A New York-i Szövetségi Reserve Bank (FRBNY) legfrissebb negyedéves jelentése szerint az amerikaiak hitelkártya-egyenlege 19 milliárd dollárral csökkentek 2018. első negyedév végére. Ez 2, 3% -os csökkenés a 2017. negyedik negyedévhez képest. Ahelyett, hogy az adósságszintek javulására utalna, a visszaesés csupán a szezonális minták tükröződését tükrözi, mivel a befektetők kevesebb díjat számolnak fel a forgalmas ünnepi vásárlási szezon után.
A hitelkártya-egyenlegek mindössze 815 milliárd dollárt jelentenek a teljes háztartások adósságának 13, 21 billió dollárjából, amelyet az amerikaiak tartottak 2018. első negyedév végén. Ez körülbelül 19 milliárd dollárral kevesebb, mint a 2017. negyedik negyedévben jelentett 834 dolláros egyenlegnél. A hitelkártya-egyenlegek a az adósság legkisebb kategóriája a saját tőke hitelkeretei után. 2016 vége óta az amerikaiak 55 milliárd dollárral növelték hitelkártya-egyenlegeiket.
A legfontosabb, hogy ezeket az adatokat megértsük, hogy a hitelkártya-egyenlegek nem azonosak a hitelkártya-tartozásokkal. Azok a fogyasztók, akik havonta teljes egészében fizetik a hitelkártya számláikat - mintegy 78 millió amerikai - rendelkeznek hitelkártya egyenleggel. Csak azoknak, akik nem fizetik ki egyenlegüket teljes egészében, van hitelkártya-tartozásuk. Körülbelül 200 millió amerikai használ hitelkártyákat, de csak körülbelül 122 millió amerikai rendelkezik hitelkártya-tartozással.
Magasabb késedelmek, kevesebb csődök
A 90 vagy annál hosszabb késedelmes ügyfeleknek a 2017. negyedik negyedévétől fél százalékponttal 2018. első negyedévében 8% -ra nőtt a hitelkártyák. Ez a statisztika értelme, mivel a jelzálog vagy az automatikus hitel megfizetésének elmaradása - az újbóli behajtás - sokkal szigorúbbak, mint a hitelkártyával történő minimális fizetés elmulasztása esetén kiszabott büntetések.
Pozitívabb tény, hogy az első negyedévben a hitelezési jelentéseikhez csatolt, csődeljárással rendelkező fogyasztók száma 192 000-re csökkent, ami a jelentés 19 éves történetének legalacsonyabb szintje.
A fogyasztók 2017-ben és 2018 első felében összességében nagyobb hozzáférést kaptak a hitelhez - számol be a TransUnion. A pozitív tényezők közé tartozik az erős gazdaság és az alacsony késedelmek. A jövőbeni kockázatok közé tartozik a kamatlábak emelkedése és a közelmúltbeli adóreformok bizonytalan hatása. (Lásd: Hogyan befolyásolja Önt a GOP adószámlája.) A hitelkártya átlagos kamatlába június végén, a CreditCards.com beszámolója szerint, 16, 83% változó. A Fed júniusi 0, 25% -os kamatláb-emelésével együtt a hitelfelvétel költsége is megnőtt. De a GDP, a személyi jövedelem és a foglalkoztatás várható növekedése 2018 hátralévő részében jó eséllyel járt.
Mit jelent a növekvő hitelkártya-egyenlegek?
A hitelkártya-egyenlegek problémává válhatnak, amikor a következő recesszió eljön, vagy ha a kamatlábak gyorsabban emelkednek, mint a jövedelem. Azok a háztartások, amelyek általában teljes egészében fizetik meg egyenlegüket, előfordulhat, hogy kisebb összegeket fizetnek. Azok a háztartások, amelyek általában minimális fizetéseket fizetnek, vagy ennél valamivel többet fizethetnek, teljes egészében abbahagyhatják a fizetést, növelve a késedelem arányát. A súlyosan bűnöző egyenlegek számítanak, mert a hitelezők soha nem gyűjthetnek egy fillért sem rájuk. Ezután, mivel a hitelezők elveszítik a pénzt, a fogyasztók alacsonyabb hitelkereteket és szigorúbb követelményeket kapnak a hitelkártya megszerzéséhez. Ha a nagy recesszió idején használtak hitelt, akkor túl jól tudod, hogyan működik ez a folyamat.
