A konszolidált omnibusz költségvetési egyeztetési törvény (COBRA) egy olyan egészségbiztosítási program, amely lehetővé teszi a jogosult munkavállalóknak és eltartottaiknak az egészségbiztosítás folyamatos előnyeit abban az esetben, ha egy alkalmazott elveszíti munkahelyét vagy csökkenti a munkaidőt. Az alábbiakban megvizsgáljuk a COBRA alapvető részleteit, működését, jogosultsági kritériumait, előnyeit és hátrányait, valamint egyéb funkciókat.
Mi a COBRA folytatódó lefedettség?
Az Egyesült Államok munkáltatói kötelesek egészségbiztosítást nyújtani képesített alkalmazottaik számára a biztosítási díjak egy részének megfizetésével. Ha a munkavállaló különféle okok miatt (például az elbocsátás vagy a heti ledolgozott munkaórák minimális küszöbértékének elmaradása miatt) nem kap munkavállalói egészségbiztosítási ellátást, a munkáltató abbahagyhatja a munkavállalói egészségbiztosítási díjainak megfizetését.. Az egységes szerkezetbe foglalt Omnibus költségvetési egyeztetési törvénynek nevezett 1986. évi szövetségi törvény lehetővé teszi a munkavállalónak és eltartottainak ugyanazon egészségbiztosítási fedezet megőrzését, ha hajlandók fizetni érte.
A COBRA lehetővé teszi a volt alkalmazottaknak, nyugdíjasoknak, házastársaknak, volt házastársaknak és eltartott gyermekeiknek, hogy folyamatos egészségbiztosítást kapjanak olyan csoportos kamatlábbal, amelyet egyébként megszüntethetnek. Míg ezek az egyének valószínűleg többet fizetnek az egészségbiztosítás fedezetéért a COBRA-n keresztül, mint amennyit alkalmazottként fizetnének (annak eredményeként, hogy a munkáltató már nem fizeti a prémium költségeinek egy részét), a COBRA fedezete általában olcsóbb, mint az egyén egészségbiztosítási terv lenne.
Fontos megjegyezni, hogy a COBRA egy egészségbiztosítási program, és a tervek fedezhetik a vényköteles gyógyszerek, a fogászati kezelések és a látásgondozás költségeit. Nem tartalmazza az életbiztosítást és a rokkantsági biztosítást.
A COBRA egészségbiztosításra jogosult
Különböző kritériumkészletek vannak a különböző alkalmazottak és más személyek számára, akik jogosultak lehetnek a COBRA fedezetére. Ezen kritériumok teljesítésén túlmenően a támogatható alkalmazottak általában csak bizonyos képesítési események után kaphatnak COBRA fedezetet, amint azt az alábbiakban tárgyaljuk.
A 20 vagy több teljes munkaidős egyenértékű alkalmazottat foglalkoztató munkaadók általában felhatalmazást kapnak, hogy felajánlják a COBRA lefedettséget. A részmunkaidős alkalmazottak munkaidejét össze lehet csoportosítani, hogy létrejöjjön egy teljes munkaidőben egyenértékű munkavállaló, amely eldönti a COBRA általános alkalmazhatóságát a munkáltató számára. A COBRA vonatkozik a magánszektorbeli munkáltatók és a helyi és állami kormányok többsége által támogatott tervekre. A szövetségi alkalmazottakra a COBRA-hoz hasonló törvény vonatkozik. Ezenkívül sok államban a COBRA-hoz hasonló helyi törvények vannak érvényben. Ezek jellemzően a kevesebb, mint 20 alkalmazottal rendelkező munkaadók egészségbiztosítóira vonatkoznak, és gyakran mini-COBRA terveknek hívják.
A COBRA-jogosult munkavállalót a képesítési esemény bekövetkezése előtti napon be kell jegyezni a társaság által támogatott csoportos egészségbiztosítási tervbe. A biztosítási tervnek az előző naptári év tipikus munkanapjainak több mint 50% -án kell érvényesülnie. A munkáltatónak tovább kell kínálnia meglévő munkavállalóinak egészségügyi tervét a távozó munkavállaló számára, hogy jogosult legyen a COBRA-ra. Abban az esetben, ha a munkáltató elhagyja az üzleti tevékenységet, vagy ha a munkaadó már nem nyújt egészségbiztosítást a meglévő alkalmazottak számára (például ha az alkalmazottak száma 20 alá esik), az induló munkavállaló már nem jogosult a COBRA biztosításra.
A kvalifikációs eseménynek a munkavállalói egészségbiztosítás elvesztését kell eredményeznie. A kvalifikációs esemény típusa határozza meg a képesített kedvezményezettek listáját, és a feltételek az egyes kedvezményezettek típusaitól függően változnak.
