Mi az a heveder és a nadrágtartó?
A pénzügyekben az „öv és harisnyatartók” egy olyan beszélgetési kifejezés, amelyet a konzervatív hitelezési gyakorlatok leírására használnak.
Az a gondolat alapul, hogy az öv és a nadrágtartó viselése két redundáns módszert kínál a felhasználó számára a nadrág feltartására. Analógia útján az óvatos bankárok redundáns rétegeket keresnek a kockázatcsökkentés során, amikor döntenek arról, hogy kölcsönöket nyújtanak-e ügyfeleiknek.
Kulcs elvihető
- A „öv és harisnyatartó” kifejezést a konzervatív hitelezési gyakorlatok leírására használják.A kontextustól függően pozitív vagy negatív konnotációval is rendelkezhetnek.A hitelezési standardok általában az idő múlásával ingadoznak, és szigorúbbá válnak a stressz olyan időszakaiban, mint például a 2007–2008-as pénzügyi válság..
A biztonsági öv és a nadrágtartók megértése
Az öv és a harisnyatartó kifejezést azon bankárok leírására használták, akik nagyon szigorúan követelik a hitelpolitikát. Általánosabban leírva azt a hozzáállást, hogy a biztonsági kockázatok minimalizálása érdekében többrétegű biztonsági eljárásokra van szükség. Noha a kifejezés kiegészítõ módon használható a körültekintõ és becsületes hitelezõ leírására, ez túlzottan konzervatívnak tartott magatartás nevetségeit is kifejezheti.
A 2007–2008 közötti pénzügyi válság után, amelyben a piacokat komoly hitelválság ragadta meg, sok bank az öv és a harisnyatartó módszert választotta a potenciális hitelfelvevők átvilágítása tekintetében. A hitelkérelmezőknek a jövedelem ellenőrzésének és a fizetési tartalékkövetelményeknek több szakaszán kellett átélniük. Noha a konzervativizmus e szintje túlságosan szigorú lehetett, sok szempontból ellentétes volt a másodlagos hitelintézetek hitelezési gyakorlatával, amely hozzájárult az akkori legutóbbi pénzügyi válsághoz.
Öv és nadrágtartók
Ez a kifejezés a Wall Street Journal-ban Robert Rubin vonatkozásában jelent meg, aki az 1990-es évek végén a Clinton kormányának kincstárának titkára volt. Amikor a Citigroup (C) új igazgatói posztját vállalta, a lobbival kapcsolatos szabályok betartásának megközelítéséről, Rubin azt válaszolta, hogy a társaság „… övek és harisnyatartók lesz ezekkel szemben”.
Példa az öv és a nadrág valódi világára
Az öv és a harisnyatartó kifejezés gyakran felmerül a hitelezési gyakorlatok fokozott korlátozásával kapcsolatos vitákban. Az egyik ilyen közelmúltbeli példa megtalálható a kanadai lakáspiacon, amikor a kanadai kormány 2018 januárjában szigorúbb jelzálogszabályokat vezet be.
Ezen új szabályok értelmében a kanadai bankoknak el kellett kezdeniük az új jelzálogkölcsön-kérelmezők szűrését kiegészítő „stresszteszt” módszer alkalmazásával. Ezen új kritériumok értelmében a bankoknak fel kellett mérniük a hitelfelvevő fizetési képességét a következők közül a magasabb alapján: a) a szerződéses kamatláb plusz további 2% kamat, és b) a Kanada Bankjának (BOC) utolsó öt - éves referencia-kamatláb.
Ennek az új szabálynak a célja az volt, hogy megvizsgálja, hogy a kanadai hitelfelvevők képesek-e felvenni a jelzálogkölcsönök potenciális költségnövekedését abban az esetben, ha a kamatlábak emelkednének. A szabályváltozás olyan körülmények között történt, amikor a kamatlábak átlagosan több egymást követő évben estek. Az új szabályok legtöbb megfigyelője az öv- és harisnyatartó bankok példaként tekintették őket. Egyesek üdvözölték a konzervatívabb normákat, mások szükségtelenül korlátozónak tekintették őket.