A TransUnion 2018-ra több előrejelzést tett a hitelkártya-tendenciákról. A hitelintézet arra számít, hogy a késedelmek továbbra is kezelhetők lesznek, mivel 2016-ban és 2017 elején több volt másodlagos és közel új elsődleges kártyatulajdonos, mint 2017 végén. Ez azt jelenti, hogy a bankok nem nyújtanak annyi hitelt hitelfelvevőknek, akiknek nagyobb a kockázata annak, hogy nem fizetik ki egyenlegét. A „kezelhető” azonban nem jelenti azt, hogy változatlan. A TransUnion arra számít, hogy a súlyos késedelmek az év végére 1, 86% -ról 1, 96% -ra növekednek, amikor a kamatláb növekszik (az FRBNY adatai az Equifax-ból származnak, tehát nem azonosak a TransUnion számaival).
A TransUnion arra számít, hogy a fogyasztók 2018-ban mintegy 1% -kal több hitelkártya-adósságot érjenek el. Az egyenleggel rendelkező fogyasztók várhatóan az év végén 5 675 dollár hitelkártya-adósságot hordoznak, szemben a 2017 végén 5 626 dollárral szemben. Az átlagos kamatlábak körülbelül 17%, az a fogyasztó, aki hitelkártyáinak 5626 dollár tartozik (a jelenlegi átlagos egyenleg), és legalább minimum havi egyenleg 2% -ának kifizetése mintegy 926 USD kamatot fizet az év során. Ha ez a fogyasztó soha nem fizet a havi 2% -nál nagyobb mértékben, akkor a fennmaradó összeg kifizetéséig kiemelkedő 12 406 USD kamatot fizet. (Az adósság kivezetésével kapcsolatban olvassa el a Hitelkártya-adósság konszolidálása és kifizetése című cikket .)
A háztartások összes adóssága is növekszik
A háztartások adósságszintjének emelkedése azt jelezheti, hogy a fogyasztók szűk pénzben vannak, és hitelfelvételre van szükségük a cél elérése érdekében. A növekvő adósság azt is jelentheti, hogy a fogyasztók megélhetésüknél túl élnek és hitelt vesznek fel, hogy lépést tartsanak a felfújt életmóddal. Amennyiben a gazdasági növekedés az, hogy a fogyasztók továbbra is több adósságot vállaljanak, növekszik a recesszió kockázata.
Valójában a Nemzeti Gazdaságkutatási Iroda (NBER) szerint a háztartások adósságának egy ország GDP-hez viszonyított növekedése a gazdasági gyengülés erős mutatója. Az USA GDP-je 2017-ben 2, 3% -kal, míg a háztartások adóssága 4, 3% -kal (572 milliárd dollár, osztva 13, 15 trillió dollárral). Pozitívabb tény, hogy a St. Louis Federal Reserve Bank adatai azt mutatják, hogy az Egyesült Államok háztartási adósságának és a GDP-hez viszonyított aránya a recesszió befejezése óta csökkent, és 2015 elejétől 2016 októberéig, azaz a legutóbbi hónapig stabil volt. adatok állnak rendelkezésre.
Az NBER-hez hasonlóan a Nemzetközi Valutaalap azt jósolja, hogy a háztartások adósságrátájának növekedése valószínűleg elősegíti a gazdasági növekedést és a foglalkoztatást, de három-öt év alatt a növekedés lelassul, és a pénzügyi válság valószínűbbé válik. Az IMF először megjegyzi, hogy a fogyasztók többet költenek, és a gazdaság növekszik. Később a fogyasztóknak vissza kell vonniuk a költekezésüket adósságuk kezeléséhez, ami megfordítja a növekedést és hozzájárul a munkanélküliséghez.
Alsó vonal
A hitelkártya-egyenlegek száma növekszik, és a hitelkártya-fogyasztók több mint egyharmada havonta teljes egészében visszafizeti egyenlegeit. De ha a háztartások teljes adóssága - amely magában foglalja a hitelkártya-egyenlegeket, az autós kölcsönöket, a diákhitelt és a jelzálogkölcsönöket - továbbra is gyorsabban növekszik, mint a GDP, akkor a következő néhány évben gazdasági lassulás és a kifizetetlen hitelkártya-adósság növekedése tapasztalható.