Munkavállalók: Az alkalmazottak akkor jogosultak COBRA biztosításra, ha:
- Önkéntes vagy önkéntes munkavesztés (kivéve a súlyos kötelességszegés eseteit) A foglalkoztatási órák számának csökkenése, ami a munkáltató biztosítási fedezetének elvesztését eredményezi
Házastársak: A munkavállalókra vonatkozó fenti két eseményen kívül házastársaik is jogosultak COBRA biztosításra, ha a következő feltételek teljesülnek:
- A fedezett munkavállaló jogosultvá válik a MedicareDivorce-ra vagy a biztosított alkalmazotttól való különválásraA fedezett alkalmazott halálától
Eltartott gyermekek: Az eltartott gyermekek minősítési eseményei általában megegyeznek a házastársakkal, egy kiegészítéssel:
- Az eltartott gyermek státuszának elvesztése a terv szabályai szerint
A munkáltatónak a munkavállalóra vonatkozó képesítési eseményt követő 30 napon belül értesítenie kell a tervet. A munkavállalónak vagy a kedvezményezetteknek értesíteniük kell a tervet, ha a feltétele a válás, a különválás vagy a gyermek eltartott helyzetének elvesztése.
A COBRA előnyei és fedezete elérhető
A képesített jelöltekre a COBRA szabályai ugyanolyan fedezetet biztosítanak, mint amit a munkáltató jelenlegi alkalmazottai számára kínál. A terv kedvezményeiben az aktív alkalmazottak számára bekövetkező bármilyen változás a képesített kedvezményezettekre is vonatkozik. Minden jogosult COBRA kedvezményezett számára lehetővé kell tenni, hogy ugyanolyan döntéseket hozzon, mint a nem COBRA kedvezményezettek. Alapvetően a jelenlegi alkalmazottak / kedvezményezettek biztosítási fedezete pontosan ugyanaz marad a COBRA keretében alkalmazott volt alkalmazottak / kedvezményezettek számára.
A kvalifikációs esemény napjától kezdve a COBRA lefedettsége korlátozottan 18 vagy 36 hónapra terjed ki, az alkalmazandó forgatókönyvektől függően. Meg lehet hosszabbítani a 18 hónapos folyósítási fedezet maximális időtartamát, ha a család valamelyik képesített kedvezményezettje le van tiltva és megfelel bizonyos követelményeknek, vagy ha bekövetkezik egy második minősítő esemény, amely potenciálisan magában foglalja a fedezett alkalmazott halálát, a különválást fedezett alkalmazott és házastársa esetén a fedezett munkavállaló Medicare-re való jogosultságát kapja, vagy a terv szerint eltartott gyermek státusza elveszik.
A COBRA egészségbiztosítás költsége
A „csoportos kamatláb” kifejezést tévesen lehet diszkontált ajánlatnak tekinteni, de a valóságban viszonylag drága lehet. A foglalkoztatás időtartama alatt a munkáltató gyakran fizeti a tényleges egészségbiztosítási díj jelentős részét (például egy munkáltató fizetheti a díjköltségek 80% -át), míg a munkavállaló a fennmaradó részet fizeti. A munkaviszony megszűnése után az egyénnek meg kell fizetnie a teljes díjat, és időnként további 2% -kal lehet kiegészíteni az adminisztratív költségekkel.
Ezért annak ellenére, hogy a COBRA folytatódó tervéhez a csoportszintű tarifák rendelkezésre állnak a foglalkoztatás utáni időszakban, az ex-alkalmazott költségei jelentősen növekedhetnek a korábbi biztosítási költségekhez képest. Lényegében a költség változatlan marad, de az egyént teljes mértékben viselnie kell, a munkáltató hozzájárulása nélkül. A COBRA továbbra is olcsóbb, mint a legtöbb egyedi egészségügyi lefedettségi terv. A munkáltató humánerőforrás-osztálya pontos részleteket nyújthat a költségekről.
A COBRA lefedettség korai megszüntetése
A COBRA lefedettsége idő előtt megszűnik a következő esetekben:
- Időben történő fizetés elmulasztásaA munkavállaló megszünteti a csoportos egészségügyi terv fenntartásátA képesített kedvezményezett egy másik csoport-egészségügyi terv keretében fedezetet szerez (például egy új munkáltatóval), jogosultvá válik a Medicare juttatásokra vagy hibás magatartásra (például csalásra).
