Az előre fizetett kártya lehetővé teszi a készpénz egyenlegének idő előtt történő betöltését, és bárhol felhasználhatja azt a kártyahálózaton - Mastercard, Visa, Discover vagy American Express. Ebben az értelemben nagyon hasonlít a betéti kártyákra, de anélkül, hogy a bankszámla csatolt lenne.
Miért lenne szüksége? A hagyományos hitelkártyák és bankkártyák bizonyos kockázatokat hordoznak, amelyeket egyes fogyasztók inkább kerülnének. Az alacsonyabb hitelminősítéssel rendelkezők különösen súlyos kamatlábak alá eshetnek, így az egyenleg átlagánál magasabb kockázattal és költségekkel járhat. Időközben a készpénz nélküli tranzakciók egyre inkább mindenütt jelennek meg - ami megkönnyíti a számlák fizetését, a szállodai szoba foglalását vagy a gépkocsiba töltést, de nehezebb elkerülni valamilyen kártya hordozását.
Amerikai milliók számára a megoldás egy újratölthető, előre fizetett kártya. És a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) új, 2019. április 1-jén hatályba lépett szabályának köszönhetően fontos új védelem létezik a fogyasztók számára, akik ezeket használják.
Az előre fizetett kártyák áttekintése
Előre fizetett kártyával időben előre betölti az egyenleget, és bárhol felhasználhatja azt a kártyahálózaton - a Mastercard, a Visa, a Discover vagy az American Express. Ebben az értelemben nagyon hasonlít a betéti kártyákra, de anélkül, hogy a bankszámla csatolt lenne.
Ez sok fogyasztó számára vonzó. Az elektronikus tranzakció kényelmesebbé válik anélkül, hogy aggódnia kellene a folyószámlahitel-díjak miatt. Ugyancsak nem merülnek fel olyan meredek kamatlábak, amelyeket egy hitelkártya felszámítana. (Egyesek ezeket a kártyákat "előre fizetett hitelkártyáknak" hívják, de ez félreértés - nincs hitel.)
Bizonyos fogyasztói csoportok között, különösen a hagyományos bankszámlával nem rendelkező, „bank nélküli” felnőttek körében az előre fizetett kártyák népszerűvé váltak a készpénz nélküli tranzakciók végrehajtására. A 2017. évi FDIC felmérés szerint az amerikai háztartások több mint 9% -a használ előre fizetett kártyákat pénzügyi tranzakciókhoz.
Ennek ellenére az előre fizetett kártyák bizonyos díjakat számítanak fel, amelyeket a hagyományos bankszámlák nem követelnek meg, ezért érdemes megbizonyosodni arról, hogy az előnyök meghaladják-e a kockázatokat, mielőtt feliratkozna rá. A CFPB-szabálynak ugyanakkor meg kell könnyítenie a legkisebb díjakkal rendelkező kártya kiválasztását.
Hogyan működnek az előre fizetett kártyák?
Az előre fizetett kártyák ugyanazokat az előnyöket tartalmazzák, mint amelyeket a számlafiókkal kapnának. Használhatja azokat üzletben és online vásárlásokhoz, számlák fizetéséhez, pénzeszközök kivonásához ATM-ből, akár csekkeket is befizethet az előre fizetett kártya számlájára. És sok ilyen kártya, például a Green Dot és a Walmart MoneyCard, olyan alkalmazásokat kínál, amelyek lehetővé teszik az egyenleg nyomon követését, a tranzakciók áttekintését és az alapok átutalását.
Kulcs elvihető
- Az előre fizetett kártyák olyan bankkártya-formák, amelyekben a kártyára már behelyezett pénzt költenek.
Miközben az előre fizetett kártyák vonzódnak a „bank nélküli” fogyasztók körében, egyesek ezeket egyidejűleg egy számlaszámlával használják, hogy korlátozzák diszkrecionális kiadásaikat.
A kibocsátók a rögzített havi díj mellett számíthatnak fel a telepítési, újratöltési és vásárlási díjakat is. Egy jó ötlet, hogy megkérdezzük a kártyát, mielőtt pontosan megértjük ezeket a díjakat.
