es tervvel együtt a 401 (k) tervek lehetővé teszik az alkalmazottak számára, hogy pénzt adós halasztott alapon fektessenek be. Elsődleges célja az egyén nyugdíjazásának biztosítása. De ezek a finanszírozás utolsó lehetőségét jelenthetik.
Az a pénz, amelyet Ön hozzájárult a tervhez, technikailag a saját tőkéje, tehát nincs felár vagy alkalmazási díj, ha azt vissza akarja vonni. Vagy inkább kölcsönözze meg - mivel a 59, 5 évesnél fiatalabb végleges elállás adókat és 10% -os büntetést von maga után.
A legtöbb 401 (k) összeg lehetővé teszi, hogy a számlán elhelyezett pénzeszközök 50% -át kölcsönözze, 50 000 dolláros korlátig, és legfeljebb öt évre. Mivel a pénzeszközöket nem vonják vissza, csak kölcsönzik, a kölcsön adómentes. Ezután fokozatosan visszafizeti a kölcsönt, ideértve a tőkét és a kamatot is.
A 401 (k) hitelek kamatlába általában viszonylag alacsony, talán egy vagy két ponttal meghaladja a kamatlábat, ami alacsonyabb, mint amennyit sokan fizetnének a személyes kölcsönért. Emellett, a hagyományos kölcsöntől eltérően, a kamat nem a bankhoz vagy más kereskedelmi hitelezőhöz érkezik, hanem Önhöz. Mivel a kamatot visszatérítik a számlájára, néhányan úgy érvelnek, hogy a 401 (k) alapból történő kölcsönzés költségei lényegében a pénz felhasználásának önmagának történő visszafizetése.
Ne feledje azonban, hogy ha eltávolítja a pénzt a nyugdíjazási tervéből, akkor veszteséggel jár az adómentes kamatot tartalmazó összegek. Ezenkívül a legtöbb program rendelkezik egy olyan rendelkezéssel, amely megtiltja, hogy további hozzájárulásokat nyújtson a tervhez, amíg a kölcsön egyenlegét vissza nem fizetik. Mindezek hátrányosan befolyásolhatják a fészektojás növekedését.
Bankkártyák
Felelősségteljes felhasználás esetén a hitelkártyák nagyszerű kölcsönforrások, ám indokolatlan nehézségeket okozhatnak azoknak, akik nem ismerik a költségeket. Nem tekintik őket hosszabb távú finanszírozási forrásoknak. Jó pénzeszközök lehetnek azok számára, akiknek gyorsan szükségük van pénzre, és rövid időn belül vissza akarják fizetni a kölcsönvett összeget.
Ha az egyéneknek rövid időre kevés pénzt kell kölcsönöznie, akkor a hitelkártya (vagy a hitelkártyán lévő készpénz előleg) nem lehet rossz ötlet. Végül is nincs alkalmazási díj (feltételezve, hogy már van kártya). Azok számára, akik minden hónap végén kifizetik a teljes egyenlegüket, a hitelkártyák 0% -os kamatlábú kölcsönforrások lehetnek.
A másik oldalról, ha az egyenleg átkerül, a hitelkártyák túlzott kamatdíjakat hordozhatnak (gyakran meghaladják az évi 20% -ot). Ezenkívül a hitelkártya-társaságok általában csak viszonylag kis összegű pénzt vagy hitelt kölcsönöznek vagy nyújtanak az egyének számára. Ez hátrányt jelenthet azok számára, akik hosszabb távú finanszírozást igényelnek, vagy azok számára, akik kivételesen nagy vásárlást (például új autót) szeretnének vásárolni.
Végül: ha túl sok pénzt kölcsönöz hitelkártyákon, csökkentheti annak esélyét, hogy hitelt vagy kiegészítő hitelt szerezzen más hitelező intézményektől.
Margin számlák
A fedezeti számlák lehetővé teszik egy bróker ügyfél számára, hogy pénzt kölcsönzzön az értékpapírokba történő befektetéshez. A brókerszámlán szereplő pénzeszközöket vagy részvényeket gyakran használják e kölcsön fedezetéül.
A fedezeti számlák által felvetett kamatlábak általában jobbak, vagy összeegyeztethetők más finanszírozási forrásokkal. Ezenkívül, ha már fedezeti számlát tartanak fenn, és az ügyfél bőséges tőkével rendelkezik a számlán, a kölcsön meglehetősen könnyű.
A fedezeti számlákat elsősorban befektetésekre használják, és nem képezik a hosszú távú finanszírozás finanszírozási forrását. Ugyanakkor az elegendő tőkével rendelkező személy fedezeti kölcsönöket vehet igénybe, hogy mindent megvásárolhasson egy autóból egy házba. Ha azonban a számlán szereplő értékpapírok értéke csökken, a brókercég megkövetelheti az egyéntől, hogy rövid lejáratú kiegészítő biztosítékot tegyen fel, vagy kockázatot jelenthet arra, hogy a befektetéseket ezek alapján eladják.
Végezetül: a piaci visszaesés során azok, akik maguk fedezték fel a margin-ot, hajlamosabbak súlyosabb veszteségeket szenvedni a felmerülő kamatdíjak, valamint annak a lehetősége miatt, hogy esetleg fedezet-lehívást kell teljesíteniük.
Állami ügynökségek
Az amerikai kormány vagy a kormány által szponzorált vagy bérelt szervezetek félelmetes források lehetnek. A Fannie Mae például egy kvázi állami ügynökség, amely az évek során a háztulajdon elérhetőségének és megfizethetőségének javításán dolgozott.
A kormány vagy a szponzorált szervezet lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy hosszabb időtartamú kölcsönöket fizessék vissza. Ezenkívül a felszámított kamatlábak kedvezőek az alternatív finanszírozási forrásokhoz képest.
Másrészt félelmetes lehet a kvázi állami ügynökségektől kölcsönszerzéshez szükséges papírmunka. Ezenkívül nem mindenki jogosult állami hitelekre. Lehetnek korlátozó jövedelem- és eszközigények. Például bizonyos Freddie Mac jelzálogkölcsönökkel kapcsolatban az egyén jövedelmének legalább a terület medián jövedelmének kell lennie.
Finanszírozó társaságok
A finanszírozó társaságok rutinszerűen kölcsönöket adnak azok számára, akik bármilyen számú tételt meg akarnak vásárolni. Míg egyes hitelezők hosszabb lejáratú hiteleket nyújtanak, a legtöbb pénzügyi vállalat a kisebb vásárlásokhoz, például autó vagy nagyszerű eszközök vásárlásához nyújt támogatást.
A pénzügyi társaságok általában versenyképes kamatot kínálnak, és az általános díjak alacsonyak lehetnek a bankokkal és más hitelező intézményekkel összehasonlítva. Ezen felül a jóváhagyási folyamat általában meglehetősen gyorsan befejeződik.
A finanszírozó társaságok azonban nem nyújthatnak ugyanolyan szintű ügyfélszolgálatot, vagy nem nyújthatnak kiegészítő szolgáltatásokat, például ATM-eket. Szintén általában korlátozott számú hitel áll rendelkezésre.
Alsó vonal
Függetlenül attól, hogy gyermekeinek oktatását, új otthonát vagy egy eljegyzési gyűrűt kívánja finanszírozni - fizetni kell az Ön rendelkezésére álló potenciális tőkeforrások előnyeinek és hátrányainak elemzéséért.