A COBRA lefedettség előnyei és hátrányai
Az a személy, aki a COBRA lefedettségét választja, élvezheti a lehetőséget, hogy folytathassa ugyanazon orvos, egészségügyi terv és az egészségügyi hálózat szolgáltatója mellett. A COBRA kedvezményezettjei megőrzik a már létező állapotok és a szokásos vényköteles gyógyszerek jelenlegi fedezetét is. A tervköltség továbbra is alacsonyabb, mint a többi általános tervnél, és jobb, mint a biztosítás nélkül maradni, mivel védelmet nyújt magas betegség esetén fizetendő magas orvosi számlákkal szemben.
Ennek ellenére a COBRA-nak még vannak hátrányai is, amelyeket szem előtt kell tartani. A COBRA egyik legszembetűnőbb hátránya magában foglalja a biztosítás magas költségeit, amikor azt teljes egészében az egyén viseli, a COBRA keretein belül a korlátozott fedezeti időtartamot, valamint a munkáltatótól való folyamatos függőséget. Ha a munkáltató jogosult megszüntetni a fedezetet, az volt alkalmazott vagy kapcsolódó kedvezményezett már nem fér hozzá a COBRA-hoz. Ha a munkáltató megváltoztatja az egészségbiztosítási tervet, a COBRA kedvezményezettjének akkor is el kell fogadnia a változtatásokat, ha a megváltozott terv nem biztos, hogy a legjobban megfelel az egyén igényeinek. Például egy új terv megváltoztathatja a lefedettség időszakát és a rendelkezésre álló szolgáltatások számát, és növelheti vagy csökkentheti a levonásokat és a társfinanszírozást.
A fenti okokból kifolyólag a COBRA lefedettségre jogosult egyének általában még mindig a legjobban tudják mérlegelni a COBRA előnyeit és hátrányait a rendelkezésre álló legmegfelelőbb személy kiválasztása érdekében rendelkezésre álló egyéb egyedi tervekkel szemben.
A potenciális COBRA kedvezményezett azt is megvizsgálhatja, hogy jogosult-e állami támogatási programra, például Medicaid vagy más állami vagy helyi programra. Az ilyen tervek azonban korlátozhatják az alacsony jövedelmű csoportokat, és nem nyújthatják a legjobb ellátást és szolgáltatásokat a többi tervhez képest. Az egészséges egyének felfedezhetik az olcsó egészségügyi árengedmény-tervet, de mivel ezek nem számítanak biztosítási fedezetnek, a jövőben nehézségeket okozhat az egészségbiztosítás megszerzése, mivel a biztosítási fedezetet megszakításnak tekintik.
Magas COBRA prémium kezelése
A COBRA lefedettségét fontolóra vevő egyének számára, akik aggódnak a program által biztosított biztosítási költségek és a munkáltató támogatásával történő biztosítás költségei közötti különbségek miatt, sok fontos szempontot figyelembe kell venni.
A munkahely elvesztése általában a rugalmas kiadási számla (FSA) elvesztésével jár. Ha fennáll a munkahely elvesztésének veszélye, akkor dönthet úgy, hogy a FSA-hoz való hozzájárulás céljából megválasztott teljes összeget elköltözik annak az évnek a megelőzése előtt, amikor az ember munkanélküli lesz. Ha az év folyamán 1200 dollárt fizetne, de csak januárban járna, és csak 100 dollár volt visszatartva az FSA fizetési csekkjéből, akkor továbbra is felhasználhatja az összes 1200 dollárt, amelyet hozzájárulni tervezett. Ez azt jelenti, hogy megpróbálja meglátogatni minden orvosát, és azonnal kitölti az összes receptjét.
A COBRA kiválasztása után megváltoztathatja tervét a munkáltató éves nyílt beiratkozási periódusa alatt, és olcsóbb tervet választhat, például Preferred Provider Organization (PPO) vagy Health Maintenance Organisation (HMO).
Amennyiben rendelkezésre áll, egy visszatérítendő adójóváírást, az úgynevezett Health Coverage Tax Credit (HCTC) -et használhatják fel a jogosultak a képesített egészségbiztosítási díjak legfeljebb 72, 5% -ának megfizetésére, beleértve a COBRA folyósítási fedezetét.
Az adólevonások szintén hozzájárulhatnak a magasabb díjak terheinek csökkentéséhez. Az éves adóbevallások benyújtása során levonható a COBRA díjak és egyéb egészségügyi kiadások, amelyek meghaladják a szövetségi adóbevallás A. jegyzékében szereplő jövedelem 7, 5% -át.
