A hiteljavítás magában foglalja a pontatlan információk eltávolítását vagy kijavítását a hiteljelentésből, hogy valós és teljes képet adjon pénzügyeiről, lépéseket tegyen a hitelképesség javítása érdekében, és a hitelképességgel kapcsolatos problémák elkerülése érdekében a jövőben megoldódjon. Ezt megteheti magának is, vagy bérelhet egy olyan vállalkozást, amely a hiteljavításra szakosodott, hogy ezt az Ön számára elvégezze. Mindkét út lehetőséget kínál a hibára. Ügyeljen arra, hogy ismeri jogait, és kerülje el az alább felsorolt 16 hibát.
Kulcs elvihető
- Ismerje meg az alkalmazandó hiteljogi törvények alapján fennálló jogait.Ha évente egyszer szerezze be és olvassa el a hiteljelentéseit, és keressen hibákat.Csak vitatja azokat az információkat, amelyek véleménye szerint tévesek. Mindenről nyilvántartást vezet, és mindent írásban megkap.
Ismerd a jogaidat
Számos törvény védi a fogyasztókat a hitelről. Ide tartozik a hiteljavító szervezetekről szóló törvény (CROA); a tisztességes hitelinformációról szóló törvény (FCRA); a 2003. évi tisztességes és pontos hitelügyletekről szóló törvény (FACTA); és a 2010. évi tisztességes tartozások behajtásáról szóló törvény (FDCPA). Egyebek között ezek a törvények előírják, hogy:
- Évente egyszer szabadon hozzáférnie kell a hitelinformációs jelentésekhez. Vitathatja a hiteljelentéseiben szereplő hibákat, és a hitelintézeteknek ki kell javítaniuk azokat, ha bebizonyosodnak. Tájékoztatni kell arról, ha a hitelinformációs jelentést például arra használják, hogy tagadja meg a kölcsön. Engedélyeznie kell a hitelinformációinak másnak történő továbbítását. A negatív információk időtartama a jelentéseiben szabályozott. A hitelezőknek be kell tartaniuk a szabályokat, amikor kapcsolatba lépnek Önnel az adóssággal kapcsolatban, ideértve bizonyos órán belüli tartózkodást, fenyegetés megtagadását vagy a családtagoknak az adósságáról való tájékoztatását. A hiteljavító ügynökségek nem felelhetnek meg a hitelezőknek, és nem ösztönözhetik hazugságukat, megváltoztathatják személyazonosságukat vagy hamis információkat adhatnak meg. szolgáltatásaikat. Emellett szerződést és háromnapos elbocsátási időszakot kell biztosítaniuk Önnek.
A jogok ismerete csak a kép része. El kell kerülnie az esetleges hibákat is. Itt van, amit figyelni kell.
1. hiba: A hiteljelentések ellenőrzésének elmulasztása
Az első lépés a hitel javításában magában foglalja annak ismeretét, amelyet a hiteljelentések mondnak. Ha még soha nem kérte a jelentéseit, vagy legalább 12 hónap telt el azóta, hogy utoljára átnézték őket, akkor ellenőrizheti jelentéseit a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) ingyenes hiteljelentések oldalán és a következő útmutatásokon keresztül. Más webhelyek értékesítik a hiteljelentésekhez való hozzáférést, és néhányan ingyenesen kínálnak választott jelentéseket is, ám az FTC átjáró biztosítja az FCRA által garantált jelentések megszerzését. Olvassa el figyelmesen mind a három jelentést, és keressen olyan információkat, amelyek hamisnak vagy pontatlannak bizonyulnak.
2. hiba: késleltetés
Ne késleltesse a hiteljavítást. Ha negatív információkat talál valamelyik hiteljelentésében, és úgy gondolja, hogy ez helytelen, akkor a lehető leghamarabb meg kell javítania a nyilvántartást. Habár a legtöbb negatív információ hét év elteltével jelentkezik, ez még hosszú ideje egy pontatlan hiteljelentés megéléséhez.
