Tartalomjegyzék
- Életjáradékok: A nagy kép
- Hogyan működik a járadékok
- A járadékok típusai
- A járadékok adókedvezményei
- Eloszlások figyelembevétele
- Mit kell figyelembe venni
Kulcs elvihető
- A befektetők általában járadékokat vásárolnak, hogy a nyugdíjba vonuláskor folyamatos jövedelem-áramlást biztosítsanak. A közvetlen járadékok azonnal jövedelmet fizetnek, míg a halasztott járadékok valamilyen jövőbeli időpontban fizetik meg. vonja vissza. A legtöbb járadék bünteti a befektetőket a korai kivonás miatt, és sokan magas díjakat fizetnek.
Életjáradékok: A nagy kép
A járadék egy szerződés, amely közted - a járadékos - és egy biztosítótársaság között van. A járulék ellenében a biztosító ígéretet fog fizetni Önnek egy bizonyos összeget, rendszeres időközönként, egy meghatározott időszakra. Sokan járadékot vásárol egyfajta nyugdíjbiztosításként, garantálva számukra a rendszeres jövedelemáramot, miután elhagyták a munkaerőt, gyakran az egész életük végéig.
A legtöbb járadék adókedvezményeket is kínál. A befektetési jövedelem adómentesen növekszik addig, amíg meg nem kezdi a jövedelem felvételét. Ez a szolgáltatás vonzó lehet a fiatal befektetők számára, akik sok éven keresztül hozzájárulhatnak a halasztott járadékhoz, és befektetéseikben kihasználhatják az adómentes összeget.
A járadékok általában rendelkeznek olyan rendelkezésekkel, amelyek büntetik a befektetőket, ha korán kivonják a pénzeszközöket. Az adószabályok általában arra ösztönzik a befektetőket, hogy halasztják el a kivonást a minimális életkor eléréséig. A legtöbb járadék ugyanakkor lehetővé teszi a befektetők számára, hogy büntetés nélkül kivonják a számla 10–15% -át sürgősségi célokra.
Más típusú befektetésekkel összehasonlítva a járadékoknak viszonylag magas díja lehet.
Hogyan működik a járadékok
A járadékoknak két fő kategóriája van, attól függően, hogy mikor kezdik kifizetni: azonnali és halasztott.
Azonnali járadékkal átalányösszeget fizet a biztosító társaságnak, és azonnal megkezdi a kifizetéseket. Ezek a kifizetések lehetnek rögzített vagy változó összegek, a szerződéstől függően.
A járadékok gyakran magas díjakkal járnak, ezért vásároljon körül, és vásárlás előtt mindenképp megértse az összes költséget.
Általában ezt a járadéktípust választhatja, ha egyszeri váratlan eseménye van, például örökség. A nyugdíjazáshoz közeli emberek igénybe vehetik nyugdíjmegtakarításuk egy részét, és azonnali járadékot vásárolhatnak a jövedelemük társadalombiztosítási és egyéb forrásokból történő kiegészítéseként.
A halasztott járadékokat úgy alakítják ki, hogy megfeleljenek egy másik befektető igényének - a tőke felhalmozása érdekében a munkavállalási életük során, amelyet későbbi éveinek jövedelemforgalmá lehet alakítani.
A járadékhoz fizetett hozzájárulások addig adóznak, amíg a jövedelmet nem veszik figyelembe. A rendszeres hozzájárulások és az adó halasztott növekedésének ezt az időszakát felhalmozási szakasznak nevezik.
Megvásárolhat halasztott járadékot átalányösszeggel, időszakos hozzájárulások sorozatával vagy a kettő kombinációjával.
A járadékok típusai
Az azonnali és halasztott járadékok széles kategóriáin belül számos különféle típus közül választhat. Ide tartoznak a rögzített, indexált és változó járadékok.
Rögzített járadékok
A rögzített járadék kiszámítható nyugdíjazási forrást jelent, viszonylag alacsony kockázattal. Havonta meghatározott összeget kap az életed hátralévő részében, vagy más választott időszakban, például 5, 10 vagy 20 évben.
A rögzített járadékok garantált hozamot garantálnak. Ez igaz, függetlenül attól, hogy a biztosítótársaság elegendő megtérülést kap-e saját beruházásaival az említett kamatláb támogatása érdekében. Más szavakkal, a kockázat a biztosítótársaságra vonatkozik, nem pedig rád. Ez az egyik oka annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy egy megbízható biztosítóval áll kapcsolatban, aki magas szintű besorolást kap a fő biztosítótársaságok hitelminősítő intézeteitől.
A rögzített járadék hátránya, hogy ha a befektetési piacok szokatlanul jól teljesítenek, akkor a biztosítótársaság, nem Ön, élvezheti az előnyöket. Sőt, a súlyos infláció időszakában az alacsony fizetésű fix járadék évről évre elveszíti a felhasználási képességét.
