Mi a változó egyetemes életbiztosítás (VUL)?
A változó univerzális élet (VUL) egyfajta állandó életbiztosítási kötvény beépített megtakarítási összetevővel, amely lehetővé teszi a készpénzérték befektetését. A szokásos egyetemes életbiztosításhoz hasonlóan a díj rugalmas. A VUL-kötvényeknek mind a megtakarítási összetevőhöz kapcsolódó befektetési hozamhoz mind a felső korlátot, mind pedig a minimumkorlátot meghatározzák.
Életbiztosítás
A változó univerzális életbiztosítás alapjai
A változó univerzális életbiztosításnak változó alszámlái vannak, amelyek lehetővé teszik a készpénzérték befektetését. Az alszámlák funkciója hasonló a befektetési alapokhoz. A piaci ingadozásoknak való kitettség jelentős megtérülést eredményezhet, de jelentős veszteségeket is eredményezhet. Ez a biztosítás megkapja a nevét az állandóan ingadozó piacon történő befektetés változó eredményei alapján.
Míg a változó univerzális életbiztosítás nagyobb rugalmasságot és növekedési potenciált kínál a hagyományos készpénzértékkel vagy egész életbiztosítással szemben, az ügyfeleknek gondosan értékelniük kell a kockázatokat, mielőtt megvásárolnák az ilyen típusú kötvényeket.
Kulcs elvihető
- A változó univerzális élet (VUL) egy olyan típusú állandó életbiztosítási kötvény, amely lehetővé teszi a készpénz-összetevő befektetését a nagyobb hozam elérése érdekében. Ezek a kötvények a hagyományos egyetemes életbiztosítási kötvényekre épülnek, de külön alszámlával rendelkeznek, amely a készpénzbe Ennek eredményeként az évről évre nem garantált a készpénz-összetevő megtérülése. A VUL-kötvényeknek lesznek bizonyos felső korlátai, valamint a legmagasabb szintje (általában 0%) a befektetés részét megtérülő hozamokra.
Hogyan működik a változó univerzális életbiztosítás
Az univerzális életbiztosításhoz hasonlóan a változó univerzális életbiztosítás egyesíti a megtakarítási összetevőket és külön halálesetet is, lehetővé téve ezzel a rugalmasságot a politika irányításában. A díjakat a megtakarítási összetevőbe fizetik be. A változó univerzális életbiztosítási kötvény esetében a megtakarítási elem külön kezelt számlákból áll, amelyeket alszámlának hívnak. Az életbiztosító minden évben levonja azt, amelyre szüksége van a halálozás és az adminisztratív költségek fedezéséhez. A fennmaradó rész külön számlákon marad, hogy további kamatot szerezzen.
Az egész életpolitikában az életbiztosító a befektetési kockázatot a minimális készpénzérték-növekedés garantálásával vállalja. A megtakarítási és a haláleseti összetevő elkülönítésével az életbiztosító a VUL befektetési kockázatát átadja a biztosítottnak. A biztosítottnak feltételeznie kell, hogy a külön számla negatív hozamot generál, ami csökkenti a készpénzértéket. A jelentős és tartós veszteségek veszélyeztetik a készpénzértéket. Ennek eredményeként a biztosítottnak magasabb díjakat kell átutalnia a biztosítási költségek fedezésére és a készpénzérték újbóli felépítésére.
Változtatható Universal Life alszámlák
Az külön alszámla felépítése olyan, mint a befektetési alapok családja. Mindegyiknek van egy sor részvény- és kötvényszámlája, valamint egy pénzpiaci opció. Egyes politikák korlátozzák az alapokba történő és az alapokból történő átutalások számát. Ha a kötvénytulajdonos túllépte az átutalások számát egy év alatt, és az a számla, amelybe a befektetett pénzt rosszul teljesítik, akkor a biztosítási költségek fedezéséhez esetleg magasabb díjat kell fizetniük. A biztosító által évente fizetendő általános igazgatási és halálozási díjakon túl az alszámlák levonják a kezelési díjakat, amelyek 0, 05% és 2% között változhatnak. Mivel az alszámlák értékpapírok, az életbiztosítási képviselőnek engedéllyel rendelkező termelőnek kell lennie és regisztrálnia kell a Pénzügyi Ipari Hatóságnál (FINRA).
Az egyetemes életbiztosítási politika változó készpénzértékének növekedése adóhalasztott. A kötvénytulajdonosok pénzeszközükhöz visszavonással vagy pénzeszközök kölcsönzésével férhetnek hozzá. Ha azonban a készpénzérték egy meghatározott szint alá esik, akkor további díjakat kell fizetni a kötvény érvénytelenségének megakadályozása érdekében. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „A változó élettartam és a változó univerzális megértése”)