3. hiba: Kerülje el a hitelképzést
Mindegy, hogy megpróbálja eltávolítani vagy kijavítani a hitelinformációs jelentéseiben szereplő rossz információkat, vagy egyszerűen csak csökkenti az adósságot, és új pénzügyi utat kíván létrehozni, minél többet tudsz, annál jobb. Ez magában foglalja azt is, hogy tudjuk, hogyan vitathatjuk meg a hitelinformációkban szereplő téves információkat, valamint tudjuk, hogy valószínűleg meg kell fizetnie a magas kamatozású hitelkártya-adósságot a törlesztő kölcsönök előtt.
4. hiba: A dokumentáció elmaradása
Az összes adóssággal kapcsolatos teljes és pontos dokumentáció elengedhetetlen a téves információk vitatásához, a jogainak védelméhez és a kiadásoknak az Ön számára értelmes paramétereken belüli megtartásához. Tudnia kell a fizetés elmulasztásának büntetéseit, valamint a hitelnövelés igénylésének optimális feltételeit. Meg tudja tudni mutatni, hogy a kifizetéseket időben teljesítették-e, és mindig készen áll arra, hogy igényeit papíron támogassa.
85.000
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodához 2018-ban bejelentett "hiteljelentés" panaszok hozzávetőleges száma.
5. hiba: Túl sok vitatkozás
Nyilvánvaló, hogy csak azokat a dolgokat vitatja meg, amelyek becsületesen úgy vélik, hogy pontatlanok. Egyes hiteljavító cégek szeretnek mindent vitatni abban a reményben, hogy egy vagy két dolog „megmarad”. A probléma az, hogy a hitelintézetek valószínűleg nem veszik komolyan ezt a megközelítést. Még akkor is, ha eltávolítják a pozitív információkat, amelyek segítenek a hitelképességén. Fontos az is, hogy a vitát a megfelelő entitás felé fordítsa. A legtöbb esetben a hitelintézet lesz, nem pedig a hitelező.
6. hiba: Online vita
Mindhárom hitelintézet online vitarendszereket kínál, ám a kritikusok szerint ezeknek a rendszereknek a felhasználása megfoszthatja az FCRA alapján fennálló jogainak néhányát. Az online rendszerek lehetővé teszik, hogy a hitelintézetek elkerüljék a dolgok elvégzését - például továbbítják az Ön adatait a hitelezőknek, írásbeli választ adnak a vitákra, és a vitatott tétel „ellenőrzési módszerét” biztosítják. Ehelyett a vitát papír „nyomtatott példányok” és hiteles csiga levelekkel kell benyújtania - mondják a kritikusok.
7. hiba: Vitatás a kazánlap nyelvével
Amellett, hogy nem vitatja a „mindent”, az is bölcs dolog, ha a vitabejelentés nyelve egyedivé válik, hogy elkerülje, hogy a hitelintézet „vörös zászlóként” nyújtsa be a papírját ismétlődőként. Ehelyett használja a sablont útmutatóként, és győződjön meg arról, hogy a szavak a sajátod.
8. hiba: nem hitelesített levél küldése
A hitelintézetnek, beszedési ügynökségnek vagy hitelezőnek elküldött minden papírmunkát hitelesített levélben kell küldeni, és visszaigénylést kell kérni. Ez biztosítja a fent említett dokumentációt, valamint annak igazolását, hogy az ügynökség megkapta a levelet. Ugyanez a „bizonyítási” szabály vonatkozik a fentiek bármelyikével történő bármilyen kommunikációra. Semmilyen szóbeli egyetértést nem engedélyezhet, kivéve, ha írásban történik. Így tudni fogja, hogy az ügynökség megállapodott, és ami még fontosabb, írásbeli igazolást fog kapni.
Minden kommunikációnak írásban kell lennie; nem szabad szóval egyetértenie semmivel, hacsak az írásban sem történik.
9. hiba: A dokumentumok hamisítása
A hamis és félrevezető nyilatkozatok vagy írásbeli kommunikáció nemcsak illegális a hitelezők és a hitelintézetek számára. Ha hazudsz, valószínűleg büntetőeljárást fognak hozni. A hitelkérdéssel kapcsolatos vita vagy kérdés részeként benyújtott dokumentációnak pontosnak kell lennie. Nem kell részletesen kidolgoznia, de amit mondasz, igaznak kell lennie.