Az Ön államának biztosítási osztálya rendelkezik joghatósággal a rögzített járadékokra, mivel ezek biztosítási termékek. Az állami biztosi biztos azt is megköveteli, hogy a tanácsadóknak legyen engedélyük rögzített járadékok eladására. Az államának biztosítási részlege elérhetőségét a Biztosok Biztosainak Országos Szövetsége honlapján találja meg.
Indexelt járadékok
Az indexált járadékok, más néven részvényindexált vagy fix indexált járadékok, egyesítik a rögzített járadék jellemzőit és további befektetési növekedés lehetőségét, a pénzügyi piacok teljesítményétől függően. Biztosítanak egy bizonyos minimális hozamot, valamint a releváns piaci index, például az S&P 500 esetleges emelkedéséhez kapcsolódó hozamot.
Az indexált járadékokat az állami biztosítási biztosok biztosítási termékekként szabályozzák, és az ügynököknek rögzített járadék-engedéllyel kell rendelkezniük azok eladásához. A pénzügyi szektor szabályozó hatósága (FINRA), az értékpapír-ipar önszabályozó szervezete azt is megköveteli, hogy tagvállalatai ellenőrizzék az összes tanácsadóik által eladott terméket, tehát ha FINRA tagvállalattal foglalkozik, akkor lehet, hogy nem hivatalosan egy másik szeme van. figyeli a tranzakciót. Ez a FINRA befektető figyelmeztetés további részleteket tartalmaz.
Változó járadékok
Ahelyett, hogy egy piaci indexhez kötnék, mivel indexált járadékok vannak, a változó járadékok olyan hozamot nyújtanak, amely a kiválasztott befektetési alapok portfóliójának teljesítményén alapul. A biztosító társaság garantálhat bizonyos minimum jövedelemtámogatást is, ha a szerződés garantált minimáljövedelem-kedvezményt tartalmaz.
A rögzített és indexált járadékokkal ellentétben a változó járadékot a szövetségi törvény értelmében értékpapírnak kell tekinteni, és az Értékpapír- és Tőzsdebizottság (SEC) és a FINRA szabályozza. A potenciális befektetőknek tájékoztatót kell kapniuk.
Ha járadékot vásárol, azzal a szerencsejátékkal él, hogy elég hosszú ideig fog élni, hogy megszerezhesse pénzének - vagy, ideális esetben, ennél többet.
A járadékok adókedvezményei
A járadékok számos adókedvezményt kínálnak. Általában a járadékszerződés felhalmozási szakaszában a jövedelme halasztja az adót. Adókat csak akkor fizet, amikor megkezdi a járadékból történő kivonásokat. A kivonásokat ugyanolyan adómértékkel adóztatják, mint a szokásos jövedelmüket.
Eloszlások figyelembevétele járadékból
Ha úgy dönt, hogy megkezdi járadékának elosztási szakaszát, erről értesíti a biztosítótársaságot. A biztosító biztosításmatematikái ezután matematikai modell segítségével meghatározzák az időszakos kifizetés összegét.
A számításba bevont elsődleges tényezők a számla aktuális dollárértéke, az Ön jelenlegi életkora (minél hosszabb ideig vár a jövedelem megszerzése előtt, annál nagyobb lesz a havi kifizetések), a számla eszközeinek várható jövőbeli inflációhoz igazított hozama, és az ipari élettartam-táblázatok alapján az Ön várható élettartama. Végül a szerződésben szereplő házastársi rendelkezéseket figyelembe veszik az egyenletben. A legtöbb járadékos úgy dönt, hogy havi összeget kap élet- és házastársa életéig, arra az esetre, ha házastársa túléli őket.
A járadékoknak sok más tartalék is lehet, például garantált számú fizetési év. E rendelkezés értelmében, ha Ön (és adott esetben a házastársa) meghal a garantált fizetési határidő lejárta előtt, a biztosító a fennmaradó összeget fizeti meg örököseinek.
Általában minél több járadékgaranciát garantál, annál kisebb lesz a havi kifizetések.
Mit kell figyelembe venni
A járadékoknak lehet értelme az általános nyugdíjazási terv részeként, különösen akkor, ha nem érdekli a befektetést, vagy aggódik vagyonának elárasztása miatt. Mielőtt vásárolna egyet, feltétlenül fontolja meg a következő kérdéseket:
- A járadékot elsősorban nyugdíjba történő megtakarításra vagy hasonló hosszú távú célra fogja használni? Ha nem, akkor egy másik befektetés lehet előnyösebb. Változó járadék esetén hogyan érzi magát, ha a számla értéke a befektetett összeg alá esne, mert az alapul szolgáló portfólió rosszul teljesített? Ez megtörténhet. Megérti az összes járadékdíjat és -költséget? Ésszerűen biztos benne, hogy elég hosszú ideig képes-e megtartani a járadékot, hogy elkerülje az átadási díjak megfizetését? Van más vagyontárgya, amelyet felhasználhat, ha váratlan pénzügyi veszélyhelyzetbe kerülne?