Jutalmak
Egyes kibocsátók jutalmazási programokat is kínálnak, hasonlóan a hitelkártyákhoz. Az American Express Serve kártya például korlátlanul 1% pénzbeli visszatérítést kínál minden vásárlásához. És a Walmart MoneyCard lehetővé teszi, hogy akár 3% -ot is megtérítsen, ha a Walmart.com webhelyen használja, vagy 1% -ot készpénzt vissza a Walmart üzletekben történő vásárláshoz.
Szellemi béke
Fellebbezésük hozzáadása biztosítja a felhasználók nyugalmát. 2019. április 1-jétől az "előre fizetett" kártyákra az elektronikus pénzátutalási törvény vonatkozik; ez azt jelenti, hogy a vállalatoknak mindaddig ki kell vizsgálniuk és meg kell téríteniük jogosulatlan terheket vagy hibákat, amíg időben bejelentik a jelentést. Lehet, hogy jogosult bizonyos további védelmekre is, amelyeket a kártya hálózata kínál. Ezeknek az előnyöknek az eléréséhez azonban a kártyát regisztrálni kell a kibocsátónál.
A legtöbb kártya FDIC-vel is biztosított, és 250 000 dollár egyenlegeket védi a bank kudarcától (ismét regisztrálnia kell a kártyát a lefedettség megszerzéséhez). A CFPB azt is elhatározta, hogy a kibocsátóknak figyelmeztetést kell küldeniük, ha nem kínálják ezt a biztosítást.
Ellenőrizze azt is, hogy a választott kártya EMV-chipmel van-e felszerelve, hogy korlátozza a személyazonosság-lopás esélyét.
Nincs szükség hitelre, de nincs hitelépítés
Az ügyfelek kártyát vásárolhatnak számos szupermarketben és kisboltban, közvetlenül bankból vagy kártya kibocsátóján keresztül. Mivel csak a befizetett pénzt költi el, a hitelképesség ellenőrzéséhez nem szükséges. Míg a foltos hitelfelvételi előzmények nem akadályozzák az előre fizetett kártya megszerzésének esélyét, az ilyen birtoklása sem javítja a hitelképességét.
Újratöltési lehetőségek
Ha egyenlege csökken, az előre fizetett kártya felhasználóinak több lehetősége van a pénzeszközök újratöltésére. A kártyától függően előfordulhat, hogy:
- Pénzátutalás banki vagy PayPal-számláról.Pénzbetétek behelyezése egy bankba vagy a részt vevő kiskereskedőkbe. Töltsön pénzeszközöket egy “újratöltési csomag” megvásárlásával. Állítson be közvetlen befizetést a fizetéshez (a kártyák számla- és útválasztási számmal vannak ellátva, amelyek ezt lehetővé teszik)).
Kártyás fizetési okok
Noha sokféle módon működnek, mint például egy tipikus betéti vagy hitelkártya, az előre fizetett verziók bizonyos előnyöket kínálnak ezen egyéb fizetési módokhoz képest.
A túlköltekezés megakadályozása
Az előre fizetett kártyák kiválóan alkalmasak az adósságtól való mentességre, mivel a már befizetett összegnél nem költenek többet. Ez egy remek költségvetési eszköz. Még ha számlája is van, rögzített összeget helyezhet előre fizetett kártyájába bizonyos kiadási kategóriákhoz, például étkezéshez. Amikor a havi juttatása csökken, kénytelen vagyok egy kicsit meghúzni az övet.
Kerülje a folyószámlahiteleket
A bankoknak nem jelent problémát az, hogy az ügyfelekre meredek büntetéseket alkalmaznak, amikor túllépik a számlaszámlájukat. Tavaly az átlagos folyószámlahitel országonként tranzakciónként 30 dollár volt, állítja a Moebs Services kutató cég. Néhány bank lehetővé teszi a folyószámlahitel-védelem kikapcsolását, ám még mindig könnyebb megszerezni a sok előre fizetett kártyát, amelyek soha nem számítják fel ezeket a díjakat.
Korlátozza a veszteségeket
Az előre fizetett kártya egyenlegénél többet nem veszíthet el, még akkor sem, ha csalók áldozatává válik. Ha debitkártyát használ, akkor a felelősségvédelem valószínűleg fedezi Önt, de néhány fogyasztó inkább az előre fizetett kártyáját használja online vagy üzletben történő tranzakciók végrehajtása helyett, ahelyett, hogy teljes fizetési számláját veszélyeztetné.