10. hiba: Hitelkártya-egyenlegek átutalása
Az egyenleg átvitele az egyik hitelkártyáról a másikra nem jó hiteljavítási taktika. Akkor továbbra is ugyanolyan összeggel tartozol, és a legtöbb esetben az egyenlegátutalási díjak meghaladják az esetleges kamatjellegű előnyöket. Ugyanez vonatkozik az adósság egyetlen hitelkártyára történő konszolidálására, különösen, ha bezárja a többi kártyát, és ezzel elveszíti a rendelkezésre álló hitelképességeket.
11. hiba: hiányzik a kifizetések
Egy újabb hiteljavítási hiba, amelyet néhány ember elkövet, amikor elmulasztja egyes számlák kifizetéseit, hogy másoknak teljesítsen - vagy nagyobb fizetéseket. Az egyetlen kivétel az lehet, ha a kérdéses számlát már leszámolják, vagy behajtották a beszedésekre. Ha a beszedési számla fizetése és az aktuális számla között választ, mindig fizeti a folyószámlát, hogy így maradjon.
12. hiba: Hitelkártya-számlák törlése
Mivel a hitelképesség 35% -a a hiteltörténetén alapul, ezért ritkán érdemes egy hitelszámlát lezárni. Sokkal jobb lehet egy kis egyenleget tartani, és havonta kifizetni, ahelyett, hogy törölné a fiókot, vagy feldarabolná a kártyát. Fegyelmet igényel, hogy ne kerüljön adósságba, de a hitelképesség pontszáma magasabb lesz az erőfeszítésnél.
13. hiba: Új hitel igénylése
Ha javítani akarja a hitelképességét, akkor nem esélye annak, hogy jóváhagyjanak a további hitelképességet, különösen a fedezetlen hitelt. Lehet, hogy pazarol egy kemény vizsgálatot, amelynek eredményeként a hitelképességi pontszáma azonnal csökken, amikor meg akarja emelni. A legjobb, ha később menti az új hitelkérelmet - a jóváírás megjavítása után.
14. hiba: adóssággyűjtők fizetése
Úgy tűnik, hogy ellentmondásos, de az adóssággyűjtő fizetése előre nem látható károkat okozhat. Ha például olyan régi adóssággal rendelkezik, amely meghaladta az elévülési időt, akkor ezen adósság kifizetése frissítheti az adósságot. Ha nem biztos az adósság érvényességében vagy állapotában, akkor csak akkor kell fizetnie, hacsak az adóssággyűjtő bizonyítja, hogy az adósság jogszerű és aktuális. Fontos megjegyezni, hogy az adóssággyűjtők szakértők abban, hogy megpróbálják megijeszteni a fizetést. Ne fizetj semmi szóbeli alapon. Az írásos kommunikáció az egyetlen elfogadható kommunikációs forma.
15. hiba: Shady Credit Repair Company felvétele
Néhány ember úgy érzi, nincs ideje vagy szaktudása saját hiteljavítás elvégzésére. Ezeknek az embereknek a javításával foglalkozó cég bérbeadása hasznos és kényelmes lehet, bár a kényelem árnak számít. A Credit Karma szerint a professzionális hiteljavítási szolgáltatások költségei tartalmazhatnak legalább 35 dolláros átalánydíjat vagy „törlésenkénti” díjat. A teljes költség akár 750 dollárt is elérhet. Egyes vállalatok havi díjat számítanak fel, amely 50 dollártól 130 dollárig terjed. Csak Ön dönti el, hogy megéri-e fizetni valaki más a hitel javításáért. Érdemes megjegyezni, hogy a hiteljavító cégek általában nem rendelkeznek jó hírnévvel, ezért tekintse át jogait fent és a CROA-ban leírtak szerint.
16. hiba: Csődbejelentés
Néhányan azt gondolják, hogy új kezdetre van szükségük, és úgy döntenek, hogy „megjavítják” hitelüket csődeljárással. Sajnos, a csőd nem fogja javítani a hitelminősítést, 10 évig megmarad a hitelképesség-jelentésben, és még akkor is, ha elmúlik, sok hitelező megkérdezi, hogy írt-e már Önnek csődöt a hitel-kérelmezési folyamat részeként, és használja ezt a kölcsön jóváhagyásának okaként.