Egyéb megtakarítások érhetők el az egyéb egészségügyi kiadások csökkentésével, például átváltva a generikus gyógyszerekre, vagy vásárolva nagyobb mennyiségeket kedvezményes áron, és olcsóbb közösségben vagy kiskereskedelmi klinikán látogatva az alapvető egészségügyi szolgáltatásokat.
Végül felhasználhatjuk egészségmegtakarítási számlájuk (HSA) pénzeszközeit a COBRA díjak és az egészségügyi költségek kifizetésére, amelyek jelentősen csökkenthetik az egészségbiztosítási ellátások elvesztésének szorongását. Ez egyike annak a sok módszernek, amelyet az egyének visszaléphetnek az egészségügyi ellátás magas költségei ellen.
Fontos megjegyezni, hogy a COBRA díjak időben történő kifizetése elengedhetetlen a fedezet fenntartásához a támogathatósági időtartamra. Az első prémium kifizetésre 45 napon belül kerül sor, miután a kedvezményezett a COBRA-t megválasztotta. A kifizetés általában egy visszamenőleges időszak lefedésére irányul, visszatérve a fedezet elvesztésének és a jogosultságot megállapító kvalifikációs esemény időpontjába.
A COBRA előnyeit élvező egyének számára, akik nem teljesítik a kifizetéseket időben, fennáll annak a lehetősége, hogy a fedezetet a fizetés megérkezéséig megszakítják, amely időpontban a fedezet visszaáll.
Hogyan kapcsolódik a COBRA a kormányhoz?
A szövetségi kormány számos ügynöksége felelős a COBRA lefedettségének kezeléséért. Jelenleg a Munkaügyi és Pénzügyminisztériumok fenntartják a joghatóságot a magánszektorbeli csoportos egészségügyi tervek felett, míg az Egészségügyi és Humánszolgáltatási Minisztérium felel a közszektorbeli egészségügyi tervekért. Ezek az ügynökségek azonban nem feltétlenül vesznek részt nagymértékben a COBRA lefedettség igénylésének folyamatában vagy a folyamatos lefedettség program kapcsolódó vonatkozásaiban.
Például a Munkaügyi Minisztérium szabályozási felelőssége magában foglalja a COBRA törvényben előírt követelmények nyilvánosságra hozatalát és bejelentését. Másrészről, a Medicare és Medicaid Services Center információt nyújt a közszférában foglalkoztatottak számára a COBRA rendelkezéseiről.
A 2009. évi amerikai helyreállítási és újrabefektetési törvény kibővítette a COBRA támogathatóságát, és 65% -kal csökkentette a támogatható személyek arányát 9 hónapos fedezettségig. A kifizetés fennmaradó 65% -át a korábbi munkáltató fizeti adójóváírással.
Jelentkezés a COBRA fedezetére
A COBRA lefedettség megkezdéséhez az egyénnek meg kell erősítenie, hogy jogosult-e támogatásra a fent felsorolt követelmények szerint. Általában a jogosult személy levelet kap munkáltatótól vagy egészségbiztosítótól, amelyben ismerteti a COBRA előnyeit. Egyes személyek számára azonban ezt az értesítést nehezen értik meg, mivel nagy mennyiségű jogi információt és nyelvet tartalmaz. Azoknak a személyeknek, akiknek nehézségeik vannak annak meghatározásakor, hogy jogosultak-e COBRA-ra, vagy hogyan kezdik meg a fedezetet ezen a programon keresztül - vegye fel a kapcsolatot az egészségbiztosítóval vagy a munkaadó HR részlegével.
A COBRA-ra nem jogosult magánszemélyek, vagy azok számára, akik alternatívákat keresnek, vannak más lehetőségek is. Bizonyos esetekben lehetőség lehet a házastárs egészségbiztosítási tervére. A szövetségi egészségbiztosítási piac vagy az állami egészségbiztosítási piac szintén felfedezésre váró lehetőségek. Mint korábban jeleztük, lehetőségek is lehetnek a Medicaid programok és más rövid távú politikák, amelyeket azok számára terveztek, akiknek hiánya van az egészségügyi ellátásban. Az egészségbiztosítási szakemberek általában visszatartják az egyéneket attól, hogy teljes egészében biztosítás nélkül válasszanak, mivel a súlyos hátrányok esélye nagy. Szerencsére a COBRA lefedettségre jogosult egyéneknek legalább 60 napja van a programban való részvételre.
Alsó vonal
A COBRA kényelmes lehetőség az egészségbiztosítás megtartására, ha elveszíti a munkáltató által támogatott egészségügyi ellátásokat, és néha ez is a legjobb lehetőség. A költségek azonban gyakran magasak, és a terv nem mindig a legjobb, hogy megfeleljen az egyén vagy a család igényeinek.