Hasonlóan a hagyományos betéti kártyákhoz, előre fizetett kártyákkal is vásárolhat, online számlákat fizethet, pénzt vehet fel, vagy letétbe helyezhet.
Legyőzni a rossz banktörténetet
Fizetés nélküli díjakkal hagyta el az utolsó bankját? Ha igen, akkor visszataszíthat, ha megkísérel nyitni egy számlát egy másik intézménynél. A bankok a számlanyitás előtt megrendelik a bank előzményeinek jelentését, amely megmutatja az összes korábbi számlát, amelyet „okból bezártak”. Az előre fizetett kártyák nem igényelnek ilyen ellenőrzéseket, tehát ez egy módja a készpénz nélküli fizetésnek, még akkor is, ha más lehetőségek vannak bezárva. te.
Tanítsa meg a gyerekeket a pénzkezelésről
Az előre fizetett kártyák kényelmes módon tanítják a gyerekeket a pénzkezelésről és az egyre inkább készpénzmentes gazdaságban való navigációról. A FamZoo ezen a piacon megcélzott termékek között van (és online lekérdezéseket kap). A családok könnyedén átvihetik a pénzt a kártyák között, megkönnyítve ezzel a támogatás kifizetését a gyerekeknek vagy a házimunkák visszatérítését. És a kísérő alkalmazás segítségével a szülők pontosan láthatják, hogy gyermekeik miként használják ezeket az alapokat. Havi előfizetési díj családonként 5, 99 USD, bár az előre fizetett tervek jelentősen csökkentik ezt a költséget.
Óvakodj a nehéz dolgoktól
Noha a bank nélküli és költségvetés-tudatos fogyasztók számára kényszerítő előnyöket kínálnak, az előre fizetett kártyáknak nagy Achille-sarok van: díjak. Noha az egyes díjak szerények, látszólag mindenütt vannak.
A választott kártyától függően előfordulhat, hogy aktiválási, havi, tranzakciós és újratöltési díjakat kell fizetnie. Néhányan inaktivitási díjakat is felbecsülnek, ha hosszabb ideig nem használja a kártyát.
Mondanom sem kell, hogy a díjak gyorsan felszámolhatók. Vegye ki a Green Dot betéti kártyát. Noha népszerű választás a nagylelkű 5% -os készpénz-visszatérítésért, a kártya akár 1, 95 dollárt is felszámíthat üzletben történő vásárlás esetén, 4, 95 dollárt az egyenleg újbóli feltöltése után egy nyilvántartásban és 3, 00 dollárt ATM-kivonás esetén - a 9, 95 dolláros havi szolgáltatási díj mellett..
Néhány termék, például a Brinks Money kártya, csökkenti a havi szolgáltatási díjat, ha havi közvetlen betétet állít fel. Ennek ellenére az előre fizetett kártyák költséges alternatíva lehet a rendes bankszámlákhoz.
Megkísérel néhány átásást, és elolvassa a közzétételt, hogy kitalálja, hogyan néz ki a díjazás ütemezése, mielőtt levonja a kártyát a boltból. A CFPB-szabály célja, hogy ezt a folyamatot egyszerűbbé tegye a felhasználók számára. Most a kibocsátóknak be kell nyújtaniuk egy rövid díjtáblázatot a kártya csomagolásának külső oldalán, valamint egy részletesebb diagramot a belső oldalán. A díjakkal kapcsolatos információkat szintén online kell közzétenniük a társaság weboldalán. Egy újabb jó hír: Az alapszintű számlainformációkat ingyenesen kell biztosítani, ideértve a telefonszámla egyenlegeit, az online tranzakciós információkat és kérésre postai úton is.
Alsó vonal
Ha arra törekszik, hogy ellenőrizze kiadásait, és ne kerüljön hitelkártya-adósságba, akkor az előre fizetett kártyák lehetnek a válasz. Rengeteg lehetőség létezik a piacon, ezért keressen olyanokat, amelyek könnyen kezelhetők és újratölthetők anélkül, hogy fizetnének vagyont.
